Jeg avslutter utlånsklubben år siden, men dens notathandelsplattform vant meg tilbake

Har du prøvd å investere i Lening Club? Du velger lån for å finansiere, investere så lite som $ 25 i hver og de håndterer alle detaljer.

For seks år siden investerte jeg 2,500 dollar i 36 notater (deler av lån) på utlånsklubben. Jeg spredde ikke riktig, slik at lånestandarder banket min årlige avkastning ned til 5,09%.

Jeg var fornøyd med det, men likte ikke å ha pengene mine bundet i tre år. Så som låntakere betalte sine lån, tømte jeg kontoen min.

Men i forrige måned setter jeg $ 3000 tilbake på kontoen min. Denne gangen tester jeg Utlånsklubbs notathandelsplattform. Den drives av et selskap som heter Folio Trading, og det lar deg kjøpe og selge eksisterende notater. Jeg kjøpte 165 notater, alle med færre enn 16 betalinger igjen, så denne gangen vil jeg få pengene mine tilbake raskere.

Blogger Mr. Money Mustache sier han investerte nesten $ 30.000 ved hjelp av plattformen og ga en årlig avkastning på over 17% i de første 11 månedene. Han rapporterte også at det var så mange investorer innen slutten av 2013, prisene gikk opp og tilbake, derfor gikk ned.

Jeg håper å få bare 6%, men med mindre risiko. Jeg skal forklare strategien min nedenfor.

Fordelene ved handelsnotater

Du kan investere i bare nye lån på utlånsklubben.

Men det er noen forskjellige fordeler med kjøpe eksisterende notater på handelsplattformen. De inkluderer:

1. Investeringsperioden kan være kortere

Du kan kjøpe lån med bare 10 månedlige innbetalinger igjen, for eksempel. Alle nye lån er for 36 eller 60 måneder.

2. Du tjener interesse før

Når du finansierer et nytt lån, tjener du ingen renter inntil lånet er utstedt, og det vil ikke bli utstedt dersom det samlede finansieringsmål ikke er oppfylt.

Med eksisterende notater tjener du interesse for øyeblikket du kjøper - selv om det kan ta to dager før kjøpet skal behandles.

3. Du kan se betalingsloggen

Selv nye låntakere med høy kreditt score kan standard snart etter et lån er utstedt. Noen investorer tror at en låner med et år med betimelig betaling er mindre sannsynlig å standard.

Minst en rapport sier at halvparten av misligholdte lån på utlånsklubben har færre enn 10 betalinger som er gjort, så det ser et år med betalingshistorie før du investerer kan bidra til å redusere risikoen.

4. Du kan få rabatt

Selgere angir prisen, noe som noen ganger er mindre enn balansen og påløpte renter på grunn av lånet.

For eksempel kan du kjøpe et lån med en balanse på $ 22,50 for $ 21,50, potensielt sette deg en dollar fremover på toppen av interessen du vil samle.

Men vær forsiktig med grunnen til den lave prisen: Sjekk betalingsloggen.

5. Du kan ha større diversifisering

Notater er minst $ 25 hver når du finansierer et nytt lån, men du kan kjøpe notater med noen få dollar igjen på dem ved hjelp av handelsplattformen.

Så for eksempel med $ 2000 kan du kjøpe maksimalt 80 nye notater, men hvis ditt gjennomsnittlige kjøp på handelsplattformen er $ 10, kan du kjøpe 200 notater.

6. Det kan være tryggere enn aksjer

Peer-to-peer utlånsplattformer er relativt nye, men Simon Cunningham peker på LendingMemo som Forbrukerutlånsbransjen som helhet har aldri hatt et tapende år. Historisk, i aksjemarkedet, kan du noen ganger tape penger i et helt tiår.

Grunnleggende om notehandel på utlånsklubb

Det koster ingenting å åpne en konto hos Lending Club hvis du er i en av de godkjente statene. Selv om du ikke er, kan du fortsatt være i en stat hvor du kan kjøpe og selge låneklubbnotater på FOLIOfn Note Trading Platform.

Når din Lending Club-konto er åpen, kobler du den til bankkontoen din og finansier den. Klikk deretter "Trading Account" og åpne en konto med Folio Investing, slik at du kan handle notater. Alt dette er relativt enkelt, og nettsiden har en god forklaring. Det bør ikke ta mer enn noen få dager å overføre pengene og sette opp ting.

Når du er klar til å gå, starter du med minst $ 2500, slik at du kan diversifisere. Resultatstatistikk viser det mindre enn 1% av investorer som har kjøpt mer enn 100 notater har mistet penger. Denne statistikken er for kjøpere av nye notater, men diversifisering bør også redusere risikoen når du investerer i notater på handelsplattformen.

Min strategi for handel på utlånsklubb

Logg inn på Lending Club og klikk på "Trading Account." Klikk "Browse Notes", og du får en liste med mer enn 200.000 notater til salgs (for øyeblikket).

I filter delen klikker du på "Mer" for å se hvert alternativ samtidig. Velg kriteriene dine og velg fra de resulterende lånene (notater).

Merk: Selv om Folio Trading-plattformen er teknisk off-site, kommer pengene fra din Lending Club-konto og notatene blir umiddelbart deponert der.

Generelt er min strategi dette: Kjøp notater med ikke mer enn 15 måneder igjen som vil gi mer enn 8% og ha en oversikt over mesteparten av betalingene på tid.

