Vil den utsatt inntektsavgift spare din 401k? 💲💲💲

Hvis du aldri har hørt om en utsatt inntektsrente, gjør deg klar, fordi du sannsynligvis vil høre mye om dem i nær fremtid. Og ærlig, bør du ha det!

Utsatt inntektsrente er en stor svakhet som er en del av nåværende skatteoppsatte pensjonsplaner, for eksempel 401 (k) s: hva skal du gjøre med pensjonsplanen når du faktisk pensjonere.

Det er der utsatt inntektsrente kommer inn. De er et verdifullt verktøy du kan bruke som kan bevare investeringskapitalen din, og sørge for at du har en stabil inntekt for resten av livet - uansett hvor lenge du bor.

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Gratis rapport om høyeste livrente priser for 2018

Navn * E-post Telefon * Postnummer * Telefon Sammenlign priser

De kan til og med slå ditt innskuddsbudsjett 401 (k) inn i noe som ligner de tradisjonelle ytelsesplanene til yesteryear. Det bør interessere alle som planlegger å bli pensjonert.

Hva er en utsatt inntektsavgift?

Utsatt inntektsrente er et kryss mellom utsatt variabel livrenter - som kommer med garanterte fordeler - og umiddelbar livrenter.

Med en variabel livrente tillater du at planen skal vokse i flere år, og begynner kun å trekke tilbake midler på en bestemt, forutbestemt dato. Med en umiddelbar livrente blir dine månedlige utbetalinger fastsatt for resten av livet ditt. Også under en umiddelbar livrente, vil den månedlige betalingen ikke øke måten den kan med variable livrenter. Men akkurat som navnet sier, kan du få betalinger nesten umiddelbart.

Utsatt inntektsordninger oppstod i 2011, og representerer noe av en hybrid mellom disse andre typer livrenter. De kom til dels på grunn av 2007-2009 aksjemarkedet lysbilde. Forsikringsselskapene hadde lovet livstidsgarantier fordelt på mellom 5% og 6% av livrentenes grunnverdi på variable utsatt livrente, men slitt seg for å betale til de prisene som ga det sterke markedet nedgang.

Det sjelden diskuterte problemet med å investere Etter Retirement

Hvorfor er denne diskusjonen av utsatt inntektsrente viktig?

Kanskje det mest grunnleggende problemet med å investere for pensjon er at det er nesten ingen vurdering eller diskusjon om hva som vil skje etter pensjonering. Nesten hele diskusjonen handler om hvordan man samler en stor nok pensjonsportefølje for å sikre at du vil være i stand til å leve komfortabelt, og på standarden som du har blitt vant til.

Emnene for hvordan du skal investere pengene dine etter pensjonering, og hvordan det blir distribuert på en måte som hindrer deg i å overleve pengene dine, kommer nesten aldri opp.

Men de er faktisk like viktige hensyn når du planlegger dine gyldne år.

Uansett hvor godt du har investert pengene dine inntil det punktet du går på pensjon, kan du fortsatt ha en mindre enn tilfredsstillende pensjonisttilværelse hvis du ikke håndterer pengene dine godt når du ikke lenger har jobbet.

Det er to grunnleggende etterpensjonshensyn som trenger undersøkelse som en grunnleggende del av pensjonsplanleggingsprosessen:

Hvordan investere pengene dine etter pensjonering, og
Slik distribuerer du pensjonsmidler på en måte som forhindrer deg i å overleve pengene dine.

Inntil nylig var begge spørsmålene mer av et grått område. Men i løpet av de siste ukene har vi fått litt klar retning.

Ny US Treasury Department Guidance to the Rescue

I 2007 ga det amerikanske arbeidsdepartementet forskrifter som krevde visse typer diversifiserte investeringsprodukter referert til som Kvalifiserte standardinvesteringsalternativer, eller QDIAer. Formålet med disse alternativene var å skape et investeringsramme for ansatte som automatisk er innskrevet i en arbeidsgiverbasert 401 (k) plan.

Hvor en gang ansatte måtte aktivt velge å være i en arbeidsgiverplan, ble den nye standard satt at en ansatt automatisk ville bli innmeldt med mindre han eller hun spesifikt har valgt ikke. Men da automatisk innmelding fant sted, vil pengene som er akkumulert i planen, automatisk bli investert i pengemarkedsfond som betaler nesten ingenting i avkastning.

I 2007-avgjørelsen blir pengene nå automatisk investert gjennom QDIAer. QDIAer kan inkludere en av følgende investeringstyper:

Mål dato midler
Livscyklusmidler
Balanserte midler
Administrerte kontoer

Men nye forskrifter utstedt i oktober av både US Treasury Department og US Department of Labor har ryddet veien for 401 (k) planer om å inkludere livrenter som et av valgene som kan inkluderes som QDIA. Dette er en betydelig utvikling, siden livrenter er nærmere bestemt opprettet med det formål å sørge for en månedlig inntektsfordeling over mottakerens levetid.

