Amerikanske familier har $ 16,8k i kredittkortgjeld. Slik konsoliderer du det

Så, du har kredittkortgjeld opp til øyebollene dine. Du bløder penger på rentebetalinger til vennene dine på Chase, Citibank og Capital One.

Du må komme ut fra under den byrden. Det er på tide å bli smart og refinansiere gjelden din.

Konsolidere det Gjør ditt onde sorte hull av gjeld mer overkommelig. Få et personlig lån med lav rente, og bruk den til å betale av balansen fra dine høye kredittkort.

Nå, etter å ha sagt det, er gjeldskonsolidering ikke for alle. Det er en lang prosess, ikke en tryllestav som gjør at gjelden forsvinner. (Presto! Chango! Gjeld være borte!) Fordelen er her, Du sparer noen seriøse mynter på rentebetalinger, og frigjør penger til betale ned din gjeld.

Vi snakket med noen økonomiske eksperter om dette, og her er det vi lærte. Hvis du vil ha kredittkort gjeldskonsolidering til å fungere for deg, må du ta følgende seks trinn:

1. Lag et budsjett

Viktigst, Lag et budsjett du faktisk kan holde fast ved.

Maggie Johndrow, en finansiell rådgiver med Farmington River Financial Group i Hartford, Connecticut, oppfordrer sine kunder til å bruke 30 dager på å spore hva de egentlig bruker. Hva virker som små kostnader - går ut til lunsj eller kaffe hver dag - kan legge opp over tid.

"Å være ærlig med deg selv er det første skrittet for å kunne betale ned gjeld," sa hun.

Her er en Penny Hoarder-strategi for budsjettering. Strømning til en hovedbetalingsmetode - betaler med all kreditt, debet eller kontanter - gjør det lettere å spore utgiftene dine.

"Bare å pakke inn lån til en lavprispakke, kommer ikke til å hjelpe hvis det ikke er et underliggende balansert budsjett," sier Warren A. Ward, en sertifisert finansiell planlegger med WWA Planning & Investments i Columbus, Indiana. "Fristelsen av" ekstra "penger er bare for mye for noen mennesker."

2. Mist ditt kredittkort

Avslutt å bruke dem. Klipp dem opp eller lås dem bort.

Alvor. Sett deg på en kosthold. Hvis du ikke kan betale penger for det, trenger du ikke det.

Ikke lukk alle dine kredittkortkontoer, noe som kan skade kredittpoengene dine.

"Ved å lukke eksisterende kort, krympes din tilgjengelige kredittlinje, og sårer din gjeld til kreditt-forhold," sier Johndrow. "Du har det bedre å betale av kredittkortene dine og deretter ikke bruke dem."

3. Bestem hvis kredittkort gjeld konsolidering er for deg

Gjeldskonsolidering er mest effektiv for høyrente gjeld som kredittkort. (Den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen bærer nesten $ 16 800 i kredittkort gjeld.)

Dette er viktig: For å kunne trekke dette av, bør du kunne betale din gjeld om tre til fem år, den typiske lengden på et gjeldskonsolideringslån.

"Ta hensyn til din evne til å tilbakebetale gjelden du har akkumulert," råder Josh Gehring, en senior vice president med Bank of Oklahoma. "Lag en plan for deg selv som du realistisk har råd til."

Finn ut hva du skylder. Registrer deg med en gratis tjeneste som Credit Sesame. Det viser saldoen på eventuelle ubetalte regninger, kredittkort eller lån.

Hvis du virkelig ikke kan tilbakebetale din gjeld, betrakt konkurs som en siste utvei. Her er den tynne på arkivering for konkurs og hvordan det påvirker livet ditt.

"En konkurs stikker på kreditt rapporten i mange år, og det kan ikke håndtere all din gjeld," sier Gehring.

Snakk det med en finansiell rådgiver, bankmann på banken din eller noen som har dommen du stoler på.

4. Sammenlign dine gjeldsalternativer - og velg klokt.

Hvis konkurs er en bro for langt for deg, sjekk ut dine andre alternativer.

Gjeldsoppgjør: Du kan registrere deg med et gjeldsavgjørelsesselskap som lover å overtale kreditorene til å ta mindre penger enn de skylder. Vær forsiktig, skjønt. Gjeldsoppgjørsselskaper ofte belaste høye avgifter og kan skade din kreditt score.

Et balanseoverføringskort: Hvis kreditten din er god, søk om et null- eller lavrentekort. Deretter overfører saldoen fra dine rentekort til ditt nye kort. For å lokke deg, vil disse saldooverføringskortene gi deg en super lav årlig prosentsats (APR) - i en viss periode. Deretter et tosifret renteskudd i.

Et personlig lån: Få et lån fra en utlåner til en lavere rente. Bruk det lånet til å betale av dine høye kredittkort. Deretter betaler du utlåneren et fast beløp hver måned i en bestemt tidsperiode, vanligvis to til fem år.

"Personlige lån har en tendens til å ha lavere rente enn kredittkort," sa Johndrow.

Et enkelt sted å starte er Selv finansiell, som kan hjelpe deg med å låne opp til $ 100.000. Skriv inn informasjonen din, og den sammenligner renter fra flere långivere. Det er ingen kostnad for dette. Priser starter på 4,99%, og tilbakebetaling planer varierer fra to til fire år.

Et annet alternativ å sjekke ut er Utlånsklubb, en sosial utlånsplattform som lar deg søke om kreditt fra allmennheten. Du kan låne $ 1000 til $ 40.000 fra grupper av mennesker som hver investerer litt i lånet ditt. Priser starter på 5.99%.

Her ser vi på hvordan Lending Club fungerer.

5. Adulting

Gratulerer! Nå som du har et gjeldskonsolideringslån, gjør deg selv en tjeneste og ikke gå glipp av dine månedlige utbetalinger.

"Betaling av kredittkort på tid står for 65% av kredittpoengene dine," sier Johndrow.

6. Lagre for en regnfull dag - eller kanskje en ny telefon

En siste ting. Få en vane med å spare på store kjøp i stedet for å piske litt plast og kjøpe noe på stedet.

Jo, du må vente. Men de tingene du virkelig vil ha er verdt å vente på, er de ikke?

stash og Acorns er to populære apps som tilbyr enkle, automatiske måter å begynne å spare og investere på. De er veldig nyttige for lure hjernen din til å spare mer. Du sparer uten å innse at du gjør det.

I det minste vil du ha en slags nødfond. Her er vår guide for hvordan du starter en.

Hvis du drømmer på kredittkortgjeld, er ditt verste valg av alt dette: Ikke gjør noe. Bare fortsett å betale all den interessen, måned etter måned.

"Mitt hovedråd er, ikke vent. Du må handle så fort som mulig, sier Josh Gehring, som overvåker nesten 60 banker for Bank of Oklahoma.

"Hvis du føler at du har et gjeldsproblem, gjør du det."

Mike Brassfield ([e-postbeskyttet]) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Han vet mye om gjeld, basert på personlig erfaring.

Denne artikkelen inneholder generell informasjon og forklarer alternativer du måtte ha, men det er ikke ment å være investeringsråd eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggjøre artikler for våre lesere, så situasjonen din kan variere fra den som diskuteres her. Vennligst søk en lisensiert profesjonell for skatterådgivning, juridisk rådgivning, økonomisk planlegging råd eller investeringsrådgivning.