Hvorfor er jeg så freaked ut om å kjøpe et hjem med mannen jeg elsker?

Kjære Penny,

Kjæresten min og jeg har bodd sammen i en leilighet i over to år. Mens jeg ikke har noe imot å leie for tiden, har han vært på utkikk etter å kjøpe et hus. Vel, han fant en i et up-and-coming nabolag som er riktig i budsjettet. Alt ser bra ut på papir og vi har råd til boliglånsbetaling, men jeg er revet på to ting:

1. Selv om huset virker som en god investering, vet jeg ikke om jeg er klar til å legge ned røtter og gjøre det stort av en finansiell forpliktelse ennå. (Stigende renter og et dash av angst fra den siste boligkrisen hjelper ikke.)
2. Vi er ikke gift. Selv om vi er i et forpliktet forhold, vil jeg sørge for at vi beskytter oss økonomisk.

Hvordan kan jeg komme over min homebuying frykt? Og hva skal vi gjøre for å beskytte oss selv hvis vi deler opp mens du eier huset?

Vennlig hilsen,

Frykt for manglende utgang (på egenkapital)

Kjære FOMO (E),

En av de fantastiske tingene om å leve i dag er at du ikke trenger å gjøre livet i orden lenger. Du trenger ikke å gifte deg før du kjøper et hjem før du har 2,5 barn og en hund. Hvis du er en familie, i hvilken som helst betydning av ordet, er du fri til å utvikle seg i henhold til din smak.

Men mens følelsesmessig er det alle varme fuzzies, utover det er det mer komplekst. Jeg ringte inn to eksperter for å hjelpe meg med å gi råd om situasjonen din: en eiendomsmegler og en rådgiver for par.

Chicago-baserte eiendomsmegler Kim Howard sa nå er det en god tid å tenke på hvem som faktisk vil eie huset hvis du velger å kjøpe. Hvis en person teknisk eier huset, kan den andre personen i paret betale leie til eieren. Hvis du bestemmer deg for å dele måter, kan det være en relativt ren pause så langt som huset er bekymret.

Men hvis du tar denne ruten vil du sannsynligvis vurdere å skrive og signere en avtale om hvordan husfinansene skal håndteres - og hva som vil skje i tilfelle en splittelse.

I mellomtiden, "hvis begge parter ønsker å investere i et hjem, og ønsker å få like stor fordel i fortjenesten hvis et salg er forventet nedover linjen, kan de begge bli lagt til tittelen og til og med på et boliglån sammen," forklarer Howard via e-post.

Hun anbefalte også at langsiktige partnere vurderer å ha vilje og oppdaterer dem hvis du kjøper et hus under en persons navn. Ingen ønsker å tenke på det verste fallet, men du vil ha klare instruksjoner om hvem som skal ta over huset i tilfelle av tittelinnehaverens død.

Så det er hodet ditt. Hva med hjertet ditt?

Parrådgiver Raffi Bilek fra Baltimore Therapy Center anbefaler å undersøke din emosjonelle sinnstilstand før du går videre i husjakt.

"Hvis du er ugift i prinsippet, men planlegger å tilbringe resten av livet sammen, er du sannsynligvis god til å fortsette," sa han via e-post.

"Men hvis du ikke er gift ennå fordi du ikke er klar, så er du sannsynligvis ikke klar til å kjøpe et hus sammen heller." Han understreket at et felles boligkjøp krever full engasjement fra begge halvdelene av par.

"Hvis du fortsatt ikke er 100% sikker på at du har tenkt å være sammen på lang sikt, er det sannsynligvis ikke riktig tid ennå å kjøpe et hus sammen," advarer han.

Dette handler om dere to. Husk at. Det handler ikke om noen andre.

Glem alt folkene som prøvde å vende hjem i 2007 og mistet livet deres. Investorene er i sin egen kategori. Når det gjelder folkene som bor i deres hjem som mistet dem til foreclosure? For så mange var det en annen faktor i blandingen, som et tap av jobben eller medisinske regninger. Hvis beredskapsfondet ditt er styrket, vil du være mindre sannsynlig å lide hvis boligmarkedet faller dramatisk igjen.

Ikke bekymre deg over renten. Dagens renter er mellom 4% og 5%. For ti år siden var det ikke uvanlig å se renten i 6%, 7% eller 8% - og de ble høyere derfra hvis boliglånsrenten var justerbar. Selv dagens regulerbare rente boliglån er mindre volatile enn de for et tiår siden.

Utover renten, ville jeg vurdere de skjulte kostnadene ved å eie et hjem. Du er klar for boliglånsbetalinger, men er du klar for eiendomsskatten? Hva med vedlikeholdskostnadene - og det faktiske vedlikeholdet?

Når det gjelder å sette ned røtter, er det bare et spørsmål du kan svare på. Er du sikker på at du vil bli i huset - og tilhørende by, fylke og stat - i minst fem år? Det tar tid å bygge egenkapital i et hus, så du må tenke på det som en langsiktig investering for å hente de opprinnelige kostnadene.

Når du surfer rundt åpne hus, ikke bare drøm om malingfarger og bakgårdshager. Spør deg selv om du kan forestille deg å bo der sammen (og elske det) fem eller ti år fra nå.

Innboksen er åpen. Send inn et spørsmål eller send dine bekymringer til [email protected], og jeg vil se hva jeg kan gjøre for å hjelpe.

Ansvarsfraskrivelse: Utvalgte spørsmål og utvalgte svar vil vises i The Penny Hoarder's "Kjære Penny" kolonne. Jeg vil ikke kunne svare hvert eneste brev (jeg kan bare skrive så fort!). Vi forbeholder oss retten til å redigere og publisere dine spørsmål. Ikke bekymre deg - din identitet forblir anonym.Jeg har ikke en psykologi, regnskap, økonomi eller juridisk grad, så mitt råd er kun for generelle informasjonsformål. Jeg lover imidlertid å gi deg ærlig råd basert på min egen innsikt og virkelige erfaringer.

Lisa Rowan er en senior forfatter på The Penny Hoarder.