8 Eksempler på "mental regnskap" og hvordan man kan unngå dem

Investorer (som alle mennesker) har innebygde mentale "handikap" som forgifter sine beslutningsprosesser. Den nedsatte kostnadssviktet, etterfølgelsesforstyrrelser og forankring er bare noen av de mest problematiske.

Likevel kanskje enda vanskeligere enn disse feilene er fenomenet kjent som "mental regnskap." Mental regnskap refererer til menneskers tendens til å utvikle og ta beslutninger basert på rent mentale kategorier. Selv om de virker rasjonelle, er kategoriene vi oppretter ofte helt vilkårlig - og i noen tilfeller farlig misvisende. Hvis vi ikke er forsiktige, kan mental regnskap sabotere våre investeringsstrategier eller til og med hele vårt økonomiske liv.

Her er åtte skadelige eksempler på mental bokføring - og hvordan man ser feilen bak hverandre.

Skattereduksjoner

I en grundig artikkel, Washington Post fant at hvor penger kommer fra påvirker hvordan vi bestemmer oss for å bruke det. Et stort eksempel på dette (som det ses overalt) gjelder penger vi ikke hadde forventet å få. Generelt sett er menneskene mer sannsynlig å være impulsive eller hensynsløse med uventede penger fordi det er grunnen til at det aldri ble innregnet i deres alvorlige økonomiske planer til å begynne med. Skatte refusjon er et tilfelle i punkt.

De fleste av oss vet at en skattemessig tilbakebetaling kommer, men kjenner sjelden det nøyaktige beløpet. Derfor har vi en tendens til å glemme det før det kommer, og betrakter det som en slags fallfall, hvis endelig bortskaffelse betyr ingenting for det bredere økonomiske bildet av våre liv. Dette er imidlertid feil, fordi penger som penger er penger som en fungible vare. Hvor det kommer fra, burde ikke ha betydning for hva det objektivt er fornuftig å bruke på.

Bursdagspenger

Den samme grunnleggende logikken gjelder for bursdagspenge. Som barn (og kanskje fortsatt i dag) husker vi alle å få kort fylt med penger fra våre slektninger på hver bursdag. Annet enn noen få unge genier med fremsyn for å redde noe av det, sprang de fleste av oss ivrig ut og kjøpte de mest utrolige og upraktiske tingene vi kunne. Begrunnelsen? Vi ventet ikke pengene.

Jo, folk kan kritisere dine utgifter valg når det kommer til gjentagende arbeidsinntekter, men hvem kan muligens andre gjette hva du gjorde med en tilfeldig, engangs bursdag utbetaling?

Likevel gjelder den samme ugjennomtrengelige virkeligheten: Bursdagspenger er på ingen måte forskjellig enn eller dårligere enn arbeidsinntekt, forretningsmessig fortjeneste, investeringsavkastning eller annen kilde. Hvis du tidligere bestemte deg for at bilbetalingen var din viktigste faktura, er det for eksempel ingen logisk begrunnelse for ikke å bruke "bursdagspenger" for å betale det.

bonuser

Bonuser er egentlig en voksen versjon av "bursdag penger". Selve navnet - "bonus" - antyder en sum pengerbetydde å bli sett i et annet lys enn vanlig ordinær inntekt. Det er overraskende at mange ansatte ser ut til å bruke sine bonuspenger på ting de aldri ville kunne rettferdiggjøre (til sine ektefeller eller til seg selv) til å bruke "vanlig" inntekt på båter, nye biler eller ferske ferier, for eksempel. Selvfølgelig sier ingenting at disse typer kjøp er dårlig eller irrasjonell. Langt ifra!

Problemet ved hånden er detalle utgifter - ekstravagante utgifter inkludert - bør være bevisst sammenlignet med hva pengene kan alternativt bli brukt på. Hvis din nåværende økonomiske plan allerede inneholder ekstravaganser, vær så snill å bruke bonuspenger på det! Hvis ikke, det faktum at du har mottatt "en bonus" endrer ikke den andre, mindre spennende ting du vet er faktisk mer fortjent av pengene.

"Penger du kan gi råd til å miste"

Investorer er som en gruppe svært utsatt for "pengene du har råd til å tape" variant av mental regnskap. Under denne oppfatningen ser investorene noe vilkårlig beløp på sin investeringskapital som "lekepenger" som de føler seg komfortable, kaster bort på spekulative og usikre ting. Ved første øyekast har dette en fornuftig beslutningstaking. Den virker klokt å klart avgrense mellom penger som betyr noe og penger som ikke gjør det.

Problemet er selvsagt at "penger du har råd til å tape" er en ren mental opprettelse. En økonom ville si at ekte økonomisk rasjonalitet dikterer aldri sette penger et sted at det var sannsynlig å gå tapt, og at ingen mengde mental manøvrering ville gjøre dette til en akseptabel skjebne for noe penger i din besittelse.

