Når du skal kjøpe en livrente: 5 Real Life Scenarios 💲💲💲

Mange rådgivere tror de gjør sine klienter store favoriserer ved å fortelle dem at de aldri vil sette dem i en livrente. Og med all den negative pressen som livrenter kommer, er det ikke så overraskende.

Imidlertid tror jeg livrenter er fantastisk - i riktig situasjon.

Det er minst 15 grunner til at noen ikke bør kjøpe en livrente. Hvis du har gjort mye forskning på emnet, er du sannsynligvis allerede klar over noen av dem.

Men du må også vite at livrenter tjener svært spesifikke formål, og hvis du tilfeldigvis faller inn i en av disse scenariene, så kan en livrente være en spillveksler.

Når skal man kjøpe en livrente

Vanligvis vil du vurdere en livrente bare etter at du har maksimert andre skattefordelte pensjonskonto, for eksempel 401 (k) planer og IRAer. Men utover det, er det minst 5 andre situasjoner der å kjøpe en livrente gir mye mening:

1. aksjemarkedet freaks deg ut
2. Du vil vite hvor mye interesse du skal gjøre
3. Du vil ha garantert og forutsigbar inntekt
4. Du kan ikke få livsforsikring
5. Du vil ha langtidsbeskyttelse

1. aksjemarkedet freaks deg ut

Vanligvis når en finansiell rådgiver gir deg en garanti, må du tråkke forsiktig. Men hvis du bare ser på CNBC hever blodtrykket for mye, så er en livrente svaret.

Gratis rapport om høyeste livrente priser for 2018

Navn * E-post Telefon * Postnummer * Navn Sammenlign priser

Egenkapitalbaserte investeringer har en tendens til å svinge i verdi, det vil si at de kan gå ned så vel som oppe. Men livrenter kan beskytte hovedverdien din, slik at investeringen forblir helt intakt for å tjene penger i fremtiden.

Dette kan være spesielt viktig hvis du er veldig nær eller allerede pensjonert. Annuiteter kan gi en umiddelbar inntekt og eliminere bekymringen for å gjøre opp potensielle tap.

Betyr dette deg? Hvis du tror du kan ha nytte av et livrente, så anbefaler jeg sterkt at du jobber med en anerkjent agent for å finne de rette vilkårene for din unike situasjon. Fyll ut dette enkle skjemaet for å få en gratis, ingen forpliktelsesrapport fra noen du kan stole på.

2. Du vil vite til penny hvor mye interesse du skal gjøre

Annuiteter - for det meste faste livrenter - gir garantert avkastning. Igjen, hvis en stabil inntekt er din primære motivasjon for å gjøre investeringen, kan livrenter gi det.

Noen livrenter gir deg en variabel avkastning, slik at du kan delta i høyere risiko / høyere avkastningsalternativer, men vil også gi en garantert minimumsavkastning. Dette kan være akkurat det du leter etter.

Fast livrente priser vanligvis betale mer enn bank-CDer, selv om du må låse opp pengene dine i 3-5 år for å få det. I fjor hadde jeg en klient som ønsket absolutt ingenting å gjøre med markedet og ønsket en garantert avkastning. CDer betalte ingenting og den beste prisen jeg kunne finne ham var en 5 års fast livrente betaler 3%.

Jeg prøvde selv å snakke ham ut av å kjøpe den, men det var det eneste som ville få ham og hans kone til å føle seg trygg (han hadde en dårlig opplevelse med en tidligere rådgiver). Hvis en garantert er det du er ute etter, kan en livrente gi mest mening.

3. Du vil ha garantert og forutsigbar inntekt

Som jeg skrev tidligere, er livrenter investeringskontrakter, og en av de mer viktige bestemmelsene du kan inkludere, er garantert inntekt. Du kan gjøre dette med umiddelbare livrenter eller inntektsrørerne som faste indeksrenter tilbyr.

Du kan kjøpe en livrente og få det til å begynne å betale ut en inntektsstrøm umiddelbart. Enkelte utsatte livrenter med inntektsførere øker hvert år til du bestemmer deg for å begynne å ta en inntekt (som hvordan din trygdeytelse øker hvert år du ikke berører det).

Med livrenter som gir en inntektsstrøm, vet du nøyaktig hvor mye du skal få, og i hvor lang tid, når du bestemmer deg for å ta det.

Dette er et utmerket alternativ i pensjonisttilværelse siden den opererer som noe veldig mye som en vanlig pensjon. Den store forskjellen er imidlertid at i motsetning til en pensjon, hvis noe skjer med deg eller din ektefelle, vil de resterende midlene bli overført til familien din.

