Hva er den beste helse spareplan for deg?

Det er sesongen med åpen innmelding, og hvis du er som meg, prøver du å finne ut hva du skal gjøre med helseforsikringen i det kommende året.

På toppen av å velge riktig dekning, må du også bestemme hvilken tilleggsplan for helseopphold som passer best for din situasjon.

Helsekostkontoer (HSA), helsebetalingskonto (HRA) og fleksible tilførselsregnskap (FSA) blir stadig mer populært hos arbeidsgivere (spesielt arbeidsgivere med yngre og sunnere arbeidsstyrker).

Mange bedrifter tilbyr sine arbeidere muligheten til å registrere seg i en HSA eller lignende konto i stedet for den vanlige HMO eller PPO.

Helsekostkontoen (HSA)

En HSA gir deg en skattefri sparingskonto for å betale for dine egne helsekostnader. De er forskjellige og opererer annerledes enn hvordan andre elektroniske sparekontoer fungerer.

Pengene du ikke bruker i ett helseplan år ruller over til neste.

Du er også registrert i en HDHP (High Deductible Health Plan), der forsikringsselskapet bare vil hente tabellen for store helsekostnader (inkludert typer forebyggende omsorg, barnehagevern og barnehage).

I 2017 var den minste fradragsberettiget på en HDHP $ 1300 for enkeltpersoner og $ 2.600 for familier.

HSAs stigende popularitet kan oppsummeres i to ord: lave premier. I den tradisjonelle forsikringsplanen betaler du høye premier foran; i HDHP betaler du lavere premier og gir i hovedsak besparelsene til din egen helsekostkonto.

Enkeltpersoner kan i øyeblikket legge opp til $ 2.850 per år i en HSA, familier $ 5,650 per år. Pengene blir skattefordelte og utdelingene er skattefrie (hvis de er vant til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter).

Du kan til og med investere HSA-eiendeler. Hvis du er 65 år eller eldre, kan du trekke penger fra en HSA uansett grunn uten skattestraff.

Helsekostnadskonto (HRA)

Mens en HRA er en skattefordelaktig konto som en HSA - kontosparingen vokser med tiden - eiendelene i et HRA tilhører ikke deg. De tilhører din arbeidsgiver, og de vender tilbake til arbeidsgiveren din når du forlater jobben.

HRA er i hovedsak en tjeneste som arbeidsgiveren din gjør for deg - en refusjonskonto i stedet for en sann "eiendel" i din besittelse.

Den fleksible utgifterskonto (FSA)

Med en FSA, trekker du ut dollar før du betaler ut av lønnen din for å betale kvalifiserte medisinske utgifter. Du kan utpeke en FSA for dine egne helsekostnader eller for de som er avhengige.

Men de fleste FSA er "bruk det eller mister det" - ved slutten av planåret går pengene tilbake i kontoen ikke inn i neste år.

Ansatte har en tendens til å minimere FSAs finansiering, som et resultat, selv om de kan brukes sammen med HRAs.

Hvis du har spørsmål om HSAs, HRAs eller FSAs, hvorfor ikke snakk med en finansiell eller forsikringsprofessor, så vel som din human resource officer? Det er lurt å få så mye informasjon som mulig før du gjør bryteren fra en HMO eller PPO.

Medi-Share-kontoer

Det har vært et nytt helsevesen alternativ inn i markedet de siste årene. Helsesektoren deler departementer. Den mest bemerkelsesverdige av disse er Medi-Share. Ideen om disse kostnadsdelingsprogrammene er enkel.

Hver måned betaler medlemmer et bidrag til en sparekonto. Når et medlem av programmet har medisinske regninger, sender de inn en forespørsel om å få disse regningene dekket av pengene i regnskapet. Hvis det er godkjent, betales disse regningene fra andre medlemmers sparekonto.

På samme måte som med en tradisjonell helseforsikringsplan, er det et fast beløp du må betale før du planlegger. I tilfelle av Medi-Share er det et beløp du må betale ut av lomme før du kan sende inn en forespørsel om hjelp. Denne grensen kan være alt fra $ 500 til flere tusen dollar.

