Spør GFC 013 - Hvordan håndtere Post-Skilsmisse Gjeld

Selv om vi noen ganger tenker på høy gjeld som et selvpåført sår, er det ofte ikke tilfellet.

Gjeld er et vanlig problem i etterkant av skilsmisse.

Og noen ganger er det engang årsaken til skilsmissen!

Så hvordan håndterer du etter skilsmisse gjeld?

Dette emnet ble inspirert av et Spør GFC-spørsmål fra Mike:

"Jeff, takk for at du sjekker inn. Når jeg har et øyeblikk, vil jeg sjekke ut nettstedet ditt mer. Jeg er interessert i å betale av gjeld og få min økonomi i bedre rekkefølge. Jeg har nylig skilt seg og er nå i ferd med å håndtere en overdreven mengde gjeld. Noen forslag til hvordan jeg håndterer det? Jeg sjekker ut nettstedet ditt for hjelp også. -Mike”

Jeg har aldri blitt skilt, men jeg vet en ting eller to om gjeld, og uansett årsaken er løsningen alltid i utgangspunktet den samme. Det som kompliserer etter skilsmisse gjeld er at det vanligvis kommer med en mengde emosjonelle vedlegg og spesielle situasjoner. For eksempel står du fast med å betale gjeld som din tidligere ektefelle bidro til å skape. Noen av det kan være fra de store juridiske kostnadene som følger med skilsmisse. Og selvfølgelig er det et negativt holdover fra et mislykket forhold.

Disse følelsesmessige vedleggene kan komme i veien, men det vil ikke hjelpe din sak. En god gjeldsutbetalingsstrategi vil imidlertid, og det er det vi skal fokusere på her.

Variablene som følger med etterskilt gjeld

Mike går ikke inn i noen detalj i forhold til sin skilsmisse, men det kan være spesielle økonomiske hensyn som kompliserer utbetalingsprosessen. For eksempel er barnesupport og alimoni ofte involvert, og i nesten alle tilfeller hvor barn er i blandingen. Dette skaper en ekstra økonomisk byrde, en som reduserer kontantstrømmen og gjør at det er vanskelig å betale gjeld.

Jeg tar opp dette - selv om Mike ikke gjør det - fordi hvorvidt du betaler disse skilsmisseprosessene, kan bosetninger ha en alvorlig innvirkning på tidspunktet for en gjeldsutbetalingsstrategi. Selvfølgelig, uansett om de er uansett, avhenger av hvorvidt du er den frihetsberøvende forelder som er på mottakssiden av betalingene, eller den ikke-forpliktende forelder, hvem som faktisk gjør disse utbetalingene.

Siden mottak av barnehjelp og underholdsbidrag ikke er en bekymring for mottakeren, la oss fokusere på virkningen på ektefellen som gjør disse utbetalingene.

Barnstøtte og underholdsbidrag beregnes rutinemessig som en prosentandel av inntektene dine. Avhengig av hvor mange barn du har, så vel som inntektene til den foresatte foreldre, kan utbetalingene være forkrøllende.

Ifølge The Future of Children: Et samarbeid mellom Woodrow Wilson School of Public og International Affairs ved Princeton University og The Brookings Institution, "Prisbeløpet for ett barn er 17% av bruttoinntektene fra bruttoinntektene, 25% for to barn, 29% for tre barn, 31% for fire barn og 34% for fem eller flere barn". Det er bare en av flere metoder som brukes til å beregne barnehjelp, og det varierer fra stat til stat.

Hvis store barnstøtteutbetalinger er en del av skilsmissen din, og de tar en betydelig del av inntektene dine, vil det naturlig ta deg lenger tid for å komme seg ut av gjeld. Den månedlige utgaven av barnehjelp og alimoni konkurrerer direkte med din evne til å betale din gjeld. Det kan hende du må betale deg for å betale din gjeld over en lengre periode, for eksempel 10 år, mot fem.

Under ekstreme omstendigheter, hvor barnestøtte eller underholdsbidrag er spesielt høy, kan du til og med måtte sette av gjeldsplanen din til barna dine er frigjort, og du er ikke lenger pålagt å yte støtte for barnstøtte.

Vær sikker på å fortsette å finansiere pensjonen din

Dette kommer til en potensiell omkjøring på vei til å betale av gjeld. Skilsmisseforhandlinger inkluderer ofte en kvalifisert innenriksforbindelsesordre, ofte referert til som "QDRO", der pensjonsmidler er delt mellom tidligere ektefeller. Dette er svært vanlig når det er stor forskjell i de to ektefellenees pensjonsmidler.

For eksempel, hvis en ektefelle har 200.000 dollar i pensjonsmidler, og den andre har 50.000 dollar, vil retten meget sannsynlig utjevne spillerom. Siden en ektefelle har 150.000 dollar mer i pensjonsmidler enn den andre, kan retten bestille at halvparten av det - 75.000 dollar - overføres til den andre ektefellen.

