En perfekt 850 kreditt score sikkert føles flott, men det vil ikke forandre livet ditt

Din kreditt score pleide å være et mysterium. Nå er det så lett å holde styr på at det nesten føles som et spill.

"Amerikanerne kan endelig nærme seg det som uten tvil kunne bli kalt topp kreditt score," skriver Bloombergs Suzanne Woolley i en fascinerende undersøkelse av måtene noen obsesserer over sine kredittpoeng.

Fair Isaac Corporation fortalte Woolley det Omtrent 1,4% av amerikanske forbrukere har perfekte 850 kredittpoeng. En voksende gruppe av "super-prime" kunder har score høyere enn 800. Og den nasjonale gjennomsnittlige kreditt score er til og med 700, etter dipping under og etter Great Recession.

For noen kreditt score elites, øker poengsummen enda mer blitt noe mer enn en hobby.

Kredittpoeng: De er overalt

Woolley påpeker at det er enklere enn noensinne å få tilgang til kredittpoengene dine, som ble holdt under lås og nøkkel. Du kan bruke regjeringens årlige gratis kreditt rapport program for å sjekke for uoverensstemmelser, men for å få det faktiske nummeret, måtte du betale $ 20 eller mer.

Nå, i tiden med Credit Karma og Credit Sesame, Discover's Credit Scorecard, og omtrent alle banker og kredittkorttjenere, og inviterer deg til å sjekke poengsummen gratis, er vi omgitt av disse tallene.

De er alle litt forskjellige, takket være de ulike scoring-modellene og beregningene til hvert kredittbyrå. I stedet for å bare hjelpe deg med å streve for å være økonomisk ansvarlig, forstår en lett tilgjengelig kredittpoeng forfølgelsen.

Å få en perfekt kreditt score er en utfordring som er like ved å få perfekt oppmøte i junior high: Ingen vil vite med mindre du avvike prestasjonsbeviset ditt rundt. Det vil si, med mindre du tenker på å finansiere en bil, få et boliglån eller flytte til en ny leilighet.

Din potensielle utlåner kan se en poeng som er litt annerledes enn den du har blitt komfortabel med, men til slutt bruker den samme størrelsen på 300 til 850 for å bestemme kjøpekraften.

Du er sannsynligvis Overthinking et perfekt kreditt score

Å ha et laserfokus på kredittpoengene dine kan ikke være verdt tiden, sier eksperter.

"Det er ingen inkrementell verdi å ha en 850 poeng over, si en 760 eller 780," sa kredittkonsulent John Ulzheimer til Bloomberg.

Poengene dine svinger også fra måned til måned, noe som kan gi deg riper på hodet, lurer på hva du gjorde riktig eller galt - når det er sannsynligvis noen algoritme som gjør en minimal justering.

Bare for spark, sjekket jeg min kredittpoengsum på hvilken måte jeg visste hvordan, bare for å se hva som ville komme opp på denne dagen.

Det er en 17-punkts spredning mellom topp- og bunnscorer. Mine to TransUnion VantageScore 3.0-numre samsvarer, men jeg har to forskjellige FICO-poeng fra to forskjellige banker.

I april skrev jeg om introduksjonen av VantageScore 4.0, som vil omfavne tilpasninger til National Consumer Assistance Plan, et kryssrapporterende rettferdighetsinitiativ. Jeg har ventet ivrig etter min Credit Karma-poengsum, for tiden beregnet ved hjelp av VantageScore 3.0, for å bytte over når 4,0 sparker i høst.

Hva vil potensiell endring med noen få punkter bety for meg? Sannsynligvis ingenting. Jeg planlegger ikke å gjøre et stort kjøp helst snart eller spørre om ekstra kreditt. Jeg er bare nysgjerrig.

Og du vet hva de sier om nysgjerrighet.

Hva å bekymre seg om i stedet for kreditt score

Det er ikke din kreditt score som teller så mye som hva som er inne i det, som en boks med sjokolade som kommer uten et kart på lokket.

"Poenget er ikke det du burde være bekymret for," sa Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning hos Experian, en gang til The Penny Hoarder-forfatteren Carson Kohler. "Det styrer gjeldene du allerede har og blir kvitt den fristelsen til å ta på seg mer gjeld når du ikke kan finansiere det du allerede har."

Kredittrapporten er dokumentet du faktisk bør undersøke med jevne mellomrom.

Kredittrapporten din viser kontoene du har, dine grenser og betalingshistorikk for disse kontoene, og mye personlig informasjon om deg. Det handler ikke bare om å sørge for at det er korrekt. Det handler også om å sørge for at hele rapporten er så sunn som mulig.

Faktorer som hvor gammel kontoene dine er, betalingshistorikken din og hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker alle, går inn i beregningen av kredittpoengene dine. Men det kan være bedre å bruke tid på å forbedre hver av disse faktorene enn å bekymre seg om sluttresultatet.

Lisa Rowan er forfatter og produsent på The Penny Hoarder.