En gang i tiden var jeg 18 og tok ikke min mors advarsler om å kutte dokumenter og beskytte personnummeret mitt på alvor.
Sann historie: Noen åpnet en AT & T-konto i mitt navn.
Ikke gjenkjenne kostnadene og ikke vite noe bedre, jeg betalte ikke dem. Snart var kontoen i samlinger.
Jeg var ung nok til ikke å vite eller bryr meg mye om min kredittpoengsum eller hva det innebar å ha en konto i samlinger. Dessuten var det bare som $ 300. Hvor mye kan det muligens påvirke meg?
For å være ærlig var min første motivator den uendelige strømmen av telefonsamtaler fra samlingsbyrået. Telefonen min ringte av kroken, og da jeg fortalte dem at gjelden ikke var min, brydde de seg ikke om det.
Da bestemte jeg meg for å bruke min gratis årlig kredittkontroll - og fant at jeg var solid i kategorien "dårlig", med en poengsum som lå under 600.
Jeg var ung, men jeg visste at kredittverdigheten min kunne påvirke en lang rekke livsbeslutninger og opplevelser jeg egentlig ønsket å ha, som å kjøpe et hus eller bil, eller til og med få en ekte jobb.
Vises ut $ 300 kan være en veldig stor avtale, tross alt. Jeg måtte gjøre noe.
Første skritt: Jeg arkiverte en tvist
Først ringte jeg AT & T direkte for å se om de kunne ugyldiggjøre gjelden.
Men selvfølgelig, da de ba meg bekrefte identiteten min for kontoen, stemte alt sammen.
Det betyr identitetstyveri.
Jeg fortalte dem at jeg aldri hadde hørt om adressen eller telefonnummeret de nevnte, og mens de noterte kontoen, stoppte telefonsamtaler ikke.
Så jeg sendte inn en tvist direkte med kredittbyråene på nettet. Jeg fylte ut skjemaene, klikket ut av vinduet og vurderte mine kredittproblemer ferdig. Sikker nok, for en stund stoppet telefonsamtalene.
Men de kom tilbake. Og da jeg åpnet kredittrapporten min, var den falske kontoen fortsatt der.
Kontoer i samlinger: Overskrift rett til kilden
Selv om kredittforetakene er lovlig pålagt å gjennomføre en undersøkelse, hvis den opprinnelige kreditoren (i dette tilfellet AT & T) forteller dem å gå av, gjør de ganske mye.
Og når en konto allerede er i samlinger, eier kreditoren ikke engang den lenger.
De har resignert seg til at du aldri skal betale, og har (vanligvis) solgt gjelden for en brøkdel av summen til et samlingsbyrå i et forsøk på å gjøre noe av kontoen.
I dette tilfellet er den beste praksisen å gå rett til kilden og håndtere samlebyråene direkte. De er de som står for å tjene penger på deg på dette punktet.
Her er de gode nyhetene: Samlingene folkene er lovlig pålagt å bevise at du skylder gjelden - eller slå kontoen fra din rekord hvis de ikke kan. Og fordi de er tredjepart i kreditor / gjeldsforhold, har de nesten aldri alt papirarbeidet som kreves for å gjøre det.
Det betyr at hvis du skriver dem et brev med riktig verbiage (think: legalese), vil du sannsynligvis se at den falske kontoen faller av veldig raskt.
Slik løser du kreditt
Mine neste trinn var enkle, takket være et nettsted jeg fant kalt Credit Infocenter.
Det er fullt av gratis ressurser for folk i min posisjon, og prøver desperat å fikse sin falsk misbrukte kreditt.
Jeg leste deres omfattende artikkel om gjeldsvalidering (som jeg nettopp har oppsummert, i meget brede slag), og sendte en fin versjon av deres prøvevalideringsforespørselsbrev til samlingsbyrået på halen min.
Bonus: En opphør og desistklausul er skrevet inn, og krever at all fremtidig korrespondanse fra byrået må gjennomføres via skriftlig post. Fred ut, uendelige telefonsamtaler!
Så ventet jeg 30 dager ... og fikk et brev fra byrået om unnskyldning for ulempen og bekrefter at kontoen hadde blitt stengt og rammet fra min rekord.
Et blikk på kredittrapporten min noen dager senere viste at det var sant! Det var så enkelt - ett brev, og min kredittpoeng var på vei til gjenoppretting.
I dag er poengsummen min over 700, og jeg var i stand til å kjøpe en ny bil med lavrentelån.
Hvis du er som meg, når du har pengene dine under kontroll, vil du ikke miste det igjen.
Du kan bruke et gratis nettsted som Credit Sesame for å holde tabs på din økonomi. Credit Sixes gratis identitetstyveribeskyttelse vil varsle deg om viktige endringer i kredittrapporten din (som om noen forsøker å søke om kreditt i ditt navn), og det tilbyr $ 50 000 i identitetstyveriforsikring.
Før du kjører først inn i et totalt kredittmardrøm som min, kan du også holde faner på ting - spesielt hvis du kan gjøre det gratis.
kjørelengden din kan variere
Det er viktig å merke seg at alle kredittinnehaverens omstendigheter er forskjellige.
Credit Infocenters trinnvise veiledning sier at mange brevforfattere bare aldri hører tilbake fra byrået, og lister neste skritt å ta hvis det skulle skje med deg.
Ikke alle tilfeller vil være like enkle som min. Selv om kredittpoengene mine er ganske kjempebra nå, skjedde det ikke over natten. Det tok meg flere år å flytte min kreditt fra "Dårlig" til "Bra".
Selv en alvorlig negativ faktor, som en konto i samlinger, er ikke den eneste som påvirker kredittpoengene dine. En del av grunnen til at det tok meg lang tid å flytte opp 100 poeng er fordi alle mine kontoer er relativt nye - jeg er fortsatt ung (ish)!
Men selv om det ikke er et øyeblikk, er det enkelt å fikse det så verdt det å nå ut til en samling byrå til reparer kreditt.
Du vil bære kredittpoengene dine for resten av livet ditt, og det tar syv år for negative faktorer å falle av rapporten hvis du ikke griper inn.
Tweaking, utskrift og postering av et brev kunne ikke muligens ta mer enn en time av tiden din. Og det er en måte bedre investering enn de neste to Netflix-episodene du har ventet på.
Jeg lover.
Jamie Cattanach (@jamiecattanach) er en WSET-sertifisert vingeek som er skrevet for VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Santander Banks Prosper og Thrive og andre utsalgssteder.
Skrive Inn Din Kommentar