4. Du kan ikke få livsforsikring (og vil forlate mer til dine arvinger)

Du kan bruke en livrente for å gi noen av de samme fordelene som livsforsikring. Men fordi en livrente er en investeringskontrakt, trenger du ikke å kvalifisere for det slik du gjør livsforsikring.

Hvis du har en helsemessig tilstand som gjør livsforsikring umulig å få eller uoverkommelig dyrt, kan en livrente være et veldig godt alternativ.

Gi beskjed til din ektefelle som mottaker og kontrakten vil automatisk overgå til ham eller henne etter døden.

Noen livrenter tilbyr også dødelyttere som kan betale litt mer enn andre.Med en livrente får du ikke så mye dødsfordel som livsforsikring, men du får noe.

5. Du vil ha langvarig beskyttelse, men vil ikke betale for lomme

Med folk som lever lengre enn noensinne, er det økende bekymring for langvarig omsorg. Rette langsiktig omsorg forsikring er dyrt, spesielt ettersom du blir eldre.

De fleste av mine klienter som har kjøpt langsiktig omsorgspolitikk har gjort det fordi de hadde en personlig opplevelse med en elsket (vanligvis en forelder) som brukte tid på sykehjem. For dem var innkjøp av forsikringen ikke en brainer. For andre lærer man imidlertid hvor mye premiekostnadene hver måned er nok til å overbevise dem om å risikere det.

Men det er en annen løsning: kjøpe en livrente. Her er to å vurdere:

Hybrid Annuity eller Forsikring Produkter m / LTC Benefit. Det finnes produkter som enten gir en forsikringsgodtgjørelse til dine arvinger eller en garantert retur (om enn liten) som den primære funksjonen. I tilfelle du trengte sykehjem omsorg, ville politikken konvertere til en LTC-politikk som betaler en del av kostnadene for en bestemt periode. Beløpet og tiden avhenger av hvor mye du betaler opp foran og din alder. Kunder liker dette alternativet fordi det ikke er en nedsatt kostnad for å betale LTC premiene hver måned, og gir litt fleksibilitet for å få pengene tilbake hvis du trenger det.
LTC Double Benefit fra inntektsførere. For livrenter som gir en garantert inntektsstrøm i form av en inntektsfordel, vil noen operatører også tilby en "LTC doubler" -fordel. Hvordan dette virker, la oss si at inntektsfordelen din er fast bestemt på å være 20.000 dollar per år fra livrenten, og du trenger LTC-omsorg. I stedet for $ 20 000 per år vil din fordel da fordoble til $ 40 000 per år mens du er i sykehjemmet. Denne fordelen vil vare i 5 år og deretter tilbake til den opprinnelige $ 20.000 årlige ytelses levetidsinntekt. Hver transportør er forskjellig, så det er viktig å forstå alle bevegelige deler.

Begge disse alternativene er ikke ment å betale helt for 100% av LTC-kostnadene, men det hjelper med å betale en del av det.

Når ikke å kjøpe en livrente

Forhåpentligvis har jeg overbevist deg om at livrenter gjøre tjene en hensikt, og kan være et godt alternativ for noen mennesker. Men de får ikke en dårlig rap for ingenting heller. Her er 15 grunner til at du kanskje ikke vil utforske livrente siden av ting.

1. Du kan investere dine egne penger

Hvis du kan, og er villig til å investere pengene dine - selv om det bare er gjennom fond og børsnoterte fond - trenger du ikke en livrente. Annuities er utmerket for folk som enten vet lite om å investere, eller vil ha garantert avkastning.

2. Du er konservativ med utgifter

Noen mennesker vet bare ikke hvordan man skal håndtere penger, og en livrente er en perfekt måte å unngå å brenne gjennom alle sine pensjonsbesparelser. Annuiteter er langsiktige kontrakter, vanligvis sett opp spesielt for å pakke ut penger for resten av livet ditt.

Men hvis du derimot er ganske god til å administrere dine egne penger, kan en livrente være restriktiv og unødvendig.

3. Du er ikke komfortabel med å betale mange avgifter

Annuiteter kan gi mange verdifulle fordeler, men de kommer med en pris. I motsetning til verdipapirfond (hvor du kan kjøpe de ikke-belastede og lavbelastede midlene) eller innskuddsbevis (hvor det ikke vil være noen investeringsavgifter i det hele tatt), har annuiteter tendens til å ha flere avgifter knyttet til dem.

