Livsforsikring 101: Typer av livsforsikring forklart

Når mange mennesker tenker på livsforsikringer, tenker de vanligvis ikke på alle typer livsforsikring, de tenker bare på begrepet.

Du kan tenke på det som In-N-Out Burger, min mest favoritt burger felles noensinne.

Annet enn å ha den beste smaker burger rundt, er jeg også veldig fascinert av deres enkle meny.

Bare tilbyr grunnleggende - burgere, pommes frites, drinker og milkshakes - det er minimalistisk meny ikke overvelde meg til det punktet der jeg aner ikke hva jeg skal bestille. Taco Bell derimot ... .ykker!

Term livsforsikring politikk er den enkleste, mest populære, og oftest kjøpt, men; i livsforsikringsmenyen med alternativer er det ikke det eneste valget. Langt fra det, faktisk.

10 forskjellige typer livsforsikringspolitikk på markedet i dag

I dag er det et bredt spekter av livsforsikring tilgjengelig, den mest grunnleggende er term og permanent. Innenfor hver av disse kategoriene er det imidlertid mange forskjellige typer å velge mellom - og å være kjent med disse kan hjelpe deg bedre å tilpasse dekningene for å dekke dine spesifikke behov.

• Begrep
• Økende og avtagende periode
• Fast
• Hel
• Universell
• variabel
• Variabel Universal
• survivor
• Endelig utgift
• Ingen medisinsk eksamen

Term Life Insurance Policy

Term livsforsikring anses å være den mest grunnleggende livsforsikring som kan kjøpes. Dette skyldes at begrepet liv bare gir ren beskyttelse mot dødelig beskyttelse, uten at det oppstår noen kontantverdi innenfor politikken. På grunn av dette er begrepet livsforsikring ofte svært rimelig - spesielt for de søkere som er yngre og i god helse på det tidspunktet de søker om dekning.

Sammenlign Livsforsikring >>>

Med langsiktig livsforsikring blir dekning kjøpt for en viss tid, for eksempel i ti år, 15 år, 20 år, 25 år, 30 år - og i noen tilfeller enda lenger. Det er også et 1 års fornybart livsforsikringsalternativ som tilbys av mange av de beste livsforsikringsselskapene.

Vanligvis, når du kjøper en livsforsikringspolicy på høyt nivå, vil premiebeløpet forbli det samme i løpet av perioden som politikken gjelder. Forutsatt at den forsikrede overlever i løpet av politikken, og han eller hun ønsker å forbli dekket av livsforsikring, må de re-kvalifisere for en ny politikk når de er i alder og alder.

På den tiden kan premien på en ny livsforsikring være ganske mye høyere. I noen tilfeller kan en sikt livsforsikring ha mulighet til å konvertere dekning til en permanent livsforsikringsplan.

Relatert artikkel: Hvor mye koster en million dollar livsforsikring?

Økende og redusert livsforsikringsdekning

På enkelte typer livsforsikring vil dødsfordelen gå ned over tid. Disse er kjent som redusert livsforsikring. (Premium, men vil vanligvis forbli den samme). Med en avtagende siktpolicy slutter retningslinjene når dødsfordelen når null.

En person vil kanskje kjøpe en avtagende sikt livsforsikring for å dekke balansen av deres ubetalte boliglån. Hvert år, etter hvert som beløpet på boliglånsbalansen minker, gjør det også forsikringsdekningen - til slutt vil begge ende opp.

Det er også begrepspolitikk der dødsfordelen øker over tid. Ofte vil denne fordelen bli kjøpt som en levekostnadskurs på politikken. En ung forelder kan vurdere denne typen politikk ettersom dekningens behov øker.

Permanent livsforsikringsdekning

Permanent livsforsikring er forskjellig fra terminsforsikring fordi den gir både beskyttelse mot dødsfall, samt en kontantverdien komponent. Det adskiller seg også fordi det ikke har en tidsbegrensning som terminsforsikring, men navnet er ment å vare i resten av den forsikredes levetid, forutsatt at premien er betalt. Det er mange forskjellige typer permanent livsforsikring.

Hele livsforsikringsdekning

Den enkleste typen permanent livsforsikring er hele livet. Med denne typen dekning er premiebeløpet låst inn og vil forbli det samme gjennom hele levetiden til politikken. Dette kan være nyttig for de som trenger å holde seg til et budsjett. Det betyr også at hvis en person kjøper en hel livspolicy i svært ung alder, vil de fortsatt betale samme premie når de blir eldre - uavhengig av fremvoksende alder, eller til og med et skadelig helseproblem.

I noen tilfeller, hvor en persons eksisterende forhold krever at personen kjøper høyrisiko livsforsikring, er noen gradvise livspolitikker det eneste alternativet.

