GF ¢ 043: [Case Study] Kan du pensjonere tidlig med bare 1 million dollar?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Jeg vil pensjonere tidlig med 1 million dollar.

At utsagnet har en fin ring til det, va?

Jeg tror ikke jeg har jobbet med en klient ennå, som ikke ville pensjonere tidlig, eller ville ikke være ekstatisk hvis de hadde en $ 1 million portefølje.

Men som de fleste av oss allerede vet, er $ 1 million ikke hva det pleide å være.

Denne artikkelen fra USA Today gjør det dristige påstand om at $ 1 million ikke er nok til å pensjonere i dag.

Se, $ 1 million er mye penger, men å strekke det ut for resten av pensjonen din er tøff. Det er enda tøffere med lavere rente.

Artikkelen sier at "10-12 år siden, da folk tjente mye mer på sine investeringer, kunne $ 1 millioner generere $ 70.000 til $ 80.000 i året i pensjonsinntekt. Men med rentesatser så lave som de er, er det egentlig ikke mulig. "

Visst, det finnes måter å få mest mulig ut av dine kortsiktige investeringer, og det finnes spennende alternativer som Peer to Peer Lending som kan gi anstendig avkastning, men de garanterer ikke førtidspensjon til utlånsnettverk i vår utlånsklubb gjennomgang og min anmeldelse av prosper).

Så spørsmålet er fortsatt: Kan du virkelig pensjonere tidlig med 1 million dollar?

Early Retirement Case Study

Det jeg ikke skjønte om å måtte svare på det spørsmålet, er at det var ganske snart jeg skulle bli testet.

Jeg ble henvist til en ny klient som var ute etter å gjøre nettopp det.

Han og hans kone var ute etter å pensjonere tidlig. Han er 56, hun er 57. Mens han likte jobben hans, tok de fysiske kravene tak i kroppen. Han følte seg ikke at han kunne gjøre det så mye lenger, så han var på utkikk etter en vei ut. Før han kom inn i avtalen, visste jeg at han hadde omtrent $ 1 million, men selv jeg vet at $ 1 million ikke er nok, spesielt for noen som er over seks år ute fra å samle sin første trygdeordning.

Det var unødvendig å si at jeg ikke var veldig optimistisk at jeg ville gi ham det grønne lyset at han kunne pensjonere tidlig. Men ved slutten av vår andre avtale da vi gikk over finansplanen, endret alt.

Etter at vi gikk gjennom The Financial Success Blueprint (dette er vår unike økonomiske planleggingsprosess som firmaet mitt tilbyr), var jeg i stand til å dele de gode nyhetene:

De hadde en 92% sannsynlighet for at de ville være i stand til å oppnå sitt mål om å pensjonere tidlig.

Jeg kan fortsatt huske reaksjonene fra begge. Ektemannen hadde det samme overraskede utseendet som en førstefaren lærer at han blir klar til å ha firedobler i stedet for ett barn. Kona hadde derimot tårer som rulle nedover ansiktet hennes. De var ikke tårer av tristhet, men tårer av glede at mannen hennes faktisk kunne gå bort fra jobben som forårsaket ham overveldende stress.

Som det jeg fortalte kundene mine og som jeg forteller folk flest som ønsker å pensjonere seg tidlig, er det ikke noe jeg er komfortabel med. Jeg foretrekker at klientene mine jobber minst til de er 62 for å tegne en slags pensjonskontroll. Å ha sosial sikkerhetskontroll legger mye mindre stress på deres pensjonsportefølje for å produsere sin nødvendige månedlige inntektskontroll, men til tross for å fortelle klienten at nei, de ikke kan pensjonere enda, må de vente; tallene lyver ikke.

Hva gjør dette paret annerledes? Hvordan kunne de pensjonere i en alder av 56 år med $ 1 million og ha en 92% sjanse for suksess ved å gjøre det? La oss slå det ned.

Pensjonsmål

I de tre første årene måtte de betale for lås for sykeforsikring, så vi anslått at de ville trenge totalt 70.000 dollar for forsikring og inntekt. Etter de første fire årene hadde vi planlagt at de kunne leve av ca $ 48 000 i året, og vi ville oppblåse det med 3%.

Med denne beregningen som jeg liker å fortelle alle klientene mine er at når vi har en 3% inflasjon, går det aldri bort. Det betyr at når klientene er i midten av 80-årene, antar planen at de bruker 80.000 dollar i året i pensjon.

