Noen Søk etter Sasquatch, Vi søker etter den mytologiske god gjeld

God gjeld.

For en dedikert Penny Hoarder er det noen få bedre eksempler på en oksymoron. Det ville være ganske vanskelig å argumentere for at det noen gang er foret å skylde penger enn ikke, i en ideell verden.

Men som du kanskje har lagt merke til, er verden vi lever i langt fra ideell.

Noen ganger er gjeld alt annet enn uunngåelig.

Men er det noensinne på en måte økonomisk forsvarlig å ta ut et lån ... eller er det alltid farlig?

God gjeld: Er det virkelig en slik ting?

Den gamle tommelfingerregelen for å opprettholde gjeld er en enkel.

"God gjeld" er den typen som vil hjelpe deg med å tjene mer penger nedover linjen.

Av den grunn er studielånene A-OK fordi graden de kjøper, vil i det minste tilsynelatende hjelpe deg med å finne en bedre betalende jobb enn du ellers ville kunne.

Og et boliglån kan også være fint. Selv om det ikke er ideelt å betale renter, når du betaler det lånet, vil du ha en verdifull ressurs for ditt navn som du ellers kanskje ikke hadde kunnet kjøpe.

På den andre siden, dårlig gjeld er den typen som ikke har potensial til å betale seg selv.

"Når du kjøper noe som går ned i verdi umiddelbart, er det dårlig gjeld," fortalte David Bach, administrerende direktør i Finish Rich Inc., og forfatteren av "The Finish Rich Workbook", til Bankrate.

Det kan virke ganske kuttet og tørket.

Men når du kan ta ut over $ 100.000 på en muligens ubrukelig (men ikke alltid!) Engelsk grad, er studielån fast i "god gjeld" leiren? Etter hva som skjedde med boligmarkedet i 2008, nøyaktig hvor trygg er du om det hele egenkapitalen, uansett?

Dessverre er det sjelden svart og hvitt i denne ufullkomne verden av oss.

Skal du ta ut det lånet du vurderer?

Som en personlig finans blogg, er vi ikke oppmuntrende du skal gå inn i noen form for gjeld.

Uansett hva du er ute etter, er det nesten alltid bedre å spare penger for å kjøpe det gratis og klart.

Men siden vi sitter fast på ufullkommen planet i en overskuelig fremtid, gjorde vi forskningen for å finne ut hvilke typer gjeld er mest forsvarlig.

Her er hva vi fant ut.

boliglån

Å bli en villaeiere så snart du kan, er godt registrert i annals av tradisjonelle økonomiske råd.

Det er fordi eksperter har lenge antatt at boliger var verdsettende investeringer - det vil si at de blir verdt mer enn du kjøpte dem for.

Men etter boligkrisen i 2008 forlot mange villaeiere ulovlig konkurs, har noen økonomiske guruer hatt andre tanker om denne antagelsen.

"Hvis du ser på boligmarkedets historie, har det ikke vært en god leverandør av kapitalgevinster," fortalte Yale-økonomen og Nobelprisvinneren Robert Shiller USA i dag. "Gevinster har ikke engang vært positive."

På vanlig engelsk? Ifølge Shiller viser dataene at mange villaeiere kan bryte med seg, men tjene litt mer enn det som returnerer.

I dag anerkjenner flere finanseksperter at rådigheten til å kjøpe et hus har mye å gjøre med din personlige situasjon.

Tydeligvis trenger du et tak over hodet ditt. Men avhengig av hvor du bor og hvor mye penger du har å spare, det kan faktisk gjøre mer økonomisk sans for å leie. (Nysgjerrig om din egen situasjon? Her er en kalkulator.)

Og forresten, Hvis du bestemmer deg for eierskap, er det riktig for deg, du kunne lagre alltid for å kjøpe huskassen. Ja, det er mulig.

Studielån

Snakk om komplisert.

Vi vil gjerne si at det alltid er en god ide å investere i utdanningen din.

Men det er rett og slett for mange faktorer til spill for å gjøre den feiende utsagnet. Og i noen scenarier - for eksempel å delta på en profitt college - ta ut studielån kan være alt annet enn et smart trekk.

"Utdanningsgjeld regnes ofte som god gjeld, fordi det er en investering i fremtiden," skrev Mark Kantrowitz, utgiver av høyskole- og stipendbeslutningsverktøy Cappex, i en epost.

"Men for mye av en god ting kan skade deg."

For eksempel, selv om du får tildelt en solid og rimelig økonomisk hjelpepakke, er det sløsing med penger å kaste bort lånene dine på frivolous kjøp.

Og selv om du bare låner penger til undervisning og bare-bein som bor, kan du være i trøbbel hvis du ikke ender opp med å tjene nok til å betale det tilbake i tide.

Ifølge Kantrowitz, som har studert og skrevet mye om studentgjeldsdemografi, "hvis din totale studielånsgjeld ved eksamen er mindre enn årlig inntekt, har du råd til å tilbakebetale studielånene om ti år eller mindre."

