Over hele nasjonen sliter familier seg for å komme videre. For noen, øker de stigende kostnadene for helsevesenet bort på sine gevinster. For andre er stagnerende lønninger og høyskole regninger et reelt problem. Så er det de som hevder å heve barn, gjør det umulig å vokse rikdom.
Uansett hvor du går, hører du historier om motgang - mange av dem er ute av vår kontroll.
Men, hva om jeg fortalte deg noen økonomisk smerte i dette landet er selvtillit?
Hva om jeg fortalte deg at en økonomisk beslutning spesielt har vært helt katastrofalt for folk på hver inntekt?
Hva om jeg foreslo en enkel forandring som kan gjøre økonomien din opp ned (på en god måte)?
Hvis du fortsatt leser dette innlegget, ba du om det.
Gjør deg klar; Du kan kanskje ikke liker det du skal høre.
Den ene månedlige betalingen dreper din rikdom
Den gjennomsnittlige bilbetalingen i USA er nå $ 499. Det er rett opp dumt. At mye investert ville være over $ 5M ved pensjonering.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. september 2016
Ifølge en nylig stat i Automotive Finance Study fra Experian nådde den gjennomsnittlige nye bilbetalingen $ 499 per måned i fjor. Verre, det gjennomsnittlige nye billånet er 68 måneder langt!
Som mannen min Dave Ramsey sier, er det helt forvirrende når du virkelig tenker på det. Har du noen gang forestilt deg hva du kan gjøre med en ekstra $ 499 per måned?
La oss innse det; sannsynligvis ikke.
Disse dagene skylder vi alt men våre bilbetalinger for vår manglende evne til å komme videre. Vi skylder våre arbeidsgivere for ikke å gi oss de løftene vi fortjener, eller våre foreldre for ikke å utdanne oss nok. Vi skylder helseforsikringspremier, prisen på dagligvarer, boligmarkedet, og til og med prisen på gass.
Men kaster vi noen gang nyanse på bilbetalinger?
Heavens nr.
Et eller annet sted langs linjen har vi blitt sosialt betinget for å tro at en stor bilbetaling er et faktum i livet. Vi forteller oss selv at alle har en bilbetaling, og at det er normalt og greit.
Og hei, hvis vi skal få en bilbetaling, kan vi like godt få den bilen vi vil ha, ikke sant?
Denne typen tenkning er så utbredt at det er praktisk talt en epidemi. Saken er, det er også helt galt ... og det dreper vår rikdom.
Hvorfor $ 500 bilbetaling er en dårlig ide
Jeg sier ikke alle bilbetalinger er dårlige, da det er visse situasjoner der et lån gir mening. Kanskje du virkelig trengte en ny bil under garanti og lagret en stor forskuddsbetaling for å få det til å skje. Eller kanskje du har planlagt å kjøpe en ny bil med kontanter, men valgte finansiering for å sikre et søt 0% APR-finansieringstilbud.
Men, la oss innse det - disse situasjonene er ikke normale. Mens hver situasjon er unik, er det store flertallet av mennesker ikke hjulpet av deres ginormous bilbetaling. Faktisk kan en stor månedlig betaling være den eneste tingen som hindrer dem i å bygge velstand.
Tenk på det på denne måten.
Tenk deg at du startet din første jobb i en alder av 25 år og avgjort på en $ 499 bilbetaling for hele ditt voksne liv. Du vil bytte bil i løpet av årene, men du vil alltid ha den betalingen. Hver gang du betalte en bil, ville du gå rett til forhandleren for å hente en ny.
Hvis du gjorde dette i tretti år, ville du gaffel over $ 179 640 i bilbetalinger!
Og til slutt, ville du bare ha en eldre bil verdt nesten ingenting å vise for det. Verre, denne figuren inkluderer ikke Ekstra penger Du betaler for å forsikre deg og registrere en helt ny bil i motsetning til en brukt.
Forestill deg nå at du gjorde noe radikalt. Du avgir en ny bil for hele livet ditt og kjører eldre, betalte modeller hele tiden.
I stedet for å bruke $ 179.640 i bilbetaling over tretti år, begrenser du deg til å bruke $ 30.000 totalt på biler i stedet. Kickeren med dette scenariet er, du investerer alle de ekstra pengene i stedet. (Jeg gjorde dette med en arvet Chevy Lumina, og ble $ 2 millioner dollar rikere i prosessen!)
Hvis du gjorde dette - og investerte rundt $ 1000 mindre per år for å spare opp $ 30.000 for en levetid på bilutskiftninger - ville du ha $ 394.335,91 etter tretti år med bare 6 prosent årlig avkastning.
Hvis du tjente 8 prosent på pengene dine i løpet av de tretti årene, ville du slå 55 med $ 565,047.59!
La oss si at du tjente 10 prosent på pengene dine. utrolig, du ville ha $ 820,483.03 etter tretti år!Husk at dette er enkle penger, folk. I stedet for å betale den bilbetalingen, ville du enten:
- Øk bidrag til din arbeidsstøttede 401 (k) konto med $ 415 per måned ($ 499 bilbetaling - $ 5,988 per år - minus $ 1000 per år for bilbytte)
- Legg til ytterligere $ 415 per måned til SEP IRA eller Solo 401 (k) hvis du er selvstendig næringsdrivende
- Åpne en Roth IRA og finansier den babyen med $ 415 per måned i tretti år
- Invester $ 415 per måned i en skattepliktig konto hvis du allerede har maksimalt pensjon
Hvorfor gjør ikke alle dette?
Tallene lyver ikke. Når vi er villige til å avgi en ny bil hvert år, blir det så mye lettere å bygge rikdom.
