GF ¢ 039: Leser Spørsmål: Hva er det beste å gjøre med en gammel 403 (b)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Vel, om du trenger PROFESSIONAL profesjonell hjelp er oppe for debatt, men når det gjelder økonomi, ikke stole på Google.

Du trenger noen som vet hva de gjør.

Vurder dette eksempelet:

Jeg er 45 år gammel med 3 små barn. Min største bekymring er at i løpet av 10-12 år skal de gå på college. Jeg har en god jobb og gjør nå 75.000 dollar per år.
Jeg har ikke høyskolebesparelsesplaner satt opp for dem for øyeblikket. Jeg vurderer å åpne en Roth IRA og maksimere det hvert år, så de bruker det til college.
Jeg har også en gammel 403b som bare sitter der og gjør ingenting. Jeg er maxing ut min 401k på min nåværende jobb, som også tilbyr en 8% kamp. Vil du gi råd om hva jeg skal gjøre for barna mine og for min pensjon? Også, tror du jeg burde konvertere min gamle 403b til en Roth IRA?

Å ja.

Dette er typen spørsmål som en Certified Financial Planner drools over.

Hvorfor? Fordi det skjer så mye i denne persons situasjon at det rettferdiggjør hvorfor folk trenger økonomiske planleggere.

Hvis jeg møtte denne klienten på kontoret mitt eller over Skype, så var det slik jeg skulle gå om møtet.

1. Skal hun bruke hennes Roth IRA for høyskolebesparelser?

Det er et lite kjent faktum at du faktisk kan bruke en Roth IRA til å betale for helserelaterte utgifter. De fleste tenker på Roth IRA som et pensjonssparende kjøretøy, som det er, men du kan trekke ut gevinster for å betale for utdanning uten å pådra seg noen skatt eller straff. Selv om det er tilfelle, er jeg vanligvis ikke en stor fan av samarbeidende pensjonsbesparelser med høyskolebesparelser.

Jeg har mange klienter som er foreldre som er svært ambisiøse i å spare for barnas høyskole, og gjør ikke en god jobb med å spare for egen pensjon. De gjør det med gode intensjoner om å forhindre at barnet deres pådrar seg en ublu studentlånsgjeld, så hva skjer hvis de ikke sparer nok for egen pensjon. Så senere i livet, vil de være avhengige av barna sine fordi de ikke har nok besparelser. Jeg handler om å prøve å hjelpe barnet ditt; betale for barnas høyskole, hvis du er så tilbøyelig, men ikke på ofre for din egen pensjon. Jeg diskuterte dette er en tidligere video:

I denne persons tilfelle vil jeg foreslå at hun ser på å sette opp en 529 høyskolebesparelsesplan. Jeg nevnte i et tidligere innlegg på de fire måtene du kan lagre for college; 529 høyskolebesparelsesplanen er det vi bruker for våre tre gutter i dag. Det fungerer mye som en Roth IRA i det faktum at eventuelle utdelinger, så lenge de er for høyskolerelaterte utgifter, er helt skattefrie. Som er freakin 'søt!

Den andre store fordelen med 529-planen er at foreldrene, eller i dette tilfellet moren, vil være i kontroll over pengene selv etter at barnet blir 18. Hvis barnet bestemmer seg for at de ikke vil gå på college, Ønsker å tjene penger til å starte sitt eget rock band, vil de ikke ha muligheten til å gjøre det fordi mamma er i kontroll. Foreldrekontroll er en vakker ting. 🙂

Key Takeaway: Ikke bind pensjonsbesparelser med høyskolebesparelser. Ta vare på deg selv først.

2. Hva med å konvertere en 403 (b) til en Roth IRA?

Det er million dollar spørsmålet, og det er veldig vanskelig å svare. Først må vi få en ide om hva vi faktisk investerer i, slik at investeringen etter konverteringen må vokse; hva er vår nåværende skattesats, og hvor mye skatt vil vi betale på beløpet vi konverterer og hvor lenge skal det sitte på kontoen?

