Slik setter du økonomiske mål: En enkel, trinnvis veiledning

Å spare penger er alt bra og bra i teorien.

Det er ganske vanskelig å argumentere for å ha mer penger i lommen din, kan noen gang være en dårlig ting.

Men hva sparer du til? Tross alt er penger bare et verktøy. Hvis du ikke har solide økonomiske mål, kan alle de svarte penniene ende opp med å flyte i limbo når de kan bli brukt til nytte.

Å finne ut hvor pengene dine skal gå kan virke skremmende, men det er faktisk mye moro.

Du får analysere dine egne prioriteringer og bestemme nøyaktig hva du tror du bør gjøre med dine hardt opptjente penger.

Snakk om voksenopplæring, ikke sant?

Men for å få mest mulig ut av pengene dine, følg noen gode metoder mens du setter målene dine inn.

Tross alt, selv om noe virker som akkurat det du vil ha akkurat nå (Shut up og ta min $ 500!), Er det kanskje ikke i fremtiden - du er best interessert. Og du spiller det lange spillet ... det er derfor de kalles mål!

Slik setter du økonomiske mål 101

For å holde deg unna å bestemme dine økonomiske mål er "kjøpe de kuleste lekene og bilene, bli dypt inn i gjeld og se på kredittpoengsummen min" - alt er lett å gjøre - vi har samlet denne veiledningen.

Det vil hjelpe deg med å sette mål og skape smarte prioriteringer for pengene dine.

På den måten, men du bestemmer deg for å tilbringe din egen skjønnsmessige inntekt, vil du ikke skru over 10 år-fra-nå-versjonen av deg som ser angst over skulderen.

Første ting først: Hvor mye penger har du?

Du kan ikke bestemme dine kortsiktige eller langsiktige finansielle mål hvis du ikke vet hvor mye penger du har eller hvor den går.

Og hvis du jobber uten et budsjett, kan det være lett å gå tom for penger før du går tom for utgifter - selv om du vet nøyaktig hvor mye som er i lønnsslippet ditt.

Så sett deg ned og ta en god, hard titt på all din økonomiske informasjon.

Massevis av flotte digitale apps kan hjelpe deg med å gjøre dette. Vi elsker Mint eller du trenger et budsjett - men det kan være så enkelt som et regneark eller til og med et godt gammeldags stykke papir. Det tar bare to trinn:

1. Finn ut hvor mye penger du har. Det kan være i sjekker eller sparekontoer, inkludert langsiktige kontoer som IRAer. Eller det kan bli pakket inn i investeringer eller fysiske eiendeler, som din betalte bil.

1. Vurder eventuelle gjeld du har. Holder du en roterende kredittkortbalanse? Betaler du et boliglån hver måned? Er studielånene dine fortsatt hengende rundt?

Ta hele beløpet du skylder og trekker det fra det totale beløpet du har, som du oppdaget i trinn ett. Forskjellen mellom de to er din nettoverdi.

Det er det totale beløpet du har til navnet ditt.

Hvis det virker som mye, kult. Hang tett og ikke la det brenne hull i lommen. Vi er ikke ferdige ennå.

Hvis det virker som ... ikke mye, vel, er du i ferd med å fikse det. Fortsett å lese.

Lag et budsjett

Når du har lært din nettoverdi, må du begynne å tenke på et arbeidende budsjett.

Dette vil i hovedsak være et dokument med din totale månedlige inntekt på toppen og en liste over alle utgifter du må betale for hver måned.

Og jeg mener alle av utgiftene - at $ 4,99 gjentagende månedlig betaling for din student-rabatterte Spotify-konto definitivt teller.

Dine utgifter inkluderer sannsynligvis leie, strøm, kabel eller internett, en mobiltelefonplan, diverse forsikringer, dagligvarer, gass og transport; og andre løsere kategorier som veldedig gir, underholdning og reise.

Det vil avhenge av din individuelle sak - for eksempel har jeg helt "vin" som et budsjettpost.

Se? Det handler om prioriteringer.

