8 Rettssak Rykter å ignorere hvis du egentlig vil gå på pensjon

Som finansiell planlegger som har eksistert en stund, har jeg overhørt mange ville krav om pensjon og penger.

Hvis jeg hadde en dollar for hver person som fortalte meg at hele livsforsikringsplanen virket som en sparekonto eller at deres variable livrente var den beste investeringen, ville jeg være rik!

Dessverre er det langsiktige konsekvenser som kommer med å tro på alt du hører.

I løpet av årene har jeg sett altfor mange mennesker jeg rådførte med å gjøre økonomiske feil som kostet dem tusenvis av dollar.

En gang møtte jeg til og med en klient som spurte om han kunne låne fra sin 401 (k) før han hadde bidratt med en krone. Hvorfor? Fordi han hørte hans 401 (k) var en av de beste måtene å få et lån på.

8 Pensjonistiske rykter du bør absolutt ignorere

Når det kommer til penger og spesielt pensjon, er uvitende rykter florerer. Det ser ut til at folk som ikke vil vite sannheten, bare vil gjøre noe opp og fortelle sine venner.

Hvis du egentlig vil pensjonere, må du imidlertid lære å sortere fakta fra fiksjon og gode råd fra de dårlige. Her er noen av de mest utbredte pensjonistiske ryktene du bør definitivt ignorere:

# 1: "Du trenger {sett inn generisk nummer her} for å pensjonere."

Har du noen gang blitt fortalt at du trenger $ 1 million dollar for å gå på pensjon? $ 2 millioner? $ 4 millioner?

Uansett hvilke av disse tallene du har hørt, er disse ryktene alle basert på en tvetydig formel som skal skremme deg til å spare og investere mer.

Mens du trenger penger - mye penger - å pensjonere, er det ikke så enkelt som å plukke et vilkårlig tall og kaste i håndkleet når du er der.

Ifølge økonomisk planlegger Josh Cumrine av Total Wealth Managers, er din kvalifisering til å gå på pensjon basert på mye mer enn størrelsen på porteføljen uansett.

Ikke bare gjør størrelsen på nestet ditt noe, men også pensjonsinntektene dine. Hvor mye kontantstrøm vil du motta fra pensjon, trygd og livrenter i pensjon?

Deretter er utgiftssiden av ligningen - som i, hvor mye planlegger du å bruke i pensjon? For å sikre at du har nok penger til å pensjonere, må du ha en god ide om hvor mye du planlegger å bruke hver måned.

Bunnlinjen: Mengden penger du trenger for pensjonering avhenger av et bredt spekter av faktorer, og det er annerledes for alle. .”

Møt med en finansiell rådgiver for å lage en omfattende finansiell plan som tar hensyn til alle dine personlige detaljer. På det tidspunktet har du et mål å skyte for.

# 2: "Alt vil fungere bra."

Forbes rapporterte i fjor at "omtrent 45% av husholdningenes husholdninger har ingen pensjonsbesparelser." Selv om en stor del av dette kan tilskrives de uaktige besparelsene til de fattige, er det noe mer lurt å spille når en så stor prosentandel av folk sparer ikke i det hele tatt.

Dessverre er det altfor mange mennesker som bare ikke bry seg, enten fordi de ikke tar initiativ til å registrere seg for deres arbeidsstøttede 401 (k) plan eller fordi de er typen som tenker "alt kommer til å bli bra .”

Ifølge finansiell planlegger Dave Henderson av Integrity One Wealth Strategies, folkene som satser gården på ideen om at "alt vil fungere" er vanligvis de som burde bekymre seg mest.

"Mislykkes å planlegge planlegger å mislykkes," sier han. "Når du ikke gjør pensjonering en prioritet, er du i utgangspunktet satt opp for å mislykkes."

Men det kan være vanskelig å få det poenget til en håpløs økonomisk optimist, sier finansiell planlegger Andrew Rafal fra Bayntree Wealth Advisors. Noen mennesker har denne "glass halv full" mentaliteten som de bare ikke kan riste.

Uansett hvor stor en "glass halv full" mentalitet du utstråler, vil planen din ikke bare skape seg selv.

"Fremtidig suksess er basert på å handle i dag," sier Rafal. Ikke fall inn i magisk tenkning og antar at ting vil "trene" til din fordel på en eller annen måte. Hvis du har feil og når du pensjonsalderen uten noen besparelser, vil du ønske du hadde planlagt fremover.

# 3: "Tommelfingerregel fungerer best."

Finansiell planlegger Joseph A. Azzopardi av The Well Planned Retirement sier at han har møtt med for mange potensielle kunder som nevner ideen om at investeringen er for "risikabel". Og når han spørre hvorfor de ville si det, innebærer deres svar vanligvis noen konvensjonell visdom eller En tommelfingerregel hørte de et sted.

I utgangspunktet plukket de noen tilfeldige råd et sted underveis og bestemte seg for å behandle det som evangeliet. Men 99 prosent av tiden er det ikke.

"Å stole på enkle strategier som å holde din alder som prosentandel av obligasjoner i en portefølje eller bruke" regelen om fire "som en uttrekksguide er forferdelige måter å justere investeringsstrategier med langsiktige finansielle mål, sier Azzopardi. "Selv om noen av disse strategiene kan ha fungert bra i det siste, ser det seg ikke i bakspeilet for veiledning, det er ingen måte å sikre at pensjonering er hensiktsmessig planlagt."

Ikke bare det, men en tommelfingerregel kan være katastrofalt for din unike situasjon.Før du stoler på generasjons visdom eller en tommelfingerregel for å diktere pensjonsstrategien, sett deg ned med en finansiell planlegger for å sørge for at det er fornuftig.