Virkeligheten av det som faktisk foregår er slank til ingen. Jeg har svært få kunder som kan bruke så mye penger, selv om de ville. Tydeligvis har vi problemer som langsiktig omsorg og medisinske kostnader, men med Medicare blir de informert om langsiktig omsorgsforsikring, og vi kan vanligvis ta vare på det.

Livsstilsmål

Dette paret liker å reise, og hadde noen eventyr allerede planlagt i deres første par år med pensjonering. De planlegger å kjøpe en ny bil, et motorhus, en hytte, noen firehjulstrekk, og selvfølgelig har de ekstra kostnader for reise. Disse var alle innblandet i planen for å gjøre det så realistisk som mulig.

Eiendeler og forpliktelser

De fleste av klientens eiendeler ble bundet opp i en pensjonsordning som ville gi dem muligheten til å gjøre en engangsbeløp og dele den i en IRA. De hadde også en 401 (k) der de hadde samlet omtrent $ 250.000. I tillegg til pensjonen og 401 (k) hadde paret også kjøpt to triplexer som de for tiden betalte seg. De hadde litt egenkapital i eiendommene, men de var ikke kontantstrømmende ennå, og ble ikke estimert til kontantstrøm i ytterligere ni år.Mannen hadde også gjort noe utenfor konsulentvirksomhet, og med det hadde akkumulert en investeringskonto med omtrent $ 120.000 i den.

Inntekt

Åpenbart at eiendelene er store, men den avgjørende faktoren som tillot kundene mine å trekke seg tilbake tidlig var dette; tilleggsinntekt. Min klient hadde blitt en ekspert i en stilling hos sin nåværende arbeidsgiver. Med det brakte muligheter til å konsultere for sitt firma og andre selskaper. På grunn av sin ekspertise, vil han kunne rådføre seg med det som vil koste ham ca $ 30 000 per år. Han er sikker på at han vil kunne gjøre dette i minst fire år, om ikke seks, noe som kunne strekke seg til pensjon. Den beste delen er at rådgivningen vil tillate ham å gjøre noen reiser med familien sin, og han vil kunne jobbe med sine betingelser.

Investeringsstrategi

Basert på klientens risikopoeng (hvis du ikke vet hva ditt risikosultat er, kan du finne ut mer her), hadde vi tildelt kunden å investere i en 50% aksje, 50% obligasjonsportefølje, som generelt er et godt utgangspunkt for enhver pensjonist. Vær oppmerksom på at avkastningen som brukes i vår finansielle planleggingsprogramvare, bruker historisk avkastning. Som du kan se basert på skjermbildet nedenfor, inkluderte allokering 35,75% innenlandsk egenkapital, 14,25% av internasjonal egenkapital, og resten splittet blant de internasjonale renter, aka obligasjoner.

Med denne bestemte klienten brukte vi en av våre modellporteføljer som inneholder Asset Lock, som er en fin funksjon som gjør det mulig for investorer å låse i alle markedsgevinster. I tillegg benyttet vi en del av kundens obligasjonsportefølje, og brukte en livrente som ga en garantert inntektsfører å ha beskyttelse.

Suksess rate

Så hva gjorde det egentlig, en 92% suksessrate? Hva vår økonomiske planleggingsprogram gjør, er at det tar alle dataene vi har inngått, deres eiendeler, deres forpliktelser, deres investeringsstrategi, deres inntekter, og så løper vi 1000 forskjellige simuleringer med hensyn til markedssvingninger, rentesatser og ulike andre faktorer. Basert på alle de simuleringene og dataene som leveres, vil klienten få en 92% sjanse for suksess. Vanligvis forteller jeg klienter om vi kan komme i det 80% til 85% området, så sitter vi ganske bra. Noe mer enn 85%, spesielt 90%, så er jeg så mye tryggere.

I denne spesielle kundens scenario har de en 92% sjanse for suksess at de ikke vil gå tom for penger før klientene fyller 90 år. Nok en gang antar vi at de i en alder av 90 år bruker en stor sum penger hvert år.

Mangel analyse

For 8,4% av simuleringene som ikke fungerte, var gjennomsnittsalderen for underskuddet 71. Jeg synes dette er interessant, fordi med de fleste av mine klienter som går på pensjon tidlig, forklarer jeg for dem at det i begynnelsen er når de fleste av utgifter skjer. Jeg liker å bruke analogien til et kattdyr som blir satt fri, slik at alt de vil gjøre er å kjøre. Det pleier å være det samme med pensjonister.

