Trenger du en finansiell planlegger når du ikke engang er litt rik?

Når er det tid for en profesjonell å se på økonomien din og hjelpe deg med å sette mål for fremtiden?

Kanskje akkurat nå. Selv om din nettoverdi er, skal vi si, unimpressive.

"Det er dette stigmaet at du trenger en million dollar til å investere for å jobbe med en finansiell rådgiver," sa Shannon Pike, visepresident for Tanglewood Legacy Advisors og 2017 president for Financial Planning Association.

Ifølge Pike utvikler den finansielle planleggingsindustrien for å møte et bredere spekter av kundebehov.

"Finansiell rådgivning ble født ut av en rekke disipliner," forklarer Pike. "Du hadde forsikringsagenter, meglere, og disse var alle veldig nisjetjenester."

En sertifisert finansiell planleggers fokus er mer helhetlig, sa han. De ser på skjæringspunktet mellom livet og pengene dine.

Ikke akkurat å løpe for å ansette en finansiell planlegger? Vi vet, det er ikke så lett. Her er hva du trenger å vite om disse fagfolkene og hva de gjør med pengene dine.

Hva er en finansiell planlegger?

Mens noen som er referert til som En finansiell rådgiver kan være en sertifisert finansiell planlegger (CFP), du kan ikke anta at alle finansielle rådgivere er CFP.

En FFP har gjennomgått omfattende opplæring, enten i et studieprogram eller en utradisjonell innstilling, før du sitter til eksamen. De trenger også typisk tre års erfaring før de kan betraktes som en CFP.

Hvis du ser begrepet "finansiell rådgiver", må du kontrollere personens kvalifikasjoner.

"I vårt eget medlemskap ser du en rekke personer som er CFPs, men bare bruk" Financial Advisor "tittelen, sier Geof Brown, administrerende direktør for National Association of Personal Finance Advisors.

Det kan være forvirrende for forbrukerne, men noe av den forvirringen kommer fra finansielle planleggere ved å bruke vilkår som er kjent for sine kunder, sa han.

Mens en investeringsrådgiver vil fokusere hovedsakelig på dine investeringer, praktiserer sertifiserte finansplanleggere omfattende.

De ser alt fra investeringer til budsjettering og kontantstrøm, risikostyring og forsikringsdekning, eiendomsplanlegging og pensjonering, og tar et bredere blikk på ditt økonomiske liv, dine mål og mål, sa Brown.

Hvordan betaler jeg en finansiell planlegger?

Det er tre måter en finansiell planlegger kan få kompensert: avgifter, provisjoner eller en hybrid av begge.

Det er et viktig skille på grunn av det siste fokuset på fiduciary oppgaver av folk som hjelper deg med økonomien din. En ny fiduciaryregel, som nå er planlagt å tre i kraft i juli 2019, spesifiserer det Finansielle fagfolk, inkludert investeringsrådgivere og CFP, må handle i kundens beste. Regelen forhindrer at proffene presser investeringsfond eller andre produkter som betaler dem provisjon bare for egen regning.

Noen som jobber på kommisjonsmodellen, vil ikke sitte bak et skrivebord som bærer djevelhorn og vinker en pitchfork, men du vil foreta ytterligere forskning før du tar kontakt med dem.

Brown sa at det er en "koble fra" med kommisjonen modellen. "Hvordan kan jeg betjene deg, men basere anbefalinger basert på hva som skal betale meg høyeste provisjon? Det er et salgsforhold, snarere enn en rådgivende, sier han.

I mellomtiden sa Pike at avsløring er en viktig faktor for å diskutere kompensasjon. "Det er alt relasjonelt," sa han. "På slutten av dagen, sørg for at alle dine spørsmål blir besvart, og du får klar retning."

Hvis du intervjuer noen som ikke vil avsløre interessekonflikter eller provisjonsbaserte produktrelasjoner, er det et ekte rødt flagg.

