Ønsker du å øke kredittpoengene dine? Her er en smart måte å gjøre det på

Hvor viktig er en kreditt score? Det avhenger av omstendighetene, men siden det bestemmer renten på boliglånet ditt, kan det få stor effekt på hvor mye du bruker.

For eksempel, hvis du låner $ 200.000 for å kjøpe hjemmet ditt og har en utmerket kreditt score på 740, estimerer Fox Business at du betaler $ 344.778 over en 30-årig periode. Derimot, hvis kredittpoengsummen er dårlig på 639, betaler du ytterligere $ 63.173 i renter over lånets levetid!

Er $ 63.000 viktig for deg? I så fall vil du øke kredittpoengene dine. Her er en smart strategi som hjelper deg med å gjøre det så raskt som mulig.

Slik øker du kredittpoengene dine

Din kreditt score består av fem grunnleggende komponenter, ifølge CreditCards.com. Her er en titt på hvor mye av poengsummen din er basert på hver enkelt:

• Betalingshistorikk: 35%
• Kredittutnyttelse: 30%
• Lengde på kreditthistorikk: 15%
• Ny kreditt: 10%
• Kredittmiks: 10%

Den første faktoren på listen er ingen overraskelse. Betal regningene dine på tide og du får en bedre score … etter hvert. Men virkningen av tidligere feil forblir i årevis.

Hva med å øke lengden på kreditt historie for hver linje av kreditt du har? Alt du kan gjøre med det er å vente.

Du kan unngå å få for mange nye kredittkort samtidig, slik at poengsummen din ikke faller.

Du kan ta ut et personlig lån for å få din "mix" til å se bedre ut, men det koster penger og vil ikke ha stor innvirkning.

Så ja, det er noen ting du kan gjøre med etter hvert øke kredittpoengene dine, men for å gjøre det raskere og øke poengsummen høyere, nøkkelen er å redusere kredittforbruksforholdet ditt.

Hva er et kredittutnyttelsesforhold?

Også kalt kreditt utnyttelse rate, dette forholdet representerer hvor mye av din tilgjengelige kreditt du faktisk bruker. For å få nummeret, bare del det du skylder på et kort (eller alle av dem) med kredittgrensen for det kortet (eller summen for alle).

For eksempel, anta at du har to kredittkort. Du belaster $ 3000 på et kort med en kredittgrense på $ 4000 og $ 1000 på ditt andre kort, som har en grense på $ 6000. I så fall har du et forhold på 75% for det første kortet og 40% totalt (du bruker $ 4000 av din $ 10.000 totale tilgjengelige kreditt).

Begge forhold påvirker poengsummen din. "Kredittpoeng vurderer både det totale forholdet mellom balanse / grense, eller utnyttelsesgrad, og dine saldoer sammenlignet med grensene for individuelle kontoer," sier redit-leverandøren Experian.

Mange eksperter foreslår at du holder forholdet ditt ikke høyere enn 30% eller så. Derimot, Jo lavere forholdet ditt er, desto bedre blir poengsummen din sannsynlig, ifølge en studie gjort av Credit Karma. Dette funnet var sant helt til null (men interessant, ikke inkludert null - tilsynelatende er det bedre å ha noe skyldte på disse kortene). Gjennomsnittlig kreditt score for personer med kredittkortforhold på 1% til 10% var 745, sammenlignet med bare 543 for de med kredittkort utnyttelsesgrad på 100%. Men til og med gå fra 1% til 10% rekkevidde til 21% til 30% rekkevidde falt gjennomsnittlig score med 35 poeng til 710.

Bunnlinjen er det for en høyere kreditt score, bør du få din kreditt utnyttelse forhold så lavt som mulig.

Slik senker du kredittforbruket

Det er to grunnleggende strategier for å redusere kredittutnyttelsesforholdet ditt:

1. Reduser hva du skylder
2. Øk din tilgjengelige kreditt

Du vil gjerne gjøre begge for å få den beste poengsummen. La oss starte med nummer ett; redusere hva du skylder på de kortene. Her er noen ting å prøve, ifølge Credit Karma, BankRate.com og NerdWallet.com:

Betalingsbalanser på rett tidspunkt

Kredittfordelingsforholdet ditt beregnes ved å bruke balansen du har på det tidspunktet ditt kredittkort utstedere rapporterer til kreditt byråer. Ring for å se når det er, og juster betalingene dine tilsvarende.

For eksempel har jeg nettopp kalt utstederen til et av mine Visa-kort, og ble fortalt at de rapporterer informasjon den 2. i hver måned. Siden jeg vanligvis betaler mine saldoer mot slutten av hver måned, ender jeg med et svært lavt forhold, fordi jeg ved 2.nde ikke har hatt tid til å lade mye på kortet. Hvis jeg betalte rundt 3. av hver måned, ville de imidlertid rapportere mine saldoer på sitt høyeste punkt i måneden (dagen før jeg betaler), og gjøre mitt forhold høyere.

Betale kort tid før informasjonen er rapportert er den beste strategien. Hvis du regner med det ut, høres det ut som for mye trøbbel (det kan innebære timing betalinger annerledes for forskjellige kort), prøv det neste forslaget.