Når de går på pensjon fra jobben, er de fri, og alt de vil gjøre er å gå, gå, gå, reise og se nye ting. I de første fem årene er det når de fleste utgiftene oppstår. Etter at spenningen med å reise slites av, har de en tendens til å bli mer hjemme og reise mye mindre, noe som også betyr at utgiftene også reduseres.

For det faktum at det gjennomsnittlige tapet på 71 er typisk når utgiftene allerede har begynt å redusere, føler jeg det, og øker også sannsynligheten for suksess for mine kunder.

Hvordan gjorde de det til å fungere?

Å gi klienten min den gyldne billetten og fortelle dem at de kan pensjonere tidlig, er noe jeg heller ikke vil gjøre. I denne dag og alder er det så mange forskjellige faktorer som kan påvirke oss under pensjonering som jeg vanligvis føler meg mye mer behagelig å fortelle dem å utsette det så lenge de kan. Men med karakteren til klientens arbeidsmiljø og mengden stress som fulgte med det, kombinert med flere andre faktorer, følte jeg at jeg kunne dele de gode nyhetene.

Igjen, her er hvordan de klarte å få det til å fungere.

1. De hadde en god mengde besparelser. Selv om $ 1 million ikke er hva det var for 10 år siden, er det fortsatt $ 1 million. De hadde nytte av å ha en veldig cushy pensjon, men det faktum at de også satte penger i sine 401 (k) og hadde andre investeringskontoer utenfor arbeidet, gjorde tidlig pensjonering en mulighet.
2. De hadde ingen gjeld. Dette er stort. Det er ingen måte at de noensinne kunne pensjonere tidlig hvis de fortsatt hadde noen form for gjeld. Til deres fordel ble deres hjem betalt, de hadde null billån, og de hadde null kredittkortgjeld. Å ha ingen gjeld åpnet så mange flere muligheter, og tillot dem muligheten til å pensjonere tidlig.
3. De er klare med sine utgifter. Ethvert par som ikke har noen gjeld som nærmer seg pensjon, må være smarte forbrukerne. Mens dette paret nyter kvalitetstid med familien og reiser, gjorde de så veldig sparsomt. De spiser ikke mye, de har ikke mye designer klær, og de kjører ikke nye biler. De lever rett og slett, men enda viktigere, setter de pris på de tingene som er viktigst for dem, som er familie.
4. De hadde ekstra inntektskilder. Den 401 (k), pensjonen og de eksterne investeringene ville ikke gjøre det alene. Det faktum at klienten min hadde muligheten til å tilby rådgivning etter pensjonering var et annet stort stykke av puslespillet. Uten konsultasjon var det ingen måte at han kunne pensjonere i denne alderen. Jeg understreket betydningen av å være sikker på at han var 100% sikker på at han ville kunne ha en konsultgig i minst fire år etter pensjonering; ellers vil suksessraten falle betydelig.
5. De hadde andre eiendeler utenfor deres 401 (k). Vi snakket allerede om pensjonen, men en annen medvirkende faktor var leieboligen. Selv om det ikke er kontantstrømmer nå, er det ingen grunn til at det ikke ville være kontantstrøm når eiendommen ble betalt. I det området vi lever, er det ikke vanskelig å finne leietakere for denne typen eiendom, noe som kan være vanskeligere for noen som bor i et storbyområde. Å ha disse tilleggsmidlene, eller som jeg liker å si, har flere bøtter, ga disse klientene mange flere alternativer.
6. De legger sammen en plan. Som sitatet sier, feiler å planlegge planlegger å mislykkes. Det er ingen måte du kan pensjonere tidlig hvis du ikke setter deg ned med en slags finansiell planlegger for å hjelpe deg med å nå dine mål. Ved at klientene mine gjennomgikk vår unike prosess for den økonomiske suksessblåkopien, kunne vi se et omfattende utseende på hele situasjonen og kjøre flere forskjellige scenarier for å se hvilke som gjorde det mest fornuftige. Det som ikke ble demonstrert i denne case-studien er at vi faktisk kjørte tre andre forskjellige scenarier, og endret noen av de viktigste beregningene for å se hvilket scenario som spilte best ut. For klienten gikk pensjonistene i en alder av 56 mens de hadde konsulentinntektene utenfor, vist seg å være mest vellykkede.

Er du forberedt på økonomisk suksess?

Mange mennesker tar ikke den nødvendige tiden å planlegge som dette paret gjorde, og det er derfor mange mennesker ikke kan pensjonere når de vil. Hvis du ikke er 100% sikker på hvordan din økonomiske plan er å sjekke ut min unike prosess The Financial Success Blueprint.

Lagre