For å oppnå dette, er det jeg gjør med hvert filter:

Rentesats

Jeg forlater standardinnstillingen (4 til 29%).Siden dette er en indikasjon på lånegrad (bedre låntakere får lavere renter), utelukker noen investorer noe over 7,89 eller 11,53% - avgangene for klasse A og B-lån.

Jeg skjønner om personen har betalt i tide i et par år, de er en god innsats, så jeg ser på alle låne karakterer.

Lånetid

Jeg ser på 36- og 60-måneders lån (de er sjekket som standard). Jeg kjøper lån med mindre enn 15 måneder igjen, så hvorfor utelukker 60 måneder de som har en enda lengre track record å vurdere?

Utestående Principal

Jeg forlater standardinnstillingene. Jeg er ikke bekymret for balansen, siden jeg vanligvis kjøper bare $ 10 eller $ 20 av lånet uansett.

Lånestatus

"Utgitt" og "Gjeldende" er vanligvis merket som standard.

Jeg fjerner merket "Never Late" fordi jeg kan tolerere et par grace-betalinger hvis de skjedde en stund tilbake (noe som indikerer at låner siden har ryddet opp sin handling). Jeg forlater de andre boksene ukontrollert fordi jeg ikke stoler på lån som er for tiden sent.

Restbeløp

Jeg setter dette i en til 15 måneder.

Nylig kreditt score

Jeg la dette til standard (noen poengsum) fordi jeg føler meg et par år med betalinger på tid er viktigere enn kreditt score.

Kredittpoeng endring

Jeg sjekker boksene med "opp" og "stabile" piler for å filtrere for lån til låntakere som har opprettholdt eller forbedret kredittpoengene sine.

Jeg kontrollerer at boksen for pilen "ned" ikke er markert, fordi en kreditt score som er å slippe er sannsynligvis et dårlig tegn.

Opprinnelig notatbeløp

Jeg er ikke bekymret for det opprinnelige lånebeløpet, siden jeg ikke har sett bevis på større standardrenter på større lån (og jeg kjøper bare en liten del uansett).

Asking Price

Jeg setter det for $ 0 til $ 50, så jeg kan fullt ut diversifisere. Min $ 3000 kjøpte 165 notater, til en gjennomsnittspris på ca $ 18.

Avkastning til modenhet

Jeg satte den for 8% til "Any." Jeg kan klikke på avkastningskolonnen etterpå for å sortere etter høyeste utbytte, og begynne å handle for notater der.

Markup / rabatt

Jeg angir maksimalt 3% oppslag. Et oppslag er OK.

Hvis jeg for eksempel kjøper et høyrenteblad med en $ 20-saldo og betaler $ 20,60 for det (en 3% -markering), kan jeg likevel gjøre 11% av tiden når alle renter er betalt. På den annen side, hvis utlåner betaler lånet neste dag, mister jeg den $ 0,60 ekstra jeg betalte (mindre påløpt rente).

For å begrense denne risikoen for tap fra tidlig betaling betaler jeg ikke mer enn 3% over pålydende.

Unntatt lån

Jeg sjekker "Ekskluder lån jeg allerede har investert i." Jeg vil diversifisere, så jeg vil ikke tilfeldigvis kjøpe et dusin notater som er en del av samme lån.

Når jeg klikker på "Apply", får jeg vanligvis 10 til 20 lån som oppfyller disse kriteriene på en gitt dag, sammen med informasjon om hver av dem.

Jeg ser først på notater med høyeste avkastning. Under "Status" står det "Nåværende" for hvert notat (hvis du har filtrert for det). Jeg klikker på det for å se betalingshistorikken til notatet.

Det tar omtrent fem sekunder å se om det har vært noen sen betaling. Jeg kan leve med opptil tre betalinger i løpet av graceperioden hvis de ikke var nylige - derfor sjekker jeg ikke boksen "Never Late" i filtre.

Resten av historien

Denne plattformen er populær blant investorer, så de beste notatene går raskt. Det tok meg tre uker å investere min $ 3000 ved hjelp av kriteriene ovenfor. Jeg måtte logge inn nesten hver dag da nye notater ble lagt til systemet.

Heldigvis, når du kjenner dine kriterier, er prosessen rask. Jeg har brukt så lite som tre minutter til å kjøpe et dusin notater.

Jeg er omtrent en måned i eksperimentet mitt, og jeg har allerede mottatt betalinger på mange notater. Så jeg investerte bare $ 30 (som jeg skriver dette) tilbake til et par flere notater.

Denne gangen kjøpte jeg kun notater med mindre enn 15 måneder igjen. Jeg skal gjøre det mindre enn 14 måneder når jeg reinvesterer neste måned, og fortsett på den måten.

Min idé er å holde alle pengene mine i kontoen, men fortsatt har de fleste av investeringene moden rundt samme tid.

Som jeg sa, håper jeg å gjøre ca 6% etter noen få standardinnstillinger. Jeg legger inn en oppdatering neste år.

Din sving: Har du brukt Lending Club trading plattform? Hvis ja, hva var din erfaring?

Opplysning: Vi har en seriøs Taco Bell-avhengighet rundt her. De tilknyttede koblingene i dette innlegget hjelper oss med å bestille av dollarmenyen. Takk for støtten!

Steve Gillman er forfatteren av "101 rare ting å tjene penger" og skaperen av EveryWayToMakeMoney.com. Han har vært repo-man, stavkarpe, søkemotorevaluator, husflipper, trikkdriver, prosessserver, mock juror og roulette croupier, men på mer enn 100 måter han har tjent penger, er skriving hans favoritt (så langt).