Det er ingen skattemessige konsekvenser for denne overføringen av pensjonsmidler, men det kan redusere pensjonsoppsparingen dersom du er betalende ektefelle. Dette kan være en annen "gjeld" som du må betale tilbake - til deg selv.

Det kan ikke være praktisk å forsøke å gjøre opp hele forskjellen med ekstra bidrag, men du bør planlegge å fortsette å finansiere pensjonen mens du prøver å komme seg ut av gjeld.

Det er spesielt viktig å fortsette å finansiere pensjonisttilværelse fordi en dag din barnstøtte og underholdsbidrag vil ende, og gjelden din vil forsvinne. Og når det gjør det, må du ha noe venter på deg i den andre enden.

Selv om det kan være fristende å eliminere pensjonsbidrag og kaste alle dine ekstra penger på gjeld, kan det gjøre at du er uforberedt på pensjon. Dette er en spesielt viktig vurdering hvis du vil være ganske nær pensjonsalderen når barnene dine er vokst, og det er kort tid å forberede seg på pensjonering.

Det er en tøff balansehandling, men du bør være forsiktig med å fortsette å finansiere pensjonen din mens du betaler din gjeld.

Nå, om å betale av de gjeldene ...

Jeg vet - det virket som om vi aldri ville komme til dette punktet! Men å betale av etter skilsmisse gjeld er en mye mer komplisert prosess. Når du er ferdig med å betale barnestøtte eller underholdsbidrag, og finansiere pensjonen din, hva er igjen for å betale av gjeld? Tross alt må du fortsatt leve ditt eget liv også og det vil bringe en hel annen sats av utgifter med den.

Dette er grunnen til at jeg tidligere foreslo at det kan være nødvendig å ha en langsiktig gjeldsutbetalingshorisont. Med mindre du er en høyinntektsberettiget, og kan leve på en svært liten prosentandel av det, vil det være en seriøs balansehandling som dekker alle dine økonomiske forpliktelser. (Som jeg må fortelle deg at hvis du allerede er skilt!)

I dette scenariet kan du forestille fire separate økonomiske forpliktelser i rekkefølge av betydning, hvor det å betale for gjeld er død sist:

1. Betaler barnestøtte eller underholdsbidrag (hvis du ikke gjør dette, kan du ende opp i fengsel),
2. Finansiere pensjonsplanen din (hvis du ikke gjør dette kan du ende opp igjen)
3. Betaler for dine egne levekostnader, og til slutt
4. Betaling av gjeld

Det kan etterlate lite for gjeldsutbetalingen. Det er derfor å komme seg ut av gjeld etter skilsmisse er virkelig en langsiktig prosess. Men til slutt vil tiden være på din side. Her er hva jeg mener ...

Hvis du er frisk ut av skilsmisse domstol, kan det være alt du kan gjøre for å møte minimum månedlige utbetalinger på din gjeld. Etter hvert som tiden går, og du bedre klarer å administrere kontantstrøm, kan du begynne å betale mer enn minimumet på hver gjeld. Du kan også vurdere å bruke en gjeldsutbetalingsstrategi, for eksempel gjeld snøball, der du betaler din minste gjeld først, deretter gå videre til neste minste gjeld, inntil alle gjeld er endelig betalt.

Men du kan også finne at du ikke klarer å bli helt ut av gjeld mens du betaler barnestøtte eller underholdsbidrag. Hvis det er tilfelle, er den beste strategien å jobbe for å minimere gjeldene dine, til støttebetalingen avsluttes, og da kan du sette alle dine ekstra penger på gjeldene.

En god strategi på det tidspunktet vil være å foreta ekstra utbetalinger på din gjeld som tilsvarer hva barnet ditt støttet eller underholdsbidrag var. Det skal gjøre det mulig for deg å komme seg ut av gjeld ganske raskt etter at støttebetalingene er avsluttet.

Legg merke til at jeg ikke nevnte noen av de vanlige gjeldsløsningene, liker å gjøre en gjeld konsolidering eller ta ut et hjem egenkapital linje av kreditt? Det er gode grunner til at jeg ikke gjorde det. Begge er egentlig et spørsmål om å flytte gjeld fra en haug til en annen uten å betale den av. Og ofte går et hus tapt i en skilsmisse, så det er ingen sikkerhet for hjemmekapitalen. Du kan få lån fra familien, men vil du virkelig gjøre det, da du vet at du kanskje ikke kan betale tilbake pengene i mange år?

Å komme ut av gjeld er tøft nok under vanlige forhold. Men forsøk på å komme seg ut av gjeld etter skilsmisse kan bli alvorlig komplisert. Mike, mitt råd er å avgjøre en strategi, og utvikle en stor hjelp av tålmodighet. Det skjer ikke over natten, men det vil skje - hvis du er forpliktet til det langsiktige.