Se om denne situasjonen lyder kjent ...
Jeg har nylig ringt fra en person som hadde forlatt sin jobb, og han trengte å rulle over hans 401 (k). Ikke å ha en finansiell rådgiver, han stolte på henvendelsen fra en nabo om hvem han skulle jobbe med.
Uten å gjøre mer forskning møtte han rådgiveren, og rådgiveren anbefalte at han rullet over 401 (k) til en IRA livrente (Merk: Dette er ikke et faktisk produkt, bare et begrep for å kjøpe en livrente i en IRA ).
Ved å lære mer om rådgiveren følte personen seg ubehagelig med ham, og han begynte å lure på om livrenten var i hans beste interesse eller rådgiverens. Ønsker å vite hans valg, kalte han meg.
Når det kommer til å kreve ut eller avbryte en livrente, kan dette ikke være alle situasjoner, men det fører til en interessant diskusjon: Det som trengs for å komme seg ut av en livrente.
Før jeg begynner, bør jeg poeng at det er mange typer livrenter: fast, variabel, indeksert, umiddelbar, etc. Dette innlegget skal være mer generelt i naturen, så noe eller all informasjonen kan eller ikke kan gjelde, avhengig av hvilken type livrente vi snakker om. Nå hvis du er interessert i å kjøpe en bestemt type livrente, så vil jeg hjelpe deg finne de beste sitatene for livrenter slik at du kan sammenligne planer for å se hvilke som vil fungere best for din økonomiske situasjon.
Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!
Gratis rapport om høyeste livrente priser for 2018
Navn * E-post Telefon * Postnummer * Nettsted Sammenlign priserLa oss nå gjennomgå alternativene våre:
1. Jeg vil gjerne returnere dette, vennligst ...
Noen livrenter tilbyr det som kalles "avkastning av premium-alternativet", eller de vil tilby en ekstra rytter mot ekstra kostnad som gir mulighet for avkastning. Det betyr i utgangspunktet hva du legger inn, du kan når som helst ta ut. Dette er ikke helt vanlig, men jeg ser flere leverandører tilbyr dette alternativet. Jeg spurte denne personen om å spørre om hans livrente kontrakt tilbudt det. Hvis så, flott. Hvis ikke, videre til alternativ 2.
2. Gi meg et gratis utseende.
Alle livrentekontrakter tilbyr det som kalles en "gratis titteperiode." Dette betyr at du har 10 dager (eller mer avhengig av transportøren) for å se gjennom kontrakten, og deretter bestemme om du fortsatt er interessert i å kjøpe livrenten.
Hvis du bestemmer deg for å bytte tankene etter 10-dagers pre-look-perioden, er det akkurat som premieavkastningen, hvor du kan få pengene dine tilbake uten å hakke. Hvis du er låst inn i en livrente med gevinster utover det du har satt inn, fortsett til alternativ 3.
3. Kan jeg bytte ut det?
En 1035 utveksling gir deg mulighet til å flytte fra en livrente til en annen uten å måtte pådra seg noen skatteforpliktelse. I tilfelle av gentleman ovenfor, var 1035 ikke fornuftig, siden livrente hans var splitter nye. Mens det unngår potensielle skattekonsekvenser, med 1035, er du fortsatt under forpliktelse for kontraktsperioden for den opprinnelige livrente.
Si for eksempel at livrenten din hadde en kontrakt på sju år, og du bestemte deg for å gjøre en 1035; du vil fortsatt måtte betale en overgivelsesavgift til det opprinnelige livrente selskapet.
Andre ting å vurdere om og når du gjør en 1035-utveksling, er at du skal starte en ny kontrakt med det nye livrente selskapet, som vil være mistenkt for en ny overleveringsplan. Sørg for at du forstår lengden på den nye kontraktsperioden som du kommer inn på.
Siste notat om å gjøre en 1035-utveksling: Vær oppmerksom på at du gjør en 1035, du kan gi opp visse inntekter og / eller dødsgarantier. Som et eksempel - hadde jeg en gang en klient som ønsket å komme seg ut av en livrente som hadde en kontraktsverdi på $ 275,000.
Da jeg gjennomgikk kontrakten, fant jeg ut at etter at det ble kjøpt for flere år siden, selv om kontraktsverdien var nede, hadde dødsfordelen holdt påløpende interesse. Hvis klienten, som var tidlig på 70-tallet og ikke i beste helse, var til 1035 kontrakten, ville han gi opp $ 330.000 dødsfordelen.
Tatt i betraktning hans helse og det unlikelihood å erstatte den $ 55.000 med en ny livrente eller en vanlig investeringsportefølje, det var fornuftig bare å forlate livrente som det var.