Finansdepartementets veiledning noterer seg følgende:

"En utsatt inntektsrente gir en inntektsstrøm som generelt fortsetter gjennom hele individets liv, men er ikke ment å begynne før en tid etter at den er kjøpt. Dette kan gi en kostnadseffektiv løsning for pensjonister som er villige til å bruke en del av deres besparelser for å beskytte mot å overleve resten av sine eiendeler, og kan også hjelpe dem med å unngå overkompensering ved unødvendig å begrense deres utgifter i pensjonering. "

På denne måten tar den føderale regjeringen endelig sikte på det generelt oversett problemet med spesifikt hvordan pensjonsordninger gir inntekt for pensjonister. Faktisk er Arbeidsdepartementet forventet å utstede ytterligere bestemmelser som krever at pensjonsplansponsorer skal gi opplysning om hvor mye inntekt en 401 (k) plan vil gi til plandeltakeren - i stedet for den nåværende metoden for rapportering av kun investeringsresultat og nåværende balansere.

Det er alt et stort skritt i riktig retning.

Utsatt Inntektsår til redning

En utsatt inntektsrente kan skape et inntektsfordelingsprogram som ligner på ytelsesbaserte pensjonsordninger. Disse planene har blitt svært sjeldne, men er selve grunnlaget for inntekt for mange av dem som er svært komfortabelt pensjonert i dag. Fraværet av ytelsesbaserte pensjonsordninger er en av de største kildene til pensjonssikkerhet blant de som ikke har en.

Penger investert i en 401 (k) plan kan nå flyttes til en utsatt inntektsrente. Dette vil gi mottakeren en forutsigbar inntekt for resten av livet. Du kan enten begynne å ta innbetalinger på tidspunktet for pensjonering, eller du kan tillate pengene å holde seg i livrenten og fortsette å vokse. Jo lenger du venter på å begynne å ta utdelinger, jo større livrente blir, og jo større blir de månedlige inntektsbetalingene dine også.

Dette er et viktig alternativ å ha. Ved 65 år, vil gjennomsnittlig mannlig være statistisk gjennomsnittlig 84, mens gjennomsnittlig kvinne vil nå 86. Dette gir omtrent 20 år som må dekkes av inntektsbetaling for pensjonering. Men mange mennesker har utmerket helse når de når pensjonsalder, og har ikke umiddelbar behov for å begynne å ta pensjonsinntekt. Ved å utsette kvitteringen for inntekt, kan de øke mengden de vil få senere.

For eksempel kan det være mulig for en person å gå på pensjon og begynne å ta opp sosial sikkerhet på 65 år, men fortsett å jobbe deltid til 70 år eller 75 år. Hvis den personen kan utsette pensjonsinntekt i løpet av det 5-10 årige vinduet, Månedlig inntekt fra livrenten vil bli vesentlig større.

Hvordan utsatt inntektsannonser kan hjelpe din pensjonsplanlegging

Det er viktig å forstå at hvis du investerer penger i en utsatt inntektsrente, vil du ikke kunne trekke pengene tilbake til et beløp på et senere tidspunkt. Denne begrensningen resulterer imidlertid i en mye høyere årlig utbetaling enn hva du kan få fra de fleste variable livrenter.

Og - veldig viktig - hvis du dør før du mottar utbetalingene, vil livrenten vanligvis gi en dødsfordel for din ektefelle og arvinger.

The RMD Work-around

Teknisk sett er du ved lov lov til å begynne å ta uttak fra en skattebeskyttet pensjonsordning (unntatt en Roth IRA) som begynner senest 70 ½. Denne forskriften refereres til som Påkrevd Minimumfordeling, eller RMDs.

Utsatt inntektsrente kan struktureres for å møte dette kravet. Men de tilbyr også en mulig løsning. Hvis du vil utsette inntekter utover 70 ½, kan du investere i en utsatt inntektsrente med bruk av ikke-skattemessige eiendeler. Dette kan også være en måte å tjene høyere inntekter på, siden renten er for tiden på historisk lavt nivå. Skulle renten gå tilbake til sine historiske normer, vil du kunne ta ut en ny livrente til de høyere prisene, og øke inntektsfordelingen som følge av dette.

Utsatt inntektsordninger går langt i retning av å løse inntektsfordelingssiden av pensjonsligningen. Du har nå muligheter til hvordan du vil håndtere inntektene du får pensjon, samt muligheten til å sørge for at du får det til resten av livet ditt.

Hvis du er bekymret for hva som vil skje med din 401 (k) plan når du går på pensjon, kontakt meg og vi kan diskutere alternativene dine. Du kan finne ut at en utsatt inntektsrente er akkurat det du trenger for å sikre at du får en stabil inntekt, og at du aldri vil overleve pengene dine.