Jeg var $ 50 000 i gjeld. Her er hvordan jeg betalte ut $ 30.000 av det i 18 måneder

I mars 2015 hadde jeg så mye gjeld jeg følte at jeg ikke kunne puste.

Jeg hadde brukt de to siste årene til å bygge min Etsy-bedrift i en fysisk butikk, jobber som frilansskribent og jetter av hverandre for å besøke min forlovede. Jeg avsluttet min mastergrads etter fire års nattklasser.

Fra utsiden så mitt liv bra ut. Jeg var ansvarlig for karrieren min og min utdannelse. Jeg var forelsket. Jeg var en sterk, relativt uavhengig kvinne.

Og så falt det hele fra hverandre.

Hvordan fikk jeg $ 50 000 i gjeld

Ærlighetstid: Dette var ikke min første gjeldsredo.

I 2011 betalte jeg rundt $ 8000 i kredittkortgjeld, rester av skilsmisse og noen år med bilreparasjoner og forsikring jeg ikke hadde råd til. Selge bilen hjalp, men å holde opp en konsekvent sideløsning fikk meg ut av hullet.

Denne gangen var annerledes.

Jeg tok ut lån på grunnskolen mens jeg fortsatt betalte undergrad.

I løpet av en kort panikk hadde jeg leid en leilighet som koster 400 dollar over budsjettet mitt.

Jeg brukte min beskjedne besparelser for å utvide min online videresalgsvirksomhet til en fysisk butikk. Jeg delte det lille rommet og ansatt hjelp for bare noen få timer hver uke. Men dårlig fottrafikk og uventede verktøykostnader syntes å dømme venture fra starten.

I desember 2014 sobret jeg da jeg trakk sammen penger fra mine nesten tomme personlige kontoer, slik at jeg kunne løpe lønn for min eneste ansatt. Jeg måtte stenge det hele ned.

Det var den grimmeste av stygg skrik.

Et par måneder gikk før jeg hadde styrken til å telle den opp. Jeg hadde $ 19 324 i personlig gjeld, $ 5.146 i bedriftsgjeld, og studielånene mine la opp til $ 27,209.

Den store, ydmykende summen: $ 51.679.

Min siste runde med gjeld bar meg ned, men denne gangen brøt den meg.

Jeg hatet min gjeld så mye jeg skrev beløpet i Sharpie på en gul firkant med papir og stakk det på bokhylle ved siden av sengen min. "$ 51.679" var det siste jeg så før jeg sovnet og det første jeg så da jeg våknet.

Men å være oppmerksom på din gjeld gjør det ikke gå bort - det gjør bare deg til å føle deg forferdelig over hele livet ditt.

Jeg følte at jeg ikke kunne gå ut med venner eller kjøpe en kopp kaffe. Jeg følte at jeg ikke kunne innrømme noen hvor mye økonomisk problemer jeg var inne i.

Vekten av min gjeld presset meg så hardt, noen ganger kunne jeg ikke engang komme seg ut av sengen.

Jeg visste at jeg ikke kunne komme seg ut av gjeld ved å bøye seg i den. Men å snu sorg til handling er vanskeligere enn det høres ut.

Hvordan betalte jeg ut $ 30.435 i 18 måneder

Stopp å kjøpe lattes! Lag lunsj!

Jeg var sulten etter råd, men følte at jeg hadde hørt alt før. Her har det virkelig hjulpet meg med å betale mer enn halvparten av min gjeld i 18 måneder.

1. Jeg har mentalt skilt studentlån fra forbruksgjelden min.

Studielån er gropenene, men jeg visste at det var lang tid å komme unna.

Renteene mine var stabile på 6,8%, så jeg gjorde min studielån lav prioritet. Jeg vil fokusere på kredittkort og personlige lån, og bekymre deg for studentgjeld senere.

Selvfølgelig gjorde jeg fortsatt minimumsbetalingen på studielånene mine. Å gjøre det betalte min grunnlånsbalanse - $ 2 364 - i løpet av min 18 måneders gjeldsdiett.

2. Jeg gjorde matte (igjen og igjen og over).

Som jeg laget planer om å lukke min virksomhet, Jeg krypterte for å finne ut hvordan jeg ville tjene nok inntekt til å dekke mine utgifter og Minimum gjeld betalinger hver måned.

Jeg begynte å søke om heltidsjobber og gjorde beregninger basert på mållønnen min.

Hvis jeg kunne få en jobb som betalte mellom $ 50.000 og $ 60.000 per år - sannsynligvis basert på min erfaring og beliggenhet - og jeg holdt utgiftene mine ned, var det en sterk mulighet for at jeg kunne betale ned min personlige og forretningsmessige gjeld om to år.

Det var en god plan, men jeg fikk ikke noen av jobbene jeg intervjuet for.

Jeg kunne ikke vente på et tilbud om å begynne å gjøre fremgang mot mine økonomiske mål. Jeg måtte bli kreativ med matte og finne en måte å gjøre fulltids frilansearbeid for meg.

