Kan du rulle din gamle 401k til din nye 401k?

Bytte jobber gir mange spørsmål når det gjelder hva du bør gjøre med din 401k-konto. Skal du rulle den over til en IRA? Kasser det ut? Eller kast det inn i din eksisterende plan?

Jeg har nylig hatt en avtale med en klient som hadde det så mye problemet. Klienten har en 401k med et kjent selskap hos sin tidligere arbeidsgiver og hadde nettopp startet en ny jobb. Utilsiktet var hans nye arbeidsgivers 401k også med det samme selskapet. Mens det kan virke som en slam dunk, ønsket vi fortsatt å utforske hva som var det beste alternativet for ham. Her er en oversikt over noen av spørsmålene som jeg spurte om, som til slutt førte til hvorfor det var mest sanselig å overføre sin gamle 401k til sin eksisterende.

Hvor bra er de nye investeringsalternativene?

Bare fordi det er enkelt å rulle den gamle 401k inn i den nye, betyr ikke at du burde dersom investeringsalternativene dine suger er mindre enn gunstige. Ta litt tid og få en liste over hva alternativene dine er. Hvis avkastningen er inkonsekvent eller avgiftene ser for høye, velger du å rulle 401k til en IRA og administrere deg selv eller ansette en finansiell planlegger.

Hvor mye planlegger du å utsette?

Hvis målet ditt er å utsette så mye penger før skatt som mulig, så velg 401k vs IRA. I 2010 kan du utsette opptil $ 16 500 ($ 22 000 hvis over 50) til en 401 k som enkelt trumps $ 5 000 ($ 6 000 hvis over 50) som IRA vil tillate deg å utsette.

Elsker du Roth?

Hvordan elsker jeg deg? La meg telle veiene.

Aldri trodde jeg ville sitere Shakespeare mens jeg diskuterte Roth IRA, men det er hvor mye jeg elsker det! Hvis din arbeidsgiver tilbyr en Roth 401k, bør du se på å bruke den hvis du ikke trenger det nåværende skattefradrag du vil få fra å bidra til en tradisjonell 401k. Du vil ikke kunne rulle den gamle 401k inn i en Roth 401k, men du kan begynne å legge til nye penger i den.

Hver persons situasjon er annerledes. Vennligst snakk med en finansiell rådgiver og skatterådgiver for råd om din spesielle situasjon.

Vil du trenge å ta et lån?

Paret jeg hjalp, var å vurdere å ta et lån på deres 401k for noen forbedringer i hjemmet. Hvis de hadde rullet det over til en IRA, ville det ikke vært et alternativ å ta ut et lån. (Uten å måtte betale tilbake på 60 dager). En 401k gir ansatten muligheten til å ta et lån mot deres 401k balanse, bare hvis 401k tillater det. Din 401k trenger ikke å gi en låneavsetning, og etter at du har ringt 401k-firmaet til kundene mine, fant vi ut at deres ikke gjør det.

Er det en kamp?

Om 401k-en din har en kamp eller ikke, påvirker ikke om du burde rulle den gamle til eller ikke, men det er godt å vite når du begynner å legge inn penger i den. En 401k som tilbyr en kamp er en av de sjeldne tider som du faktisk får en "gratis lunsj".

Rollover-prosessen

Hvis du bestemmer deg for å rulle inn i din eksisterende plan, er det fornuftig, her er prosessen du må følge.

1. Du må finne ut om din eksisterende arbeidsgiver vil akseptere 401 (k) rollovers. Mesteparten av tiden ser jeg at dette er tilfelle, at den eksisterende arbeidsgiveren vil akseptere rollovers fra gamle 401 (k) s. Imidlertid har jeg gått inn i noen få tilfeller der planen ikke tillot det. Den enkleste måten å finne ut er å enten dobbeltsjekke med din personalavdeling eller ringe din eksisterende arbeidsgivers 401 (k) depotbank, og de vil kunne fortelle deg hva reglene er i din nåværende plan.
2. Be om papirarbeid. Når vi gjorde telefonsamtalen, lærte vi at vi måtte få et registreringssett i posten. Registreringssettet vil da gi oss muligheten til å velge våre nye investeringsvalg for den eksisterende planen og instruere hvilken prosentandel vi vil utsette fra vår lønnsslipp.
3. Registrer deg for nye 401k. Du må gå til HR-avdelingen din og registrere deg for den nye 401k. Ikke glem å få din mottakerinformasjon lett tilgjengelig.
4. Mail-kontroll til ny 401k-varemottaker. Siden vi flyttet fra en 401k til en annen 401k i samme firma, var jeg under inntrykk av at de ville kunne overføre pengene ganske enkelt. Det var fortsatt enkelt, men de måtte sende kunden min sjekken og da måtte klienten min svinge til høyre og sende sjekken tilbake til dem for å bli deponert i 401k. Trodde jeg det var dumt? Absolutt. Til tross for den lille hikken var vi i stand til å oppnå det vi ønsket.

Møt med en profesjonell

Hvis du er usikker på hva det rette trekket er for deg om din gamle 401k, ta litt tid og møt med en finansiell planlegger for å hjelpe deg i prosessen. Jeg lover deg at det er en smertefri prosess og verdt tiden din for å gjøre deg bedre forberedt på en vellykket pensjon.