Hva er et godt kreditt score?

Du vet at kredittpoengene dine er en av de viktigste bitene med finansiell informasjon om deg.

Hvor du faller på kreditt score skalaen anses ofte for å være en måte å bestemme hva slags person du er når det gjelder å administrere pengene dine.

Långivere - og mange andre - bruk posisjonen din på kredittskalaen for å ta beslutninger om hvordan de skal behandle deg når det gjelder penger.

Det eneste problemet er at mange av oss ikke kjenner våre kredittpoeng. (Men vi burde fordi det er lett å få poengsummen vår på nettsteder som freecreditreport.com).

Og når du leder til et av disse nettstedene for å få din "gratis kreditt score", er det egentlig ikke gratis, og det er ikke din ekte kreditt score, det gjør deg nokså frustrert.

Jeg fant dette ut på den harde måten da jeg prøvde å finne min virkelige FICO^® Score.

Hvis du er like forvirret som jeg var, er det et raskt blikk på å bestemme din kreditt score skala.

Hva er kreditt score skalaen?

Når de fleste av oss tenker på kreditt scoring, tenker vi på FICO^® Score, lagt ut av Fair Isaac Corporation.

Denne kreditten score varierer mellom 300 og 850, med 300 representerer lavest mulig kreditt score.

Det er imidlertid viktig å innse at dette ikke er det eneste kredittpoenget som er tilgjengelig.

Andre selskaper bruker variasjoner av FICOs formel for å skape egne poeng. I tillegg er det selskaper der ute som har skapt sin egen kreditt score skala helt. Men for det meste er det sannsynlig at du løper inn i noen versjon av kreditt scoring som bruker en modell som ligner FICO^® Poeng. (Non-Fico^® Poeng blir ofte referert til som FAKO-poeng, men de kan ha litt bruk som jeg forklarer om et øyeblikk.)

Poenget med kredittskalaen er å tillate långivere og andre finansielle tjenesteytere (som forsikringsagenter) å umiddelbart finne ut om du er en kredittrisiko eller ej. Hvis du har lav kredittpoengsum, kan tjenesteleverandører, som mobiltelefonfirmaer - og til og med en potensiell arbeidsgiver - gjøre forutsetninger om at ditt økonomiske ansvar er lavt, og at du også kan være uansvarlig på andre områder. Det er klart at långivere ser en lav kreditt score som noe som øker sjansen for at de ikke vil bli tilbakebetalt pengene de låner ut.

Din posisjon på kredittskalaen beregnes vanligvis ved å bruke en formel som tar hensyn til følgende opplysninger (og jeg inkluderte hvor mye vekt FICO^® Score poeng på hver):

• 35% - Betalingshistorie på lån og kredittkort
• 30% - Hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker
• 15% - Lengden på kreditthistorikken din
• 10% - Nylige kredittforespørsler
• 10% - Typer av gjeld / kreditt du har

Det er viktig å innse at selv om långivere ser kredittpoengene dine som et stort stykke av puslespillet, kan de også se på andre ting - som din inntekt og din ansettelseshistorie - når du bestemmer deg.

Alle kredittpoeng er ikke skapt like: FAKO vs FICO^® Poeng

Din FICO^® Poengsummen er den som alle ønsker å vite: boliglånsforsikringsselskaper, billånsansvarlig hos kredittforeningen din, og selv bilforsikringsselskapet ser på noe variasjon av FICO^® Poeng. Dessverre må du kjøpe tilgang til FICO^® Resultat fra myFICO med mindre du søker om et lån og kan få utlåner til å fortelle deg hva poengsummen din var.

Av denne grunn kan vi si det Din FICO-poengsum er din ekte kreditt score - Den eneste som teller for utlånsformål.

FICO-scoring brukes av hver av de tre kredittregistrene - Experian, Equifax og TransUnion - men hver har et internt "merkenavn" for sin egen versjon. Det er ingen signifikante forskjeller mellom hver av de tre versjonene, hvis det er noen forskjeller i alle.

Selv om det kan være betydelige forskjeller i kredittpoeng fra hver av de tre repositoriene, skyldes dette vanligvis enten timingforskjeller i rapporteringen av opplysninger fra enkelte kreditorer, eller det faktum at kreditorer ikke kan rapportere til alle tre repositoriene.