"Sikkerhetskapital"

Tidligere diskuterte vi hvordan noen mennesker behandler forskjellig pengene de har utpekt som "penger jeg har råd til å tape." Dette kalles også "spill penger" eller "risikopenger". Den andre siden av den myten er, som Investopedia ringer det, "sikkerhetskapital". Sann til den psykiske regnskapsfeilen, er dette pengene folket betrakter som "penger de trenger". Følgelig,disse midler håndteres med forsiktighet og omsorgsfeste av penger man forventer å betale et boliglån, fondspensjonsregnskap eller andre alvorlige økonomiske formål.

I virkeligheten, som du nå vet, er det slikalle av en persons penger bør behandles. Det er ingen skillelinje mellom penger som gjelder (sikkerhetskapital) og penger du har råd til å miste (risikokapital). Enhver skillelinje du ære er ingenting annet enn en misvisende mental illusjon.

Lotterivinster

Lottery gevinster er kjernen i mental bokføring oftere enn nesten enhver annen sum penger.Tross alt er det vanskelig å forestille seg en mer spontan eller ubemerket formue enn penger du vinner fra en tilfeldig skrapelodd på en bensinstasjon. Er også denne pengene, barepenger? Svaret er en rungende "ja!"

Faktisk har utallige lotterivinnerne klart å gå konkurs etter å ha brukt sine millioner på tvilsomme kjøp som "syntes" å være berettiget av den uventede prisen de hadde vunnet. Hadde disse fallne vinnerne brukt enda litt mer i tråd med hvordan de brukte arbeidsinntektene sine i forkant å vinne, ville de nok fortsatt være rike i dag.

Penger brukt allerede

Mental regnskap kan også, i noen tilfeller, brenne den sunke kostnaden feil. De Washington Post gir et lysende eksempel:

En mann kjøper et dyrt medlemskap i en tennisklubb. Like etter at han legger ned pengene, som ikke kan refunderes, gjør han vondt i ankelen. Han griller tennene sine og fortsetter å spille gjennom smerten - selv om det ikke spiller, vil det bety mye mindre smerte. Psykisk regnskap er bak problemet. Å spille er den eneste måten å sikre at tennisklubbens medlemskap forblir i mannens mentale kategori av penger som er brukt godt. Å ikke spille ville være å avskrive medlemskapskostnaden som tap, noe som er mer smertefullt for mannen enn å være sint for å hobble gjennom spill på en skadet ankel.

Hadde mannen i dette fiktive eksempelet ikke bundet seg til å hedre en selvopprettet, illusorisk, mental kategori, ville han ha spart seg stor smerte!

Forvirre identiske kjøp

Psykisk regnskap kan føre til at vi ser på materielt identiske kjøp som på en eller annen måte er annerledes. En relevant Princeton University studie avslørte:

Tenk deg at du nettopp har kommet til et teater og når du kommer inn i lommen for å trekke ut $ 10 billetten du kjøpte på forhånd, oppdager du at den mangler. Ville du gaffel over en annen $ 10 for å se filmen?

Sammenlign det med et annet scenario der du ikke kjøpte billetten på forhånd, men når du kommer til teatret, oppdager du at du har mistet en $ 10 regning. Vil du fortsatt kjøpe en filmbillett? "

Etter å ha lest nesten en hel artikkel om mental regnskap, skjønner du uten tvil at hvert scenario har samme resultat: et tap på $ 10. Men det er ikke slik deltakerne i 1984-studien faktisk oppførte seg:

De oppdaget at bare 46% av deltakerne i scenario 1 sa at de ville bruke ytterligere $ 10 for å kjøpe en annen filmbillett. Imidlertid sa en hel del 88% av emnene i scenario to at de fortsatt ville bruke $ 10 for å kjøpe en teaterbillett.

Hvordan å stoppe mental regnskap

Så, hvordan kan du unngå disse mentale regnskapsfeltene? Det er ikke lett, men det er noen strategier du kan ansette for å hjelpe deg med å unngå fallgruvene.

Først må du bli organisertøkonomisk.Dette betyr at du bruker et verktøy som Personal Capital (som er gratis og vi elsker) for å holde oversikt over alle inntekter og utgifter. Å vite hva som kommer inn og hva som går ut, kan hjelpe deg med å unngå flere av disse fellene.

For det andre, slutte å holde alt i tankene dine og skriv det ned. Dette kan være ved å skape et budsjett eller bruke et verktøy som The Personal Finance Planner, eller til og med bare å gjøre noe så enkelt som å skrive ned målene dine for året. Målet her er å oversette dine mentale regnskapsmessige notater til noe fysisk og håndgribelig.

Endelig, få en ansvarlig venn for å hjelpe deg. En av de største "problemene" vi har når det kommer til penger, er å behandle det som tabu - ikke snakk om det, ikke spør andre om det, aldri dele noe. Det er en dårlig mentalitet fordi det kan forene disse mentale regnskapsfeltene. Hvis du trenger hjelp med å overvinne en veibeskyttelse, må du dele mål eller budsjett med en venn. Gi dem beskjed om hva du vil gjøre, og la dem påminnes om det i fremtiden.

Har du noen gang falt inn i disse mentale regnskapsfeltene?