Kontantene som er i kontanteverdiekomponenten i en hel livsforsikring, får lov til å vokse på utsatt skatt. Dette betyr at gevinsten på disse midlene ikke vil bli skattlagt før eller med mindre de trekkes tilbake - slik at de kan sammensettes eksponentielt over tid.

I begynnelsen vil kontanter i en hel livsforsikring vokse sakte. Dette skyldes at flertallet av premiepengene vil gå mot å betale agentens provisjon og forsikringskostnadene. Men i løpet av årene kan kontanter i en hel livspolitikk jevnt vokse, ofte med en minimumsgarantierad avkastning.

Noen hele livsforsikringspolicyene vil til og med gi utbytte til sine forsikringstakere. Fordi disse anses å være premieavkastning til forsikringstakeren, blir de heller ikke beskattet.Utbytte kan også bidra til at kontantverdien i en policy vokser betydelig - selv om de aldri garanteres.

Universell livsforsikringsdekning

En annen form for permanent dekning er universell livsforsikring. Denne typen livsforsikring gir også en dødsfordel og en kontantverdiekomponent hvor midlene får lov til å vokse skattemessig utsatt.

Universal livsforsikring er mer fleksibel enn hele livsdekning, skjønt. Dette skyldes at forsikringstakeren har lov til - innenfor visse retningslinjer - å velge hvor mye av hans eller hennes premium-dollar vil gå i retning av politiets dødsfordel, og hvor mye vil gå til politikkens kontantverdi.

Fordi universell liv er en permanent livsforsikring, vil forsikringstakeren ha tilgang til kontantersverdien sin. Så, som med en hel livsplan, kan kontanter lånes eller trekkes tilbake av en eller annen grunn - inkludert å betale av gjeld, supplere pensjonsinntekt, eller til og med på ferie.

Variabel livsforsikringsdekning

Variabel livsforsikring er også en form for permanent livsforsikring. Disse typer livsforsikringer gir en dødsavgift, samt en kontantkomponent. Men med variabel livsforsikring kan forsikringstakeren ta del i en rekke ulike investeringsalternativer som aksjer.

Dette betyr at deres midler har mulighet til å vokse mye mer enn midlene i en hel livspolitikk kan. Det innebærer også at det kan være mer risiko da fondene blir utsatt for aksjemarkedets opp- og nedturer.

Det er viktig å merke seg at selv om forsikringstakeren kan øke sine midler basert på markedsbevegelser, blir ikke kontanter investert direkte i markedet. Snarere er det investert i "underkontoer" av forsikringsselskapet.

Med en variabel livsforsikring kan dødsfordelen gå opp eller ned - men; det vil ikke gå under settet garantert beløp. Dette er vanligvis den opprinnelige mengden dødsfordel som er kjøpt på tidspunktet for politisk søknad.

Variabel universell livsforsikringsdekning

Variabel universell livsforsikring ligner alminnelig universell livsforsikring, bortsett fra i dette tilfellet, er forsikringstaker lov til å investere kontanter i sin policy i ulike typer investeringer som fond. Også det vil ikke være noen garantert minimum kontantverdi i denne typen politikk.

Overlevelsesforsikring Livsforsikringsdekning

Med en overlevelsesforsikring, er det mer enn en person som er dekket. Disse retningslinjene kan settes opp på flere forskjellige måter. En måte er først å dø. Med denne typen politikk er dekningen utformet for å betale ut når den første personen går bort.

I de fleste tilfeller kan premien som belastes for denne typen politikk være høyere enn for en forsikringspolicy. Det kan imidlertid ofte være mindre enn å kjøpe to separate livsforsikringer.

Det er også felles og etterlevende, eller til slutt å dø livsforsikringer. Med disse retningslinjene utbetales dekning når den andre personen på dekning passerer bort. Disse kan enten være term eller permanent dekning.

Disse retningslinjene kan også ha andre fordeler ved at de vanligvis vil koste mindre enn to separate livsforsikringer, og de kan ha mindre strenge garantistyringskriterier - spesielt hvis en av personene har svært god helse.

Endelig utgift livsforsikring dekning

Endelig utgift livsforsikring dekkes ofte av begravelsesforsikring og er kjøpt av de som anses som "seniorer" eller mellom 50 og 85 år - selv om det er noen forsikringsselskaper som vil selge retningslinjer til søkere som er eldre.

Denne typen dekning er typisk rettet mot de som vil sikre at deres kjære ikke vil bli saddled med den høye prisen på en begravelse og andre relaterte utgifter som en gravstein, grav, blomster og minnesmerke.