4. Kasser det ut.
Dette kan være det minst ønskelige alternativet til de som vi nettopp nevnte. Vanligvis, hvis du skal utbetale en livrente, må du betale en ganske kraftig overgivelse.
Hver annuitetskontrakt er forskjellig, men noen av de typiske overleveringsplanene jeg har sett med et syvårig livrenteprodukt er som følger: 7,7,7,7,6,5,4. Det betyr at hvis du skulle likvide eller utbetale livrente i første, andre, tredje og fjerde år, betaler du 7% overgivelsesgebyr på hovedstolen. Å måtte betale en overgivelsesavgift på en dårlig livrente er aldri en morsom følelse. Derfor er det så viktig å forstå hva du får inn før du signerer den stiplede linjen.
De fleste livrenter tilbyr et gratis uttak hvert år som letter smerten, skjønt. Du er vanligvis lov til å trekke tilbake 10% hvert år (pluss renter) uten å bli truffet med overgivelsesgebyret. Det er ikke bra, men det sparer du minst litt penger.
5. Lag en klage.
Jeg hater å bringe dette alternativet opp, men det bør nevnes.Hvis du noen gang føler at du var solgt en livrente av en rådgiver som ikke hadde dine beste interesser, har du muligheten til å sende inn en klage, enten hos firmaet som representerer rådgiveren eller gjennom statens forsikringskommisjonær. Jeg vil bare foreslå dette hvis rådgiveren blatant misrepresentert livrenten.
Hvis du signerer stiplede linjer, men det er din egen feil at du ikke tok deg tid til å lese kontrakten eller stille de aktuelle spørsmålene, så vær så snill å ikke gå denne ruten.
Når det er sagt, jobbet jeg en gang med noen klienter som var på 80-tallet og ble solgt en livrente. Er det fryktelig? Ikke alltid, men i dette tilfellet hadde kundene ingen anelse om at deres livrente hadde en 10 års kontrakt.
Det er annerledes.
Rådgiveren følte ikke behovet for å forklare kontraktens lengde til klientene, og den eldre advokat som representerte klientene bestemte seg for at det var best å sende inn en klage til Statens forsikringskommissær.
Andre Annuity Cash Out Overveielser
Jeg vil takke
Josh Garland, ChFC®, Direktør, Annuity Marketing for Financial Professional Group for å sende meg e-post om noe annet å vurdere.
"Har kontrakten en MVA?"
Her er hva Josh måtte legge på MVA:
Flere og flere livrentekontrakter blir utstedt med en markedsverdijustering (MVA). Hvis du overgir kontrakten før overgivelseskostnadsperioden er avsluttet og kontrakten din har en MVA, kan dette enten ha et positivt eller negativt resultat på overleveringstidspunktet.
Slik fungerer MVA kontrakter:
Når du kjøper en livrente, samler forsikringsselskapet ditt premie sammen med alt premie (r) fra andre livrentekontrakter som kjøpes. Flyselskapet vil da ha bestemte kjøpsdata i løpet av måneden, og når de når kjøpsdatoen, vil de bruke all den premie som samles til å kjøpe obligasjoner.
Fordi de kjøper i bulk vil de motta en bedre pris enn resten av oss, så de vil regne ut sine utgifter og profitt og returnere resten av interessen til kunden.
Når det blir sagt, hvis du kjøper en 10 års livrente og transportøren kjøpte en 10 års obligasjon med disse midlene, men 2 år senere bestemmer du at du vil ha ut av kontrakten, da skal transportøren selge disse obligasjonene for å generere midlene til å returnere til klienten. Det er her MVA kommer inn i spill, hvis renten har gått opp, vil verdien av obligasjonene ha gått ned, noe som egentlig vil koste transportøren, og de vil belaste det tilbake til kunden.
Men hvis renten har gått ned, vil verdien av disse obligasjonene ha gått opp, noe som resulterer i en positiv avkastning til transportøren, og viljen krediterer det tilbake til kunden også. I fjor (2013) så jeg en rekke kontrakter som ble overlevert tidlig i overleveringsperioden, og det resulterte i positiv avkastning for kunden.
De faktisk tjente penger utover overgivelsesgebyrene. Dette skyldes at de fleste av disse klientene hadde kjøpt sine kontrakter før 2010 da rentene var vesentlig høyere enn de er i dag, og da transportøren solgte obligasjonen til en gevinst, ble den kreditert tilbake til klienten. (Merk at dette er veldig grunnleggende beskrivelse og MVA finnes bare på faste og faste indeksannringene).
****
Takk Josh for ytterligere info!
Annuiteter er ikke dårlige produkter for den rette personen i riktig situasjon. Som enhver investering, må du vite hva du kjøper før du begår.
Skrive Inn Din Kommentar