Den vanskelige delen om å forstå den gebyrbaserte kompensasjonsstrukturen er at det er flere alternativer for det også. Du kan betale en prosentandel av eiendelene dine CFP styrer, som Brown sa vanligvis varierer mellom 0,75% og 1,25%. Du kan betale en fast avgift eller beholdning basert på hvor komplisert dine kontoer er og hva din nettoverdi er akkurat nå. Og noen økonomiske planleggere tar betalt per time.

Hvis du har en enkel portefølje - kanskje 401 (k) på jobb og en studentlånsgjeld - og bare begynt å samle dine økonomiske andder, kan det bare koste noen få tusen dollar for å etablere et forhold til en finansiell planlegger og begynne å jobbe mot begynnelsen mål. Hvis du har to biler, to hus, en båt og en bedrift, vel, denne mer komplekse porteføljen vil trolig koste deg mer.

Jeg tror jeg er klar for en finansiell planlegger. Hva nå?

National Association of Personal Financial Advisors, Financial Planning Association og CFP Board tilbyr alt stedbasert og spesialitetssøkingsverktøy for å hjelpe deg med å utforske de økonomiske fagfolkene i ditt område.

Mange CFPer vil samarbeide med deg om et bestemt problem, som kontantstrøm, budsjettering eller gjeld, eller gi en bestemt tjeneste du trenger hvis du ikke er klar til å gå all-in på din økonomiske planlegging.

Noen økonomiske planleggere gir estimater for vanlige tjenestekostnader på sine nettsteder, mens andre ikke kommer inn i kostnader før du møter ansikt til ansikt eller telefon. Hvis de ikke tilbyr en gratis konsultasjon, er det et rødt flagg, sa Pike.

Få mest mulig ut av konsultasjonen ved å skrive ned en liste over spørsmål du vil spørre. Gutten foreslår å stille noen av følgende spørsmål:

• Hvem er dine kunder? Fungerer du vanligvis med klienter som meg?

• Hva er din erfaring? Er du sertifisert?

• Hvordan blir du kompensert?

• Hvor ofte vil vi kommunisere? Kommer jeg alltid til å kommunisere med deg, eller er det et lag jeg kan jobbe med?

• Hva om jeg investerer med din hjelp? Er det belastet forskjellig fra dine planleggingstjenester?

• Har du interessekonflikter jeg burde vite om?

"Intervju noen av dem," sa Pike. Han anbefaler å velge noen til å jobbe med, bare fordi de krever det minste.

"Kompensasjon er viktig, men bør ikke være den ultimate driveren til hvem du jobber med. Arbeid med noen du føler er kvalifisert, "sa han.

Hva om Online Financial Planning Services? Er de legit?

De er like legitime som de online budsjetteringsverktøyene du bruker. Som med alle elektroniske verktøy eller tjenester, må du bare gjøre din undersøkelse.

Online finansielle planleggere og virtuelle tjenester har beskjært opp for å møte forbrukerne hvor de er (ser på deg, globale movers og shakers).

XY Planning Network spesialiserer seg på personlig og virtuell økonomisk planlegging for yngre mennesker. LearnVest, et tusenårig fokusert firma, tilbyr støtte for $ 19 per måned etter at du har betalt $ 299 oppsettgebyr.

Online finansielle planleggingstjenester kan ha begrensede tilbud, noe som forklarer prisen som er enklere å svelge. Når du vurderer alternativer, må du sørge for å velge en virtuell rådgivningstjeneste som tilbyr de tjenestene du bryr deg mest om, og som mest sannsynlig vil trenge etter hvert som din nettoverdi vokser.

Du kan også finne den virtuelle bekvemmeligheten til en online finansiell planleggingstjeneste med en lokal CFP, sier Pike. Det er planleggere som betjener kunder over hele landet ved hjelp av verktøy som virtuelle konferanserom.

"Mange baby boomers flytter og ønsker ikke å miste sin rådgiver," sa han.

Pike sa at du ikke gir opp kontroll over økonomien din når du jobber med en finansiell planlegger; du får en talsmann.

"Hvis du kan finne en talsmann du kan trygt forbinde med, det er et forhold som er verdt å vokse så lenge du er komfortabel med det," sa han.

Lisa Rowan er forfatter og produsent på The Penny Hoarder.