Matematikken bak gift arkivering separat for IBR ELLER LØP 💲💲💲

For gifte par med studielånsgjeld, er en av de mest populære strategiene for å redusere månedlig studielåns betaling og potensielt kvalifisert for mer tilskudd til studielån, å legge inn skattene dine "gift, arkivere hverandre".

For både inntektsbasert tilbakebetaling (IBR) og Pay As You Earn Repayment (Lønn), beregnes din månedlige studielånsbetaling basert på din Justerte Brutto Inntekt (AGI). Hvis du er gift og sender en felles avkastning, må du betale månedlig Studentlånsbetaling er beregnet på din felles AGI. Så, en enkel måte å potensielt redusere studielånet ditt og øke ditt potensielle studielån tilgivelse er å senke din AGI - og gifte par kan potensielt gjøre dette ved å sende inn separat i forhold til felles.

Problemet med gift arkivering separat for IBR ELLER LØP

Det er to store problemer å vurdere med denne tilnærmingen. For det første gjelder dette ikke for Revised Pay As You Earn Repayment Plan (RePAYE). Med RePAYE, uansett hvordan du registrerer dine skatter, er det gifte felles AGI det som er tatt i betraktning.

For det andre, og vanligvis et større problem, er det at matematikken ikke alltid gir mening å gjøre det. Du ser, når du filer separat, må du vanligvis også betale mer i skatt som et par. Som sådan må du oppveie de potensielle besparelsene fra studielånets gjeld mot de høyere skattene du møter. Selv om du sparer litt på din månedlige studielånsbetaling, kan det ikke oppveie de høyere skattene du møter hvert år.

La oss se på et par scenarier og se hvordan matematikken bak gift filing separat for IBR og PAYE virkelig fungerer.

Det søte stedet for gift arkivering separat for IBR eller LØS Maksimering

La oss starte med det ideelle scenariet, fordi det er det som alle bryr seg om. Så la oss sette opp dette scenariet som det er ganske typisk. Vi har et par, med Person A og Person B. De har ett barn som er 10 år gammel.

Person A lager $ 40 000 per år og har $ 50 000 i direkte lån.

Person B gjør $ 60 000 per år og har ingen studielånsgjeld.

La oss se på hvordan deres avkastning ser ut. For enkelhet har begge partnere kun W2-inntekt for deres AGI.

Gift Filing Separat Versus Jointly
	Person A	Person B	Felles retur
Inntjening	$40,000	$60,000	$100,000
Justert bruttoinntekt	$40,000	$60,000	$100,000
Personlige unntak	$8,100	$4,050	$12,150
fradrag	$9,300	$6,300	$12,600
Skattepliktig inntekt	$22,600	$49,650	$75,250
Vanlig skatt	$2,728	$8,184	$10,360
Skattepoeng (Child Tax Credit)	$1,000	$0	$1,000
Skatter Netto Av Kreditt	$1,728	$8,184	$9,360

Som du kan se i eksemplet ovenfor, er dette paret sparer $ 552 per år i skatt ved arkivering i fellesskap.

Person A har imidlertid den $ 50.000 i direkte lån. Hvis dette paret legger en felles avkastning, de kvalifiserer ikke for IBR eller PAYE. Hvis vi antar at dette paret er på utkikk etter det laveste betalingsalternativet for lånene deres, er det beste alternativet utvidet tilbakebetalingsplan. Deres betaling ville være $ 347 per måned i 300 måneder (25 år) - samme lengde som IBR. Det tilsvarer $ 4,161 per år.

Nå, hvis disse parfilene er gift, arkiverer seg separat på sine skatter, betaler de $ 552 mer per år. Men det åpner for flere tilbakebetalinger for Person A. For eksempel vil Person A nå kvalifisere for både IBR og LØP.

For PAYE, den månedlige betalingen vil $ 133 per måned, med potensial for lån tilgivelse på $ 45,630 etter 240 måneder. For IBR, vil den månedlige betalingen være $ 200 per måned, uten potensiell tilgivelse etter 300 måneder.

Så, hvis Person A bytter til LØP, sparer de 214 dollar per måned i studielånsbetalinger alene. Det tilsvarer en besparelse på $ 2.568 per år i studielånsutbetalinger.

Så la oss kombinere både de høyere skatter og lavere studielånsutbetalinger og se hva vi får:

Studentlånsparing ved å arkivere separat
Arkivere felles	Arkivere separat
Sum skattekostnad	$9,360	$9,912
Samlede årlige studielånsbetalinger	$4,161	$2,568
Total	$13,521	$12,480

Så, ved å gjøre bryteren fra arkivering i fellesskap til arkivering separat, du kan forvente å spare $ 1,041 per år. I tillegg legger du deg selv på spor for potensiell studielån tilgivelse etter 20 år også.

Når det ikke gjør mening å filere separat for IBR eller LØP

Det er noen scenarier der det ikke er fornuftig å filere separat for å spare på studielånets utbetalinger. Men alle skal kjøre matematikken for sin unike situasjon å bestemme seg selv.

Noen tommelfingerregler for når det ikke kan være fornuftig:

Når studentlånet låner gjør mer
Når inntjeneren til låntakeren ikke ville kvalifisere for IBR eller LØP separat

Enkle måter å gjøre beregningene på

Dette kan virke litt overveldende fordi det er mye matematikk og scenarier å planlegge for. Imidlertid tillater de fleste skatteprogrammer deg å beregne forskjellen i skatter du vil betale under både gift innlevering i fellesskap og gift innlevering separat. Hvis du bruker en regnskapsfører til å hjelpe med skattene dine, bør de også kunne gi deg forskjellene også.

Deretter kan du se på dine tilbakebetalingsalternativer for føderal lån på utdanningsberegningsavdelingen.

Til slutt legger du bare opp kostnadene. Du kan bruke diagrammet over som en veiledning for å se hvordan skatte- og studielånsbetalinger vil legge opp, og se hvilken måte å arkivere dine skatter på, sparer deg mest penger totalt.

Få profesjonell hjelp

Hvis du ikke er helt sikker på hvor du skal begynne eller hva du skal gjøre, bør du vurdere å ansette en CFA for å hjelpe deg med studielån. Vi anbefaler Studentlånsplanleggeren for å hjelpe deg med å sette sammen en solid økonomisk plan for studielånets gjeld. Sjekk ut Studentlånsplanleggeren her.

Du kan også alltid ringe din utlåner, men de kan ikke være i stand til å hjelpe med denne komplekse situasjonen over telefonen.

Konklusjon

Avhengig av din skattesituasjon og studielånsbeløpet kan det spare deg for å sende inn skattene dine, og du kan bli kvalifisert for IBR eller PAYE og spare på studielånene dine. Men du må huske at du betaler mer i skatt, så det er viktig å gjøre matte og se hvilket scenario som gir mest mening for deg.