Her er kickeren skjønt: Mange av disse gebyrene er skjult, slik at du aldri vet hva du betaler, med mindre du leser 157-sideprospektet.

Side notat: Hvis du lider av søvnløshet, hører jeg å holde en kopi av et livrente prospekt på nattbordet ditt er et godt middel. 🙂

Du bør også huske at dette er en veldig langsiktig kontrakt, og at det er overføringsgebyrer som kan være så høy som 20% (men vanligvis i 8-10%).

Alle disse kostnadene kan redusere investeringen din og returnere hvis du havner i en livrente som ikke passer perfekt til din økonomiske situasjon. Pass på at du får tilbud fra en anerkjent agent, og at du forstår hva du kjøper!

4. Du vil ha rent investeringsavkastning

Selv om forsikringsagenter er glad i å fortelle folk at livrenter gir garantert avkastning, kommer disse garantiene til litt av en pris. Disse garanterte avkastningene kan ligge langt under det du vanligvis kan få i investeringsmarkeder, men det er det samme hvis du velger å spare penger på en CD.

I tillegg kan disse garanterte avkastningene komme med begrenset oppadgående gevinst. For eksempel, selv om en gitt markedsindeks kan returnere 12%, kan forsikringsselskapet få avkastningen på 9% (noen er så lave som 3% akkurat nå).

Og hvem får den ekstra investeringsavkastningen du ikke gjorde? Forsikringsselskapet, selvfølgelig. Hvis du ikke liker det slags arrangement, vil du gjøre det beste for å unngå livrenter helt.

5. Du vil ha kontroll over hvordan pengene dine er investert

I regelen er livrenter ikke investeringsdemokratier. Faktisk vil forsikringsselskapet investere pengene dine i forsikringsselskapets ekvivalenter av verdipapirfond. Bare de er vanligvis ikke børsnoterte fond, av den typen du vil finne med din vennlige, nabolagsmedlem.

Forsikringsselskapet vil vanligvis velge midler, og til og med tildelingene, gir deg lite valg om hvordan pengene er investert.

Hvis dette virker noe urettferdig, må du huske at livrenter er primært utviklet for folk som ikke vet hvordan eller ikke vil investere pengene sine. Og for den typen kunde, har kontroll over sine investeringer en ikke-bekymring.

6. Du liker ikke strenge knyttet til dine investeringer

Annuiteter er ikke i det hele tatt like fondsmidler. Når du investerer i verdipapirfond, investerer du pengene dine, vilkårene og gebyrene blir ofte forstått, og du kan generelt gå ut når som helst. Annuities er imidlertid kontrakter som kommer med mange krav. For det meste er disse bestemmelsene satt på plass for å beskytte forsikringsselskapet.

Overgivelsesgebyrer er et utmerket eksempel. Hvis du vet at du må betale en 8% kostnad for å likvidere livrenten din, vil du sannsynligvis aldri gjøre det - spesielt hvis du betalte en lignende avgift når du først investerte i livrenten.

Slike bestemmelser legger til strengene for dine investeringer, og fjern din evne til å foreta investeringsendringer etter det faktum.

7. Du har ikke behov for ytterligere skattefordeling

I likhet med IRA og andre skattebegunstigede pensjonsordninger, gir livrenter skatteredusering av investeringsinntektene dine, slik at pengene dine kan vokse uten å bli redusert med årlig inntektsskatt. En stor forskjell er imidlertid at du ikke får skattefradrag for ditt bidrag til en livrente slik du vil med konvensjonelle pensjonsinvesteringer.

Hvis du er komfortabel med hvor mye penger du har i skattefordelte investeringer, har du ikke behov for å få ytterligere skattefordeling gjennom en livrente. Og for hva det er verdt, bør minst noen av pensjonspengene dine holdes utenfor skattefordelte kontoer. Det gir deg tilgang til minst noen av pengene dine uten å måtte betale skatt på uttaket. Tenk på det som en form for inntektsskatt diversifisering for pensjonering.

8. Du tror ikke på en-størrelse-passer-alle hype i ett minutt

En annen favorittplass for forsikringsagenter er at livrente de tilbyr, løser alle dine problemer.

Newsflash: Det finnes ikke noe investeringsprodukt som vil løse alle dine problemer.

Hvis du får den typen salgsstrek, løp så fort som mulig.

9. Du blir bare tilbudt ett produkt fra ett selskap

Investere pengene dine er noe som å kjøpe en ny bil. Du vil se på mange forskjellige merker og modeller før du bestemmer deg for ditt aller beste valg. Og selvfølgelig vil du gjøre det samme hvis du ønsker å investere i aksjer eller fond.

