Graduates Guide til Arbeidsgiveres Open Enrollment Benefits

For mange ansatte, november og desember er månedene foråpen innmelding, som betyr at det er den eneste tiden på året som en ansatt kan velge å registrere, endre eller avbestille sine fordeler.

Dette er en utfordrende tid fordi du må ta mange avgjørelser som er garantert å påvirke deg i minst ett år, og kan påvirke deg for resten av livet dersom noe skulle skje.

Den største avgjørelsen du vil mest sannsynlig møte er hvilken type helseforsikring dekning er best for deg. Du kan også avgjøre om du og din ektefelle bør dobbelte dekke hverandre. Du kan også få opsjonene til å registrere deg på kortsiktig eller langsiktig funksjonshemming, tann forsikring, visjon dekning, ulike typer fleksible utgifter kontoer, lovlig, og mange andre typer alternativer. Til toppen av alt, gir de fleste bedrifter deg en uke til å registrere, og bare får deg dekningene om en uke før det!

Det er også viktig å merke seg at noen arbeidsgivere bare tilbyr noen alternativer til de som velger det første gang. For eksempel kan du bare bli tilbudt tilleggsforsikring og langtidssykdom forsikring første gang du er kvalifisert. Hvis du ikke velger å ha det, kan du kanskje ikke registrere deg igjen med mindre du har "statusendring" som ekteskap, baby, etc.

Vel, her er en veiledning som forhåpentligvis hjelper deg med å navigere gjennom disse vanskelige avgjørelsene.

Helseforsikring

Det er fem hovedtyper av helseforsikring:

• HMO - Helsevedlikeholdsorganisasjon (for eksempel Kaiser Permanente)
• POS - Servicenivå
• PPO - Foretrukket leverandørorganisasjon
• Indemnity - (En helseplan uten et foretrukket nettverk.)
• HSA - Helse sparekonto

Alle planer har visse aspekter til felles:

• egenandel - Dette er beløpet som må betales før forsikringsselskapet betaler. Noen planer avstår fradragsberettiget for velværebesøk, influensaskudd, etc.
• Co-Forsikring - Etter at fradragsberettiget er oppfylt, inngår du medforsikring. Dette er hvordan regningen er delt mellom deg og forsikringsselskapet. En felles splitt er 80/20, hvor du betaler 20% av regningen, og forsikringsselskapet dekker de resterende 80%. Mange HMOer gjør ikke medforsikring, du betaler bare fradragsberettiget. Co-forsikring er svært vanlig med tannforsikring.
• Utenom Pocket Maks - Dette er maksimumet du betaler ut av lommen hvert år. Sørg for at du finner ut om fradrag og kopier teller mot maksimalt utendørs. Noen planer tilbyr dette, men mange gjør det ikke.
• Network - En gruppe leverandører, sykehus, etc. som du må bruke for å få den beste prisen.

Nå som du forstår det grunnleggende, her er hvordan hver type forsikring bryter ned:

HMO

En HMO benytter vanligvis en kopi for alle tjenester (en fradragsberettiget). Denne kopien dekker alle tjenester som tilbys under besøket. Så, hvis du går for en fysisk, vil dette vanligvis dekke laboratorier, legebesøk, etc. Hvis det kreves medforsikring, er det vanligvis for sykehusopphold eller avansert medisinsk behandling. HMOs dekker vanligvis alle de grunnleggende tjenestene med kopien.

Pros: HMOs tilbyr god grunnleggende dekning med mindre kostnader utenom lommen i løpet av året.

Ulemper: Færre valg på sykehus og leger, da alt må være i nettverket.

POS-planen

En POS-plan er en HMO-plan som også inneholder en erstatningsplan som lar deg gå ut av nettverket hvis du velger.

PPO

En PPO-plan har nesten alltid en fradragsberettiget og medforsikring. Hvis du holder deg innenfor nettverket for grunnleggende tjenester (som fysisk), er det også copays, men ikke en fradragsberettiget eller medforsikring. Med PPOer er imidlertid kopier vanligvis ikke alt inkludert. Det kan omfatte å se legen, men kan ikke dekke laboratorietester. Med en PPO er det en erstatningsplan som gjør det mulig for deg å se noen lege du ønsker, men kostnadene blir høyere.

