Konsolidere pensjonskonto med en 401k Rollover til IRA

US Bureau of Labor Statistics anslår at amerikanerne bytter jobb rundt 10 ganger mellom 18 og 42 år. Hvis jobbbyttere hadde en 401k konto på bare halvparten av disse stillingene, ville det utgjøre en betydelig pengehåndteringsutfordring: flere redundante investeringsporteføljer og et fjell med kontoutskrifter og investeringsdokumentasjon for å sortere gjennom.

Fordeler med en 401k Rollover til IRA

En fleksibel løsning for å forenkle oppgaven er å konsolidere eiendeler under en enkelt konto paraply via en 401k rollover til IRA. Tilbys av mange finansinstitusjoner, kan rollover IRA hjelpe deg med å strømline dine investeringer til en enhetlig aktivitetsfordelingsplan. (Husk: I tillegg til 401k, kan dette også inkludere 403b, 457, pensjonsplaner, Simple og SEP IRAs)

Hvis du likte denne artikkelen, bør du sjekke ut: Slik ruller du 401k til en Roth IRA, konsoliderer pensjonsmidler med en Super IRA, Slik gjør du en 401k distribusjon i drift mens du fortsatt jobber.

401k for å overføre IRAs tilbyr et bredt spekter av fordeler

I forhold til arbeidsgiverpensjonerte pensjonsregnskap kan en overgang IRA gi et bredere utvalg av investeringsvalg og større fleksibilitet for distribusjonsplanlegging. Vurder følgende fordeler rollover IRAs tilbyr over arbeidsgiver-sponsede planer:

• Forenklet investeringsforvaltning. Du kan bruke en enkelt overgang IRA til å konsolidere eiendeler fra mer enn en pensjonsplan. For eksempel, hvis du fremdeles har penger i flere forskjellige pensjonsordninger sponset av flere forskjellige arbeidsgivere, kan du overføre alle disse eiendelene til en praktisk overgangskonto ira.
• Mer valgfrihet, kontroll. Ved hjelp av en rollover IRA for å administrere pensjonsmidler etter å ha forlatt en jobb eller pensjonere, er en strategi som er tilgjengelig for alle. Og avhengig av finansinstitusjonen som gir overgangen IRA, kan du ha et bredt utvalg av investeringsvalg til din disposisjon for å hjelpe deg med å oppfylle dine unike økonomiske mål. Som IRA-kontoinnehaver utvikler du den nøyaktige blandingen av investeringer som best reflekterer din egen personlige risikotoleranse, investeringsfilosofi og økonomiske mål.
• Mer fleksible fordelingsbestemmelser. Selv om internregistreringsdistribusjonsregler for IRAer generelt krever at IRA-kontoinnehavere venter til alder 59½ for å gjøre straffefrie uttak, finnes det en rekke bestemmelser for å takle spesielle forhold. Disse bestemmelsene er ofte bredere og enklere å utnytte enn arbeidsplan 401k utryddelsesregler.
• Verdifulle eiendomsplanleggingsfunksjoner. IRA er mer nyttige i eiendom planlegging enn arbeidsgiver-sponsede planer. IRA-eiendeler kan generelt deles mellom flere mottakere, som hver kan benytte seg av planleggingskonstruksjoner som strekk IRA-konseptet for å opprettholde skattefordelte investeringsforvaltninger i løpet av deres levetid. I tillegg tillater IRS-regler nå at enkeltpersoner kan rulle eiendeler fra et selskap -sponsored pensjonskonto i en Roth IRA, som ytterligere forbedrer eiendomsplaneringsaspektene ved en IRA-overgang. Til sammenligning er mottakerfordeler fra arbeidsgiversponserte planer generelt tatt i faste beløp som kontantbetalinger.

Effektive ruller krever forsiktig planlegging

Det er to måter å utføre en 401k Rollover til IRA - direkte eller indirekte. Det er viktig at du forstår forskjellen mellom de to, fordi det kan være noen skattemessige konsekvenser og ytterligere forhindringer hvis du ikke er forsiktig. Med en direkte overgang, finansinstitusjonen som driver din tidligere arbeidsgiver pensjonsplan bare overfører pengene rett inn i din nye rollover IRA. Det er ingen avgifter, straffer eller frister for at du skal bekymre deg.

Med en indirekte overgang, du mottar personlig penger fra den gamle planen din og tar ansvar for å deponere pengene fra 401k til en IRA. I dette tilfellet vil du motta en sjekk som representerer verdien av eiendelene i den tidligere arbeidsgiverens plan, minus en obligatorisk 20% føderal skattefradrag. Du kan unngå å betale skatt og eventuelle straffer på en indirekte overgang hvis du legger pengene inn i en ny overgangskonto innen 60 dager.

Du må fortsatt betale 20% kildeskatt og potensielle straffer ut av din egen lomme, men kildeskatt vil bli kreditert når du legger inn din vanlige skatt, og eventuelle overskytende beløp blir refundert til deg. Hvis du skylder mer enn 20%, må du komme opp med tilleggsbetalingen når du legger inn selvangivelsen.

Potensielle ulemper av IRA Rollovers

Mens det er mange fordeler med konsoliderte IRA-overføringer, er det noen mulige ulemper å huske på. Eiendeler på over 1 million dollar i en IRA kan bli tatt for å tilfredsstille gjeldene dine i konkrete konkursfall. Eiendeler i en arbeidsgiverbasert plan kan ikke lett tas under mange omstendigheter.

Også med en tradisjonell IRA-overgang må du begynne å ta utdelinger innen 1. april i år etter at du har nådd 70 ½, uansett om du fortsetter å jobbe, men arbeidsgiverbaserte planer krever ikke utdelinger dersom du fortsetter å arbeide forbi den alderen. (Roth IRAs krever ikke at eieren skal ta utdelinger i løpet av hans eller hennes levetid.)

Husk at lovene som gjelder pensjonsmidler og skatt er komplekse. I tillegg er det mange unntak og begrensninger som kan gjelde for din situasjon.Før du tar noen beslutninger, bør du vurdere å snakke med en finansiell rådgiver som har erfaring med å hjelpe folk å strukturere pensjonsplaner.