For en Roth IRA-konvertering for å gi mening, vil du ikke betale mye skatt på en konvertering, og du trenger rikelig nok tid til at investeringene skal vokse for å kompensere for hvor mye skatt du måtte betale for å konvertere. Det er ikke et klart kutt svar, og på grunn av mangelen på informasjon jeg har i denne situasjonen, er det vanskelig for meg å gjøre denne anbefalingen. Vanligvis, når folk innser at de må betale skatt ut av lommen for at det er fornuftig å gjøre konverteringen, er det vanligvis ikke fornuftig for kundens nåværende inntektsbehov.

Med den gamle 403 (b) vil jeg foreslå at hun ruller den inn i en IRA for å få bedre kontroll over investeringene. Det høres ikke ut som om hun har gjennomgått investeringene på en stund, så det vil definitivt bidra til å få en finansiell planlegger til å gjennomgå disse investeringene og for å sikre at de fortsatt er i tråd med sine nåværende mål. Hvis du ikke er sikker på om risikotoleransen din er i tråd med dine mål, fyll ut dette spørreskjemaet Det tar deg mindre enn 3 minutter å finne ditt risikonummer.

Key Takeaway: Konvertere en 403b til en Roth IRA er ikke et svart-hvitt svar. Møt med en finansiell planlegger eller skattemessig for å se om det er fornuftig. Hvis ikke, vær sikker på å rulle eventuelle gamle pensjonskonto i en IRA.

3. Pass på at hun vurderer henne 401 (k) årlig.

Jeg elsker det faktum at hun maksimerer henne 401 (k) og får den kampen. Gratis penger er søt, og sparing for hennes pensjon er enda søtere. Jeg vil oppfordre henne til å sørge for at hun vurderer henne 401 (k) minst årlig. Jeg har en 401 (k) gjennomgangstjeneste, fordi jeg føler at det er ekstremt viktig at folk går over sine 401 (k) s.

Jeg har sett for mange tilfeller hvor folk investerer blindt inn i disse pensjonskontoene, og de har ingen anelse om hva de faktisk investert i. Å lage små tweaks i at 401 (k) kan gi titus, om ikke hundrevis, tusenvis av dollar mer venter på pensjonering. Lei en finansiell planlegger å gjennomgå 401 (k) årlig, så vel som dine andre investeringer.

Key Takeaway: Gjennomgå 401k (og alle dine investeringer minst en gang per år.

4. Hva med livsforsikring?

Selv om dette ikke ble spurt, håper jeg at denne moren har livsforsikring på egen hånd, en umiddelbar tanke om at jeg hadde hatt tre barn. Det høres ut som om hun er veldig fast bestemt på å betale for barnas høyskole, så ta en 20-årig politikk, som ville være nok til å betale alle sine gjeld og ha en god sum for å betale for alle tre barns høyskole, ville være sterkt anbefalt.

Bare for å gi deg en ide, ville en 20-årig politikk for 500.000 dollar på en 45 år gammel kvinne koste rundt 625 dollar per år. Det er det. Her er en titt på de beste selskapene med de billigste prisene:

Hvis du trenger livsforsikring, kan du få en gratis tilbud her på mindre enn 3 minutter.

Key Takeaway: Ikke ignorere livsforsikring spesielt med små barn. Det er super billig. Ikke overbevist? Sjekk ut hvor mye er en million dollar livsforsikringspolicy?

Finn riktig svar for din situasjon

Den eneste standarden som gjelder i alle situasjoner med hensyn til økonomisk planlegging, er at det ikke er ett riktig svar. Hver situasjon er annerledes, og som du kan se ved eksemplet ovenfor, er det mange forskjellige scenarier som vi kan gå med. Min største situasjon for denne personen er at de tar seg tid til å sette seg ned med en finansiell planlegger for å sikre at de gjør ting riktig. Gjør det en prioritet, og gjennomgå deres plan på minimum på årlig basis.

Har du et spørsmål som dette? Du er velkommen til å spørre Jeff, og jeg vil gjøre mitt beste for å komme tilbake til deg om 24 timer.

Lagre