Meg: “Hvem hjalp deg med å velge midler i 401 (k)?”
Klient: “Ummm ... .. Jeg har nettopp valgt noen få alternativer veldig raskt.”
Meg: “Hvor mye tid brukte du på å undersøke hva du valgte?”
Klient: “Det gjorde jeg ikke.”
Meg:
Denne typen utveksling skjer oftere enn det burde. Hva de fleste investorer ikke skjønner er at på et tidspunkt vil din 401 (k) mest sannsynlig være den største inntektsgivende eiendelen du eier. Sikker på at ditt hjem kan være verdt mer, men; Den siste gangen jeg sjekket hjemmet ditt, sender du ikke en månedlig sjekk når du går på pensjon.
Det er flere grunner til at 401 (k) s gir mening for så mange mennesker. Men den viktigste grunnen til at du skal dra nytte av din 401 (k) er at når den er satt opp, er det ikke så mye igjen å gjøre (bortsett fra sporadisk gjennomgang som jeg skal diskutere).
Din 401 (k) kan automatisk finansieres ved å bruke inntektene dine på jobben din - du trenger ikke å huske å gjøre bidrag.
Imidlertid er det noen 401 (k) nei-nei jeg tror du bør unngå. Og den triste delen er at mange mennesker gjør disse feilene. . . ikke bli en av dem.
1. Ikke lagrer i det hele tatt i en 401 (k)
Hvis du har en 401 (k) tilgjengelig for deg og du ikke har utnyttet det. . . hvorfor ikke? Igjen, når du har satt opp det, er det ikke mye igjen å gjøre.
Investering innenfor en 401 (k) vil hjelpe deg med å spare automatisk for pensjonering uten å tenke på det. Før du har tilgang til dine utgifter til din lønnsslipp, vil ditt 401 (k) bidrag bli gjort. Lett peasy.
Du må begynne å investere for pensjonering. Med mindre du liker ideen om å leve på trygdeforsikring alene (det er et skummelt prospekt). Selv om du er rik, hvorfor ikke spare enda mer for fremtiden?
2. Sparer bare nok til å få kampen
Noen arbeidsgivere tilbyr en kamp opp til en viss prosentandel av bidragene dine i en 401 (k). Dette er en fantastisk fordel du bør sikkert bruke - men du bør ikke stoppe der.
Sjansen er at du bør investere mer penger i pensjonen enn hva arbeidsgiveren din vil matche i 401 (k). Det ville være en god ide å undersøke hvor mye penger du trenger å pensjonere og konsekvent bidra med det beløpet.
3. Ingen kamp, ingen besparelser
Arbeidsgivere er ikke pålagt å matche dine 401 (k) bidrag. Hvis din arbeidsgiver ikke samsvarer med bidragene dine, bør du bare hoppe over å investere i 401 (k)?
Nei selvfølgelig ikke!
Husk at 401 (k) er en fin måte å automatisk gi bidrag til pensjonering. Dra nytte av denne super enkle måten å investere pengene dine på. Det er fortsatt verdt det.
4. Investerer rent til mål datofond
For å si det mildt, liker jeg heller ikke måldatofond. Mange ganger finner du måldatafond som alternativer innenfor 401 (k).
Mål dato midler er midler som vanligvis har et år på slutten av navnet - året du kanskje vil pensjonere. Tanken er at du velger et måldatafond som retter seg mot året du vil pensjonere, investere i det fondet, og se at porteføljen skiftes fra en aggressiv strategi til en konservativ strategi.
Dette høres dandy ut, men problemet er at verdipapirfondene innenfor disse måldatafondene er vanligvis ganske cruddy. Hvordan det? Her er to ulemper, du vil ofte se:
- Høye avgifter - De verdipapirfondene har bare opprørende høye avgifter som skal ta penger fra deg som du kunne ha brukt til å investere.
- Svak ytelse - Verdipapirfondene gjør det ganske dårlig i forhold til andre fond eller markedskriterier.
William Baldwin, en bidragsyter for Forbes.com, skriver:
Den som kjøper [mål pensjonsfondet] vil ikke være på geniusnivået. De har ikke funnet ut at de blir dratt av.
Når du investerer i 401 (k), gjør leksene dine og finn ut om dine investeringsalternativer - ikke la arbeidsgiverens standardvalg være ditt valg med mindre det er bra (det er sannsynligvis ikke).
