Home Sweet Home: Hva er den riktige kostnaden ved å ha ditt eget hjem?

Å våkne opp på et sted med dine egne fugler som roper rett utenfor vinduet ditt, er en god følelse.

Du går ut og nyte kaffen på verandaen, bare nyt det stille som følger med å ikke bo i en leilighet.

Dine naboer er vennlige, solen skinner, og du vet at det kommer til å bli en annen flott dag med å eie et hjem.

Alt går bra ... til den fredelige morgenen blir ødelagt av lyden av klimaanlegget ditt ute.

Som romantisert som å eie et hjem er blitt i Amerika, er det noen betydelige kostnader forbundet med å kjøpe, eie og opprettholde et sted for deg selv.

Den sanne kostnaden for eierskap

La oss bryte ned noen av områdene på hvordan du verdsetter eierskap. Det er noen åpenbare kostnader som din månedlige boliglånsbetaling, men skjulte kostnader sniker seg der inne og kan ødelegge banken.

Tydelig boligkostnad: Hovedstol og interesse

For de fleste er kostnadene og de økonomiske fordelene med å leie mot boligeiendom de avgjørende elementene. Den tradisjonelle logikken er at leietakere kaster bort pengene sine ved å betale andres boliglån. Selv om det er sant, er dette en forenklet utsikt.

På et $ 150.000 boligkjøp med 20% ned (så et boliglån på $ 120.000) på 3,5 prosent APR, er det månedlige prinsippet og rentebetaling $ 538,35 per måned.

Dette høres ut som en smart avtale siden de fleste husene øker i verdi over tid, mens den månedlige betalingen senker prinsippbalansen og øker egenkapitalen. Hvis du betaler $ 600 per måned i leie, høres det som en god del å eie ditt eget hjem for omtrent samme beløp.

Mens hovedstol og interesse er en stor del av dine månedlige kostnader ved å eie et hjem, er det mange andre kostnader å vurdere.

Skjult boligpris: Eiendomsskatt og forsikring

Når du snakker med en eiendomsmegler om å se på boliger, snakker de generelt om hvor mye et hjem skal koste deg i en månedlig betaling. Mange agenter vil fokusere på å sitere priser basert på prinsippet og interessen fordi det betyr at de kan få deg til et dyrere hjem - trekker deg mot det drømmehjem - dermed tjene en større provisjonskontroll på salget.

Dessverre vil din månedlige betaling ha andre kostnader knyttet til den, nemlig eiendomsskatt og huseiereforsikring. Avhengig av området kan disse kostnadene øke betalingen betydelig. I motsetning til hovedstol og renter er skatter og forsikringsutbetalinger penger som du ikke kommer tilbake.

Du kan betale en ekstra $ 150 til $ 450 per måned i skatt og forsikringskostnad avhengig av området du bor i, hva skattestrukturen er, og hvor mye forsikringsselskapene tar betalt for å beskytte hjemmet ditt.

Skatt og forsikringskostnader er ikke løst i motsetning til hovedstol og rentebetalinger (forutsatt at du får en fast rente boliglån). Din lokale kommune kan heve skatter gjennom årene, og huseiere forsikringsselskaper endrer stadig årlige premier.

Enkelte stater har unntak fra hjemstedet som reduserer husstandens skattebyrde, så sjekk for å se om staten din tillater dette.

Åpenbart Hjem Kostnad: Forskuddsbetaling

Når du leier en leilighet, er kostnadene dine en søknadsavgift, depositum, din første måneds leie, og å få leietakere forsikring. Med bare noen få tusen dollar kan du bli helt flyttet inn og sette opp i en leilighet eller leie hjem.

Når du kjøper et eget hjem, må du spare penger for en forskuddsbetaling. Tilbake i blomstrende boligboom kan du kjøpe en bolig med lite eller ingen penger ned.

De dagene er forbi. (Dette er en god ting!)

Hjemmeeierskap er en seriøs forpliktelse og krever seriøse penger for å komme i gang. Mange långivere vil se at du har en 20% forskuddsbetaling for å bli godkjent for et lån. På et hjem på $ 150 000 betyr det at du trenger $ 30 000 i direkte kontanter i en konto som venter på å bli brukt når du finner et hjem.

Det er mye deig å sitte på. Jeg anbefaler på det sterkeste å bruke en av topp online sparing kontoer som for eksempel Capital One 360 ​​Savings å holde nedbetalingen din, slik at du tjener renter til du finner hjemmet du vil ha.