3. Jeg hustled min rumpe av.

Jeg var ikke en ny frilansskribent, men Jeg traff spillet mitt vei opp i 2015.

Jeg begynte å legge artikler til nye utsalgssteder for å øke porteføljen min, uansett om de betalte godt.

Jeg jobbet i en lokal brevpressbutikk to dager hver uke, pakker brevpapir mens du lytter til podcaster om hvordan du kan øke frilansinntektene mine. Da jeg jobbet på min egen butikk i helgene da jeg regnet ned dagene til slutten av leieavtalen min, fokuserte jeg på å flytte så mye varer som mulig.

Jeg var heller ikke sjenert. Jeg fortalte mine venner og kolleger jeg var på utkikk etter jobb, men la meg ut av faktumet at min gjeld ga meg panikkanfall.

En butikkbror ba om hjelp med å organisere sin nettbutikk og tilbød å betale per time. Jeg gjorde et par merkelige jobber for folk i bytte for kontanter.

Ingen jobb var for liten.

Og så snødret arbeidet. Jeg tok en langsiktig freelance gig redigering blogginnlegg, og koblet til en annen tidligere klient som trengte en ghostwriter.

Et nonprofit jeg hadde jobbet for en del år siden ringte for å spørre om jeg kunne gå inn som en midlertidig assistent.

"Sikkert, hvis jeg kan starte om tre uker," sa jeg.

"Nei, vi trenger deg til å starte i morgen," var svaret.

Jeg tok jobben og tilbrakte de neste månedene med to 20-timers stillinger, min butikk, min skrivebordsoppgave og andre freelance-oppdrag.

Jeg trodde jeg kunne dø av utmattelse. Men da pengene flommet inn, min panikk sakte tilbaketrukket.

Jeg kunne komme ut av dette.

4. Jeg snakket med en kredittrådgiver.

Jeg har lest Dave Ramsey, jeg har lest Suze Orman, og heck, jeg skrive for The Penny Hoarder. Men jeg var ikke sikker på om jeg gjorde alt jeg kunne for å redusere min gjeld.

Jeg satte opp en gratis telefonkonsultasjon med en ideell kredittrådgivningstjeneste i nærheten av meg.

Min rådgiver spurte meg om min økonomiske situasjon og beløpene og rentene for bank-, kreditt- og lånekontoen min. Hun trakk også min kreditt score og spurte om min estimerte skattebetalinger som frilanser.

Den dårlige nyheten: Det var ikke mye jeg kunne gjøre for å redusere min gjeld eller gjøre det enklere å håndtere gjennom rådgiverens organisasjon. Min rente var allerede lav, og jeg gjorde minst minimumsbetalinger.

Vi snakket om strategier for å bygge opp min nødsparing, men for tiden måtte jeg bare fortsette å presse på.

Den gode nyheten var imidlertid at dette møtet ga meg et tillitstopp.

Min rådgiver var snill og forsikret meg om at selv om min gjeld følte seg uoverkommelig, var jeg fremdeles på vei mot en sunn økonomisk fremtid.

5. Jeg spilte balanseoverføringsspillet.

Jeg har savnet betalinger på bare en håndfull regninger i mitt liv.

Men den gangen jeg glemte å betale mitt kredittkort-kredittkort, økte renten min fra 13% til 25%. Kortet hadde også min høyeste balanse, noe som medførte at min minste betaling skutt opp også.

Jeg mottok rutinemessig overføringstilbud via post, så jeg tok fordel av dem ved å flytte balansen fra et høyrentekort til et kort som tilbyr flere rentefrie måneder på den balansen.

Jo lengre rentefri perioden jo bedre.

Å betale ned en stor mengde gjeld virker mye mer overkommelig når du betaler ned rektor i stedet for en opprørende rente.

Med noen kunnskapsrike balanseoverføringsbevegelser, Jeg betalte $ 17 800 i kredittkort og personlig låne gjeldsrente gratis.

Overføring av kredittkortbalanse utgjør en avgift, men den ekstra engangsavgiften på 3% på min regning var lettere å kjempe enn enn en stadig voksende balanse.

Jeg lærte også en stor leksjon om sporing av faktureringsdatoer og betalinger.

Etter min interesseflub ble jeg opprettet et enkelt Google-regneark kalt "Big Scary Debt List". Jeg åpnet den nesten hver dag for å spore forfallsdatoer, registrere innbetalinger og kjøre endeløse beregninger for å maksimere innsatsen min.

6. Jeg kompromitterte.

Jeg hater å leve under jorden. Kjellere er mørke, og jeg er en solyrkere.

Jeg er også sta, men mine plutselige forhold overbeviste meg om å gå på kompromiss.

I oktober 2015, kort tid etter at vi flyttet fra dyre Washington, D.C. til Baltimore, brøt min forlovede opp med meg. Cue den triste trombone, fordi jeg var et vrak. (Igjen. Du trodde 2016 var dårlig? Vennligst. Min 2015 var pits.)

