Min kone og jeg har betalt penger for de siste husene vi har kjøpt, og håper å gjøre det samme på fremtidige kjøp (vi flytter mye).
Du kan nok gjette noen grunner til at vi foretrekker å betale penger istedenfor å få et boliglån.
Forhandle en bedre pris er en fin start, og det føles bra å gå i dvale og vite at ingen bank kan noen gang ta vårt hjem.
Men det er ikke alt.
Ta en god titt på følgende grunner til å kjøpe et hus for kontanter. Du kan finne noen fordeler du ikke har vurdert.
1. Du kan forhandle en bedre innkjøpspris
Hvor mye vil du spare ved å tilby kontanter?
Det er ingen definitive data. Men da vi kjøpte et hjem, fortalte vår eiendomsmegler oss banker som selger foreclosures rutinemessig aksepterte kontanter, tilbyr tusenvis av dollar mindre enn finansieringstilbud.
Private selgere foretrekker også kontanter.
En låner må kanskje gå ut av en kontrakt fordi vurderingen kommer for lavt og banken vil ikke gjøre lånet. Lånet kan også falle gjennom andre grunner - inkludert ting som ble funnet under inspeksjon.
Kontantkjøpere kan kjøpe, uavhengig av eventuelle vurderinger eller inspeksjonsfunn - og konkurransen fra disse kjøperne er en grunn tusenårene kjøper ikke hus, ifølge Forbes.
2. Du unngår problemer med et boliglån
Siste gang vi søkte om et boliglån (tre hus siden), var det et mareritt.
Det har vært mange rapporter om at lån blir tøffere på grunn av høyere utlånsstandarder.
Men det var ikke vårt problem. Det er bare så mange hoops å hoppe gjennom.
Vi måtte kjempe utlåner om problemer som skjulte kostnader og hvorfor vi ville ha en høyere rente hvis min kone og jeg begge var på lånet i stedet for bare en av oss.
Å få et boliglån er et problem.
Til tross for hva loven sier, er vår erfaring Du vil aldri vite de reelle lånelaterte kostnadene til en dag eller to før du lukker - når det er for sent å gjøre mye om dem.
3. Du kan lukke raskere
Du lukker vanligvis mye raskere når du tilbyr penger.
Dette er en grunn til at selgere liker kontanter. Og du kan finne det fint å raskt flytte inn i ditt nye hjem.
En fersk undersøkelse fant gjennomsnittlig boliglån-sluttidspunkt er 37 dager. Det er en forbedring i forhold til i fjor, men fortsatt betydelig lengre enn det som førte oss til å lukke noen av våre kontantkjøpskjøp.
4. Din kredittrapport er ikke et problem
Hvis kredittrapporten din viser en foreclosure eller til og med sen betaling på kredittkort, kan du ikke få et boliglån.
Selv om du gjør det, kan renten din være mye høyere på grunn av en lav kreditt score.
Når du betaler penger for et hjem, er kredittproblemer ikke et problem.
5. Du sparer penger på interesse
Dagens lave renter gjør boliglånene til å virke ganske billige, men sjekk ut tallene ved hjelp av et boliglån kalkulator.
Selv ved 4% vil et 30-årig boliglån på $ 100.000 koste deg $ 70.786 i renter.
Og hvis prisene har klatret til 6% når du leser dette, vil renten på det lånet være totalt $ 114 338 over 30 år. Det vil mer enn doble prisen på ditt hjem.
Foretrekker du en visuell representasjon? Sjekk ut kakediagrammer for hvert år av boliglånets kalkulator på denne boligkalkulatoren for å se hvor mye av betalingen du vil gå til interesse, i stedet for rektor:
6. Du sparer penger på avsluttende kostnader
Når du betaler med kontanter, trenger du ikke å betale visse sluttkostnader knyttet til boliglån.
Disse kan omfatte:
- Lånedelsgebyr
- Lån rabatt poeng
- Låneavgift
- Vurdering
- Boliglån (i enkelte stater)
- Långiverens forsikringstiltak
- Opptaksgodtgjørelse for lånedokumenter
- Courier avgifter
- Kredittrapporter
De kan legge opp til tusenvis av dollar.
Hvis du betaler penger for hjemmet ditt, betaler du ingen av dem, selv om du fortsatt kan få en vurdering.
7. Du sparer på fremtidige kostnader
I tillegg til å hjelpe deg med å spare penger ved ikke å betale renter, kan du betale penger for å redusere eller eliminere to andre fremtidige utgifter.
Den første er privat kredittforsikring (PMI), som mange långivere krever.
PMI kan legge til hundrevis av dollar i året til lånet ditt, men du kan Avbryt det når du skylder mindre enn 78% av hjemmetes opprinnelige verdi.
Du kan også redusere kostnadene for huseiers forsikring når du betaler penger.
Vi gikk uten forsikring da vi eide en leilighet. Utsiden av bygningen var forsikret av leilighetsforeningen, og vi kunne ha råd til det potensielle tapet fra skade inni.
Vi var bare i stand til å gjøre dette fordi vi betalte penger, siden nesten alle långivere krever leilighetsforsikring.
Vi forsikret vårt nåværende hus, men nektet flomforsikring fordi vi befinner oss i et lavrisikoområde. Långivere kan fortsatt kreve flomforsikring i områder med lav risiko.
