Over 90 000 Ford Ansatte står overfor en stor beslutning: Hva å gjøre med pensjonen.
Bør de "spille det trygt" og fortsette å ta de månedlige utdelingene?
Eller de tar kontroll over pengene ved å rulle pensjonen til en IRA?
I det siste har jeg hatt flere klienter som står overfor det samme dilemmaet.
Når du går på pensjon og du har en 401k, er valget vanligvis ganske enkelt - kast 401k over i en IRA.
Det er noen unntak fra regelen - under alderen 59 1/2, og hvis de holder arbeidsgiverlager - men vanligvis er det veien å gå.
Hva skjer hvis pensjon er involvert?
Pensjoner vil vanligvis betale deg en inntekt for resten av livet ditt og deretter betale ektefellen halvparten av beløpet for resten av livet. Hvis du ikke velger livrentealternativet, så er det eneste andre valget å velge alternativet lump sum.
Enhetsbeløpet gir deg mulighet til å ta en stor del foran og deretter rulle den over til en IRA. Du har da kontroll over hvor mye du tar per måned som pensjonsinntekt.
La oss ta en titt for å se om det er fornuftig å rull over din pensjon i en IRA.
Før jeg fortsetter, bør jeg si at ikke alle pensjoner har lov til å ta engangsbeløpet. Et raskt eksempel som kommer til å tenke (i hvert fall i min region) er lærere. De fleste lærere eneste alternativet er å ta den månedlige livrente ytelsen.
1. Finansiell styrke i firmaet ditt
Å bestemme om du velger livstidsinntektsalternativet vs. klumpsummen, kan være like enkelt som å vurdere den samlede økonomiske styrken til selskapet du jobber for. Som jeg tidligere har nevnt i et tidligere innlegg "Selskapet går konkurs, Hva skjer med pensjonen", er pensjonen forsikret av PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), men det er bare opp til $54,000 og det er bare hvis du går på pensjon på 65. Utover det, så er du ute av lykke. Eventuelt pensjonsbeløp som er over grensen på $ 54 000, vil gjøre beslutningen om å ta engangsbeløpet mer attraktivt.
2. Hvordan er din helse?
Har familien din en sykdomshistorie? Hvis så, da tar klumpbeløpet og ruller det til en IRA, kan det være det mest levedyktige alternativet. Hva er poenget med å få inntekt for resten av pensjonen din hvis du bare er i pensjon for noen få korte år?
Jeg har en klient som aldri giftet venn hadde jobbet for et selskap i nesten 30 år. Når den personen ble pensjonert, valgte de å ta livrentealternativet og motta månedlige utbetalinger. Like etter tre måneder etter å ha mottatt kontrollen, gikk de uventet bort.
Gjett hva skjedde med resten av pensjonsytelsen? Alt gikk tilbake til selskapet siden de ikke hadde en ektefelle å sende den videre til. Hvis de hadde rullet pensjonen til en IRA, kunne de ha valgt et annet familiemedlem for å motta det eller i det minste donert det til en veldedighet eller deres kirke.
3. Begunstiget Minded
De fleste pensjoner jobber ved at du (den ansatte) får en inntektsstrøm for resten av livet ditt. Når du passerer, vil din overlevende ektefelle motta halvparten av beløpet du mottok. (Noen pensjoner gjør det mulig for ektefellen å få full nytte, men vanligvis ville du måtte ta et mindre beløp i begynnelsen).
Hvis din ektefelle forutser deg, så er det ikke mer å bli betalt. Samme når din ektefelle passerer - betalingen stopper med ham eller henne. Hvis du har overlevende barn, vil de ikke motta en krone fra pensjonen.
Ved å velge å rulle over pensjonen til en IRA, vil du i det minste ha mulighet til å sende resten (hvis noen) til dine arvinger. Også, hvis gjort effektivt, kan de kanskje strekke IRA over deres levetid.
4. Sum Sum Pension Betaling Vs. Månedlig fordel
Den siste determinant er akkurat som tidligere kalt Puff Daddy sang sier, "Det handler om Benjamins“. Du må nøye analysere hvor mye engangsbeløpet for pensjonsytelsen vs. den månedlige fordelen. La meg markere to situasjoner der valget var ganske opplagt.
Eksempel 1
Jeg hadde en klient som ble tilbudt en tidlig buyout på sin pensjon. Han var nesten 55 ennå, så han kunne begynne å ta betalinger umiddelbart. Den månedlige fordelen de tilbyr var omtrent $ 3000 per måned. Han hadde valgt å velge et lavere beløp ($ 3000) slik at hans ektefelle ville få samme beløp for hennes levetid. Det var ikke et dårlig alternativ, men bare for å være sikker, la oss se på summen beløp.
Pensjonen var en eldre som var mer gunstig for fast ansatte, slik at beløpsmengden bare var rundt $ 250.000. Jeg sier "bare" fordi det ikke var noen vekst på dollarbeløpet, da klienten ville ha fullstendig oppbrukt sin pensjon på bare under 7 år rett før han ble 62. I dette tilfellet var det ikke en brainer å velge den garanterte månedsfordelen.
Eksempel 2
En annen klient hadde nettopp blitt 62, og hennes firma tilbyr henne et engangsbeløp på $ 600.000. Ikke så ille, men la oss se på den månedlige fordelen. Den månedlige ytelsen utgjorde $ 4.000 per måned ($ 48.000) per år. Så langt er det ikke slik en klar kuttbeslutning. Det som gjorde det krystallklart var at klienten hadde en 401k med samme arbeidsgiver for litt over $ 200.000 og hadde et tilstrekkelig beredskapsfond pluss minimal gjeld. På toppen av det hadde de 3 barn der de ønsket å overføre en arv til. Å tro at de aldri ville overleve deres pensjoneringsnest, det kan være helt fornuftig å rulle over pensjonen til en IRA.
Før 59 1 / 2- I Servicefordeling
Et siste punkt som jeg bør nevne er at du ikke må vente til du offisielt går på pensjon for å kaste pensjonen over. Når du når IRS magiske alder på 59 1/2, kan du velge å gjøre det som kalles en In Service Distribution. Selv om du planlegger å fortsette å jobbe, kan du velge å rulle over pensjonsbeløpet til en IRA. Din pensjon vil da fortsette å tilflyte arbeidsgiveren din, og du har full kontroll over pengene dine utenom arbeidsgiverens hender. Dette fungerer også med 401k planer også.
Å bestemme seg for skjebnen til din pensjon er en svært viktig beslutning. Se gjennom alternativene dine flere ganger, og søk råd fra ulike parter. Jeg foreslår at du møter med en sertifisert finansiell planlegger og en CPA for å bestemme hvilket alternativ som passer best for deg.
Skrive Inn Din Kommentar