Jeg var heldig, jeg hadde følelsesmessig støtte fra venner og familie, og nødsparing i banken. Dette er definitivt kvalifisert som en nødsituasjon.

Etter noen uker i søket signerte jeg en leieavtale tilbake i D.C, hvor kostnadene var høye - men nettverket mitt var sterkt. Som jeg mentalt forberedt på å slå 30, flyttet jeg inn i et kjelleresalv i et hus med to romkamerater jeg ikke visste.

Men jeg kunne ikke slå prisen: $ 955 pluss verktøy i min favoritt nabolag, der studioleiligheter vanligvis starter på $ 1,300. Compromising på boliger lagret en "ekstra" $ 400 i måneden for å sette mot min gjeld.

7. Jeg feiret mine seire.

Bare fordi jeg gjorde en felles innsats for å betale ned min gjeld, betyr ikke at jeg ikke hadde det gøy.

Når jeg begynte å gjøre fremskritt for å redusere mine saldoer, forbedret mitt perspektiv. Jeg var singel for første gang siden college. Jeg var klar til å miste litt.

Jeg så på lommeboken min, men jeg lå ikke helt ned min utgift. Jeg la meg gå til baseballspill, delta på konserter, betale for et treningsmedlemskap og ha et glass vin (eller to) på happy hour.

Jeg reiste faktisk tonn i 2016, flyr flere ganger for arbeidsprosjekter og enda mer å besøke familie og venner. Jeg tilbrakte til og med en uke på Island. Etter å ha betalt ca $ 11 000 av gjeld i 2015, følte jeg meg berettiget til å bruke rundt $ 1000 på en internasjonal ferie.

(Merk: Jeg tok den ferien før jeg endte opp med en kvittering på $ 10 000. Sigh.)

8. Jeg hustled litt mer.

Folk spør fortsatt, "Hvor mange jobber har du nå?" (Våren 2017 svarer: to!)

På min travleste, Jeg hadde seks vanlige freelance- eller kontraktsposter. Jeg forhandlet en prisøkning med min "breadwinner" klient og slått sjelden ned en ekstra oppgave.

Ikke tro at jeg satt foran datamaskinen hele dagen. Jeg tilbrakte en uke med hund-og-hus sitte for å få ekstra $ 450. Jeg hjalp vennene mine med å kjøre sine håndverkskiosker for $ 100 per dag.

Å jobbe så mye var ikke alltid pen. Jeg begynte selv å bruke penger, så jeg ville ha mer tid til å fokusere på arbeid og tjene inntekt for å sette mot min gjeld.

Jeg tilbrakte mange netter på mitt samarbeidsrom til lysene slått av klokka 11.00. - da dro jeg hjem og jobbet ved kjøkkenbordet. Jeg fikk dagligvarer levert kl 7. Jeg tok Uber til klientmøter for å spare tid, i stedet for å ri bussen.

Da jeg gikk til happy hour med venner, satte jeg en telefonalarm for å minne meg om å gå hjem for å gjøre mer arbeid.

Selv som en full-timer på The Penny Hoarder jobber jeg fortsatt med en av mine favoritt freelance-klienter. De ekstra få timene som tilbys hver uke gir et betydelig bidrag til min løpende økonomiske sikkerhet.

9. Jeg gjorde mange, mange betalinger.

Det er vanligvis ingen straff for å betale kredittkortregningen mer enn en gang hver måned. I stedet for å vente på forfallsdato å rulle rundt og håper jeg ville få pengene, gjorde jeg betalinger om en gang hver uke mot hver av mine kontoer.

Hver gang jeg ble betalt, satte jeg meg ned og brukte regnearket mitt til å bestemme hvor jeg ønsket å sette noen "ekstra" penger. Hvis jeg visste en nullrente salgsfremmende periode på et kredittkort var nær slutten, satte jeg så mye som mulig mot balansen.

De beskjedne prestasjonene hver uke bidro til å motivere meg enda mer.

10. Jeg laget mål for fremtiden.

Jeg spenderte ikke hver krone på min gjeld, derfor lar jeg studentlånene hænge ut hos meg i noen få år.

I stedet, ettersom min gjeld gikk ned, satte jeg mer og mer av min inntekt mot mine spare- og pensjonsregnskap, så jeg ville ha et sikkerhetsnett for fremtiden.

Fra januar 2017 har jeg $ 20.000 av studentlånsgjeld.

Min lånleverandør anslår at min endelige betaling vil finne sted i oktober 2023, men jeg jobber med en plan for å slå den datoen med noen år.

Utover det, Jeg skylder ikke noe for noen.

Jeg har selv gjort et stort kjøp - en bil for å komme seg rundt mitt nye hjem i Florida, hvor jeg flyttet etter å ha tatt en heltidsjobb på The Penny Hoarder.

Det er som om jeg har vært her før, men jeg gjør det smartere denne gangen.

Din sving: Har du kjempet med kredittkortgjeld? Hva er dine favorittstrategier?

Lisa Rowan er forfatter og produsent på The Penny Hoarder. Hun har vært her nede før, og hun vet veien ut.