Hvordan Støtte voksne barn kan ødelegge din pensjon

Da jeg først satte meg sammen med Jack og Peggy for å snakke om pensjon, så oppdaget jeg en følelse av desperasjon med en gang.

Bare to år borte fra sin håpfulle pensjonsdato, bekymret Jack at han kanskje må jobbe for alltid. Peggy shuffled rundt i hennes sete med et forsiktig blikk i øynene hennes.

Det var nesten som om hun håpet jeg ville endre emnet allerede - som om hun ikke ville ha hjelpen hun så desperat trengte.

Saken er, vi alle visste hvorfor de var der. De behov for hjelp av en finansiell rådgiver, noen tredjeparts råd, og kanskje til og med en dose hard kjærlighet.

Mest av alt trengte de en virkelighetskontroll.

Når jeg begynte å stille spørsmål, tok det ikke lang tid å finne ut av grunnårsaken til de utallige problemene de sto overfor. For det første hadde ikke paret spart nesten nok for pensjonering gjennom årene, hovedsakelig på grunn av mangel på planlegging. Verre, de hadde allerede refinansiert sitt hjem fire ganger og hadde fortsatt en boliglånsbalanse selv inn i 60-årene.

Mellom de to tok de inn en anstendig inntekt, men ikke mye mer. Jack jobbet fortsatt og tok inn en fast lønn, sa de.

I mellomtiden tok Peggy inn mye mindre, i utgangspunktet "bare nok for dagligvarer." Nå som de sto overfor pensjon, bekymret de seg for å bli syk, om de hadde råd til å bli hjemme, betale for helsevesen og bli byrde på barna sine.

På spørsmål om hvordan pensjonering kan se, var paret enige om at deres fremtid så "skremmende". De ønsket å trekke seg tilbake, sa de, men de var ikke sikre på om de kunne. Og til tross for deres beste intensjoner, hadde de ikke mye av en plan for å snu ting rundt.

Dette er hvordan det ser ut når du faktisk når pensjonsalderen uten en plan.

Saken er, Jack og Peggy hadde en detalj for å dele - en detalj som forandret nesten alt i mine øyne.

I det siste tiåret har paret støttet sine voksne barn - nå i alderen 28, 26 og 21. I tillegg til å hjelpe til med å betale høyskoleopplæring, hadde paret dekket noen av sine levekostnader - inkludert gass i minst ett barns bil.

Ikke rart at de ikke kom framover !!!!!

Hvordan Støtte voksne barn kan ødelegge din pensjon

Jack og Peggy er langt fra de eneste foreldrene som har ofret sine pensjonsmål for å hjelpe voksne barn. Under en poll fra Pew Research Center i 2015 innrømmet 39 prosent av foreldrene å hjelpe voksne barn med ærend, husarbeid og hjemreparasjoner, mens en hel 48 prosent innrømmet å hjelpe voksne barn økonomisk.

For noen foreldre kan "hjelpe" bety å tilby et sporadisk lån. For andre kan det bety fullverdig økonomisk støtte. Omstendighetene som bringer disse situasjonene til spill, er alle forskjellige, men resultatene er ærlig liknende. Når foreldrene setter egen pensjonssparing og planlegging sist, lider alle.

Åpenbart er det ikke selve hjelpen som er problemet. Å tilby voksne barn gode råd eller følelsesmessig støtte er noe hver forelder bør streve for uansett alder eller økonomisk situasjon.

"Hovedproblemet med å støtte voksne barn som oppstår, er at mange barns støtte ofte trekker ressurser vekk fra deg, og du kan trenge dem senere, sier Bellevue, WA Financial Advisor Josh Brein.

Det er riktig; pengene er problemet - spesielt hvis det ikke er nok å gå rundt.

4 grunner til at du bør sette pensjonssparing først

Jack og Peggy's historie bør tjene som en advarselshistorie for alle som støtter voksne barn til skade for sine egne sparemål. Fordi de hjalp barna sine så mye og så ofte, savnet dette paret enorme pensjonssparinger og vekst - penger de kunne ha brukt til å pensjonere i fred. Men hva mer kan du lære av Jack og Peggys historie? Og hvilke andre konsekvenser oppstår når du hjelper voksne barn før din egen økonomi er sikret?

Jeg reiste ut til flere andre finansielle rådgivere for deres råd og erfaring med dette problemet. Hvorfor skal foreldrene finansiere pensjonen deres før de vurderer å hjelpe sine voksne barn med penger? Her er hva de sa:

Årsak # 1: Å gi til voksne barn kan skape løpende avhengighetsproblemer.

"Et problem vi har sett er at når foreldrene begynner å gi penger til det voksne barnet, forventer barnet at det skal fortsette", sier San Diego Financial Planner Taylor Schulte.

Når du flyter et voksent barns levekostnader i de tidlige 20-årene, kan de forvente mer av det samme i midten av 20-årene. Til slutt, kan de selv forvente at spigot av kontanter fortsetter, stole på det som en del av sin faste inntekt.

Dette kan ikke være et tegn på egoisme heller, notater Schulte.

