Har din bank nevnt at overtrekksbeskyttelse kan koste deg $ 450 / år?

La oss si at du er i kassen ved kjøpmannen og henter noen få varer for uken. Totalsummen din kommer til $ 25, men du har bare $ 10 i kontoen din.

Det kan føle seg litt pinlig å sette noen gjenstander tilbake eller sette inn kortet ditt og få butikken til å avvise det. Det er øyeblikket når overtrengningsbeskyttelse kan låne en hjelpende hånd.

Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, mens det beskyttelse kan spare deg litt forlegenhet, det koster deg store penger. Gjennomsnittlig, folk som overtrekker sine kontoer ofte - mer enn 10 ganger hvert år - kaster bort ekstra 450 dollar hvert år i bankgebyr når de registrerer seg for kassekreditt i forhold til overtrekker som ikke gjør det.

Og de menneskene som sannsynligvis ikke har råd til det.

En fersk CFPB-undersøkelse fant at "de fleste av disse hyppige overtrekkerne er økonomisk sårbare, med lavere daglige saldoer og kredittpoeng enn personer som ikke overtrekker så ofte."

Nå ønsker CFPB at bankene skal gjøre det tydeligere hvor mye gebyrer du kan skylde deg hvis du bruker kassekredittbeskyttelse.

CFPB ønsker deg å vite før du skylder deg

CFPB opprettet fire prototypeformer som bankene kunne bruke til å erstatte deres nåværende gebyropplysningsskjemaer. De nye CFPB-skjemaene markerer avgiftene, og gjør det klart for forbrukerne når de vil pådra seg gebyrer og hvor mye de vil koste.

CFPBs skjemaer inkluderer beregningen fra matbutikk eksempelet ovenfor.

I eksemplet inneholder CFPB to alternativer. Hvis du avventer overtrekksbeskyttelse, vil butikken avslå kortet ditt, og du vil ikke pådra seg gebyrer. Din stolthet kan være litt blåst, men du vil fortsatt ha den $ 10 du startet med.

For de som velger overtrekksbeskyttelse, legger skjemaet ut hva som skal skje neste. Prisen på $ 25 vil bli godkjent i registret. Dette vil tømme den $ 10 du hadde i banken og sette deg i hullet for å dekke $ 15-saldoen på kjøpet ditt, pluss et overtakelsesgebyr på $ 34.

Det betyr at du får ta med dagligvarer hjemme, men du vil skylde $ 49 til banken din.

Og hvis du ikke skjønner at du er overdrawn med en gang, kan kortet ditt bli godkjent opptil seks ganger på en dag før det avvises. Det ville bety $ 204 i avgifter i tillegg til kostnaden for elementene du kjøpte.

Endelig er det i eksemplet også klart at hvis du ikke kan betale balansen i sin helhet innen fem dager, vil banken belaste deg $ 5 hver fem virkedager til du betaler den av.

"Vår studie viser at økonomisk sårbare forbrukere som velger å overtrekke risikerer å betale utslag ved bruk av debetkort eller en minibank," sa CFPB-direktør Richard Cordray i en uttalelse. "Våre nye Know Before You Owe overtrekking avslørende prototyper er utformet for å hjelpe forbrukerne bedre å forstå konsekvensene av opt-in beslutningen."

Mens CFPB ikke åpenbart forteller folk å melde seg ut av denne beskyttelsen, vil det at du skal vite hva du får inn hvis du bruker den.

Beskytt deg mot overtrækbeskyttelse

For tiden betaler 18% av bankbefolkningen 91% av kassekredittene til bankene hvert år, og hjelper dem med å rake inn en ekstra $ 11 milliarder i avgifter. Men du trenger ikke å være en av disse menneskene.

Vi har noen måter du kan beskytte deg selv og holde budsjettet intakt.

For det første, melde deg av overtrekksbeskyttelse, og slå av din automatiske regningsbetalingsfunksjon. Det kan være litt pinlig å få kortet ditt nektet uventet, men det er bedre enn den økonomiske smerten ved å betale opprørende avgifter som kan legge opp raskt.

Betaling av regningene manuelt gir deg også kontroll over når de kommer ut av bankkontoen din.

Derfra starter du et nødfond. Å sette bort bare $ 10 hver uke vil gi deg $ 520 i løpet av et år. Du kan dyppe inn i dette fondet når uventede utgifter kommer opp.

Til slutt bruker du nettbankapplikasjoner og tekstmeldinger, slik at du alltid vet balansen din.

Ved å registrere deg for å få et daglig tekstvarsel fra banken din, vil du alltid vite nøyaktig hvor mye penger du har. Du kan også angi grenser og motta varsler når bankbalansen din faller under en bestemt terskel, eller sjekke saldoen din i løpet av dagen ved hjelp av bankens app.

Dette vil sikre at en lav balanse aldri overrasker deg, og en butikk avtar aldri kortet ditt for utilstrekkelige midler hvis du ikke velger å overtrekke beskyttelse.

Desiree Stennett (@desi_stennett) er en stabforfatter på The Penny Hoarder.