# 4: "Jeg lager ikke nok penger til å spare for pensjonering."

Denne irriterer meg egentlig. Mens det er mange mennesker som bor i fattigdom som egentlig ikke har råd til å spare for pensjonering (enn si holde tritt med hverdagsregninger), er det alt for mange faste inntjenere som bruker inntektene som en unnskyldning for ikke å spare.

Kanskje de lever lønnssjekk-til-lønnsslipp, så de antar bare at de ikke kan stoppe noen penger i deres 401 (k). Eller kanskje de ikke bare bryr seg - eller de tror at deres ringe besparelsesinnsats ikke vil overstige mye.

Uansett, de har feil. Nesten alle som tjener en gjennomsnittlig inntekt, har råd til å spare for pensjonering - selv om det bare er 3 prosent først.

Finansrådgiver Rick Taborda fra LBT Wealth Management sier at når han hører noen sier at de ikke har råd til å spare, deler han historien om Ronald Read.

Ronald Read var en vaktmester og bensinstasjon ledsager som døde i 2014 med $ 8 millioner i sin investeringsportefølje.

"MR. Lesens historie lærer oss at du ikke trenger en seksfigures inntekt for å bli millionær, sier Taborda. "Alt du trenger å gjøre er å bruke mindre enn du tjener, hold deg til en spareplan, og invester for den langsiktige."

# 5: "Sosial sikkerhet vil være borte før du går på pensjon."

Benjamin Brandt er en finansiell planlegger og vert for pensjonisttilpasning podcast Pensjon begynner i dag Radio. Brandt sier at han har møtt med utallige kunder som hevder at "sosial sikkerhet går bra!"

Som Brandt notater, hører han vanligvis dette når en klient ønsker å begynne å samle trygd tidlig (med en straff). Siden sosial sikkerhet uunngåelig vil være borte en dag, finner de at de får det mens de kan.

Mens vi får logikken, bør du ikke basere pensjonsstrategien på en enkel ryktet.

- Mens sosial sikkerhet ikke er så sunn som den en gang var, og kunne bruke noen reformer, er det langt fra å gå i stykker, sier Brandt.

Ifølge Brandt innser mange mennesker ikke at sosial sikkerhet finansieres gjennom en egen lønnsskatt. Så lenge yngre arbeidstakere bidrar, vil det være penger igjen for å betale fordeler. Utbetalinger kan være mye lavere i fremtiden, men ingen kan si sikkert.

"Ikke ta en permanent reduksjon i pensjonsytelser basert på ryktet," sier Brandt. "Lag alle pensjonsavgjørelser basert på fakta presentert av en omfattende pensjonsplan."

# 6: "Jeg kommer til å dø ung uansett!"

Ingen har en krystallkule, men alt for mange fremtidige pensjonister tror de vet når de skal dø. I hvert fall banker de på å dø ung og bruker det som en unnskyldning for ikke å spare.

Mens familiens historie kan påvirke hvor lenge du bor, vet ingen hvor lenge de varer. Dette gjelder spesielt de siste 20-30 årene siden ny medisinsk teknologi hjelper oss med å leve lengre og sunnere liv.

"Spør noen som er 90+ i dag, og jeg vil satse på at de fleste vil fortelle deg at de aldri ville ha forventet at de ville leve så lenge," sier Kansas City Financial Planner Clint Haynes.

"Folk lever lenger og lengre hvert eneste år, og ja, det inkluderer deg," sier han. "Vær forberedt på å leve lenger enn du forventet om du tror du vil eller ikke."

# 7: "Alle finansielle rådgivere er skurkere."

For mange håpfulle pensjonister unnlater å møte en finansiell planlegger for å skape en omfattende pensjons- og investeringsplan. Mange ganger er dette fordi de er bekymret for at "alle finansielle rådgivere er skurkere".

Siden de ikke stoler på noen med pengene sine, velger de å hobble sammen sin egen pensjonsplan uten faglig rådgivning.

Selv om dette fungerer bra for noen mennesker som har sine ender på rad, er det selvsagt å investere i DIY for andre.

"Det er viktig at du undersøker og finner en credentialed rådgiver som kan betjene din spesielle økonomiske situasjon," sier finansrådgiver Mitchell Bloom.

Og hvis du er spesielt bekymret for skarpe rådgivere, kan du få trygghet ved å gjennomføre ordentlig bakgrunnskontroll hos Securities Exchange Commission og Financial Regulatory Authority FINRA gjennom BrokerCheck.

Til slutt, sørg for at du ansetter en avgiftskonsulent finansiell rådgiver som også er en fiduciary. En fiduciary er noen som er lovlig forpliktet til å handle i beste grad uansett hva.

# 8: "Dine månedlige utgifter vil gå ned i pensjon."

Finansiell planlegger og forfatter av Hvordan kjøpe en Dental Practice Brian Hanks sier at nesten alle hans klienter feiler ut at de vil bruke mindre penger i pensjon.

"Jeg kan ikke klandre dem," sier han. "Logisk vil du tro at når du går på pensjon, blir huset ditt betalt og du vil ikke pendle som du pleide å."

Saken er, de fleste pensjonister erstatter sine gamle utgifter med en rekke nye. De kan ikke pendle til jobb hver dag, men de kan kjøre til frivillige forpliktelser eller delta i flere fritidsaktiviteter. Og deres boligkostnader kan erstattes med penger brukt på reise eller nye hobbyer.

Hanks sier at mens utgifter går ned for rundt 20 prosent av sine nylig pensjonerte kunder, kommer rundt 20 prosent faktisk til å bruke mer.De andre 60 prosent eller så sparer utgifter omtrent det samme som de gjorde før de pensjonerte seg.

"Ikke regne med et lavere månedlig budsjett for å kausjonere deg ut av dårlige sparevaner," sier Hanks.