Pros: PPOer gir et stort antall valg når det gjelder leger og sykehus.

Ulemper: Dekningen er ikke like omfattende som en HMO, og kostnadene utenfor lommen er vanligvis høyere.

Erstatningsplaner

Dette er den mest grunnleggende typen helseforsikring, og det er det de fleste unge voksne kommer til å komme på når dekning utløper fra skole / foreldre til de får dekning gjennom arbeidsgiveren. Det er også noen ganger kjent som katastrofalt dekning. Den inkluderer en høyt fradragsberettiget (vanligvis $ 500 +), og en slags samforsikring til et punkt (vanligvis $ 5000 til $ 10.000), hvor forsikringen dekker resten. Denne planen er utformet som en siste utvei, da du ikke ville få en fysisk for en $ 500 fradragsberettiget. Hver PPO og POS plan inkluderer dette.

Pros: Dekningen forblir den samme for enhver lege eller sykehus sett. Det er ideelt for siste utvei dekning å komme forbi til en hel helseforsikringsplan er tilgjengelig.

Ulemper: Kostnaden er ekstremt høy hvis en lege trengs.

Helse sparekontoer (HSAs)

En HSA er i hovedsak to forskjellige ting: en skattemessig utsatt medisinsk sparekonto og en erstatningslignende helseplan. Først bidrar du før skatt til en medisinsk sparekonto. Hvis disse pengene brukes til medisinske kostnader, blir pengene aldri beskattet. Hvis du ikke bruker disse pengene, blir det som en IRA, og i 65 år kan du trekke pengene ut uten straff.

Når det gjelder helseplanaspektet, er det som en erstatningsplan ved at den har en høy egenandel, men en lav premie. Det er vanligvis ingen nettverk. Denne planen er ideell for friske personer som ser etter katastrofale dekning som ønsker å spare på medisinske kostnader på forhånd.

Pros: Lav forhåndskostnader, dekning forblir den samme for alle leger, før skatt blir brukt. Hvis du er ung og helse, kommer du til å spare penger for fremtiden.

Ulemper: Hvis det er behov for lege eller sykehusopphold, kan kostnadene utenfor lommen stige raskt. Hvis du bytter til en HSA-plan, og du ikke har innsparinger innbygget, har du ikke noen fordel av planen i det hele tatt.

For nyutdannede, hvis du er sunn, anbefaler jeg enten en HMO eller HSA. Hvis du ikke er ansatt, få en skadesplan så fort som mulig.

Dobbeltdekning: Hvis du er gift, og både du og din ektefelle har forsikring, kan du hver få familiedekning og dekke hverandre. Avhengig av planen vil dette vanligvis eliminere dine kopier og fradrag, og øker det beløpet som forsikringsselskapet betaler med medforsikring betydelig.

Uføreforsikring

Mange selskaper tilbyr noen form for funksjonshemming forsikring. Noen tilbyr automatisk kortsiktig, men mange krever at du registrerer deg. Både kortsiktige og langsiktige funksjonshemmedeforsikringer er smarte investeringer fordi deres premiekostnader er så lave, og de kan bokstavelig talt spare økonomisk liv dersom du blir deaktivert. Videre anslår Arbeidsdepartementet at nesten en av fem arbeidende voksne vil bli skadet på jobben som krever noen form for permisjon.

Kortsiktig funksjonshemming

Dette gir en prosentandel av lønnen din hvis skade eller sykdom hindrer deg i å jobbe. Betalinger går vanligvis i gang når du avgir alle arbeidsgiveravtaler (for eksempel sykefravær). Betalinger vanligvis gjennomsnittlig rundt 40 til 60% av lønnen din. Varigheten er variabel, men seks måneder er ganske vanlig.

Langtidssykdom

Dette gir en prosentandel av lønnen din dersom du blir permanent deaktivert og ikke kan tjene en lønn. Disse retningslinjene tar vanligvis opp hvor kortsiktige retningslinjer slutter. Noen varer i 5 til 10 år, men du vil sørge for at din varer varer til du er 65 år.