Er du fortsatt forvirret? Det blir bare verre herfra!

Fako refererer til eventuelle kredittpoeng som ikke er FICO. Vantage Scores er blant de mest populære FAKO-poengene. De representerer et partnerskap blant de tre kredittbyråene, og inkluderer:

1. TransRisk fra TransUnion (scoret på en skala fra 300 til 850 poeng),
2. Resultatkort fra Equifax (280 til 850), og
3. ScorexPLUS fra Equifax (330 til 830)

Mens poengene generelt sporer faktiske FICO-poeng, vil de ikke være et eksakt samsvar. Å ha tilgang til disse resultatene vil imidlertid i det minste gi deg en generell ide om hva som skjer med dine FICO-poeng. Vesentlige økninger eller nedganger i Vantage Scores kan hjelpe deg med at du enten går i riktig retning, eller at du har noen kredittproblemer du må ta vare på.

Andre FAKO-poeng.

Eksplosjonen i "free credit score" leverandører har økt antall alternativer basert primært på FAKO varianter. Selv om du abonnerer på disse tjenestene, vil du kunne se oppturer og nedturer i dine poeng, er det viktig å forstå at disse ikke er kredittpoengene som brukes av långivere. Ikke bare er scoreene ikke ekte, men de er ikke nødvendigvis gratis heller.De fleste av dem vil gjøre det mulig for deg å få poengsummen din jevnlig hvis du abonnerer på deres tjeneste.

Eksempler på disse tjenestene inkluderer FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, CreditSesame.com, og Quizzle.com. Hver bruker en annen scoring kilde, som kan være lovlig. For eksempel kommer FreeCreditReports kreditt score fra Experian. Selv om det kan være bare en av de tre kredittreklamene som långivere bruker, vil poengsummen du får, være nøyaktig - i hvert fall så langt som Experian går.

Igjen, hvis du er bekymret for det relative nivået på kredittpoengene dine, kan noen av disse FAKO-kildene hjelpe deg med å holde deg oppdatert. Bare husk at uansett kreditt score du får fra disse kildene er usannsynlig å være din faktiske kreditt score for låneformål.

Faren for å stole på FAKO kreditt score

Det er en generell enighet om at resultatene du får fra FAKO-kilder, beregnes på høysiden. De pleier å være høyere enn hva dine faktiske FICO-poeng er - noen ganger så mye som 100 poeng høyere. Dette kan skape alvorlige problemer hvis du skal søke om et lån basert på din kunnskap om en FAKO kreditt score.

La oss si at utlåner krever en minimumscore på 680 for å få et lån. Bevæpnet med din FAKO-poengsum på 720, kan du gå inn i søknaden trygt og begrunnes med at du har god kreditt. Men når utlåneren drar din faktiske FICO-poengsum, kommer den tilbake på 655.

Ikke bare har du ikke god kreditt, men du får ikke lånet du søker om. Dette er ulempen ved å stole på gratis kredittpoeng og deres FAKO-scoring-modeller.

Er det mulig at FAKO kreditt score kan være oppriktig oppblåst i et forsøk på å trekke flere forbrukere til gratis kreditt score ordninger? Som ordtaket sier, Du vil vinne flere bier med honning enn med eddik. Kanskje de ekstra 30 til 100 poengene som FAKO-scoreene vanligvis har, er "kjære" av gratis kreditt score tilbud. Jeg sier bare ...

Hva er en god kreditt score rekkevidde?

For det meste, en god FICO^® Resultatet avhenger av dagens markedsforhold. Før finanskrisen ble en 680 ansett som god nok til å få en god rente på mange lån. Nå, mange långivere vil se en score på minst 720 for å tilby deg den beste avtalen.

Generelt sett er en kreditt score under 600 betraktet som ganske dårlig. Hvis du scorer mellom 650 og 699, anses du å være på messen til godt utvalg. Noen vil ikke ha et problem med deg når du har en score på mellom 620 og 700, men du vil sannsynligvis ikke bli tilbudt de beste vilkårene.

En god kreditt score kan bety mer enn bare en god rente på et lån: det kan også føre til lavere forsikringspremier og evnen til å kvalifisere til å flytte inn i en bedre utleie.