En av de mest bemerkelsesverdige fordelene ved å delta i Medi-Share er at det kan være mye rimeligere enn alternativene. Du kan basere dine månedlige bidrag basert på fordelene med programmet du trenger for familien din. Det er ikke helseforsikring, men det kan bidra til å bekjempe de dyre kostnadene for helsetjenester som kan tømme bankkontoen din hvis du ikke er forsiktig.

Velge riktig HSA-konto for deg

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr et HSA-konto alternativ, er det din plikt å finne en konto. Hvis du har en helseforsikringsplan med høyt fradragsberettiget, kan du kvalifisere for å åpne en av disse kontoene.

Akkurat som med alle andre store kjøp eller investeringer, er det viktig at du gjør noen sammenligningshandel før du velger en av dem. Hver HSA-administrator skal ha ulike avgifter og retningslinjer. Det er flere ulike faktorer du må ta hensyn til når du ser etter den beste helse sparekontoen.

En av de første faktorene å se på når du handler for en HSA-konto, er avgiftene. Noen kontoer har månedlige avgifter mens andre bare tar betalt per transaksjon. Noen selskaper har gebyrer for å åpne en konto eller for å overføre penger til en konto.

På samme måte som en tradisjonell kontrollkonto, vil noen banker belaste deg på en dråpe med en lue, mens andre ikke tar betalt månedlig avgift.

Den neste viktigste tingen å sammenligne er investeringsalternativene. Noen HSAs er i utgangspunktet en sparekonto, mens andre har investeringsalternativer.Hvis kontoen er en sparekonto, vil den bli forsikret av FDIC, hvis det er en investeringskonto, har den sannsynligvis ikke fått noen beskyttelse.

Hvordan vil du få tilgang til kontoen din? De fleste kontoer har sjekker eller et debetkort du kan bruke til medisinske utgifter. De gjør det veldig enkelt å bruke pengene dine. Andre kontoer (de fleste eldre) krever en utbetaling og refusjon form, som kan være irriterende for mange kontoholdere.

Beste HSA-kontoer

Det finnes dusinvis av forskjellige steder du kan åpne din HSA-konto på. Jeg har bare tatt med tre på dem på denne listen. Hvis ingen av disse passer dine behov, ikke bekymre deg, det er mange andre alternativer. Dette vil forhåpentligvis gi deg et utmerket sted å starte søket.

Livlig HSA

Grunnen til at Livlig er den første på vår liste er fordi de ikke har månedlige avgifter. Også, de har ingen åpningsavgifter. Selv om du bestemmer deg for å bruke TD Ameritrade, betaler du en hel $ 2,50 avgift hele måneden.

Mens du snakker om avgifter, møter du færre av dem med Livlig.

De betaler ikke gebyrer for bruk av ditt debetkort, for å få tilgang til uttalelser, over å bidra til kontoen din, og flere andre.

HSA Bank

HSA Bank har en tendens til å være en av de beste alternativene. Det er flere grunner til at HSA fortsetter å stige til toppen. En av dem er deres lave månedlige vedlikeholdsavgifter. De tar kun $ 2,50 i måneden, noe som er lavere enn de fleste andre banker på markedet.

Du kan få gebyret fravikes hvis du har en balanse over $ 5000.

I tillegg er det ikke satt opp avgifter, men det er noen bankgebyrer, hvorav de fleste du lett kan unngå.

En annen fordel ved HSA Bank er deres investeringsalternativer. De har et selvstyrt alternativ gjennom Ameritrade. Du kan velge noen av sine forhåndsvalgte midler uten handelsavgifter.

Helse spare administratorer

Health Savings Administrators startet i 1996 da de var en medisinsk sparekonto administrator. I 2004, etter lovgivningen, skiftet de til helse sparekonto. Foreløpig har de over $ 700 millioner i investeringer fra kunder over hele landet.

De trenger ikke en minimumssaldo eller har en åpningsavgift, men de har en årlig avgift på 45 dollar. En av fordelene med Health Savings Administrators er deres investeringsalternativer.

De har flere fondsmuligheter fra en rekke forskjellige steder, inkludert Vanguard.

Lagre