Begynn med å oppgi hvor mye du faktisk brukte i hver kategori i forrige måned. Trekk dine totale utgifter fra din totale inntekt. Forskjellen skal være lik mengden penger igjen som sitter på bankkontoen din ved måneds slutt.

Det er også pengene du kan bruke i forhold til dine langsiktige finansielle mål.

Vil tallet bli større? Gå tilbake gjennom budsjettet ditt og finne ut hvor du har råd til å gjøre kutt. Kanskje du kan grøve kabelregningen og slå deg ned for Netflix alene, eller slå søppelmat ut av handlekurven din for å få en sunnere kropp og en fyldigere lommebok.

Angi tallene du er villig til å bruke i hver kategori, og hold deg til dem.

Gratulerer. Du har kontroll over pengene dine.

Nå kan du finne ut nøyaktig hva du vil gjøre med det.

Sett grunnlaget for dine økonomiske mål

Før du går av til kjølig-dyrebutikken, hold på et sekund.

Dine første økonomiske mål bør være:

• Få gjeldsfri.

• Bygg et nødfond.

Dette er de to første forretningsordrene, men det er opp til deg å bestemme hvilken rekkefølge du vil oppnå dem.

Mange eksperter foreslår at du har et beredskapsfond på plass før du går aggressivt etter gjelden din.

Men hvis du blærer penger på himmelhøye renteavgifter, har du kanskje ikke mye penger til å sette i mot besparelser.

Det betyr at du betaler interesse for mye lenger - og betaler mye mer av det - hvis du venter på å betale det ned til du har et solidt nødfond lagret.

1. Bygg ditt nødfond

Hvis du kan, prøv å finne en balanse mellom de to. Gjør mer enn minimumsbetalinger på lånene dine, og finn også penger til å sitte unna og ikke røre, selv om det bare er $ 10 eller $ 25 av hver lønnssjekk.

Du kan gjøre prosessen mye enklere ved å automatisere besparelsene dine med et verktøy som Digit. Eller du kan få penger fra hver lønnsslipp automatisk sendt til en egen konto, du vil ikke røre ved.

Du får også til å bestemme størrelsen på nødfondet ditt, men en god tommelfingerregel er å samle tre til seks ganger summen av dine månedlige levekostnader. Bra budsjettet ditt er allerede satt opp slik at du vet nøyaktig hva det nummeret er, ikke sant?

Du kan prøve å komme unna med et mindre beredskapsfond - selv $ 1000 er en bedre pute enn ingenting. Men hvis du mister jobben, trenger du fortsatt å kunne spise og leie. Her er en kalkulator som hjelper deg med å finne ut en sikker figur.

2. Betal ned din gjeld

Nå, la oss gå videre for å tilbakebetale gjeld. Hvorfor er det så viktig, uansett?

Fordi du blærer penger på rentekostnader deg kunne søk i forhold til dine mål i stedet.

Så selv om du blir gjeldfri, virker som en stor regning og ofre akkurat nå, gjør du deg selv en stor økonomisk fordel i det lange løp.

Det er massevis av god informasjon der ute om hvordan du tilbakebetaler gjeld, men det er virkelig en ganske enkel operasjon: Du må sette hver eneste krone du kan spare mot din gjeld til de forsvinner.

En anbefalt måte å gjøre det på er i synkende rekkefølge.

For eksempel, hvis du har en $ 1500 revolverende saldo på et kredittkort med 20% APR, blir det prioritet over ditt $ 14.000, 5% -interesserte billån - selv om det andre nummeret er så mye større.

Lag en liste over gjeld og (ideelt sett) ikke bruke noen av dine ekstra penger på noe annet enn å betale dem av til tallet etter hver konto står "$ 0." Stol på meg, hvor utrolig det øyeblikket føles, vil være vel verdt innsatsen.

Som en bonus, hvis kredittpoengene dine kan bli bedre, vil det også hjelpe deg å reparere revolverende gjeld - bare hvis noen av dine mål (som å kjøpe et hjem) avhenger av at kredittrapporten din ikke suger.

3. Plan for pensjonering

Okei, du er klar i nødstilfelle og du lever uten gjeld.