Fortsatt ikke sikker på om du skal fortsette å leie eller kjøpe ditt første hjem? Bruk denne nifty kalkulatoren for å hjelpe deg med å bestemme:

Skjult hjemmekostnad: Vedlikehold og vedlikehold av hjemmet

Å eie ditt eget hjem betyr at du må bestemme hvordan ditt hjem ser ut og inn, inkludert eiendommens landskapsarbeid. Med mindre hjemme er i et bestemt historisk nabolag, eller en med soneringsrestriksjoner eller huseiereforeningsregler, er huseiere generelt fri til å søke om tillatelser og gjøre endringer i et hjems utseende, struktur og mer.

Det betyr også at du får "ære" av å klippe, trimme, håndtere ugress og legge til kostnaden for reparasjoner.

Leieeiendommer outsourcerer vanligvis et vedlikeholdspersonell for vedlikehold og plenpleie, slik at du ikke trenger å bruke tid på disse elementene. Mens et hus kan måtte våren til en ny Husqvarna, kan han eller hun landskapet som ønsket. Bare husk, det tar tid og penger å holde opp hjemme og på gården.

De fleste utleieforetakene vil ha en detaljert sjekkliste over alle apparater, gulvkvalitet og reparasjonsstatus. Ofte vil disse bli ledsaget av bilder. Eventuelle endringer i leieboligen utenfor normal slitasje må settes tilbake til den opprinnelige tilstanden. Leietakere kan vanligvis ikke gjøre vesentlige endringer i eiendommen. Du må også finne rimelig leieforsikring.

Dette er ikke tilfelle for en innkjøpt bolig eiendom. Du kan endre hva du liker, men all kostnaden kommer fra lommen.

Hvor mye penger skal du ha for hånden for vedlikehold av hjemmet? En generell tommelfingerregel er å ha minst 1% eller 2% satt til side for hjemreparasjoner. Hvis du eier et hjem på $ 150.000 som betyr at du har $ 1.500 eller $ 3000 satt til side for når taket lekker eller VVS-enheten går ut i midten av sommeren.

Selv den mengden penger vil ikke dekke store reparasjoner, men det er bedre å ha utgangspunkt i å betale reparasjonsregningen enn å starte fra bunnen av.

En enkel måte å sikre at du ikke bruker hjemmet ditt, er å bruke en lav risiko investeringer som et depositumsertifikat. CDer gir deg mulighet til å tjene høyere interesse og bare belaste noen få måneders interesse, hvis du trenger å trekke pengene ut før CDen modnes. En av de beste stedene å få en CD er online med Oppdag Bank.

Du kan opprette en egen kategori i budsjettet ditt for å holde vedlikeholdspenger og en egen kategori for å holde penger for landskapsarbeid eller verft vedlikehold.

Skjult Hjem Kostnad: Høyere Utility Bills

Å bo i en 800 kvadratmeter leilighet kan holde verktøyregningene dine nede fordi du ikke har mye plass til å varme eller kjøle seg. Det kan være noe økonomisk sjokk når du får ditt første sett med bruksregninger etter å ha flyttet inn i et mye større hjem.

Hvis du er vant til å bruke $ 600 på leie, og $ 100 på månedlige verktøy, kan du kjøpe et hjem med en $ 600 boliglånsbetaling med samme beløp for å varme og kjøle en mye større plass. Avhengig av hvor gammel hjemme er, kan HVAC-enheten din være eldre enn den i leiligheten din, og dermed være mindre effektiv. En mindre effektiv enhet kombinert med et større kvadratfotområde kan resultere i noen sjokkerende verktøyregninger.

Hvor mye skal du forvente å bruke på verktøy? Spør selgerne.

Pro Tips: Når du ser på boliger, spør selgerne om å gi verktøyregninger de siste 12 månedene og en beskrivelse av hvor de holdt temperaturen. Dette kan gi deg en grov ide om hva du skal tilbringe hver måned. Selv om din nøyaktige bruk av området ikke er det samme - de setter det på 73 grader og du foretrekker 71 - du vil i det minste ha en ballparkfigur.

Skjult hjemmekostnad: Termitbeskyttelse

Det ville være fint om vi kunne kjøpe et hjem og aldri måtte bekymre oss for termitter som ødela strukturen. Dessverre er dette en av de skjulte kostnadene som mange ikke tenker på.

