Å bestemme mellom helsevesenets valg kan være en ekte slør når åpent innmelding kommer.
Hvis du har brukt Googling, kan du bli mer forvirret nå enn når du startet. Hvis du leter mot en helse sparekonto - men du er som, "Jeg fortsatt vet ikke om det er riktig for meg "- så fortsett å lese.
En helse sparekonto, eller HSA for kort, er en sparekonto for medisinske utgifter. Men det er så mye mer enn en sparekonto du vil få fra banken din eller gjennom pensjonsplanen din.
Hvordan fungerer en HSA?
Kongressen godkjente HSAs i 2003 for å hjelpe forbrukerne å kompensere kostnadene for helsevesenet i høyt fradragsberettigede forsikringsplaner.
For å kvalifisere for en HSA må du ha en plan med en fradragsberettigelse på minst $ 1,300 for en person, men ikke mer enn $ 6.550; For familier skal egenandel være minst $ 2600, men ikke mer enn $ 13,100.
Du kan ha noen penger du legger inn i en HSA trukket fra din lønnsslipp skattefri. Når du har $ 2000 i kontoen din, kan du investere den i verdipapirfond som vokser på samme måte som i en pensjonskonto eller investeringskonto.
Eventuelle penger du trekker ut for medisinske utgifter, er skattefri for alltid. Ikke-medisinske uttak er gjenstand for skatter og en 20% straff.
Hvis du ikke bruker det hele innen 65 år, betaler du inntektsskatt på beløpet du trekker ut for ikke-medisinske utgifter. Du kan imidlertid bruke pengene til medisinske utgifter uten straff.
Du hørte det riktig: skattefri investering, skattefri vekst og skattefri uttak for medisinske utgifter.
I tillegg til en brukervennlighetskonto, bruk den som "bruk-det-eller-miste-det", kan du med en HSA rulle over det du ikke bruker til neste år.
Du tenker nok, "At HSA høres ut søtt! Jeg går med det og legger nok til å dekke min super høye egenandel! "
Woah nå. La oss se hvordan du kan dra full nytte av denne tingen. Her er fem måter å få mest mulig ut av HSA.
1. Max ut dine bidrag
Det beste stedet å starte, er å maksimere HSA hvert år.
"En dollar som er lagret i dag i et HSA, har potensial til å vokse mye raskere og med bedre skatteeffektivitet enn andre kontoer, sier Matt Hylland fra Hylland Capital Management.
Ved en vekst på 6% noen som sparer maksimalt $ 3,450 i året i 30 år, vil bidra med litt over $ 100.000 til deres konto. Men takket være sammensatte interesser, vil kontoen vokse til nesten $ 290,000!
Historisk sett har HSA-bidragsgrenser økt med rundt $ 50 hvert år, så kontoen din kan være verdt enda mer enn $ 290 000 etter 30 år hvis du maksimerer det hvert år.
2. Har bidragene dine trukket rett fra lønn
Når du har HSA-bidragene dine automatisk trukket fra lønnsslippet, legger du ikke bare besparelsene dine på autopilot, men du får også litt ekstra skattepause.
Kevin Han fra Financial Panther lærte dette en førstehånds.
"Da jeg begynte å bruke en HSA, har jeg bare bidratt til det uten å gjøre lønnsfradrag," sa han.
Men når du bidrar med fradrag, trenger du ikke å betale FICA-avgifter, dvs. Social Security og Medicare. "Jeg skjønte at å bidra til min HSA med lønnsavdrag kunne spare meg den lille ekstra prosent," sa Han.
Selv 401 (k) bidrag, som er pretax, er underlagt sosial sikkerhet og Medicare skatt, så HSA-bidrag er en av de eneste måtene å unngå dem. Fradragene kan settes opp enkelt gjennom selskapets ytelsesportal.
Mens HSA er unntatt fra føderale inntektsskatter og FICA, er de ikke fritatt for statlig inntektsskatt i Alabama, California, New Jersey og Wisconsin.
