The Roth IRA vs 401 (k) Plan - Hvilken er best for din pensjonsplan? 💲💲💲

Skal du ha en Roth IRA eller 401 (k) plan? Jeg liker begge planene, men av forskjellige grunner. Det er fordi de to planene er svært forskjellige fra hverandre.

Av denne grunn bør du prøve å ha begge planene på samme tid, hvis det er mulig for deg å gjøre det. Hver møter et annet behov, og det er enda mulig at du kan kaste den ene til den andre på et senere tidspunkt.

401k VS ROTH IRA

The Roth IRA
401 (k)
Du kan vanligvis ha begge - og hvorfor du bør
La oss snakke om de to planene, Roth IRA i 401 (k), og diskutere fordelene av hver, så vel som de viktige forskjellene.

The Roth IRA - hvordan det fungerer og hvordan det hjelper

Roth IRA Fordeler

Skattfrie distribusjoner.

Den største fordelen med Roth IRA er at du kan ta utdelinger fra planen i pensjon som vil være helt tax-free. Det er veldig forskjellig fra andre skattebeskyttede pensjonsplaner, for eksempel tradisjonelle IRAer og 401 (k) planer, som bare er skatte-utsatt.

Dette er en stor forskjell. Med de fleste pensjonsordninger er skattefordelene helt på forkant. Men når du går på pensjon, og begynner å ta utdelinger, må disse uttakene legges til din inntekt, og skattes på ordinære skattesatser.

Distribusjoner teller ikke i forhold til sosialsikkerhetens skattbarhet.

Siden utdelingene fra en Roth IRA ikke er skattepliktig, vil de ikke regne med inntektene dine ved å bestemme prosentandelen av inntektene dine som er skattepliktige.

Ingen RMD krav.

Roth IRA-planer er ikke underlagt IRS-krav om minimumsfordeling (RMD).

Disse reglene krever at du begynner å ta utdelinger fra en pensjonsordning som begynner på 70 ½ år. Du er pålagt å trekke ut en prosentandel av planen som er basert på din gjenværende forventet levetid i hvert år du er pensjonert, etter å ha oppnådd den alderen.

Men Roth IRA er ikke underlagt RMD krav, så du kan ganske bokstavelig talt tillate at planen din fortsetter å vokse for resten av livet ditt. Dette har to store fordeler:

Det gir deg mulighet til å maksimere mengden penger du vil ha tilgjengelig i boen din for å kunne videresende til dine arvinger og
Det reduserer dramatisk muligheten for at du kan overleve pengene dine.

Det andre punktet er et stort problem med de fleste pensjonister. Siden folk nå rutinemessig lever i 80- og 90-tallet, er muligheten for å overleve pengene dine en reell bekymring. RMDs tvinger deg til å trekke ned pensjonsmidler.

Men du kan forlate pengene i din Roth IRA til de senere årene i livet ditt, når andre eiendeler har blitt tømt. På den måten kan en Roth IRA fungere som en utmerket sen pensjonsinntektskilde.

Selvstyrt investering.

Som det er tilfelle med noen IRA, kan du velge både planforvalteren og investeringene som holdes i kontoen din. Det gir deg full frihet til å velge investeringsplattformen som passer best for deg, og deretter å utvikle dine egne porteføljeallokeringer.

Du kan velge å investere i aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, børsnoterte fond (ETF), eiendomsinvesteringer (REITS), futures og opsjoner, og til og med administrerte kontoer, som robo-rådgivere.

Roth IRA Finansiering

Du kan bidra til opptil $ 5 500 per år til en Roth IRA, eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre. En av ulempene er at dette er en relativt lav bidragsrate. Faktisk er det mindre enn en tredjedel størrelsen på de tillatte årlige bidragene du kan gjøre 401 (k) planen.

Men det er fortsatt et alternativ du har til å finansiere en Roth IRA, og det er å gjøre en Roth IRA konvertering. Vi diskuterer dette emnet spesielt mot slutten av dette innlegget.

Det er nok nok å si at en Roth IRA-konvertering er en reell mulighet til å flytte noen seriøse penger inn i planen.

Roth IRA Skattefordeler

Den største ulempen ved å gjøre en Roth IRA er at bidragene du legger til planen ikke er fradragsberettigede. Selv om en Roth IRA generelt fungerer på samme måte som en tradisjonell IRA, er dette en av de store forskjellene mellom de to. Med den tradisjonelle IRA er bidragene dine vanligvis fradragsberettigede, noe som er en av de viktigste fordelene.

