Den sjokkerende sannheten om kredittpoengene dine - og hvilken som egentlig gjelder

Jeg sverger, minst en gang om dagen, jeg ser en annonseblaring "Klikk her for å sjekke kredittpoengene dine!"

Antall firmaer som tilsynelatende har beregnet min kredittpoengsum, er svimlende.

Noen av dere kan også lure på: Hvorfor er det så mange kredittpoeng? Hva mer, hvilke som faktisk betyr noe? Er en bedre enn en annen?

Her er hva du trenger å vite om kreditt score og hvordan de påvirker deg og dine penger.

Hva er et kreditt score?

Din kreditt score er et tresifret nummer basert på betalingshistorikken, kredittutnyttelsen, kreditthistorie lengden, mangfold av kreditt, ny kreditt og andre faktorer.

Det er en måle hvor godt du har klart penger tidligere, og ofte brukt som en indikator på hvor godt du skal styre penger i fremtiden.

Banker og kredittkortselskaper bruker det til å avgjøre om de vil låne penger til deg - og til hvilke priser.

Scores varierer fra 300 til 900, med en score over 650 generelt betraktet som "bra" av långivere. Hvis poengsummen din er lavere enn det, kan du møte høyere rente.

Hvorfor har jeg så mange kredittpoeng?

De mest kjente og mest brukte kredittpoengene er FICO score, skapt av Fair Isaac Corporation, et California-basert programvarefirma.

Selv om det ikke er et kredittrapporteringsbyrå, bruker FICO informasjon fra de tre største nasjonale kredittrapporteringsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - for å skape FICO-kredittpoeng.

Selvfølgelig har Equifax, Experian og TransUnion også egne score.

Det er også en annen up-and-coming score kalt VantageScore. I likhet med FICO bruker den informasjon fra de tre store rapporteringsbyråene for å skape sine poeng.

Deretter er det "gratis" kredittpoeng fra nettsteder som Credit Karma og Quizzle.

Hver organisasjon og kreditt byrå bruker en annen scoring modell. Man kan bruke forskjellige typer data, eller bruke de samme dataene, men veie det annerledes.

Det er også forskjellige typer poeng i hvert byrå, avhengig av bransjen - en poengsum for boliglån, en for auto lån og så videre. Disse selskapene oppdaterer ofte sine formler, noe som resulterer i nye poeng.

"Egentlig, en person kan ha så mange kredittpoeng som det er kreditt scoring modeller," sa Thomas Bright, en talsmann for ClearPoint, en nonprofit finans utdanning gruppe.

Husk: Alle disse selskapene er for-profit.

Så hvorfor er det så mange forskjellige kredittpoeng? Det korte svaret er fordi noen kan tjene penger på dem. Du betaler vanligvis mellom $ 15 og $ 20 for å sjekke kredittpoengene dine.

Hvilke kreditt score gjelder?

Motiver til side, kreditt score er nyttig og nødvendig for å få et lån eller et kredittkort.

Poenget som brukes av långivere varierer, men det som er viktig å huske er kreditt score du ser på nettet er sannsynligvis annerledes enn den som din utlåner ser.

Equifax legger for eksempel denne ansvarsfraskrivelsen på sin nettside: "Equifax Credit Score er basert på en Equifax Credit Score-modell og er ikke det samme som poeng brukt av tredjeparter for å vurdere kredittverdigheten."

FICO-poeng er fortsatt mest brukt blant långivere, men dusinvis av scoring formler fører til at du har mange forskjellige FICO-poeng.

Noen långivere har selv sine egne scoring-modeller.

En av de største misforståelsene om kredittpoeng er ideen om at den vi ser er den samme som långivere ser.

Dette plager regjeringens forbrukerfinansieringsbyrå (CFPB) fordi folk betaler for å se deres kredittpoeng basert på antagelsen om at det er den samme som deres utlåner vil bruke til å treffe finansieringsbeslutninger.

Forbrukerne blir ofte overrasket og frustrert når de ikke får finansieringsvilkårene de forventet basert på kredittpoengene de betalte å se.

"Det er sannsynlig at mange forbrukere feilt tror at poengene de kjøper, er de samme poengene som brukes av långivere i evalueringen av deres søknader om kreditt, sier CFPB.

"Bokstavelig talt brukes dusinvis av ulike kredittmodeller av långivere. FICO alene har over 49 kreditt scoring modeller. "

Bunnlinjen: Resultatene som betyr noe er de som brukes av utlåner, som du ikke har tilgang til på egen hånd. Andre poeng er pedagogiske og kan gi deg et grovt estimat av hvordan du gjør, men stemmer kanskje ikke med poengsummen din utlåner trekker.

CFPB funnet 20% -27% av forbrukerne vil sannsynligvis se en kreditt score som er vesentlig forskjellig fra poenget som brukes av utlåner - nok til å sette dem i en annen kredittkvalitetskategori.

"Forbrukerne bør unngå å stole på score de kjøper som eneste grunnlag for å vurdere deres kredittverdighet når de tar viktige beslutninger om å skaffe kreditt," sier byrået.

"Hver forbruker bør være forberedt på muligheten for at poenget han eller hun ser, er forskjellig fra poenget som en utlåner bruker."

Hva skal jeg vite om kredittpoeng?

Så, du har en rekke forskjellige poeng, og du kan ikke gjette hva kredittpoengene dine vil se ut til din utlåner.

Hva nå?

Det er fortsatt viktig å regelmessig sjekke de gratis eller pedagogiske poengene for å få en generell følelse av hva poengsummen din ser ut. Du bør også sjekke kredittrapporten din for feil og for å forhindre identitetstyveri.

"Uansett hvilken kredittpoengmodell som brukes, kan unøyaktig ugyldig informasjon i en forbrukerfil (for eksempel ubetalte kontoer som ikke er forbrukerens, kontoer som er beskrevet som betalt sent som ble betalt i tide) skade den forbrukerens kreditt score," rapporterer CFPB.

Du kan sjekke kredittrapporten din hver 12. måned på AnnualCreditReport.com. Hver av de tre nasjonale kreditt byråer er pålagt av føderal lov å årlig gi disse rapportene til deg gratis, sier byrået.

Det er også viktig å shoppe for kreditt - Selv om långivere ser samme score, kan de tilby deg forskjellige lånebetingelser basert på deres interne retningslinjer og andre deler av din finansielle portefølje.

Bright foreslår å bli kjent med det grunnleggende - lære de rå komponentene i en kreditt score, slik at du vet hvordan dine handlinger påvirker din evne til å få kreditt.

Det spiller ingen rolle hvilken kreditt poengsummen din utlåner bruker, så lenge det er bra. Betal regningene i tide - og i sin helhet - hver måned. Å ha god kreditt kan spare deg for tusenvis av dollar i det lange løp.

"Hvis du bekymrer deg om en ting, bør det være forfallsdato (på regningene dine) hver måned," sa Bright. "Til tross for hvor komplisert dette alle kan virke i begynnelsen, vil bare ha en perfekt betalingshistorie gjøre underverk for poengsummen din."

Din sving: Hvor mye synes du om kredittpoengene dine?

Sarah Kuta er utdannelsesreporter i Boulder, Colorado, med en forkjærlighet for helgedrift, oppussing av møbler og gode tilbud. Finn henne på Twitter: @sarahkuta.