"Det er sjelden at barnet får vite et foreldres fullstendige økonomiske bilde, så de begynner å anta at det må være mer der det kommer fra," sier han. Heck, de kan til og med anta at økonomien din er i perfekt form, så bruk den begrunnelsen til å bygge en livsstil som er avhengig av økonomisk utfylling fra kupongene dine.

Og det kan heller ikke være deres feil heller. Tross alt, laget du dette monsteret, ikke sant?

Uansett hvor avhengighets skyld er, kan effektene av langsiktig gi være ødeleggende for par som ikke setter pensjonssparingen først. I stor grad er det beste du kan gjøre, å unngå å gi for mye i utgangspunktet - spesielt hvis du ikke har råd til det.

# 2: Du kan belaste barna dine senere i livet.

Jack og Peggys historie illustrerer dette resultatet perfekt. Fordi de hjalp sine voksne barn med penger hele tiden, har de ikke egne finanser sammen. Nå, hva skjer hvis man blir syk? Hvis Jack ikke lenger kan jobbe og gi en inntekt? Under disse omstendighetene kan paret selv trenge økonomisk hjelp.

"Den beste gaven du kan gi barna dine, er din egen økonomiske uavhengighet," sier finansminister Grant Bledsoe i Portland. "Som foreldre kan det være lett å forsinke din egen tilfredsstillelse og pensjonssparing fordi du vil hjelpe med å finansiere barnas utdanning. Men til hvilken pris? For mange hjelper hjelp med undervisning å forkorte sin egen pensjon, og trenger å stole på barna sine økonomisk økonomisk 20 eller 30 år nedover veien. "

Bunnlinjen: Å hjelpe barna dine for mye nå kan bety at det blir en byrde senere. For å unngå denne situasjonen må du sette deg først.

# 3: Du kan ikke låne for pensjonering.

Mange mennesker hjelper sine voksne barn med høyskoleutgifter for å hjelpe dem med å unngå gjeld. Problemet er at de kan ofre egne pensjonsbesparelser i prosessen. Dette setter opp et umulig scenario for foreldre som etter hvert vil oppnå pensjonsalderen.

Selvsagt, barna sine kan uteksaminere college gjeld-fri, men hvor er pensjonsalder pengene kommer til å komme fra?

Minnesota finansrådgiver Jamie Pomeroy liker å minne sine kunder om dette enkle faktum:

"Studentene kan ta ut et lån til college, men foreldrene kan ikke ta ut lån for pensjonering."

"Å skape klare prioriteringer er viktig," sier Pomeroy. "Familier blir i trøbbel når foreldre og studenter ikke har kommunisert til den overordnede planen, antar elevene at foreldrene skal betale, foreldre gjør motvillig og underbevisst motvilje følger."

Å ofre ens pensjonering mens du resents barnets utdanning er ikke en klok plan, sier Pomeroy. Det er ikke noe galt med å hjelpe med college, men du må sette din egen økonomiske sikkerhet først.

# 4: Du kan kanskje sette barna opp for feil senere.

Som det sier: "Gi en mann en fisk, og du skal føde ham en dag; lær en mann å fiske og du spiser ham for livet. "

"Dette gjelder perfekt for å støtte voksne barn," sier Haynes. "Absolutt, du bør hjelpe dem, men enda viktigere, bør du lære dem slik at de kan blomstre og til slutt gi seg selv."

Husk, du vil ikke være rundt for alltid. Hvis du aldri lar barna gjøre sine egne feil - økonomisk og ellers - kan du sette dem opp for en verden av skade senere.

"Sørg for dine voksne barn, men ikke aktiver dem," sier Haynes. "Hvis det betyr å snu" låneutløpet "av, så vær så snill."

Liker det eller ikke, de beste leksjonene blir ofte lært på den harde måten.

Ved å bære barna dine ut når de treffer et tøft økonomisk sted, kan du forhindre at de lærer å løse problemer alene.

Du vil ikke alltid være rundt for å hjelpe. Hva da?

Siste tanker

Som foreldre er vi koblet til å elske og støtte barna våre. Det er naturlig for oss å skynde oss for å hjelpe dem, spesielt siden vi gjør det fra det øyeblikket de blir født. Problemet kommer når vi bærer den støtten godt inn i voksen alder - når vi ofrer våre egne økonomiske mål og velvære for å støtte barn som skal lære å støtte seg selv.

Poenget vi alle trenger å huske er, vi støtter ikke våre barn når vi setter oss opp for feil. Det er derfor vi må sette oss først - ikke å være egoistisk, men for å sikre det økonomiske velvære for alle i familien - ikke bare barna.

En finansiell rådgiver jeg snakket med, Joshua Brain, sa det slik:

"Har du noen gang sett på et fly de forteller deg å sette oksygenmasken på, og så hjelper barna dine med å feste deres?" Spør han. "De forteller deg å gjøre det fordi, hvis du ikke kan puste, så vil du nok ha en tøff tid til å hjelpe noen andre til å få masken på."

Tenk på dette som en metafor for å hjelpe dine voksne barn økonomisk, sier Brein. Sikre pusten først og se etter måter å hjelpe andre.

Dette innlegget opprinnelig dukket opp i Forbes