Igjen, disse retningslinjene er gode kjøp! Du bør alltid registrere deg, da de kan redde deg fra en verden av økonomisk smerte!

Dental Dekning

Dental dekning er en annen av de beste selskapsforsikrede forsikringene. Det er vanligvis ekstremt billig, og det holder munnen i orden. Tannlegeforsikring innebærer vanligvis en fradragsberettiget og medforsikringsoppsett (som vanligvis er 80/20). Dental dekning kan også være dobbel dekket med en ektefelle, så du kan noen ganger komme ut av fradragsberettiget.

De fleste tanndekning gir deg mulighet til å få tennene rengjort to ganger i året, og røntgenstråler en gang i året. Dette vil holde deg kavitetsfritt, og det er vel verdt prisen.

De fleste tannlege planer vil bare koste deg om $ 200 per år!

Visjon Dekning

Vision dekning er vanligvis supplerende til dine tradisjonelle helse plan valg. Hvis du trenger briller eller kontakter, anbefales det sterkt at du får visningsdekning. Det er som dental dekning ved at det vanligvis er veldig billig. Hvis du får en resept per år, kommer du vanligvis ut på forhånd ved å ha visjonst dekning.

Hvis du har flotte øyne, gratulerer, kan du hoppe over denne.

Fleksibel brukskonto

Et ganske nytt alternativ tilgjengelig for ansatte er den fleksible utgiftskonto. Det er fleksible utgiftsregnskap for helsetjenester, barnepass, transport og mange andre. Fordelen med disse regnskapene er at du bidrar med en forhåndsinnstilt mengde dollar før skatt per år, og du kan bruke den til den angitte grunnen (dvs. helsetjenesterskostnader, barnepasskostnader, etc.).

Alle typer fleksible utgiftsregnskap har disse egenskapene:

Pre-Finansiering: Du må utpeke beløpet du vil bidra til FSA i løpet av innmeldingsperioden, og du betaler inn det med lønnsslipp. Den store tingen er at på dag ett av planåret får du tilgang til hele beløpet du har oppgitt, selv om du ikke har betalt det beløpet ennå. Så får du et skattefritt lån på penger. Den andre gode tingen er at hvis du forlater selskapet, fortsetter du ikke å betale inn. Så, hvis du bruker alle dine FSA-penger, ga selskapet deg et lite fremskritt da de må hente tabellen.

Bruk det eller mist det: Den største ulempen med disse planene er at du må bruke hele beløpet i løpet av planåret, eller du mister det. Dette er spesielt vanskelig siden du må forhåndsfinansiere. For FSAs for helsetjenester, ville mange enkeltpersoner bare kjøpe OTC medisiner for å få pengene sine ut av sine kontoer. Men effektive 1. januar 2011, kan du ikke lenger kjøpe over-the-counter medisiner ved hjelp av en FSA, med mindre du får resept for det fra legen din.

FSAs er et flott skattebesparelsesverktøy hvis de brukes riktig. Jeg bruker en hvert år, men jeg bidrar bare et par hundre dollar til det for å sikre at jeg ikke mister det. Jeg finner at når du får et par år med medisinske tjenester under beltet ditt, kan du bruke det til å anslå hvor mye du vil bruke på helsetjenester. Hvis du bruker et produkt som Personal Capital, kan du holde oversikt over helsetjenesterskostnadene dine automatisk.

Andre dekning

Mange selskaper tilbyr andre coverasjer, for eksempel gruppens juridiske eller treningsprogram. Disse kan være gode tilbud, men det er viktig å handle rundt. Du kan innse at det er mange begrensninger i retningslinjene og planene som arbeidsgiveren tilbyr.

Med alle deksjonsalternativer, må du lese om alt materiale som er levert. Også mange arbeidsgivere tilbyr kalkulatorer for å sjekke de ulike kostnadene til hver plan, slik at du kan se hva du virkelig vil betale.

Jeg håper denne artikkelen hjelper deg med å ta en informert beslutning. Vennligst del eventuelle tanker eller kommentarer du måtte ha!