Betal to ganger per måned

Hvis du ikke vil bry deg med sporing når hvert kort skal betales, kan du betale to ganger månedlig, slik at gjennomsnittsbalansen din alltid er lavere på hvert kort. Bare sett opp automatiske betalinger for å gjøre dette enkelt.

Balanse kortet ditt Bruk

Hvis du belaster $ 1000 på et kort med en grense på $ 2 000 og ikke belaster noe på tre lignende kort, kan det totale kredittutnyttelsesforholdet være 12,5%, men det vil være 50% for det ene kortet, og det vil skade poengsummen din.

For å unngå dette, noter kredittgrensen for hvert kort, og når du når 20% av grensen, legger du kortet og bruker et annet. Hvis du ikke er god til å spore disse tingene, kan du se neste forslag ...

Oppsettvarsler

Mange kredittkortutstedere lar deg sette opp e-postvarsler relatert til utgiftene dine. Hvis din gjør det, sett det slik at du får en e-post når saldoen din når 20% av kortets kredittgrense. Når du får den e-posten, kan du begynne å bruke et annet kort eller betale ned balansen før du lader mer.

Tilbring mindre på kortene dine

Dette er kanskje den mest åpenbare måten å redusere kredittkortbalansen din. Gjør det til en vane å bruke mindre samlet, eller bare flytte til bruk av kontanter når du kommer forbi en bestemt terskelutnyttelsesgrad, som 20%.

Når du har tatt noen av trinnene ovenfor, kan du gå videre til følgende taktikk, som potensielt er enda sterkere. De handler om øker din tilgjengelige kreditt.

Få flere kredittkort

Anta at ditt kredittkort begrenser totalt $ 10.000 og du skylder $ 4000. Du har en kredittutnyttelsesgrad på 40% - noe som ikke er bra. Din kreditt score vil gjenspeile det.

Men uten å redusere din gjeld en krone, kan du redusere kredittforbruket til 20% ved å bare få et annet kredittkort med en grense på $ 10 000 - eller flere som legger til så mye.

Vil du ha for mange kredittkort teller mot deg? Ikke med mindre du får dem alle på kort tid (noen kredittkompilatorer ser det som en indikator på økonomiske problemer). Ethan Dornhelm, en forsker ved Fair Isaac (firmaet som opprettet FICO-scoring-systemet), forteller Bankrate.com at "Bare å ha et stort antall kredittkort kommer ikke til å få en negativ innvirkning på din FICO-poengsum." Bankrate.com-artikkelen bruker et eksempel på en mann som har 80 kredittkort og fortsatt opprettholder en score mellom 795 og 819.

Ikke Lukk For Mange Kort

Du bør sannsynligvis lukke kredittkortkontoer hvis kortene har årlige avgifter, men ellers kan det være mer fornuftig å bare sette dem vekk og ikke bruke dem. Å stenge dem reduserer din tilgjengelige kreditt, og øker dermed automatisk kredittforbruket.

Hvis du ikke stoler på den mye tilgjengelige kreditten, vil du kanskje la kontoene åpne, men kutte opp kortene, slik at du har kredittlinjer, men kan ikke bruke dem enkelt. Den eneste ulempen med denne strategien er at etter et år eller to, kan utstederen kansellere kortene dine på grunn av inaktivitet.

Be Issuers å heve dine kredittgrenser

Kanskje den enkleste måten å utvide kreditten du har tilgjengelig, og dermed redusere det viktige forholdet, er å få grensene for at eksisterende kort øker.

Den eneste fangsten er at når du ber om en økning, kan utstederen gjøre det som kalles en hard forespørsel, som kan banke et par poeng av kredittpoengene dine. Finansiell ekspert Emily Davidson foreslår at du først spør kredittkortsutstederen din hvis du ber om en kredittgrenseøkning, vil det resultere i en hard forespørsel, og spør også om du er sannsynlig å få økningen.

Det er sannsynligvis verdt å miste noen poeng hvis du kan få en betydelig kredittlinjeøkning, siden du kan meget godt øke poengsummen din av mange mer poeng for din innsats. På Kiplinger.com sier reporter Stacy Rapacon å få sin kreditt utnyttelsesrate i bedre form økt hennes kreditt score med mer enn 50 poeng på mindre enn seks måneder.

Hold kortene dine aktive

Jeg hadde en gang kansellert kort fordi jeg ikke hadde brukt det på to år. Det var et kort med en grense på $ 10 000 og det var mitt eldste kort. Min kreditt score falt på grunn av både den resulterende høyere kreditt utnyttelse forholdet og en forkortelse av min gjennomsnittlige kreditt historie.

For å hindre at dette skjer, sett hvert ubrukt kredittkort i en konvolutt med den siste datoen du brukte den, skrevet på utsiden. Når det kommer nær et år, ta ut kortet og bruk det til en av dine vanlige kjøp, og legg den bort igjen (og betal balansen i sin helhet, selvsagt). Jeg har ikke hatt et annet kort ved et uhell avbrutt siden jeg begynte å bruke dette systemet.

Husk at å holde disse kreditt linjene åpne holder din totale kreditt tilgjengelighet høyere, og din kreditt utnyttelse forholdet lavere, noe som er akkurat det du trenger for en høyere kreditt score.

Din sving: Kjenner du din gjennomsnittlige kredittutnyttelsesgrad? Hvordan vil du prøve å redusere det for å øke kredittpoengene dine?