Dave Ramsey Baby Steg og Student Lån Gjeld

Til tross for å være en av de mest kontroversielle tallene i personfinansieringen, har Dave Ramsey trolig inspirert flere mennesker til å betale gjeld enn noen andre rundt. Hans absolutt hat på gjeld inspirerer tilhengere til å bli "gazelle intense" da de fokuserer på gjeldsbetaling.

Du kan kanskje ikke like stilen hans, men du kan ikke nekte effektiviteten av hans tilnærming. Hvis du har studielån, er dette det du bør vite om Dave Ramseys "baby step" tilnærming til å komme seg ut av gjeld.

Hurtignavigasjon Budsjettet og Gazelle IntensityBaby Trinn 1: Få et $ 1000 nødfond er $ 1000 nok? Hva hvis jeg forventer en stor regning i fremtiden? Baby Trinn to: Betal av din gjeld i best mulig rekkefølge til størst, Skal jeg komme på en inntektsdrevet Tilbakebetaling Plan? Hva om Student Loan Forgivenhet? Skal jeg konsolidere? Hva om jeg står overfor konkurs? Resterende Baby Steps Baby Trinn tre: Bygg et nødfond med tre til seks måneders utgifterBaby trinn tre (del B): Kjøp et hus med en 20% Down PaymentBaby trinn fire: Sett 15% mot retirementBaby trinn fem: lagre for barnekollegietBarn trinn seks: lønn hus tidligbarn trinn syv: bygge rikdom og gi generøstIs Dave Ramsey planen rett for studielån?

Budsjett og Gazelle Intensity

Når det gjelder å komme seg ut av gjeld, må gjennomsnittlig amerikaner få to ting på deres side (i hvert fall ifølge Dave Ramsey). De trenger sitt budsjett og deres følelser jobber for dem.

Barnetrinnet tilnærming handler om intens fokus på et enkelt oppdrag. Ramsey oppfordrer lytterne til å bli gazelle intense om de to første babystrinnene. "Gazelle intense" refererer til å jobbe i et sprint tempo fremfor et maraton tempo. De fleste som følger programmet blir forbruksgjeldfrie på bare to eller tre år, og eliminere boliglånet innen sju år.

Hvis du velger babysteg-tilnærmingen, anbefaler jeg at du parrer den med intensiteten som Ramsey foreslår. Å la å betale av gjeld dra på i mer enn noen år er en oppskrift på å aldri betale av gjeld.

Selvfølgelig trenger folk ikke bare følelser, de trenger et budsjett for å holde sine utgifter på linje. Ramsey foreslår et nullbudsbudsjett for å holde deg på rett spor. Jeg er enig. Uten en utgiftsplan vil gjeldsplanen ikke fungere. Vi har flere ressurser på hvordan å budsjettere her på The College Investor. Over tid kan du sannsynligvis utvikle seg til en mindre tidskrevende budsjettsporingsmetode, men å skape et budsjett er nøkkelen når du kommer i gang.

Baby trinn ett: Få et $ 1000 nødfond

Det første trinnet i Dave Ramseys plan er å samle et $ 1000 nødfond. Dette kan ganske enkelt være en $ 1000 buffer i din brukerkonto.

De fleste som tjener en medianinntekt, bør kunne få et $ 1000 nødfond på plass innen en enkelt måned. Den enkleste måten å få dette på plass er å selge noen store billettartikler og å kutte ut åpenbare utgifter som daglig lattes og spise ute.

Er $ 1000 nok?

Mange kritiserer krigsfonden på $ 1000, og sier at det ikke er stort nok. Fakta om saken er at halvparten av amerikanerne ikke kan komme opp med $ 400 uten å selge noe eller tappe på kredittkort.

$ 1000 er nok penger til å få deg gjennom en bilreparasjon eller et mindre helseproblem. I tillegg er nummeret lite nok til å komme på plass innen få uker. Det er godt å få en rask seier rett utenfor flaggermuset.

Hva om jeg forventer en stor regning i fremtiden?

Den ene hemmeligheten til $ 1000 nødfondet er hvis du forventer en stor regning i nær fremtid. For eksempel, hvis du har en baby, vil du trolig betale flere tusen dollar i medisinske kostnader. Hvis du forventer en layoff, vil du ikke bli fanget uten noen besparelser.

Gjør det du kan for å være sikker på at du har nok til å dekke kommende utgifter uten å ta på seg mer gjeld.

Baby trinn to: Betal av din gjeld i rekkefølge av minste til største

Når du har banket $ 1000, er det på tide å starte gjeldsplanen. Ramsey anbefaler at du betaler din gjeld fra minste balanse til største ved hjelp av gjeldssnøllen.

Ved hjelp av gjeldssnakkballen, gjør du minimumsbetalinger på alle dine gjeld unntatt gjelden med den minste balansen. Hver ekstra dollar du har i budsjettet vil gå mot den minste gjelden. Når du betaler den minste gjelden, tar du minimumsbeløpet fra den gjelden og legger den mot neste gjeld. Dette fortsetter til du har betalt alle dine gjeld (unntatt et boliglån).

Denne metoden tar ikke hensyn til renter, konkurs eller lånekonsolideringsalternativer, men i mange tilfeller spiller det ingen rolle. Målet er å kvitte seg med gjeld så fort at renten ikke betyr noe mye. Hvis du har en svært høy gjeldsinntekt, kan denne planen ikke fungere for deg.

Skal jeg få en inntektsdrevet avdragsplan?