I dag kan gjennomsnittskostnaden for slike varer landsomfattende ligge i størrelsesorden $ 10 000 - et beløp som mange familier bare ikke har lett tilgjengelig. Så, en endelig utgift livsforsikring kan hjelpe.

Endelig utgift dekning kan være enten term eller permanent - og ofte kravene til garanti er ikke strenge. Også premiekostnaden for denne typen dekning er vanligvis ikke høy, selv om søkerne vanligvis er eldre.

Ingen medisinsk eksamen livsforsikring dekning

Som navnet tilsier, vil ingen medisinsk eksamen livsforsikring ikke kreve at en søker gjennomgår en medisinsk undersøkelse som en del av garantiprosessen. I mange tilfeller, når du søker om livsforsikring, må enkeltpersoner møte med en paramedisk profesjonell som vil spørre dem dybdegående helsespørsmål og vil også ta fra dem en blod- og urinprøve.

På grunn av dette kan de som har visse typer ugunstige helsemessige forhold, nektes for livsforsikringen de trenger. Men uten medisinsk eksamen dekning, kunne de bli godkjent for dekning de trenger - og fordi det ikke er noen medisinske krav til godkjenning, er disse retningslinjene ofte godkjent innen bare en dag eller to etter søknad.

Mens ingen medisinsk eksamen livsforsikring er det beste alternativet for noen, anbefaler vi at hvis du føler at du kan bestå legeundersøkelsen, så prøver du det slik at du kan oppnå lavere premiepriser.

Forstå "Cash Value"

Når en forsikring inneholder en garantert kontantverdi for en garantert premie, betyr det at premien er større i begynnelsen av policyen enn det ville være i en terminspolicy slik at tilleggspremien kan investeres i en "separat konto" kontrollert enten av forsikringsselskapet eller forsikringstakeren for å øke kontantverdien.

Uansett gevinst er opptjent, kan det brukes på flere forskjellige måter: å øke dødsfordelen, å låne opp for noen senere bruk eller for å holde politikken i kraft slik at du kan slutte å betale månedlige premier. Hvis du har en kontantverdipolitikk, er det best å holde det til død eller pensjon, slik at du kan tillate sannsynlige gevinster.

En nærmere titt på skattefordelene ved livsforsikring

Disse skattefordelene i en universell livsforsikringspolicy er lik 401ks og IRAs.Årlig inntjening på investeringsdelen av politikken blir ikke beskattet, og eventuelle skattepliktige gevinster ved utbetaling på en policy kan reduseres med mengden forsikringsbeskyttelse planen gir. Videre, når det gjelder dødsfall, blir ikke policyholderens gevinster vanligvis beskattet.

Slike retningslinjer kan tilby en rekke investeringsalternativer, blant annet aksjer, obligasjoner, balansert fond, internasjonale fond og pengemarkedsregnskap. Når du bestemmer deg for å investere, jobber du med en rådgiver akkurat som du ville en finansiell rådgiver, og investerer alltid like mye som du forutser behov, verken mer eller mindre.

Hvordan og hvor å få de beste premium-tilbudene på alle typer livsforsikringsdekning

Uten livsforsikring kan hardt opptjente eiendeler og besparelser som er beregnet til andre formål, bli brukt til å betale av gjeld, finansiering av levekostnader eller betale høye kostnader for ens endelige utgifter - som i dag kan gjennomsnittlig mer enn $ 10 000 i enkelte områder .

Å få et sett med sitater på livsforsikring er like enkelt som å fylle ut skjemaet på siden av denne siden. Dessverre får tilbud for alle de ulike typer livsforsikring tilgjengelig for deg å ta å snakke med noen.

Sitatformet her på GoodFinancialCents er laget for å bare gi ut terminsnotater.

Selv om dette fungerer bra for de fleste, hvis du virkelig vil se på andre former for livspolitikk, så vent på at agenten kontakter deg (vi har bare en agent som kontakter deg) og deretter be dem om å gjøre sitater for de forskjellige alternativene du ønsker .

Tidligere var det bare noen få typer livsforsikringer å velge mellom. Men som tiden er gått, har mange forsikringsselskaper lagt til sitt utvalg av produktalternativer. Dette har gjort det mulig for enkeltpersoner og familier å finne dekning som passer best for dem og deres budsjetter.

Til slutt må du bestemme hvilken type livsforsikring som passer best for dine behov. Å forstå hvordan hver enkelt fungerer, sørger for at du tar den riktige avgjørelsen.

Med alle de mange typer livsforsikring og transportører å velge mellom i dag, kan det bidra til å få en alliert på din side som kan hjelpe deg med å velge dekning som passer best til dine behov. Så kontakt oss i dag - vi er her for å hjelpe.