En god FAKO kreditt score varierer basert på poengsummen du bruker. Hver poengsum har sin egen skala som kan sammenligne den med en FICO^® Poeng utfordrende. Det er fortsatt sant at jo høyere tallet, jo bedre er poengsummen din. De fleste FAKO-kredittpoengene viser deg deres versjon av kredittpoengsummen din på en skala for å vise hvor du faller i området fra dårlig til utmerket kreditt.

Hvis du lurer på hva alle disse "kredittnumrene" betyr, er det greit. De fleste forstår ikke hva Fico score egentlig betyr. I begynnelsen hadde jeg problemer med å dechiffrere disse tallene og bestemme hva min ekte FICO-poengsum var, men det er lettere enn du antar.

Slik overvåker du kredittpoengene dine

Så jeg har overbevist deg om at det å holde styr på dette nummeret er viktig? Flott!

Jeg vedder på at du tenker: "Men vent . . . Hva er den beste måten å spore kreditt på?“

Ikke bekymre deg. Jeg skal gjøre dette så enkelt som mulig for deg.

Ressurs # 1: GoFreeCredit.com

GoFreeCredit.com er en veldig fin ressurs for noen som ønsker å få både sine kreditt score og rapporter. For $ 1 vil de gi deg din kreditt rapport og ekte Fico score. Dette er et prøvetilbud, og du må avbryte innen sju dager for ikke å bli belastet med $ 19,95.

Hvis du bestemmer deg for å beholde tjenesten, vil du motta kredittovervåking og $ 1 million i identitetstyveriforsikring. Tjenesten var veldig enkelt for meg å bruke, og poengsummen var akkurat det jeg fikk fra MyFico.

Ressurs # 2: AnnualCreditReport.com

Å få en kopi av kredittrapporten din pleide å være vanskelig. Nå er det enkelt som noen få klikk fra nettleseren din takket være regjeringen. Regjeringen tvang de tre kredittbyråene til å gi forbrukerne tilgang til en gratis kredittrapport fra hvert byrå en gang hver 365 dager via et nettsted kalt AnnualCreditReport.com.

Dette erbare din kreditt rapport. Når du logger på, vil du ikke kunne se din fullstendige kredittpoengsum. Dette er imidlertid et godt utgangspunkt fordi du kan lete etter feil eller ukjente kontoer som kan tyde på identitetstyveri.

Start alltid med å sjekke en av rapportene dine på AnnualCreditReport.com.

Merk: Du får en gratis rapport fraHver byrå hvert år. Du må ikke - og bør ikke - få alle tre gratis rapporter samtidig. Den beste strategien er å bare sjekke en rapport fra ett byrå hver fjerde måned. Du kan sjekke TransUnion i dag, Experian om fire måneder, og Equifax i åtte måneder. Dette gir deg en veldig grunnleggende versjon av kredittovervåking. Og ikke bekymre deg, det kreves byråer å snakke med hverandre hvis det skjer noe i rapporten, slik at du får oppdatert informasjon uansett hvilket byrå du drar fra.

Ressurs # 3: Bedrifter som overvåker FAKO-poeng for deg

Med så mange populære FAKO kredittpoeng der ute, kan det være vanskelig å holde tabs på dem. Likevel har du et øyeblikksbilde av opp- og nedtegning av kredittrapporten din - selv om det ikke er en FICO^® Resultatet som en utlåner vil se på - er en god ting.

Mine to favorittbedrifter å spore mine poeng er Credit Karma og Credit Sesame. Hvert selskap vil spore en kreditt score for deg helt gratis. I motsetning til andre nettsteder som sier at de er "gratis", men treffer deg med månedlige medlemsavgifter, er Credit Karma og Credit Sesame begge helt gratis. (De tjener penger på andre måter som å tilby deg en bedre avtale på ditt boliglån eller kredittkort.)

Her er en rask sammenligning av de to:

• De er begge fri til å bli med.
• De begge tilbyr en gratis kreditt score.
• Kreditt Karma gir tilgang til tre forskjellige poeng: TransUnions TransRisk, VantageScore^®, og en auto forsikringsselskap score.
• Credit Sesame tilbyr tilgang til Experians Scorex PLUS (SM) kreditt score.
• Kreditt Karma lar deg oppdatere poengsummen daglig.
• Credit sesam gjør oppdateringen månedlig.

