Hvis spargebanen din bryter, IRA-investeringstankene dine, eller du bare ikke sparer for pensjon, er det fortsatt ett alternativ igjen: Sats på lang levetid.
En gammeltidspensjonsordning kalt tontinen kan komme tilbake til stil. Mens denne en-hip-modellen for å finansiere fremtiden din var i stor grad skjult ved tilkomsten av moderne forsikringsselskaper, hevder noen eksperter at tontiner igjen kunne være et levedyktig alternativ for pensjonsplanlegging.
Men først, en rask titt på hvordan denne galne ordningen fungerer.
Det er som den ultimate skadenfreude: Du foretar en investering. En gjeng med andre mennesker gjør den samme investeringen, og etter hvert som investeringen vokser, blir du alle betalt med jevne mellomrom.
Men som folk i gruppen dør, vokser potten - meningen hvis du overlever dine investeringspartnere, kommer du til å ende opp med flere penger.
Det er så enkelt. Alt du trenger å gjøre er å vente på at alle andre skal dø.
Din midaldrende pensjonsplan
Øvelsen går tilbake til middelalderen, da regjeringer ville søke investeringer fra sine borgere for å finansiere kriger. Tontiner jobbet som en juiced-up versjon av en livrente, hvor et lån er betalt tilbake i økende mengder hvert år til din død.
"Det var det ultimate lotteriet. Hvis du døde, mistet du alt i en tontin, "skriver Jeff Guo i Washington Posts opplysende historie om øvelsen. "Men hvis du var den siste personen som stod, sto du for å samle store årlige utbetalinger."
Husk at det var middelalderen. Du var heldig hvis du gjorde det til 40.
Den amerikanske tontinemodellen nådde toppen rundt 1900, og er ofte antatt å være forgjengeren til moderne forsikringspolicyer. Men mange av disse planene var korrupte.
"Det var rampant skygge tilbake på dagen," sier Guo. Tontiner ble klumpet inn i gamblingens synder, og stater begynte å utrydde dem, som begynte med New York i 1906.
Retur av Tontine?
Noen akademikere er i kampanje for tontinens retur som et levedyktig pensjonsalternativ. I teorien vil det være mest ideelt for folk uten barn eller andre de vil ha pengene sine til å gå til da de døde.
Hvis du kjøpte inn en tontine og var en av de første til å falle til Grim Reaper, ville pengene dine i det minste gå til de andre i tontinen, for å gjøre pensjonen mer komfortabel. Pengene fra den livrenteforsikringen ville ikke gå tapt til forsikringsselskapet.
En tontinemodell kan også fungere for å erstatte dagens pensjon.
“I stedet for å sette bort så mye penger for å sikre at alle pensjonene er fullt finansiert, hvorfor ikke la pensjonsutbetalingene variere? " Guo skriver.
"Hvis folk dør raskere enn forventet, omfordeler sine aksjer slik at de gjenværende pensjonister får litt større sjekker. Hvis folk dør langsommere enn forventet, krympe disse pensjonskontrollene litt. "
Med en aldrende befolkning som lever lenger enn noen gang før, er det definitivt tid til å begynne å tenke på alternativer til typiske pensjonsalternativer.
Moshe Milevsky, finansprofessor og forfatter av Konge Wilhelms Tontine: Hvorfor fremtidens pensjonsanntid skal ligne sin fortid, fortalte MarketWatch tidligere i år at det ideelle tontine-scenariet ville kreve at "omtrent 500 investorer i en" landsby "rundt alderen av pensjonsalder banding sammen" ved hjelp av en upartisk rådgiver.
Milevsky har jobbet med å selge folk på tontine-ideen en stund. I ett intervju i 2014 likte han alternative pensjonsordninger som tontiner til en ny normal:
"Du brukte gå på jobb og få en bås, et par dager med ferie, en stol og en pensjon. I dag er det ikke slik. Nå sparer for pensjonering er som å si at du må ta med din egen stol til arbeid. Det er en ny virkelighet, og i dag må du styre din pensjonisttilværelse selv. "
Falt med ubesluttsomhet, tok jeg til Twitter for å spørre Washington Post-reporter Jeff Guo, uoffisiell tontinhistoriker, hvis han ville velge en tontine som et middel til pensjonskasser. Tross alt er jeg sikker på at han har brukt mer tid på å vurdere denne metoden enn jeg har. Hans svar:
@Lisatella @thepennyhoarder Jeg vet ikke! En stor, gjennomsiktig tontine som tilnærmer seg en billig livrente ville være fristende ...
- Jeff Guo (@_jeffguo) 7. oktober 2015
Før du registrerer deg for en tontine, sjekk ut familiebassengene
For mange er Hollywood-tropen av en tontine som blir til en mordfornøyelse, det som stikker i tankene dine - noe The Daily Show påpekte i 2011.
Men la oss være ekte: I en postmoderne tontin som støttes av teknologi, du er usannsynlig å kjenne din investeringsgruppe, og behold deg derfor fra den lave trusselen om investeringstanket mord. Det er bare de idé det er skummelt.
Den enkle ideen om å sikre en innsats på livet ditt over noen andres er det motsatte av et familiebasseng, hvor et fellesskap er enig om å bidra med en viss sum hver uke eller måned, med en fest i bassenget som mottar hele potten på roterende grunnlag .
Det er ikke ment for pensjon, men mer designet for å spare for store kjøp med en støttende gruppe.
Denne form for samfunnsbesparelse sikrer at alle blir tatt vare på like over tid. Du kjenner alle involverte, så hvis noen i gruppen skulle dø, vil du sannsynligvis gi personens andel tilbake til familien sin.
Men hvem vet - kanskje en kombinasjon av familiebassenger og tontiner blir den nye, ny normalt når jeg er klar til å gå på pensjon.
Din tur: Vil du melde deg på en tontine?
Opplysning: Vi har en seriøs Taco Bell-avhengighet rundt her. De tilknyttede koblingene i dette innlegget hjelper oss med å bestille av dollarmenyen. Takk for støtten!
Lisa Rowan er en forfatter, redaktør og podcaster som bor i Baltimore.
Skrive Inn Din Kommentar