Hvis du investerer $ 100 i dag, hvordan kan du få det beste tilbake?

Hvis du følger med, forstår du sikkert viktigheten av å spare for pensjonering nå.

Og du vet hvor lite det kan koste deg å gjøre det.

Men hvor er faktisk det beste stedet å sette pengene dine?

Dette spørsmålet er ikke nødvendigvis så komplisert at du må ha en stor forståelse av markedene eller leie en rådgiver som gjør det. Hvis du er som de fleste av oss, vil du bare forstå hvordan ulike typer sparekontoer kan påvirke pengene dine over tid.

Å tjene penger fra besparelser og investeringer er faktisk ganske enkelt - legg penger på en konto, og den vokser.

Men Hvorfor Det som skjer er litt komplisert. Det kan gjøre det vanskelig å velge den beste kontoen.

Så vi har brutt det ned. Her skjer hva som skjer når du sparer penger på bestemte måter, hvorfor det skjer og hva det betyr for langsiktig sparing og pensjonsplanlegging.

For eksempel, tenk at du er 30 år gammel, tjene mellom $ 36 000 og $ 91 000 per år (den vanligste skattekonsollen) og planlegger å gå på pensjon på 67.

For å holde ting enkelt, si at du sparer $ 100. La oss se hva som skjer med pengene når du velger hver av seks felles strategier.

1. Under madrassen: $ 100

Den enkleste og, noen tror, ​​sikreste måten å spare penger på er under den overveldende madrassen.

Jeg ville være remiss hvis jeg ikke påpekte at madrassen på dette tidspunktet har fikk å være førsteplassen som en tyv vil søke etter penger, så kanskje bli mer kreativ. Men det er heller ikke her eller der

Hvis du unngår å investere eller sparekontoer og legge pengene dine i en trygg plass et sted i dag, hva vil du ha når du går på pensjon?

Du kan gjøre denne matte i hodet ditt: I 37 år har du $ 100 i kontanter.

2. Gjennomsnittlig gratis sparekonto: $ 102

Hvis du vil ha litt mer sikkerhet, kan du holde din $ 100 i en FDIC-forsikret sparekonto hos banken.

Hvis du går med bankens grunnleggende gratis konto, vil du sannsynligvis tjene interesse til gjennomsnittlig rente (APY) på 0,06%.

Etter 37 år har du ... $ 102.24.

At 0,06% er ikke veldig mye, ikke engang når det er sammensatt over tid.

På en eventuell sparekonto betaler du også skatt på interessen du tjener hvert år. I dette tilfellet vil det være nesten ingenting, men merk det hvis du jobber med en større mengde penger.

3. High-yield Savings konto: $ 531

Hvor stor forskjell kan en bedre sparekonto gjøre? Det kan kanskje overraske deg!

Mens avkastningen på en typisk sparekonto eller kontoen vil være minimal, kan en avkastningskonto med høy avkastning faktisk flytte nålen.

Innskudd $ 100 til en 5% APY sparekonto i dag, og i 37 år vil det bli $ 608.19 med interesse. Hvis du unngår bankgebyrer og betaler 15% i skatt på renter hvert år - $ 76.23 totalt - vil du bli igjen med totalt $ 531.96.

Bruk denne kalkulatoren til å se effekten av sammensatte renter på hvilket beløp du planlegger å lagre.

Du kan også sette pengene inn i en avkastningskontoen med høy avkastning. Men vi antar vanligvis at du regelmessig bruker og tar ut penger fra en kontrollkonto, noe som vil få stor innvirkning på interessen det vil gi over tid.

4. Tradisjonell IRA: $ 1.039

La oss nå snakke om pensjonskonto.

Din arbeidsplass 401 (k) eller individuell pensjonskonto (IRA) er mer komplisert å prognose, fordi avkastningen er avhengig av markedene og de faller under spesielle skatteregler.

De fleste beregninger antar en typisk avkastning på 7% (justering for inflasjon) for noen av disse kontoene, så det er det vi skal bruke.

Tradisjonelle IRA-bidrag kan være fradragsberettiget, så du vil ikke betale skatt over tid på pengene du sparer for pensjonering.

For å holde fast ved vårt eksempel, la oss si at du foretar et bidrag på $ 100 en gang til din pensjonskonto i dag.

Når du går på pensjon, kan en tradisjonell IRA gjøre din $ 100 til $ 1,222. Etter 15% skatt på eventuelle gevinster, som du betaler ved uttak, er det $ 1.039.

Sett inn dine egne bidrag for å se hvor mye pengene dine kan vokse.

5. Roth IRA: $ 1,222

Roth IRA ligner på den tradisjonelle IRA men for noen få detaljer.

Den store forskjellen er at bidragene til en Roth IRA er etter skatt. Så du betaler skatt på de pengene som du tjener det og ingen føderal skatt når du trekker deg i pensjon.

Invester din $ 100 i en Roth IRA med 7% avkastning over 37 år, og det vil bli $ 122 på 67.

Skriv inn bidragene dine i denne kalkulatoren for å se din egen potensielle retur.

6. 401 (k) Med en arbeidsgivermatch: $ 2,445

Det er en stor grunn til at alle du vet, sier deg ha å bidra til arbeidsplassen din 401 (k): gratis penger.

Det er fordi mange arbeidsgivere-tilbudte 401 (k) planer kommer med a kamp. Når du bidrar til kontoen, vil arbeidsgiveren bidra med samme beløp, opp til en viss prosentandel av lønnen din.

Og som med en IRA vokser de pengene over tid. Vi gjør matte med den vanlige avkastningen på 7%.

La oss si Du bidrar med $ 100 i dag, og arbeidsgiveren din samsvarer med 4%. Siden du lager mellom $ 36 000 og $ 91 000, vil arbeidsgiveren din matche ditt bidrag på $ 100 (det er mye mindre enn 4% av lønnen din).Din startbalanse blir $ 200, og du vil ikke bidra med noe annet.

Når du går på pensjon, vil din $ 100 bli $ 2,445.

Bruk dette verktøyet fra FinMason for å finne ut om dine 401 (k) bidrag vil få deg gjennom pensjonering.

Hva er det beste valget for deg?

Disse tallene gir en nedfelt oversikt over noen få vanlige alternativer. Det som er best for deg, vil avhenge av mange livsstil og økonomiske faktorer.

Hvis du vil lære mer, her er en mer grundig oversikt over detaljene for hver type pensjonskonto.

Hva du kan se fra disse hypotetiske tilfellene er hvor viktig det er å forstå hvor pengene dine går.

Forskjellen mellom en IRA og en 401 (k) kan ikke virke slående når du investerer $ 100 en gang ... men forestill deg hvordan det ser ut når du investerer $ 60 000 i løpet av de neste 37 årene!

Det er mer enn et sjokkerende tall - det kan bety forskjellen mellom komfort og kamp i pensjon.

Hvis du ikke er klar til å ta avgjørelsen alene, oppfordrer vi deg til å konsultere en finansiell rådgiver. Bare hold øye med disse røde flaggene for å sikre at du får de beste rådene du kan finne!

Din sving: Hvordan sparer du for pensjon?

Dana Sitar (@danasitar) er en stabforfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet for Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mer, prøver humor hvor det er tillatt (og noen ganger hvor det ikke er).

Oppdatering: Vi har opprinnelig miscalculated det beløpet du tjener ved å bruke en 401 (k) og har korrigert det i innlegget.