Enten selskap er et flott sted å starte, men Credit Karma ser ut til å ha flere alternativer. Uansett hvilken rute du går for å kunne holde styr på oppturer og nedturer i kredittpoengene dine, er et smart økonomisk trekk. (Eller bruk begge tjenestene enda bedre, siden de er gratis og spore to forskjellige versjoner av poengene dine hver måned.)

Hvordan forbedre kredittpoengene dine

Ok, hvis du bare sjekket kredittpoengsummen din og oppdaget at den stinker, ikke bekymre deg. . .det er håp!

Det er mange måter du kan forbedre kredittpoengene dine på, og jeg skal vise deg hva som fungerer. Så ikke freak out. Vær så snill.

Jeg vil anbefale at du gjør en sjekkliste fra denne listen med tips og systematisk sjekker dem av når du fullfører dem. Ikke la noe ut. Alle disse tipsene kan hjelpe din situasjon, så øke sjansene dine for å forbedre kredittpoengene dine og prøve dem alle.

La oss begynne!

1. Få et sikret kredittkort.

En tidligere intern av meg, Kevin, hadde en gang ingen anelse om hva hans kreditt score var og hadde noen leksjoner å lære.

En av disse leksjonene var at med dårlig kreditt, er det veldig vanskelig å få et kredittkort. Faktisk gjorde ingen av bankene han søkte med et kredittkort, tillat ham å ha en.

Men da fikk han et tips. Han ble fortalt å få ensikret kredittkort.

Et sikret kredittkort har vilkår som favoriserer utlåner mye mer enn låntakeren, men resultatene var forbløffende.

Kevin, i en artikkel han skrev for GoodFinancialCents.com, forklarte at sikrede kredittkort er som tradisjonelle kredittkort, bortsett fra at du må foreta et innskudd. Det innskuddet er vanligvis det samme som kredittgrensen din.

Whoa. Vent litt. Er det ikke pengene du bare kan bruke?

Nei, det er penger som er på innskudd, hvis du har standard på det sikrede kredittkortet. Nå er den "sikrede" delen fornuftig, ikke sant?

Det er noen andre detaljer om sikrede kredittkort, men for det meste er det en fin måte å bygge opp kreditthistorikken din, og dermed bidra til kredittpoengene dine.

Ved å bruke denne metoden og gjøre andre smarte valg, viste Kevin hvordan det er mulig å øke kredittpoengene over 110 poeng på mindre enn fem måneder.

2. Se på og tvist feil på kredittrapporten din.

Husk hvordan jeg viste deg hvordan du kan slå opp kredittrapporten din tidligere i artikkelen? Jeg viste deg fordi det er viktig å regelmessig sjekke kredittrapporten din for feil.

Disse feilene kan faktisk bestrides med kredittbureauet, så hvis du finner en feil, bruk muligheten til å få dem til å rette den.

Noen ganger er det disse feilene som senker kredittpoengene, slik at løsning av disse feilene kan føre til en bedre kreditt score. Feil er imidlertid sannsynligvis ikke like vanlig som du kanskje håper hvis du har dårlig kreditt score, så mens det er bra å sjekke om feil, ikke gi dine forventninger, og tro at dette er den beste løsningen for deg.

3. Gjør dine kredittinnbetalinger til rett tid.

Dette er en stor del av kredittpoengene dine. Husk at jeg sa over at betalingsloggen har å gjøre med 35% av FICO^® Score, så sørg for at du alltid betaler på tid.

Hvordan gjør du det? Vel, det er et par teknikker.

YouNeedABudget.com mener at du skal "alder dine penger." En praktisk måte å gjøre dette på er å bruke måneds inntekt neste måned (eller tilbringe måneds inntekt i denne måneden, uansett).

Hvordan kan dette hjelpe deg? Vi vil . . . .

Hvis du noen gang har vært i situasjonen der du ikke kan betale en regning fordi du ikke har penger tilgjengelig for deg ennå (la oss si at du får betalt den 15., men regningen kommer den 12.), kan du sannsynligvis se umiddelbart hvordan dette vil hjelpe deg.