Et av de vanlige spørsmålene om tilbakebetaling av studielån er om man skal få inntektsdrevet tilbakebetaling. Dave Ramsey liker vanligvis ikke planene fordi de skremmer folk til å tjene mindre penger.

Min oppgave er at du bør få på en inntektsført tilbakebetaling, men bruk den som en krykke bare så lenge du trenger det. Din høyeste prioritet i gjeldsbetaling må øke din inntekt, så du har mer penger å kaste på gjeld. Inntektsdrevne nedbetalingsplaner vil hjelpe deg med kontantstrøm mens du arbeider på inntektssiden av ligningen.

Hva om Student Loan Tilgivelse?

Public Service Loan Forgiveness er en annen av Ramsey's konstante stanseposer. Han hater det og frarøver lyttere å stole på det, selv om de har flere års tjeneste under sine belter. Personlig har jeg sett flere venner bruker PSLF og andre lån tilgivelsesprogrammer for å kvitte seg med gjeld.

Jeg kan ikke si med 100% selvsikkerhet at programmene vil være rundt om 10 år, men jeg tror at hvis de blir oppløst, vil de ha en faseoutperiode. Hvis du planlegger å kvalifisere deg til PSLF, melde deg inn i programmet, og ikke repetere studentlånsskuldene dine aggressivt. I stedet sett så lite som mulig mot gjeldene og så mye som mulig mot dine investeringer. Hvis PSLF ikke trer ut, kan du forhåpentligvis likvide investeringer for å betale av lånene. Hvis det trer ut, så gjorde du det rette.

Skal jeg konsolidere?

Konsolidering av studielån er ofte et nyttig alternativ for folk som ønsker å forlenge tilbakebetalingstid eller forenkle livet. Dessverre betyr konsolidering av studielån at du ikke lenger har et minste og største balanselån. Det betyr at du mister tilfredsstillelsen til små seier underveis.

For de fleste vil jeg unngå å konsolidere studielån, bortsett fra hvis du kan refinansiere til lavere rente (uten opprinnelsesavgift).

Hva hvis jeg står overfor konkurs?

Hvis du står overfor konkurs, trener barnetrinnsplanen sannsynligvis ikke ut for deg. Jeg vil anbefale å fortsette å gjøre minimumsbetalinger på studielånene dine, da de trolig vil overleve konkursen. Stopp å gjøre betalinger på alle usikrede gjeld som kredittkort eller personlige lån.

Resterende babysteg

Når du har eliminert all din gjeld, er det på tide å gå videre til Dave Ramseys andre trinn. Her er de i orden.

Baby trinn tre: Bygg et nødfond med tre til seks måneders utgifter

Når du er gjeldfri, bør du bruke pengene dine til å bygge opp kontanter. På dette punktet anbefaler Dave Ramsey fortsatt å hoppe på å investere (til og med opp til arbeidsgiverens kamp). Akkumulere tre til seks måneders utgifter i et nødfond kan ta opptil et år å bygge, så jeg har en tendens til å temperere dette rådet litt. Invester til en arbeidsgiverkamp mens du fokuserer resten av pengene dine på kontanter.

Baby trinn tre (del B): Kjøp et hus med 20% nedbetaling

Mange mennesker på Dave Ramseys plan har allerede egne hus når de begynner å betale av gjeld. Men hvis du ikke eier, anbefaler Ramsey å sette 20% ned på huset. Han anbefaler også å vente til du har en solid nødfond på plass før du kjøper et hus.

Baby trinn fire: Sett 15% mot pensjonering

Når du har ditt nødfond på plass, anbefaler Ramsey endelig å begynne å investere. Hans utgangspunkt er 15% mot pensjon i en diversifisert portefølje av verdipapirfond. Hvis du er i stand til å sette mer enn 15% mot et sparemål, anbefaler Ramsey å sette over midler til trinn fem og seks.

Baby trinn fem: Lagre for Kids 'College

Hvis du har barn, og du bidrar med minst 15% av inntekten mot pensjon, er det på tide å begynne å spare for barns høyskoleutgifter. Forhåpentligvis kan du bruke mellom- og videregående år for å hjelpe barna med å forberede seg på college økonomisk, slik at de kan unngå lån selv.

Baby trinn seks: Betal hus tidlig

Hvis du har ekstra penger (etter 15% mot huset, og penger mot college), er det på tide å betale huset. Utrolig, selv med andre mål, klarer de fleste som følger Dave Ramsey planen å betale husene sine på syv år. Min søster og ektemann har brukt denne planen, og de er nå på vei for å eliminere boliglånet før sønnen deres er ferdig med videregående skole.

Baby Trinn syv: Bygg rikdom og gi sjenerøst

Det siste barnetrinnet er en generisk fangst, alt for å gjøre det du vil. Når du har lagt grunnlaget for de første seks babystrinnene, er du sannsynligvis i en god posisjon til å starte noen mer interessante former for investering, for eksempel å investere i fast eiendom eller starte en personlig virksomhet. Det er også en påminnelse om å gi til andre som du har mulighet.

Er Dave Ramsey-planen riktig for studielånene dine?

Barnetrinnene gir mye mening for gjennomsnittlige studentlånslåntakere. Mens barnetrinnene ikke er det økonomisk smarteste (for eksempel, å gå på en 401 (k) kamp under gjeldsbetaling, gir ingen mening), de er følelsesmessig tiltalende. Hvis du ikke har en plan om å betale din gjeld, starter du med Dave Ramseys barnesteg. Du kan finne noe bedre, men Dave Ramsey-planen vil få deg begeistret og flytte i riktig retning.