5. Ikke få profesjonell hjelp Velge dine 401 (k) investeringer
Ok, så hvis du skal velge investeringene i 401 (k), hvordan vet du hvilke som skal velges? Det er best å ansette en profesjonell.
En god finansiell rådgiver kan bore ned i detaljene i investeringene i 401 (k) og peke på måter å forbedre porteføljen din - og vise hvilke midler du bør unngå som pesten.
Ikke gå alene. Få god hjelp, og du vil spare mer og tjene mer.
6. Spør kollegaene dine om hjelp til å velge dine 401 (k) investeringsalternativer
Jeg kan forsikre deg om at de fleste av dine kolleger ikke har tatt mye inntrykk i midlene innenfor deres 401 (k). Få profesjonell hjelp, ikke anbefalingene fra de som ikke bor og puster investeringer på en daglig basis.
Dessverre kan du finne deg selv presset til å velge investeringer innenfor 401 (k) under arbeidet når du trenger å være arbeider, ikke å ta beslutninger om din langsiktige fremtid.
I stedet tilbringer du litt ledig tid etter arbeidet med å sitte ned med en finansiell rådgiver som kjenner sine ting.
7. Ikke gjennomgå 401 (k) planen din konsekvent
Selv om 401 (k) -planen er en fin måte å sikre at bidrag blir gjort ved å få dem til å komme direkte ut av lønnsslippet, betyr det ikke at du kan lene deg tilbake, slappe av og glemme 401 (k) helt.
I stedet må du regelmessig vurdere din 401 (k) plan.
Skulle nye midler bli tilgjengelige i 401 (k), vil du vite om dem og vurdere dem som potensielt bedre alternativer for dine investeringer. Du vil også vurdere volatiliteten i investeringsmikset ditt når du kommer nærmere pensjonen.
8. Lån fra 401 (k)
Låning fra 401 (k) er definitivt et nei-nei. Jeg sier dette av to grunner:
- Du vil tjene mindre penger - Pengene som ikke er investert, er penger som ikke tjener penger. Å ta penger ut av din 401 (k) beseirer hele grunnen til at du setter den inn der i utgangspunktet!
- Du kan finne deg selv å betale ekstra straffer og avgifter - Hvis du ikke har nok penger til å betale tilbake 401 (k) lånet ditt i tide, vil din ubetalte saldo betraktes som en fordeling. Det betyr at du skal se på en 10% straff i tillegg til høyere inntektsskatt.
John Wasik, en bidragsyter for Forbes.com, skriver:
Gjenta etter meg: Min 401 (k) er ikke en spargebyr, og det er heller ikke en god kilde til kontanter.
Ikke lån fra 401 (k). Du bør ha et beredskapsfond på plass for nødsituasjoner.
9. Market Timing med dine 401 (k) investeringer
Din 401 (k) er et flott langsiktig investeringskøretøy - men ikke noe du bør leke med da markedet svinger.
Finn de riktige midlene ved hjelp av en profesjonell, revurdere pengene dine fra tid til annen, men uansett hva du gjør, ikke la dine følelser diktere dine investeringsbeslutninger.
10. Å gjøre forferdelige 401 (k) beslutninger når du forlater jobben din
Når du forlater jobben din, må du ikke utbetale din 401 (k) uansett hva du gjør. Husk disse straffer og skattemessige konsekvenser hvis du tar et 401 (k) lån og ikke betaler det tilbake? Vel, det samme gjelder her.
Imidlertid vil jeg oppfordre deg til å vurdere en Roth IRA-konvertering med 401 (k) etter at du forlater jobben. Ikke bare vil det åpne opp mange flere investeringsalternativer enn den gamle arbeidsgiveren ga deg, men gjennom hele prosessen lærer du mye om hvordan investeringer fungerer. Vær imidlertid oppmerksom på at mens det er verdt å vurdere, er det ikke alltid riktig å gjøre. Snakk med en finansiell rådgiver for å finne ut om en Roth IRA-konvertering er riktig for deg.
401 (k) s er et fantastisk investeringsvalg så lenge du unngår alle disse no-no-s. Gjør din forskning, invester med vilje, og du vil bare ha det bra.
Dette innlegget opprinnelig ble vist på Forbes.com.
Skrive Inn Din Kommentar