Ved å ha en pengebuffer (bruker inntektene mye senere enn du mottar det), vil du kunne foreta dine kredittinnbetalinger når de forfaller.

Men det er en annen grunn til at folk ikke gjør sine kredittbetalinger: de glemmer bare!

Derfor er det en god ide å sette opp et påminnelsessystem for å sikre at du ikke kan glemme regningene du må betale. Tror du virkelig at du kan huske alle disse regningene? Selvfølgelig ikke! Pass på at du har et system som fungerer for deg.

Hvis du fremdeles ikke kan foreta kredittinntektene i tide, snakk med kreditorene for å se om du kan utarbeide en avtale. Kanskje du kan senke betalingene dine. Kanskje du kan endre betalingsdatoen.Prøv hva du med rimelighet kan for å utarbeide en avtale, slik at du kan begynne å betale i tide og overgang til god status med institusjonene.

4. Hold kredittkortet ditt på lavt nivå. Bokstavelig.

Hvis du har mye utestående gjeld, kan det påvirke kredittpoengene dine negativt. Dessuten er det ganske stressende uansett!

En måte å holde kredittkortet ditt lavt, er å betale din gjeld i tide. Ikke sett opp kredittkort gjeld. Pass på at når du bruker penger med et kredittkort, kan du faktisk betale det ved slutten av faktureringsperioden.

Tar du notater? Du bør være!

Lytt, kredittkort gjeld - spesielt kredittkort gjeld som har blitt ute av kontroll - kan føles ganske knusende. Hvis du skal bruke kredittkort, bruk dem ansvar (ja, for eksempel alkohol).

Hvis du allerede har en høy grad av gjeld, må du begynne å betale den av. Det er noen elektroniske verktøy som er utformet for å hjelpe deg med å betale gjeld - bruk dem (noen av dem var allerede nevnt i denne artikkelen).

Også, jeg har mange artikler om å komme seg ut av gjeld. Finn noen artikler som er relevante for din situasjon, og gjør en bestemt innsats for å redusere din gjeld så mye som mulig.

5. Ikke øk din tilgjengelige kreditt ved å åpne en haug med nye kort.

Du kan kanskje tenke deg selv: "Du vet, hvis jeg åpner noen nye kort, kan jeg kanskje øke min tilgjengelige kreditt, og dermed gjøre det jeg skylder se ut som peanøtter."

Ja, det er en smart ide, men det kan faktisk gjenopprette og senke kredittpoengene dine. Tricks som disse er normalt regnskapsført i beregningen, så tenkning at du kan lure deg gjennom systemet er en dårlig idé.

6. Vær smart og ta sakte og stabile ting.

Ja, det er noen ganske raske måter å øke kredittpoengene dine på. Men du vet hva? Den beste strategien er å bare gjøre smarte valg og ta sakte og stabile ting.

Ved å forbedre din økonomi som helhet, og sørg for at du ikke helt unngår bruken av kreditt, kan du få - og opprettholde - en god kreditt score.

Du ser, du må nærme seg problemet med dårlig kreditt score fra et langsiktig perspektiv. Du har kanskje ikke de fantastiske resultatene som Kevin, min tidligere praktikant, oppnådde. Det er ok!

La oss gjøre en rask gjennomgang av FICO^® Score faktorer som betyr noe (og hvordan de blir vektet). . . .

Husk at 35% av FICO^® Resultatet avhenger av betalingshistorikken din på lån og kredittkort. Husk også at 30% av FICO^® Resultatet avhenger av hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker.

Disse utgjør de fleste faktorene. Så, som du kan se, er disse stort sett knyttet til å oppføre seg riktig med kreditt - betaler riktig og ikke maksimerer kredittkortene dine (for eksempel).

Lengden på kreditthistorikken din (15%) er noe du egentlig ikke kan gjøre noe med (med mindre du ikke har en kreditthistorikk ennå og trenger å starte en). Nylige kredittforespørsler kan være noe du kan påvirke fremover, men det er ikke en stor del av FICO^® Resultat (på 10%). Og, hvilke typer gjeld / kreditt du har, teller også for en measly 10%.