Roth IRA-bidrag er aldri fradragsberettigede, men den gode nyheten er at det er en stor del av grunnen til at uttak kan tas skattefrie. For de fleste vil det være en liten pris å betale skattefradrag på innskudd ved pensjon.

Men mye som en tradisjonell IRA, er investeringsinntektene du tjener i en Roth IRA, også utsatt for skatt. Det kan faktisk være litt forvirrende. Tross alt, skatte-utsatt innebærer at skatter vil være forfaller og betales på et senere tidspunkt, ikke sant?

Det er egentlig delvis sant med en Roth IRA. Roth IRA-utdelingene blir skattefrie hvis du er minst 59 ½ år gammel, og har deltatt i en Roth IRA i minst fem år. Men hvis du tar utdelinger fra planen før hendelsene skjer, må du betale ordinær inntektsskatt på mengden av fordelingen som representerer investeringsinntekter.

Og som det er tilfellet med pensjonsplanene, er tidlige utdelinger også gjenstand for den 10% tidlige uttaksstraffen.

Nå er her en annen viktig forskjell ... trodde investeringsinntekter trukket tilbake for tidlig er skattepliktig, tilbaketrekking av bidragene dine er ikke.Dette fungerer bra med Roth IRA, siden de har et spesielt skille mellom at du først kan ta ut bidragene dine - som kan tas skattefrie - før du trekker ut delen som representerer investeringsinntektene dine.

Dette er grunnen til at noen økonomiske bloggere anbefaler å bruke en Roth IRA som et nødfond. Du kan holde pengene i planen investert, men trekke inn bidragene dine uten å skape skatteforpliktelse.

Som angitt tidligere, så lenge du er minst 59 ½ år gammel, og har vært i en Roth IRA i minst fem år, kan fordelingene fra planen tas skattefri.

Roth IRA Inntektsgrenser

Tradisjonelle IRA har inntektsrammer som begrenser skattefradrag for dine bidrag. Hvis enten du eller din ektefelle er dekket av en arbeidsgiverpensjonert pensjonsordning, og inntektene dine overstiger en bestemt terskel, vil bidrag til en tradisjonell IRA ikke være fradragsberettiget. Du får imidlertid fortsatt lov til å bidra. Dette kalles en ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag.

Roth IRA har også inntektsgrenser. Men hvis du overskrider disse grensene, vil du ikke få lov til å gjøre et Roth IRA-bidrag i det hele tatt.

For 2017 ser inntektsrammer for Roth IRA ut slik:

Giftfiling i fellesskap, eller kvalifiserende enke (er) - tillatt opp til en inntekt på $ 186 000, delvis tillatt mellom $ 186 000 og $ 196 000, hvoretter ingen bidrag er tillatt.
Gift innlevering separat - delvis bidrag på inntekt opp til $ 10.000, hvoretter ingen bidrag er tillatt.
Singel, husholder eller gift arkivering separat OG du levde ikke hos din ektefelle når som helst i løpet av året - tillatt opp til en inntekt på $ 118 000, delvis tillatt mellom $ 118 000 og $ 133 000, hvoretter ingen bidrag er tillatt.

Jeg oversimpliserer inntektskravet her. Ifølge IRS, din inntekt er bestemt av din endret justert bruttoinntekt, eller MAGI. Nøyaktig hva MAGI er, er litt komplisert. Du kan henvise til IRS-definisjonen for nøyaktig hva den er.

Roth IRA inntektsgrenser er forskjellig fra tradisjonelle IRA inntekt grenser i en annen viktig respekt. Du kan gjøre et Roth IRA-bidrag, opp til inntektsgrensen som er tillatt, selv om du er dekket av en arbeidsgiverbasert pensjonsplan.

The 401 (k) - Hvordan fungerer det og hvordan det hjelper

401 (k) Fordeler

Høye bidragsgrenser. Den største fordelen med 401 (k) -planen er hvor mye penger du kan bidra til planen. For 2017 kan du bidra til opptil $ 18.000, eller $ 24.000 hvis du er 50 år eller eldre. Dette er mye mer sjenerøst enn $ 5 500 / $ 6 500 grenser for både den tradisjonelle og Roth IRA.

Arbeidsgiveravgift.

Arbeidsgivere samsvarer ofte med 50% til 100% av egne bidrag, opp til en viss bidragsandel. For eksempel kan en arbeidsgiver gi et tilsvarende bidrag på 60% på ditt bidrag på opptil 10% av betalingen. Kombinasjonen av de to bidragene gjør at du kan bidra med 16% til planen hvert år.

