Selskapet går konkurs. Hva om pensjonen min? 💲💲💲

Hvis du jobber for et selskap som har pensjon, bør du være bekymret? Hvilke beskyttelser har du? Vil alle pengene du har betalt inn i pensjonen bare vært borte?

Nylig sendte American Airlines inn for kapittel 11 konkurs, og mange lurte på å "Hva skjer med pensjonen?“.

Enten du er en ansatt eller en annen bedrift som tilbyr pensjon, så er det du trenger å vite.

Forsikring på pensjonsplanen

Heldigvis er det ikke så ille som de fleste tror ... kanskje. Det er garantier i USA for å hindre deg i å miste pensjonsplanen din.

I USA er hver ytelsesbasert pensjonsordning forsikret, i hvert fall til et punkt. De fleste vil motta hele eller i det minste mesteparten av deres pensjon, selv om bedriften går konkurs. Men i noen tilfeller kan det ikke være hver krone du forventet.

Vær også sikker på å sjekke ut artikkelen min på, "Skal jeg rulle min pensjon til en IRA"For noen alternativer på pensjonsplanen.

Hva skjer når et selskap går konkurs?

Når et selskap går konkurs har de to valg. De kan omorganisere og forsøke å være i virksomhet ved å redusere kostnader og tiltrekke seg nye investorer, eller de kan likvide. Pensjonsordningen avsluttes vanligvis ved omorganisering og avsluttes alltid i likvidasjon. Så, hva skjer da? Et føderalt forsikringsbyrå kalt Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov), overtar pensjonsutbetalingene. Her er noen opplysninger om PBCG tatt fra deres nettsted:

PBGC er et føderalt selskap opprettet i henhold til lov om arbeidstakers pensjonsinntektsgaranti fra 1974. Det garanterer for øyeblikket betaling av grunnpensjonsytelser opptjent av 44 millioner amerikanske arbeidere og pensjonister som deltar i over 29.000 private ytelsesbaserte pensjonsordninger. Byrået mottar ikke midler fra generelle skatteinntekter. Virksomheten finansieres i stor grad av forsikringspremier betalt av selskaper som sponser pensjonsordninger og avkastning på avkastning.

Bare ansatte med de største pensjonene tar faktisk en hit. Pension Benefit Guaranty Corporation maksimal årlig betaling, som stiger med inflasjon, er $54,000 i år for arbeidstakere som går på pensjon i en alder av 65 år. Som med noen forsikringsselskaper har PBGC noen begrensninger. For eksempel er det prorater ny pensjon øker.

Men i det hele tatt, 84 prosent av pensjonister får full pensjon selv etter konkurs.

Noen sjeldne tilfeller under omorganisering

I noen få sjeldne tilfeller av en selskaps konkursreorganisasjon opprettholder arbeidsgiver sin pensjonsordning. Det skjer vanligvis bare av en av tre grunner.

Fordelen er lav
Ansatteomsetningen er høy
Pensjonsordningen er ny

Å unngå konkurs er bedre for selskapet

I de fleste tilfeller er det imidlertid alltid bedre for selskapet å unngå konkurs helt. I desember i fjor ga kongressen noe hjelp i denne retningen ved å slappe av 2006 Pensjonsbeskyttelseslovens strenge regler for pensjonsmidler. Som counter intuitive som det kan virke, er dette et trekk som truede arbeidstakere skal omfavne.

Som et resultat av dette trekk, mener Dallas Salisbury, president for det ikke-partisiske Forskningsinstituttet for lønnsomhet, "Gitt den økonomiske nedgangen, er ansatte bedre enn om selskapet ble tvunget til å gi et stort pensjonsbidrag". "Det er bedre å være i bedriften enn å gi et pensjonsbidrag".

American Airlines Pensjon

I American Airline saksøker de inn for kapittel 11 konkursbeskyttelse. I dette tilfellet kan PBGC trenge inn og bistå med pensjonsforpliktelsene.

Pension Benefit Guaranty Corp, opprettet for å beskytte private pensjonsytelser, kan ikke være i stand til å dekke tapet fordi kongressen har begrenset størrelsen på pensjonene det kan betale, sa direktør Josh Gotbaum i en uttalelse i dag.

"Dessverre, da byrået antok flyselskapsplaner i fortiden, ble mange folks pensjoner kuttet, i noen tilfeller dramatisk," sa Gotbaum i uttalelsen. PBGC vil oppmuntre amerikanske til å "fikse sine økonomiske problemer" og holde pensjonene intakt, sa han.

I mellomtiden synes AMR-ansatte å være beskyttet. Men en rask titt på tallene ser ikke ut til å være beroligende.

Nylige tall viser at de har om lag 8,3 milliarder dollar i eiendeler for å dekke 18,5 milliarder dollar i pensjonsforpliktelser. Hvis AMR ikke har noe valg og må avslutte planen, ville det forlate PBGC på kroken for en kul 17 milliarder dollar.

Chump change for PBGC, ikke sant? Ikke vær så sikker ......

Styrken til Pensjonsfordel Garanti Corporation

På samme måte som FDIC, blir den økonomiske styrken til PBGC nesten ingen tvil om. Dessverre er disse unike tider, og det virker som om ingen enhet er skadet. Senking av rentenivået og stigende mislighold i konsernet har ført til et underskudd på 33,5 milliarder dollar i første kvartal 2009 for PBGC. Dette er det største underskuddet for det 35 år gamle byrået, som er en økning fra 11 milliarder dollar i underskudd som avsluttes regnskapsåret 2008. Tilsynsførende direktør Vince Snowbarger sier,

"PBGC har tilstrekkelige midler til å oppfylle sine ytelsesforpliktelser i mange år fordi ytelser betales månedlig over mottakerens levetid, ikke som engangsbeløp. På lang sikt må underskuddet imidlertid tas opp. "

Underskuddet fortsetter

For 2011 opplevde PBGC nettopp det største underskuddet mens det sikret 1 av 7 amerikanere. The Pension Benefit Guaranty Corp ble sitert som sagt at det løp en ubalanse på 26 milliarder dollar for budsjettåret som avsluttet 30. september.

Deres pensjonsforpliktelser økte med 4,5 milliarder dollar, da de for tiden forsikrer over 44 millioner amerikanere. Gjør det deg nervøs? Det ville meg.

Hvordan påvirker dette deg?

Hvis bedriftens filer for konkurs eller du er redd for at det vil, vil jeg kontakte PBGC og snakke med dem direkte. Husk å besøke deres nettside ofte og se etter oppdateringer. Du er i utgangspunktet i hendene og du har begrensede valg.

Hvis du har muligheten, bør du vurdere ruller pensjonen inn i en IRA å få det ut av bedriftens hender. Jeg har hatt mange kunder gjør dette slik at de aldri måtte bekymre seg for dette. Sørg for å konsultere en finansiell planlegger og / eller skattemessig rådgiver før du implementerer dette trinnet.