Det er mange forbrukere som er bekymret for å sjekke deres kreditt score på grunn av skaden det gjør med sine poeng. Når du sjekker poengsummen din, kommer det ikke til å skade din poengsum, det er forskjellen i en hard trekk og en myk trekk.

7. Husk, kreditt score er et bevegelig mål

Dette punktet alene gjør en overbevisende grunn til å holde på toppen av kreditt score på jevnlig basis. Din kreditt score er ikke et fast nummer - det endres kontinuerlig kontinuerlig. Det kan endres dag for dag, eller det kan til og med sitte på ett sted for en måned eller mer. Det kan stige 20 poeng en uke, men faller 80 poeng den følgende uken.

Hvordan skjer det?

Din kreditt score er en sammensatt beregning av kredittbetalingshistorikken din, hvor mye gjeld du har utestående, antall kredittlinjer du skylder penger på, offentlig journalinformasjon, typen lån du har, og til og med nye kredittlinjer du har brukt til. (I motsetning til popular tro, er det ikke viktig for informasjon som yrke, inntekt, hjemmeverdi eller investeringseiendeler eid.)

Hver av disse elementene endres løpende. Hvis du for eksempel går til Best Buy og kjøper en widescreen-TV for $ 1000 på Visa-kortet, vil mengden penger du skylder øke. Det kan føre til at kredittpoenget ditt kommer noen få poeng.

Hvis du hadde en sen betaling på samme Visa-kort for 25 måneder siden, og har hatt en ren betalingshistorikk siden, kan poengene dine gå opp noen få poeng fordi den delinquensen er nå over 24 måneder gammel.

Dette er bare to av eksemplene på faktorer som vil føre til at kredittpoengene dine endres så fort, og uten grunner du noen gang kan finne ut.

En faktor jeg blir ofte spurt om medisinske regninger og hvordan de påvirker en kreditt score. Hvis du noen gang har endt opp i ER, vet du at regningene er enorme. Det kan ta litt tid å meisle dem ned, men hvordan påvirker de poengene dine inntil du banker dem ut. Her er det forvirrende svaret: det avhenger av det.

Hvis du har en god kreditt score i dag, betyr det ikke at poengsummen din er meislet i stein. En god kreditt score i dag betyr ganske enkelt at du har god kreditt score i dag. I morgen, neste uke, neste måned eller neste år kan bringe store endringer!

Neste gang noen spør deg "hva er kredittpoengsummen din?", I stedet for å blurting ut siste poengsum du så, bare si, Jeg vet ikke - jeg må komme tilbake med deg. "

Det vil være det mest ærlige svaret du kan gi.

Avsluttende tanker

Hvor du faller på kredittpoengene, er skalaen viktig på noen måter.

Men hvis du har dårlig kreditt score, vennligst ikke la det få deg ned.

Husk at det er mye mer for økonomisk helse enn hvor du lander på kreditt score skalaen. Mens du har en god kreditt score, kan du registrere deg for flere tjenester og få bedre rabatter, det er ikke verdens ende hvis kreditt score stinker.

Tenk på det. Du kan fortsatt kjøpe ting. Du kan fortsatt jobbe hardt for pengene dine. Du kan fortsatt fungere i samfunnet. Selv om det kan være noen økonomiske hindringer for å overvinne med dårlig kreditt score, kommer det ikke til å ødelegge deg.

La oss markere to av nøkkelopptakene fra denne artikkelen:

• Overvåk din kredittrapport og score - Dette vil hjelpe deg å forstå hvordan du gjør med kredittpoengene dine over tid, og det vil tillate deg å oppdage kredittrapporteringsfeil, slik at du kan rette dem (prøv GoFreeCredit for det beste alternativet eller bruke mindre penger med Credit Karma eller Credit Sesame ).
• Arbeid for å forbedre kredittpoengene dine - Du trenger ikke å betale for dårlig kreditt score. Husk å fokusere på å foreta betalinger i tide og prøve ut et sikret kredittkort.

Ved å overvåke og forbedre din kreditt score, vil du oppdage bedre tilgang til kreditt. Det er ikke alltid en enkel vei, men det er verdt. Hvilke skritt skal du ta i dag for å få en bedre vei? Ta dem!