Så hvorfor ikke vi?
Ifølge noen av de finansielle rådgiverne jeg har snakket med, koker det hele til dårlig planlegging - og mangel på bevissthet.
Som Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy notater, er folk betinget av å måle overkommelige priser basert på en månedlig betaling - ikke på de totale kostnadene for en bil eller til og med de langsiktige økonomiske konsekvensene.
Folk har en tendens til å tenke, "Jeg har råd til denne månedlige betalingen" uten å stille seg de riktige spørsmålene. I virkeligheten bør vi spørre oss selv om vi virkelig har råd til en $ 30.000 + bil som vil avskrive den andre vi trekker av partiet.
Portland finansplanlegger og grunnleggeren av Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe sier det er også et spørsmål om øyeblikkelig tilfredstillelse.
"Hvis du vil ha den skinnende nye Audi naboen din nettopp har kjøpt, kan du gå over til den lokale forhandleren og gå ut noen timer senere med din egen A6, sier Bledsoe.
Å se på pensjonskonto vokser er ikke så spennende eller givende på kort sikt.
"For de fleste kommer det tilbake til å holde følge med Joneses," forteller Kansas City Financial Planner Clint Haynes. "Hvis dine naboer og venner alle har lyst på nye biler, så er tankegangen å få en til deg selv."
Folk ser også at de kan finne ut den månedlige betalingen senere, sier han, selv om de må strekke betalingen opp til 84 måneder på forhånd.
På slutten av dagen dreper nye bilkjøp oss uansett årsaken bak dem. Det er derfor familier som sliter med å komme fremover, må endre sin nye bilinnstilling - en gang for alle.
Men hvordan?
Endre din nye bilstilling
Som vi allerede har påpekt, lærer det store problemet her å forsinke tilfredsstillelse. Det er lett å se hvorfor folk elsker sine nye biler, uansett hvor mye de koster. Som San Diego Financial Planner Taylor Schulte sier, "å kjøpe en ny bil er morsomt."
Ikke bare får du nyte den ettertraktede "nye bil lukten", men du kommer til å se fancy foran dine kolleger og venner. Og uansett hvor mye privilegiet koster, føles det soooooooooooo Godt å kjøre den nye bilen av mye og krysse nedover gaten.
Dessverre er det kortsiktig å snakke. Den nye bilen lukter? Følelsen du får når du kjører til middag på din helt nye tur?
Disse følelsene er midlertidige; de er flyktige. Etter en ganske kort tid, blir den nye bilen spenningen til en verdslig, ujevn virkelighet. Når bilen din ikke er ny, er det bare noe du kjører til barnas fotballpraksis.
Hvis du vil gjøre noe annerledes og bli helt rik på prosessen, må du endre din nye bilstilling. Her er noen tips som kan hjelpe deg med å finne en bedre avtale på en bil - og vokse din rikdom i et mye raskere tempo:
Tips nr. 1: Få ditt finansielle hus i orden først.
"Hvis grunnlaget for ditt finansielle hus ikke er i orden, bør du komme inn i en høy bilbetaling eller leieavtale, det er den siste tingen du vurderer," sier finansrådgiver Jamie Pomeroy.
Har 6-9 måneders levekostnader spart opp som et nødfond? Er du fri for forbruksgjeld? Er du maksimere din Roth IRA eller bidra til arbeidsgiverens 401 (k) i hvert fall opp til deres matchende punkt?
"Hvis ikke, unngå den høye bilbetalingen for enhver pris," sier han.
Tips nr. 2: Bare sett på brukte biler.
"Hvis du må kjøpe, kjøp brukt!" Sier Jose V. Sanchez, finansiell bidragsyter for LifeInsuranceToolkit.com. "National Automotive Dealers Association mener at brukte bilpriser vil falle i gjennomsnitt 2,5% hvert år de neste årene. Samtidig fortsetter de nye bilprisene å stige. Hvis du er i markedet for et kjøretøy og ser etter en god avtale, kan det være den beste tiden å kjøpe brukt. "
"Søk etter en sertifisert, pre-eid modell med høyverdig pålitelighet og sjekk Consumer Reports for den mest oppdaterte informasjonen," sier Schulte. "Som en generell tommelfingerregel bør kjøpesummen på bilen ikke overstige 10-15% av din årlige inntekt."
Tips # 3: Tenk i forhold til din totale inntekt.
Hvis du trenger å snakke deg ut av et nytt bilkjøp, sier finansiell planlegger for leger Andrew McFadden å huske det store bildet.
"Hvis gjennomsnittlig husstandsinntekt i USA er rundt $ 52 000 per år (2013-folketelling), så representerer en bilbetaling på $ 500 / måned 11,5% av inntektene dine!" Sier han. "Hvis du kaster inn gass og vedlikehold, kan transportregningen enkelt være 15-20% av din totale lønn."
Med boliglånet ditt tar du ytterligere 25% av inntektene dine, skattene hevder ytterligere 25-30%, som etterlater deg med kanskje 30% for alt annet.
Leksjonen her?
Uansett hvor mye du gjør, $ 500 per måned er en stor del av penger som ikke bør tas lett.
Bunnlinjen
Hvis du jobber hardt og fremdeles ikke kan komme frem, kan din bilbetaling være skyldige i pengene dine. Før du går til forhandleren, bør du spørre deg selv om den nye bilens lukt er verdt å miste ut på $ 179 640 de neste tretti årene - eller opp til $ 820 483 i investeringsavkastning.
Sjansen er, det er ikke engang nær.
Hva tar du på bilbetalinger? Hvordan bestemmer du hvor mye du skal bruke på en ny eller brukt bil?
Skrive Inn Din Kommentar