Swiping at kredittkort kan skade poengsummen din. Dette er hvordan

Jeg spurte meg nylig om en "Skal jeg ikke, som en mest fungerende voksen, vite svaret på dette?" Spørsmålet:

"Er det mulig å bruke ditt kredittkort også mye?"

Vente. Før du avviser meg som en doofus og klikker bort, vet jeg at jeg religiøst betaler meg kredittkortet fullt ut i slutten av hver måned.

Hvis jeg betaler meg kortet og holder meg innenfor kredittgrensen, er det bra, ikke sant?

Vel, jeg har gjort mye senking nylig. Jeg gjorde et ganske stort trekk, og jeg måtte betale for andre kostbare forpliktelser jeg hadde gjort måneder tilbake. Alle disse utgiftene gikk på kredittkortet mitt fordi du vet belønninger.

På slutten av forrige måned mottok jeg en e-post med min kredittpoengsum.

Jeg bruker en app kalt Credit Sesame, som lar deg få din kreditt score gratis, pluss legger ut kreditthistorikken din og gir deg tips for å forbedre poengsummen din. Vi har gjennomgått tjenesten her, hvis du vil ha mer informasjon.

Det ga meg beskjed om at min kreditt score hadde dyppet. Ring alarmer, ja.

OK, det var ikke en stor dukkert, men jeg trengte fortsatt å vite hvorfor. I tillegg til å tilby en gratis kreditt score, vurderer Credit Sesame også de ulike faktorene som påvirker poengene dine.

Sikker nok, fordi jeg hadde belastet så mange utgifter til kredittkortet mitt, hadde kredittutnyttelsesgraden økt, noe som resulterte i min reduserte kredittpoeng.

Kredittutnyttelse: Hvordan snu dine korteffekter ditt kredittpoeng

Du kan kanskje vite dette allerede, men la oss få en oppdatering på nøyaktig hva som går ut på å beregne FICO kreditt score:

1. 35% er betalingshistorikk.

1. 30% er kredittutnyttelse.

1. 15% er kredittalder.

1. 10% er forskjellige typer kreditt.

1. 10% er antall henvendelser.

Som du kan se, er betalingshistorie og kredittutnyttelse de to viktigste faktorene.

Kredittutnyttelse er prosentandelen av din tilgjengelige kreditt du har brukt - og det går opp med hver sveipe. I utgangspunktet del opp mengden av kreditt du har brukt av din totale kredittgrense, og multipliser den med 100. Enkel matte.

Fordi mengden kreditt jeg hadde brukt, hadde økt og min totale kredittgrense hadde forblitt den samme, hadde kredittutnyttelsesgraden økt, og kredittpoenget mitt hadde dyppet.

Hva er en god kredittutnyttelsesgrad?

Ifølge min Credit Sesame-profil, bruker jeg mindre enn 30% av min kreditt, er jeg nødt til å være, men min beste innsats er å holde under 10%. Det er da jeg får de beste prisene fra långivere.

Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning hos Experian, oppfordrer forbrukerne til å huske 30% er ikke målet ditt eller et mål.

"Du bør ikke prøve å nå [30%]," sier han. "Det er en maks. Jo lavere jo bedre. Over det begynner dine poeng å lide. "

Han sammenligner det med diamanter - men i omvendt. Når du slår en karat, springer prisen på diamanten. Med kreditt score, når du treffer 30%, hopper det. Men hvor mye avhenger av individet.

Så, vi vet lavere kreditt utnyttelse priser er bedre.

Faktisk, da jeg spurte hva den ideelle kredittutnyttelsesgraden var, reagerte Griffin ganske enkelt, "null prosent".

Men hva hvis du, som meg, betaler du kredittkortet ditt hver måned? Skal ikke utnyttelsesgraden din være lav?

Ikke nødvendigvis.

"Selv om du kan klare [din kreditt] og betale den, kan [din utnyttelsesgrad] fortsatt ha en negativ [innvirkning]," Griffin sier. "Hvis du kan betale dine saldoer i sin helhet hver måned, er det saken å gjøre. Kredittrapporten viser en balanse, spesielt når du får en fakturaerklæring, men jo lavere saldoer er, desto bedre. "

Så ... Skal jeg bare søke om en høyere kredittgrense?

Jeg spurte Griffin dette fordi jeg har vært på randen for å ringe Chase for å se om jeg kunne få en høyere kredittgrense på kortet mitt.

Han foreslo å holde fast, fordi jeg også måtte spørre meg selv: Hvordan bruker jeg den kreditt? Er en høyere grense oppfordrer meg til å bruke mer?

Det ville sannsynligvis.

I tillegg kan noen långivere behandle søknaden din for mer kreditt som en hard forespørsel, noe som kan ha en negativ effekt på poengsummen din.

"Hver gang du trekker en streng, beveger alt annet også," sier Griffin.

I stedet oppfordrer han tålmodighet.

"Vanligvis vil [kredittkortselskaper] øke det for deg - hvis du administrerer den kontoen godt," sier han. "La det skje naturlig. Det avhenger av den enkelte situasjon, men vanligvis bare la det skje. "

Og hold øye på kredittpoengene dine og kredittutnyttelsesgraden din. Du kan gjøre det gratis over på Credit Sesame.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. I november økte kredittutnyttelsesgraden sin til en nedslående 52%. Det gjør det bedre nå, og hennes kreditt score blir igjen økende.