Gratulerer! Vi er nesten ferdig med den harde delen, jeg lover.

Men det er enda et svært viktig langsiktig økonomisk mål du mest vil ønske å huske på: pensjonering.

Visste du at nesten halvparten av amerikanerne har absolutt ingenting lagret slik at de en dag kan se ut for aller siste gang?

Og problemet er ikke helt nytt: Vi har vært dårlige nok til å spare for pensjonering de siste tiårene at 20% av dagens eldre ikke har råd til å gå på pensjon.

Hvis du noen gang vil slutte å jobbe, må du spare penger du skal bruke til dine levekostnader.

Og du må starte nå, mens sammensatt interesse fortsatt er på din side. Jo yngre du er, desto mer tid må du se på disse penniene vokser. Se hvor lite a 21-åringen må sette til side nå for å trekke seg tilbake rik!

Hvis jobben din tilbyr en 401 (k) plan, dra nytte av det - spesielt hvis din arbeidsgiver vil samsvar med bidragene dine! Stol på meg, saken for å miste en prosentandel av lønnsslippet vil skade vei mindre enn å måtte jobbe i dine gyldne år.

Ideelt sett vil du finne andre måter å lagre for pensjonering også. Se på individuelle pensjonsordninger (IRA) og finne ut hvor mye du trenger for å bidra til å møte pensjonsmålene dine.

Fremtid vil du takke deg. Hjertelig. Fra en hengekøye.

4. Sett langsiktige og kortsiktige finansielle mål (den morsomme delen!)

Er alt i orden? Fantastisk!

Du er i fantastisk økonomisk form - og du har gjort det til den morsomme delen av dette innlegget.

Tenk på pengene du har igjen - og de du vil fortsette å tjene - etter å ha tatt vare på alle de økonomiske målene ovenfor. Nå tenk: Hva gjør du vil du gjøre med pengene dine?

Hvilke erfaringer eller ting kan pengene dine kjøpe for å øke din livskvalitet og lykke betydelig?

Du kan planlegge å reise mer, ta deg tid til å tilbringe med familien eller kjøre den hotteste nye Porsche.

Kanskje du vil ha et seks-retters måltid på den fineste restauranten i verden, eller jobbe deg gjennom en omfattende liste over eksotiske og dyre viner. (OK, jeg vil slutte å projisere.)

Uansett målene dine, er det nyttig å kategorisere dem med hvor lenge de skal ta for å lagre for.

Lag en liste over målene du vil oppnå med pengene dine og hvilken kategori de faller inn i. Deretter kan du finne ut hvordan du skal prioritere besparelsene dine for hvert mål.

For eksempel har noen av mine mål inkludert:

• Kortsiktige økonomiske mål: Spar penger på en tur i utlandet.

• Mellomfristet økonomisk mål: Betal bilen min i løpet av et år, eller selg den - og dens tunge lån - og kjøp en beater jeg kan eie fri og klar.

• Langsiktig økonomisk mål: Kjøp et hus jeg kan bruke som hjemmebase og øke inntektene mine ved å leie ut det mens jeg reiser. Dette vil trolig ta meg gjennom resten av 20-årene mine.

Ved å skrive ned min kortsiktige og langsiktige finansielle mål og omtrent hvor lenge jeg forventer at det vil ta for å oppnå hver, kan jeg finne ut hva jeg skal undersøke og hvor aggressivt jeg må planlegge for hvert mål.

Det gir meg også muligheten til å se hva jeg prioriterer - og å revidere disse prioriteringene hvis jeg synes det passer.

Jeg er glad for at mine mål dreier seg om å få nye erfaringer og øke min økonomiske frihet, i stedet for å kjøpe fancy-but-expendable nye ting.

Du kommer til å finne ut hva som gjør du glad for å bruke pengene dine på ... som er å finne ut hva slags person du vil være.

Fortalte deg at dette skulle bli morsomt.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrevet for VinePair, SELF, Ms. Magazine, Veier og kongedømmer, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Santander Banks Prosper og Thrive og andre utsalgssteder. Hennes skriving fokuserer på mat, vin, reise og sparsommelighet.