5 måter en IRA kan spare din pensjonisttilværelse

Uansett hvordan du kutter den, ser den økonomiske fremtiden for amerikanske arbeidere ut dyster. En nylig rapport fra Economic Policy Institute maler et styggt bilde av hvor vi er - og hvor vi er på vei.

Skremmende faktum # 1 er at nesten halvparten av amerikanske familier ikke har noen pensjonsbesparelser i det hele tatt.

Strike nummer to er det faktum at gjennomsnittlig pensjonsbesparelse på alle familier var bare $ 95.776 tidligere i år.

Verre, median besparelser tallet - som representerer de på 50^th percentile - var bare $ 5000 for alle familier over USA og $ 60.000 for familier som har penger stanset bort.

Siden ingen av disse tallene er nær hvor de burde være, kan pensjonering være noe mer enn en pipedrøm for de som ikke går opp i spillet sitt. Men hva kan vi gjøre?

5 måter en IRA kan spare din pensjonisttilværelse

Selv om den åpenbare løsningen er å øke bidrag til arbeidsstøttede pensjonsplaner, kan en annen type konto også hjelpe. Individuelle pensjonsregnskap, også kjent som IRA, gir en smart løsning for de som ønsker å vokse velstand for pensjonering - og skaffe seg gode skattefordeler underveis.

Fra 2016 kan enkeltpersoner investere opptil $ 5 500 per år på tvers av begge typer IRAer - tradisjonelle og Roth. Hvis du er 50 år og eldre, kan du bidra med $ 6.500.

Avhengig av situasjonen, kan ha en IRA bety forskjellen mellom å nyte pensjon og sliter med å komme forbi. Her er noen måter denne typen konto kunne redde "fremtiden du" fra et seriøst pensjonsmangel:

Få mer penger til å dekke nødsituasjoner.

Å spille evig hekling fra jobb kan høres ut som en drøm som går i oppfyllelse, men det vil ikke frelse deg fra alle livets kamp. Du trenger aldri å klokke inn igjen, men du vil fortsatt ha hjemreparasjoner for å håndtere, biler som bryter ned og medisinske regninger å betale.

Investering i en IRA på toppen av arbeidspensjonert pensjonsplan betyr at du vil få mer penger til din disposisjon - midler du kan bruke til å dekke uventede reparasjoner, bilfeil og medisinske nødsituasjoner.

"Fastinntektskilder kan bli en mindre del av eventuelle pensjonisters inntekter, så det er viktig å bøte opp andre pensjonssparinger, sier Minnesota finansrådgiver Jamie Pomeroy.

"Begynn å investere i en IRA tidlig, være konsekvent med den, ikke avstå, og du kan bare finne din IRA som dukker opp på det riktige tidspunktet som bidrar til å spare din økonomi ved pensjonering, bør andre rentekilder være mindre enn forventet. ”

Nyt skattefrie penger i fremtiden.

Med en tradisjonell IRA, gjør folk flest avdragsberettigede bidrag nå, da betaler de skatt på distribusjonene sine senere. Med en Roth IRA er det nøyaktige motsatt sant. Når du investerer i en Roth IRA, er bidragene dine gjort med etter skatt, og fordelingene dine er skattefrie nedover linjen.

Som Pomeroy notater, å ha forskjellige kontoer med ulike skattemessige behandlinger, er også en fin måte å diversifisere pensjonen på. Hvis du bidrar til en 401 (k) plan på jobben, kan det være nyttig å investere i en Roth hvis inntektene tillater det.

Du er i hovedsak sikring av innsatsene dine på denne måten, sier Pomeroy. "Du har en bøtte med penger som er før skatt, og en bøtte som er etter skatt," sier han. "På den måten, når du er pensjonert, har du muligheten til å trekke seg fra den ene eller den andre, avhengig av din individuelle skattesituasjon."

Invester dollarene dine der det gir mest mening.

Mens du investerer i din arbeidsgiver-sponsede 401 (k) plan, er det generelt en god ide, noen finansielle rådgivere sier at du bør se nøye på planen din før du maksimerer det. Større levetidskostnader og administrasjonsgebyrer kan spise bort ved avkastningen og koste deg store penger gjennom årene. Og hvis arbeidsgiveren bare tilbyr noen planer, er det ikke mye du kan gjøre.

Med en IRA, derimot, bestemmer du hvilket firma og investeringer som får pengene dine. Du kan handle rundt for de beste stedene å åpne en IRA basert på løpende kostnader, valg av investeringer eller andre kriterier du velger.

"Forsiktig investert, IRA-kontoer ofte unngår lag av administrasjonsgebyr belastet selskapets planer," sier Indiana finansrådgiver Tom Diem fra Diem Wealth Management.

Pengene du er ikke betaler i administrasjonsavgifter vil bidra til å øke din konto så mye raskere. Og du vet hva det betyr - mer penger i lommen når du går på pensjon.

Bruk IRA som drømmefond.

En levetid på arbeidet bør belønnes, men få mennesker sparer nok for å følge sine drømmer når de går på pensjon. Ved å åpne en tradisjonell eller Roth IRA nå - og bidra maksimalt hvert år - kan du sette penger til side for å reise og nyte livet.

"En IRA kan bidra til å dekke alle typer utgifter i pensjon," sier Pomeroy. "Hvis du har gjort noe økonomisk planlegging, og dette gir mening for deg, hvorfor ikke tenk på IRA som konto du vil trekke fra for å ta din årlige ferie?"

Siden du kan begynne å ta utdelinger fra din tradisjonelle IRA uten å betale en straff i alderen 59 ½ - og du kan trekke ut din bidragene fra en Roth IRA når som helst - disse midlene kan være like fleksible som du vil at de skal være.

Ikke bare kunne et drømmefond "spare" pensjonen din, men det kan også gjøre det mye mer moro.

Lån mot IRA din i en klemme.

Om din IRA er tradisjonell eller av Roth-typen, har du muligheten til å få tilgang til pengene dine i en klemme. Med en tradisjonell IRA kan du låne penger i 60 dager og returnere det uten straff eller interesse.

Hvis du ikke betaler det før 60-dagers vinduet lukkes, vil ditt kortsiktige lån bli en fordeling. Hvis du ikke er helt 59 ½, vil du skylde skatt og en 10 prosent straff.

Din Roth IRA gjør tingene enklere. Med Roth kan du trekke tilbake bidrag når som helst - og uten straff.

Med en av disse alternativene på bordet, kan du få tilgang til kontanter raskt - ved pensjonering eller før. Å ha tilgang til penger kan gjøre pensjonen mye mindre humpete og morsommere.

Siste tanker

Hvis du er bekymret, er du bak når det gjelder pensjon, ta initiativet i dag for å åpne en IRA. Forutsatt at du oppfyller inntektskrav, kan disse kontoene bidra til å fylle gapet mellom det du sparer nå og hvor mye du trenger.

"En investering i en IRA eller Roth IRA kan vokse til å være en betydelig sum gjennom årene, og er en viktig ressurs for å gi inntekt i pensjon," sier finansrådgiver David G. Niggel fra Key Wealth Partners i Lancaster, PA. "Sammen med selskapets sponsede pensjonsplan, IRA, Sosial sikkerhet og riktig planlegging, bør du kunne opprettholde en behagelig livsstil i pensjon."

Dette opprinnelig ble vist på US News og World Report.