På den annen side, hvis gjelden din overstiger årlig inntekt, vil det være mye vanskeligere å foreta de månedlige utbetalingene på en standard tiårs tilbakebetaling plan. Og når du velger enklere alternativer, for eksempel utvidet eller inntektsavhengig tilbakebetaling, øker du din totale rentegodtgjørelse betydelig.

Du vil sannsynligvis også bli tilbakebetalt dine egne studielån, advarer han, mens du hjelper deg barn melde deg på college.

Yikes.

Heldigvis, du trenger ikke å gå inn i gjeld for å få en høyskoleutdanning. Og nei, du trenger ikke å gå inn i et STEM-felt hvis du ikke vil.

Ikke ta feil: Du må sikkert tråkke, og du kan ha færre alternativer når det gjelder å plukke drømmeskolen din.

Men når du finner deg selv å gå over det stadiet gjeld fri, vil du takke deg for de ofrene.

Auto lån

Sukk. Denne kommer nær hjemmet.

Som jeg skrev her før, for flere år siden, signerte jeg et lån på en 2014 Jeep Cherokee jeg hette Desiree. Jeg var mellom to år av et gradskoleprogram som var ikke jobbet for meg, og jeg ønsket å komme ut av byen - og ut av mitt eget hode - så fort som mulig.

Jeg hadde ikke helt $ 20.000 spørsprisen som svømte rundt bankkontoen min, skjønt.

Så tok jeg ut lånet, traff veien og så ikke tilbake ... til jeg gjorde det. Cringing. Jeg ønsket at jeg ville stikke med min trofaste, hvis hiccupping, beater.

Det er velkjent at biler avskrives - det vil si miste verdi - så snart du kjører dem ut av partiet. Og etter den skjebne kjøringen fortsetter den bare, noe som gjør det ekstremt usannsynlig at du noen gang vil få tilbake det du betalte for det.

Classic "dårlig gjeld." Unngå hvis det er mulig.

Hvis du er bundet og fast bestemt på å ta ut et automatisk lån, gjør du i det minste en tjeneste og gå til et bruktbil.

Avskrivningsgraden på en helt ny bil er eksponentielt brattere, noe som betyr at å kjøpe en, selv for kontanter, er nesten universelt anerkjent som økonomisk dumt. (Desiree hadde tusen tusen miles på henne, men hun var fortsatt ikke ny ny.)

Kredittkort gjeld

Hvis det er en slags gjeld som i utgangspunktet er uberettiget, er det kredittkortgjeld - selv om det ikke hindrer oss fra å hente det opp.

Ifølge NerdWallets 2016-undersøkelse, Den gjennomsnittlige husholdningen med kredittkortgjeld har en hel masse av det: $ 16 748, for å være eksakt.

Lurer på hvordan dette nummeret muligens kan være så høyt? Det er fordi revolverende gjeld egentlig er så lumsk.

I utgangspunktet, høy kredittkort rente betyr du betaler ekstra for hver eneste ting du kjøper hos dem.

For eksempel kan det rimelige paret på 75 dollar støte opp med å koste nesten $ 100 etter å ha oppnådd et års interesse av interesse - beregnet på en ikke-til-alle-uhørt 24% APR.

Det er som en omvendt rack. Nei takk.

Selvfølgelig finansierer de fleste av oss mer enn $ 75 avganger med våre kredittkort. Alt for ofte bruker folk dem for å få endene til å møte eller på ikke-omsettelige, high-stakes kjøp. Amerikanerne kan få høye medisinske kostnader med kreditt eller bruke den til å betale regninger når kontanter går lavt.

Da er du dyp i syklusen: Du har ikke råd til hva du kjøpte, noe som betyr at du absolutt ikke har råd til å komme foran interessen du blir belastet. Og før du vet det, er du nesten 20 grand i hullet.

Våre råd? Fjern kredittkortgjeld til enhver pris, og hvis du allerede har det, prioritere å betale det av.

Selvfølgelig, hvis du lærer å bruke belønninger kredittkort klokt, kan de være en fin økonomisk velsignelse. Men du må sørge for at du betaler hver eneste cent du bruker før Du er belastet enhver interesse.

Du kan ta ut lån hvis du vil ... Men fortsett med forsiktighet

Tydeligvis kan vi ikke forutsi alle de individuelle omstendighetene du må veie når du bestemmer deg for å gå inn i gjeld, er den riktige avgjørelsen.

Sikkert, å bruke et stort, personlig lån på en episk ferie virker helt uberettiget. Men hva om det er et aldrende familiemedlems døende ønske?

Og på den andre siden av spekteret kan et småbedriftslån for et intrikat planlagt venture se ut som bildet av "god" gjeld ... men noen ganger kommer selv gode ideer til å falle gjennom.

Som alt i livet kommer all gjeld med risiko. Det er opp til deg å veie denne risikoen mot de potensielle fordelene.

Jeg antar det er hvordan dette hele "økonomiske ansvaret" virker, va?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrevet for Ms Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog og andre utsalgssteder. Hennes skriving fokuserer på mat, vin, reise og sparsommelighet.