Arbeidsgiveravstemmingsbidrag er underlagt krav til inntjening, noe som betyr at eierskapet ditt i kampen blir faset inn over flere år. Du må kanskje være ansatt hos selskapet i minst fem år før du er 100% avhengig av arbeidsgiverkampen.

Veldig høye samlede bidrag. I teorien i det minste kan kombinasjonen av dine egne bidrag, pluss arbeidsgiverkampen, være så høyt som $ 54 000, eller $ 60 000 hvis du er 50 eller eldre. Og selvfølgelig kan dine samlede bidrag ikke overstige 100% av arbeidsinntektene dine.

401 (k) Finansiering

En av de største fordelene med 401 (k) -planen er, siden det er arbeidsgiver-sponset, dine bidrag til planen kommer rett ut av lønnsslippet. Hvilket betyr at hele prosessen er automatisk. Det er ikke nødvendig å gjøre noen beregninger, eller å skrive en sjekk eller foreta en overføring til en megler på nettet.

I tillegg holdes 401 (k) planer av en administrator som er utnevnt av din arbeidsgiver. Dette betyr at alle administrative funksjoner og administrasjon av kontoen håndteres av denne forvalteren.

Ulempen med arbeidsgiverens kontroll over forvalteren er at du kanskje ikke er helt fornøyd med enten forvalteren eller investeringsalternativene som tilbys. I tillegg belaster noen forvaltere mye høyere gebyrer enn hva du kan finne hvis du skulle velge din egen investeringsplattform.

Mens noen arbeidsgivere velger store investeringsmeglere som forvaltere, og tilbyr deg ubegrensede investeringsvalg, har de fleste mer begrensede alternativer. For eksempel, hvis planen din holdes med en fond for fond, vil dine investeringsvalg begrenses til fondene som tilbys av selskapet.

Noen andre planer fungerer med et svært begrenset antall midler. De kan for eksempel ha et amerikansk vekstfond, et internasjonalt fond, et fond for fremvoksende markeder, et obligasjonsfond og et pengemarkedsfond. Men du vil ikke kunne investere i individuelle aksjer, andre verdipapirfond eller mindre tradisjonelle investeringer, som REITS eller sektorfond.

401 (k) Skattefordeler

I tillegg til at 401 (k) s gir deg mulighet til å gjøre svært store bidrag, er det ingen inntektsgrenser som begrenser disse bidragene. Det betyr at $ 18 000 eller $ 24 000 du bidrar til planen, vil være en direkte reduksjon i inntektene dine, senker din skatteforpliktelse. I mellomtiden vil arbeidsgiveravgiftstilskuddene ikke påvirke skatteplikten i det hele tatt.

Investeringsinntektene i din plan akkumuleres på skattefordel. Du kan begynne å ta uttak fra planen din fra 59 ½ år.På den tiden må du begynne å betale vanlig inntektsskatt på disse fordelingene (dette kommer tilbake til skatte-utsatt versus skattefritt problem).

Hvis du tar uttak før du når den alderen, må du ikke bare betale ordinær inntektsskatt på fordelingen, men også straffen på 10% tidlig uttak.

Noen 401 (k) planer tilbyr en Roth 401 (k) provisjon - problem løst!

Dette har vært en økende trend de siste årene. IRS tillater arbeidsgivere å gi en Roth 401 (k) innen en 401 (k) plan, og du kan bidra til begge, så lenge kombinert bidrag ikke overstiger $ 18 000 / $ 24,00 401 (k) maksimum.

Det vil si at du kan bidra med opptil $ 18 000 / $ 24 000 til en Roth 401 (k), eller allokere summen mellom de vanlige og Roth-portene.

Men igjen, akkurat som en Roth IRA, er dine bidrag til Roth 401 (k) ikke skattefradragbare, mens utdelinger etter alder 59 ½ kan tas skattefrie, så lenge du har vært i planen for minst fem år.

En arbeidsgiver som tilbyr en 401 (k) plan med en Roth 401 (k) vil segregere planene, og gir deg begge planene, hvor du kan dele dine bidrag mellom de to.

En arbeidsgiver match kan også være tilgjengelig på en Roth 401 (k). For å bevare det skattefrie distribusjonsaspektet av en Roth 401 (k) kan arbeidsgiverens samsvarende bidrag imidlertid ikke gå inn i selve Roth 401 (k). I stedet er arbeidsgiverens kamp satt inn i din vanlige 401 (k) plan. Det betyr at hvis du har en Roth 401 (k), vil du også ha en vanlig 401 (k) plan, selv om du angir alle dine bidrag til Roth-delen.