Hvis du jobber med en forsikringsagent, og du blir tilbudt bare et enkelt livrenteprodukt fra ett selskap, er det sannsynlig at agenten kun har ett produkt å selge - den han tilbyr. Sjansen er at produktet ikke fungerer for deg, og du må fortsette.

10. Du kom inn for å kjøpe livsforsikring, men du blir solgt en livrente

Det er vanligvis en viktig grunn til at en forsikringsagent vil forsøke å selge deg en livrente når du er ute etter en livsforsikring: Agenten vil få en langt større provisjon på livrenten enn han vil på en livsforsikring. For de fleste, selv om du kjøpte en livsforsikring på 5 millioner dollar, ville agenten gjøre mer på en livrente.

Det kan være veldig bra for agenten, men det er virkelig ille for deg.

11. Du er ikke helt sikker på vilkårene for livrenten

Det er ikke bare en type livrente, det er mange. Hver av disse livrenter kommer med et batteri med egne bestemmelser og bestemmelser. Gjør ingen feil om det, livrenter kan være svært komplisert.

Hvis du har noen tvil om livrente du blir tilbudt, eller visse bestemmelser i livrente som ikke er tilstrekkelig forklart, må du gå bort. Vær trygg på at hvis du er ubehagelig med en bestemmelse, er det sannsynligvis andre som bare ikke har fått oppmerksomheten din.

Når som helst du investerer penger hvor som helst, må du være helt sikker på hva det er du kommer inn på, hvilke spesifikke fordeler du vil motta, og hvilke risikoer du tar på i bytte for disse fordelene.

12. Du er ikke bekymret for å overleve pengene dine

En av de største grunnene til at noen skal kjøpe en livrente er å unngå å overleve pengene sine. Du kjøper en livrente, og du begynner å motta inntektsutbetalinger per bestemt dato. Disse inntektsbetalingene kan fortsette for resten av livet ditt, noe som betyr at du aldri vil gå tom for penger.

Men hvis du har nok penger i besparelser og investeringer at utsiktene til å overleve pengene dine ikke er bedre enn fjernbetjening, så er en livrente ikke for deg.

13. Du vil ikke ha en investering som vil låse deg inn

Vanligvis vil de fleste investere pengene sine i et gitt investeringsbil i noen år, og deretter gå videre til noe annet. Dette er ikke hvordan livrenter fungerer. Ikke bare er livrenter kontrakter, men de vil generelt låse deg inn for resten av livet ditt.

Skulle du ombestemme deg etter fem eller ti år, vil den eneste måten å komme ut av livrenten, være å betale en stiv overgivelseskost. Avgiften kan være høy nok til å gjøre det umulig for deg å lønnsomt skifte til et annet investeringsbil.

14. Forsikringsagenten skyver for hardt

Dessverre, for noen livsforsikringsagenter er salg av livsforsikring bare et tapsleder. Den virkelige penger er å selge livrenter. Salg av en livsforsikring kunne få agenter noen få hundre dollar - salget av en livrente kunne få ham noen få tusen dollar.

Hvis du føler at agenten presser deg hardt mot en livrente, er det en utmerket sjanse for at han gjør det mer av egne grunner enn til din fordel.

Ikke la noen få presse deg til noen form for investering. Hvis du føler at agenten prøver for hardt for å få deg til å kjøpe en livrente, bør dette avbryte alarmklokkene i tankene dine, slik at du vet at det er på tide å gjøre en utgang.

15. Din tarm forteller deg at dette ikke er den rette investeringen for deg

Hvis du vurderer en livrente, og alle de forskjellige bestemmelsene, føler du fortsatt noen tvil inni, du må gå bort. Noen ganger er årsaken til at du har en dårlig følelse om noe, ikke så mye om en forstyrrende bestemmelse eller to, men heller om kompleksiteten i hele avtalen.

Hvis du føler deg hele livrente kontrakten er ganske enkelt for komplisert når det tas som en helhet, er det tilstrekkelig begrunnelse for å unngå å komme inn i det. Med hvilken type investering du er involvert i, er det viktig å kunne sove fredelig om natten.

Moral of the Story:

De fleste bør ikke kjøpe en livrente. Men det er visse mennesker under visse omstendigheter for hvem en livrente ville være et godt valg. Hvis du har spørsmål om annuiteter, om de ville jobbe for deg, eller trenger et annuitetsbud, spør du bare.