Her er nøyaktig hvordan denne 26-åringen hiked hennes kreditt score 164 poeng

Klokka 26 satt Kelsey Buxton på $ 22.000 av stillestående kredittkortgjeld.

Hun hadde jobbet som prosjektleder for en bedrift hun da kjæresten grunnla. Men da paret splittet, mistet Buxton sin jobb - og hennes store inntekt.

Hun hadde betalt leie for en fin leilighet og betalt mot en fin bil. Nå, hun hadde ikke råd til å foten disse store regningene.

Buxton gravde inn i besparelsene hennes og tok pengene sine ut av aksjemarkedet for å få endene til å møtes.

"Men det gikk ganske fort," sier hun.

Så begynte hun å stole på kredittkort.

Buxton sikret en annen jobb, denne gangen som en administrativ assistent, men hennes inntekt ble fortsatt kuttet til et fjerdedel av det hun tidligere hadde gjort.

Da Buxton fortsatte å hente opp kostnader, hikte hennes kredittkortbalanse - rentene ikke hjalp - og hennes kredittpoengsum ble dermed plummeted. Hun følte seg fast.

Syv måneder senere ble hun ansatt hos The Penny Hoarder som mediekjøper. (Whoo!) Det var da hun hadde en sjanse til å gå tilbake og undersøke skaden som hadde blitt gjort.

Hvordan Buxton begynte å betale $ 22K i kredittkort gjeld

I begynnelsen var Buxtons strategi å konsolidere gjelden sin.

Hun betalte rundt $ 700 til $ 800 i måneden i minimumsbetalinger, men den (opp til) 29% -renten på de åtte kortene holdt seg stabile. Konsolidering vil klare hennes utbetalinger sammen, ideelt sett, med lavere rente. (Eller i det minste bare en rente.)

Hun kontaktet massevis av gjeldskonsolideringstjenester.

"De sa bare i utgangspunktet at jeg var skrudd med mindre jeg enten innleverte konkurs eller innleverte en utfordringsbetalingsplan, noe som medførte at jeg ville miste alle kredittkortene mine," sier hun.

Hun begynte å nå ut til bankene for å refinansiere sin gjeld, men hun ble nektet å bli nektet med hennes 568 VantageScore.

Deretter viste et tegn på hennes dørstokk.

Nei, egentlig. Dette er ikke et klisje. Buxton kom en dag hjem fra jobb og fant en flyger for Upstart med et tilbudskode. Følelsen som om hun var ute av andre alternativer, begynte hun å undersøke utlånsplattformen.

Som det viser seg, oppkomling brydde seg ikke så mye om hennes dårlige kreditt score.

I stedet for å fokusere strengt på det tresifrede nummer, selv om det krever minst en 620 FICO-poengsum, bruker plattformen også kunstig intelligensopptakspråk (mindre teknisk kjent som "programmeringsprogrammer") for å identifisere kvalifiserte kjøpere.

For å motta hennes gratis sitat, skrev Buxton inn den mengden penger hun trengte å låne, i tillegg til noen personlige detaljer, som hennes høyeste utdanning (en bachelor i biologi fra Rensselaer Polytechnic Institute). Hun svarte også spørsmål om jobben sin, års erfaring og inntekt.

Ved å avdekke sitt potensial ble Buxton godkjent på mindre enn to dager. Innen en uke var lånet på hennes bankkonto.

«Grunnen til at jeg tror jeg fikk lånet er på grunn av college jeg dro til,» sier Buxton. "De tar hvor du gikk i skole og hva du tok ut med hensyn til å se din opptjeningspotensial," så selv om min kreditt var forferdelig, hadde jeg potensial. "

Å gi Buxton denne sjansen, oppstartlånet vendte sin økonomiske situasjon opp og ned - men på en god måte.

Hvordan et Upstart-lån endret Buxtons finansielle spill

En rask omtale: Før Buxtons femårige lån fra Upstart gjorde hun minimum kredittkortbetalinger på $ 700 til $ 800 hver måned. Det var i utgangspunktet dekket kredittkortinteressen, som holdt banken ned og nå 29% i noen tilfeller.

Mens hennes FICO-poengsum var en 654, hadde hennes VantageScore dratt til 568. (Merk alle de forskjellige kredittpoengene der ute.)

Etter lånet?

Buxtons månedlige betaling er nå $ 518. I stedet betaler hun $ 600 hver måned, og nesten halvparten av det går mot rektor. Hennes rentesats er ned til 16,12%, noe som sparer henne mer enn $ 12.000 i interesse totalt.

Hun tok ut et femårig lån, men med kjøringen til å betale den, burde Buxton være hjemme fri om tre år.

Hennes VantageScore har også perked opp. Det er nå en 732, som har gitt henne anledning til å gjøre flyttingen til en ny utleie.

Buxton sier dette lånet har satt seg rolig på mange måter, blant annet mot potensielle nødsituasjoner.

"(Mine kredittkort) var alle maxed ut, så hvis jeg kjørte inn i en nødsituasjon, hadde jeg null alternativer," sier hun. "Jeg bruker dem ikke mye nå, men det er fint å vite at de er der med $ 0-saldoer, så jeg ville ikke være helt skrudd."

Buxton sier siden tar ut lån med Upstart, hun har følt en stor følelse av lettelse. Jo, hun er fortsatt i gjeld, men det er noe hun kan klare.

"Jeg føler meg endelig at jeg har litt kontroll," sier hun. "Det er fint å se hver måned at mer enn halvparten av det jeg betaler er å gå mot rektor snarere enn å bare kaste penger ned i dreneringen som betaler kredittkortinteresse.

"Det er som jeg kan se lyset på enden av tunnelen nå."

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en stabforfatter på The Penny Hoarder.