Kombinasjonen 401 (k) / Roth 401 (k) gir deg mange fordeler med å ha begge planene samtidig. Men siden en Roth 401 (k) fortsatt er 401 (k), vil du likevel være begrenset til arbeidsgiverens valg av administrator, samt mulighetene som er tilgjengelige med planen.

RMDs Gjelder Roth 401 (k) planer. Husk hvordan jeg sa at Roth IRA ikke er underlagt RMDs? Det gjelder ikke for Roth 401 (k) planer. De er underlagt RMDs, som begynner på 70 ½ år. Dette er en grunn til at, mens en Roth 401 (k) er en god fordel å ha, er det ikke så bra som å ha en Roth IRA.

Du trenger ikke å velge - Du kan vanligvis ha begge - og hvorfor du bør

Du kan fortsatt bidra til en Roth IRA selv om du har en 401 (k) / Roth 401 (k), så lenge du er innenfor inntektsrammen for å gjøre et Roth IRA-bidrag. Det betyr at du kan bidra med opptil $ 18.000 / $ 24.000 til 401 (k) / Roth 401 (k), pluss $ 5.500 / $ 6.500 til en Roth IRA.

Dette vil være en stor fordel hvis du ikke er fornøyd med din 401 (k) plan, uansett grunn, spesielt hvis du ikke er fornøyd med det begrensede utvalget av investeringsmuligheter som tilbys.

Du kan fortsette å bidra til 401 (k) planen din, for å dra nytte av de høye bidragsrammene, samtidig som du legger penger inn i en Roth IRA, der den vil bli selvstyrt.

Hvis din 401 (k) plan også tilbyr en Roth 401 (k), så vil du kunne laste opp Roth-penger ved å også legge til en Roth IRA til blandingen. For eksempel, la oss si at du bestemmer deg for å bidra med $ 9000 av ditt $ 18.000 årlige 401 (k) bidrag til Roth 401 (k) -delen. Hvis du også har en Roth IRA, og bidra med $ 5.500, vil det gi deg et totalt Roth-bidrag på $ 14 500 per år.

Men det er fortsatt en ekstra mulighet.

Det er Roth IRA-konvertering. Det er et trist faktum at arbeidere i dag sannsynligvis vil holde flere jobber i arbeidslivet. Den gjennomsnittlige arbeidstaker kan ha seks, syv eller åtte forskjellige jobber før han når pensjon. Hvis hver av disse jobbene også inneholder en 401 (k) plan, må du bestemme hva du skal gjøre med den planen når du forlater arbeidsgiveren.

Den Roth IRA Konvertering

Jeg skal bare gå over det grunnleggende i prosessen her. Du kan få en mer grundig forklaring på min Roth IRA konvertering artikkel.

Men her er det grunnleggende ...

Etter at du har forlatt en arbeidsgiver, vil du få en 401 (k) plan som du ikke lenger bidrar til. Du har vanligvis et av tre valg om hva du skal gjøre med det:

La pengene i planen,
Ta en fordeling av midlene fra planen, som vil kreve betaling av skatt på fordelt beløp, eller
Rull planen over til en annen pensjonsplan.

# 3 har også tre alternativer:

Rull fondene inn i 401 (k) planen for din nye arbeidsgiver,
Rull fondene til en selvstyrt tradisjonell IRA-konto, eller
Gjør en Roth IRA konvertering.

Når du gjør Roth IRA-konvertering, tar du din 401 (k) plan - som kan ha en veldig stor balanse - og ruller den over i en Roth IRA-plan. Når du gjør det, må du betale vanlig inntektsskatt - men ikke den 10% tidlige uttaksstraffen - på beløpet som er konvertert til Roth IRA.

Når pengene er i Roth IRA, vil det akkumulere investeringsinntekter på skatteavdrag. Hvis du ikke tar utdelinger fra Roth IRA til du er minst 59 ½ år gammel, og minst fem år har gått fra datoen for konverteringsåret, vil du kunne ta disse utdelingene på skattefri basis .

Med andre ord vil du kunne konvertere den gamle arbeidsgiver 401 (k) planen til en Roth IRA, og nyte alle de samme fordelene som du vil fra en Roth IRA finansiert med regelmessige bidrag.

Det er en populær måte å flytte store mengder penger til en Roth IRA, og det blir gjort av millioner av mennesker hvert år.

Så det er lang og kort av Roth IRA vs 401 (k) planen. De to planene er forskjellige fra hverandre.Men når de brukes sammen, kan de gi en kraftig pensjonsstrategi.