3. Betal for medisinske utgifter utenfor lommen
HSAs har ingen restriktiv windows for refusjon. Så lenge kostnadene oppstod etter at du har konfigurert HSA, kan du bli refundert for det når som helst i fremtiden, selv om du forlater jobben din eller bytter planer.
HSA er din for alltid, og eventuelle medisinske utgifter du pådra deg fra den dagen fremover, kan refunderes. Så hvis du har nok penger til å betale for medisinske utgifter i lommen, kan du forlate HSA uberørt og la det vokse med markedet.
La oss si at du har $ 5000 i HSA og pådra deg en medisinsk utgift på $ 2000. Du kan ta det ut av HSA nå, eller betale ut av lommen og la det $ 2000 vokse. Hvis du forlater det der i ett år med en 6% avkastning, får du $ 120. Det er $ 120 som kan fortsette å bli sammensatt i HSA selv om du tar $ 2000 ut etter et år.
Digitalt lagre kvitteringer for kvalifiserte medisinske utgifter for deg selv, din ektefelle og noen avhengige. (Ja! Det er ikke bare for eieren av kontoen!) Kvalifiserte medisinske utgifter kan være alt fra akupunktur til røntgenstråler.
Dette er spesielt nyttig hvis du vil bruke HSA, men har ikke nok penger til å dekke hele kostnaden for prosedyren. Du kan vente til du kan bidra mer eller det vokser for å dekke hele utgiften, og deretter sende for refusjon.
Du kan når som helst kreve refusjon fra din HSA-bank og sende inn kopier av kvitteringer til IRS, sammen med Form 8889 i året du er refundert.
HSA-administrator Shonna Walker tar det enda lenger.Hun foreslår at du betaler for medisinske utgifter i lommen med et kredittkort som tjener penger tilbake eller reise poeng. Hvis du trenger å bli refundert, har du i det minste tjent penger tilbake eller poeng!
4. Reduser medisinske utgifter
Det er åpenbare fordeler å la pengene dine vokse skattefrie i HSA, men elefanten i rommet er hvordan har du råd til å gjøre det?
Redusere dine medisinske utgifter er nøkkelen. Noen ting du kan gjøre for å oppnå dette inkluderer:
- Bruk ressursene dine til å lagre på resepter.
- Dra nytte av alle forsikringsplanens fordeler.
- Se etter gratis tjenester.
- Se etter statsstøttede tjenester.
«Hold din egen kopi av medisinske journaler og be om kopier av testresultater,» forklarer Michael Dinich, finansiell rådgiver bak Din Money Geek. "Å ha filene med deg kan kutte ned på noen avtaler som trengs, og å ha nylige tester hendige kan redusere behovet for kostbare redundante diagnostiske tester."
5. Bytt planer når du trenger det
Hvis du kan planlegge fremover under åpen innmelding for store utgifter, for eksempel graviditet eller kirurgi, gjør matematikken for å se om bytteplaner faktisk sparer penger.
"Dette er vanskelig å akkurat tid, men hvis du vet du prøver å starte en familie, ser ut til å få en medisinsk prosedyre gjort, eller selv etter at du har en nyfødt, bytt til en ikke-HSA-plan, " sa Ryan Miyamoto av Derive Wealth. "Dette vil redusere din out-of-pocket utgift, men du kan fortsatt beholde HSA-kontoen din."
Du kan til og med finne ut at lavere premieutbetalinger av en høyverdig plan kombinert med ut-lommekostnader kan være billigere enn de bratte premiene av fradragsberettigede planer.
Den gode nyheten er at du ikke er forpliktet til noen plan for livet.
Jen Smith er en junior forfatter på The Penny Hoarder, ikke en CPA. Hun gir tips for å spare penger og betale gjeld på Instagram på @savingwithspunk.
Skrive Inn Din Kommentar