Du kan få et termitobligasjon for å beskytte hjemmet ditt. Når du kjøper en termitobligasjon (vanligvis et par hundrevis av dollar), kommer termitutryddelsesfirmaet ut for å inspisere hele huset innvendig og utvendig for tegn på termitter. Forutsatt at ingen er funnet, sprayer de en forebyggende ned og rett et bindemiddel som i hovedsak garanterer mot termitter.

Hvert år kommer selskapet tilbake for å fornye bonden for en mindre avgift, gjør en annen inspeksjon, og sprayer igjen om nødvendig.

Etter den opprinnelige prisen på obligasjonen er det vanligvis $ 50 til $ 100 for å fornye termitbonden. Det høres ikke så mye ut, men det er bare en annen skjult kostnad som du må forberede deg på.

Skjult hjemmekostnad: Eiendomsmegler

Hvor et hjem kan være hjørnesteinen for vekst for noen, kan det være et anker som hindrer bevegelse for andre. Boligmarkedet svinger. Boligverdiene og boliglånsrenten som gjør det ideelt å kjøpe et hjem nå, kan ikke være der fem år fra nå. Når du kjøper et hus, vær forberedt på å bli med den i minst fem år, eller planlegg å miste penger.

Selge et hjem er en gigant ukjent at du må vurdere når du først kjøper hjemmet.

• Kan du bo her på lang sikt?
• Hva skjer hvis boligmarkedet tanks rundt deg?
• Har du råd til å betale 6% realtor provisjoner hvis du bruker et eiendomsmegler for å selge hjemmet?

Provisjonene betalt til realtors er en skjult kostnad som kommer inn i tusenvis av dollar. En 6% eiendomsmeglingskommisjon (3% for kjøpermegler og 3% for noteringsagenten) er $ 9000 på et hjem på $ 150.000. Det betyr at hjemmet ditt må gå opp med minst så mye i verdi hvis du vil selge det, og det antas at boligprisene går opp i ditt område.

Forutse eierskapskostnader: Bruk et budsjett

Å sette sammen et budsjett er en av de beste tingene du kan gjøre før du selv begynner å vurdere å kjøpe et eget hjem. Du må ha en solid forståelse av hvor du for tiden bruker penger hver måned. Å ha en basislinje for de nåværende kostnadene dine, gjør det mye lettere å sammenligne med potensielle eierskapskostnader enn om du bare skyter i mørket.

Det er mye av god personlig økonomi programvare tilgjengelig. For budsjettering anbefaler viDu trenger et budsjett for dine kjerne budsjettbehov. Du kan bruke andre programmer som Manilla og Mint å legge til ekstra overvåking etter behov, men YNAB er et flott stykke programvare.

Er det et hjem verdt det?

Undervurder ikke sikkerheten og stabiliteten til et familiehus. Ifølge en studie fra Pew Research Center, viser boligstabilitet verden at du er stabil, pålitelig og viet til samfunnet.

Andre studier har vist at barn av huseiere har en tendens til å være bedre i matte og lesing, har færre atferdsproblemer og holder seg lengre i skolen. Dette er knyttet til sikkerheten som et barn føler når de har et stabilt hjem. Siden et hus er en langsiktig investering som kan ha et boliglån på 40 år eller derover, blir et hus svært nært knyttet til familiens arkitektur, samfunnsstatus, stabilitet og mer.

En titt på fremtiden

Hvordan ser livet ut om fem år? Ti år? Femti år? Enten å spille rollen som kunnskapsrik investor eller et nytt par som tenker på en familie, er disse spørsmålene som må tas opp. Selvfølgelig, uten en tidsmaskin eller en krystallkule, er det ingen sikkerhet om hva som vil skje med boligmarkedet i ditt område.

Men de som veier fordelene og ulemperne med eierskapet, må ha en ide om hvordan de vil bruke sin fremtid. Den elektroniske eiendomsdatabasen, Zillow, anbefaler å ha en plan før du hopper inn i hjemmet til kjøp jungelen.

Hvis du planlegger å leve i ett område i lang tid, så kjøper du et hjem er en god beslutning som gir stabilitet til familien din. Hvis du ikke vet om du vil være i samme område fem år fra nå er det vanligvis fornuftig å fortsette å leie.

Uansett, å ha en forståelse av den sanne kostnaden ved å eie et hjem kan hjelpe deg å knuse tallene for å ta en boligbeslutning.