Generelt har du større kontroll når du ikke trenger å spille av utlånerregler, og dette gjør at du kan spare penger.
8. Du vil ha permanent lavere boligkostnader
Du har ingen interesse, ingen boliglånsforsikring og total kontroll over hva slags boligeiendomsforsikring du kjøper når du betaler penger.
Det betyr at løpende kostnader vil være lavere fra starten, og muligens for hele tiden du eier ditt hjem.
Tenk bare hva du kan gjøre med pengene som ville gått til månedlige utbetalinger.
9. Ditt hjem kan være enklere å selge
Når huseiere skylder mer enn deres hjem er verdt, er salg vanskelig.
De er effektivt fanget, med mindre de er villige til å gå bort uten å betale. Og det er millioner av disse "undervanns" boliglån.
Du kan ikke tro at dette er relevant hvis du planlegger å kjøpe et hjem med en sunn nedbetaling.
Men husk at de fleste av de millioner av boliger ikke begynte å svømme. Prisene kan falle igjen, og raskt eliminere egenkapitalen.
Også, på grunn av noe i hjemmet ditt, kan det gjøre det psykologisk vanskeligere å selge.
Du har en tendens til å fokusere på hva du vil få etter å betale lånet, heller enn på den virkelige markedsverdien av huset.
Hvis du kommer til å beholde alt fra salget (etter avsluttende kostnader), er du mindre sannsynlig å overleve farene ved å prise ditt hjem for høyt.
10. Det er lite sannsynlig at du vil miste huset ditt
Livet skjer. Du kan få uventede medisinske utgifter, miste en jobb eller gå inn i andre økonomiske vanskeligheter.
Men ingen boliglån betyr ingen utestenging av en utlåner.
Så klart du kan miste hjemmet ditt hvis du ikke betaler din eiendomsskatt, men det tar en stund i de fleste stater.
Florida lov, for eksempel, tillater en skatt lien etter at du savner en betaling, men det tar to år før a skatt gjerning kan utstedes.
Med andre ord, du har vanligvis noen få år etter din siste eiendomsskatt betaling for å finne ut ting før du mister hjemmet ditt.
Du kan også miste hjemmet ditt hvis du erklærer konkurs, men det er ikke alltid tilfelle.
I Florida og Texas, kan du gå konkurs og fortsatt holde hjemme - selv om det er verdt en million dollar.
Problemer med å betale kontanter
Det er noen ulemper å betale penger for et hjem, skjønt.
Investopedia peker ut tre problemer med kontantinnkjøp:
- Du knytter mye penger i en aktivaklasse
- Du gir opp en grad av likviditet
- Du gir opp innflytelse
Det første problemet eksisterer til en viss grad om du betaler kontant eller ikke. Du har fortsatt en eiendel av samme verdi om du skylder penger på den.
Hvis du er bekymret for å være for tungt investert i fast eiendom, er løsningen ikke å ikke få et boliglån - det er å kjøpe et billigere hjem.
Du knytter definitivt pengene dine når du setter det i et hjem, og det er noe å tenke på om du har andre mulige planer for besparelsene dine.
Selvfølgelig, hvis du trenger tilgang til egenkapitalen din i fremtiden, kan du låne mot hjemmet. Eller du kan selge den.
Utnyttelse er viktigere i sanne investeringer.
Det er sant at du legger $ 20 000 ned på et hus på $ 160 000, og verdien øker med $ 20 000, du gjør 100% på din investering, mot bare 12,5% hvis du har betalt penger.
Du gjør den samme $ 20 000 uansett, og du betaler mer av interesse enn du samler på resten av pengene hvis det bare er i banken.
Så med mindre du planlegger å dele pengene dine for å kjøpe flere utleieboliger, er det ikke relevant å gi opp innflytelse.
Dommen
Alt avhenger av din spesielle situasjon og mål.
For eksempel, hvis du kan garantere en sikker avkastning på 8% på pengene, hvorfor ikke investere det og låne med 4% for å kjøpe hjemmet ditt?
Du kan også bruke penger til å starte eller kjøpe en bedrift og deretter låne for et hjem - renten vil bli lavere enn på et forretningslån.
Men hvis du ikke har en god grunn til å låne, se igjen på listen over.
En bedre pris, enklere og billigere lukking, lavere månedlige kostnader og sikkerhet for å ikke ha noen gjeld i hjemmet ditt, legger deg til ro i sinnet - den beste grunnen til å kjøpe et hus for penger i stedet for å låne for en.
Selvfølgelig er den største grunnen til at du ikke betaler penger, det du bare ikke kan. Vi takler det problemet i et kommende innlegg.
Din tur: Vil du foretrekke å betale penger for et hjem i stedet for å låne?
Opplysning: Vi nøler ikke med å plukke pennies av fortauet når vi ser dem. Men de tilknyttede koblingene i dette innlegget hjelper våre inntekter til å vokse enda raskere. I tillegg er det mye renere enn fortauet penger.
Steve Gillman er forfatteren av "101 rare ting å tjene penger" og skaperen av EveryWayToMakeMoney.com. Han har vært repo-man, stavkarpe, søkemotorevaluator, husflipper, trikkdriver, prosessserver, mock juror og roulette croupier, men på mer enn 100 måter har han tjent penger, skriving er hans favoritt (så langt) .
//
Skrive Inn Din Kommentar