Investere

Slik begynner du å investere i tjueårene etter college for 22-29 år gamle

Slik begynner du å investere i tjueårene etter college for 22-29 år gamle

Du vet at du vil investere. Du vet at du trenger å investere. Men ærlig, hvordan begynner du å investere? Hvem stoler du på? Betaler du noen for å hjelpe? Hvordan vet du at du ikke kommer til å bli dratt av? Eller enda verre - hvordan vet du at du ikke kommer til å miste alle pengene dine?

For 20-somethings er det viktig å investere, og du vet det. I 20-årene er tiden på din side, og jo mer du sparer og investerer nå, desto bedre blir du senere.

Men, ærlig talt, begynner å investere etter college er forvirrende. Det er så mange alternativer, verktøy, tanker, blogger å lese om, og mer. Hva er det du gjør?

Jeg skal dele tankene mine om hva du bør gjøre for å begynne å investere etter college i tjueårene når du er 22-29 år gammel. La oss dykke inn.

Husk å sjekke ut de andre artiklene i denne serien:

  • Komme i gang Investere i videregående skole eller yngre
  • Komme i gang Investere i college
  • Slik begynner du å investere i 30-årene
Hurtignavigasjon Hvorfor begynne å investere tidlig? Trenger du en finansiell rådgiver? Robo-rådgiver eller selvregistrert? Hvilken type konto skal jeg åpne? Hvor skal investere hvis du vil gjøre det selv Hvor mye skal du investere? Investeringsallokeringer i Dine 20s siste tanker

Hvorfor begynne å investere tidlig?

Ifølge en Gallup-avstemning begynte gjennomsnittsalderen investorer å spare 29 år. Og bare 26% av folket begynner å investere før 25 år.

Men matematikken er enkel: det er billigere og enklere å spare for pensjonering i 20-årene dine mot 30-årene eller senere. La meg vise deg.

Hvis du begynner å investere med bare $ 3.600 per år i 22 år, antar du en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8%, vil du ha $ 1 million ved 62 år. Men hvis du venter til 32 år (bare 10 år senere), må du spar $ 8 200 per år for å nå det samme målet på $ 1 millioner ved 62 år.

Her er hvor mye du må lagre hvert år, basert på din alder, for å nå $ 1 millioner på 62.

Alder

Beløp å investere per år for å oppnå $ 1 millioner

22

$3,600

23

$3,900

24

$4,200

25

$4,600

26

$5,000

27

$5,400

28

$5,900

29

$6,400

Bare se på kostnaden for å vente! Bare venter fra når du er 22 til 29, koster det deg $ 2800 mer per år, forutsatt samme avkastning, for å oppnå det samme målet.

Derfor er det viktig å begynne å investere tidlig, og det er ingen bedre tid enn etter eksamen.

Trenger du en finansiell rådgiver?

Så, hvis du tenker på å begynne å investere, trenger du en finansiell rådgiver? Ærlig, for de fleste, gjør de det ikke. Men mange mennesker blir hengt opp på dette behovet for "profesjonelt" råd.

Her er noen tanker om dette emnet fra noen få økonomiske eksperter (og det overveldende svaret er NEI):

Tara Falcone Reis Up

Jeg tror ikke at unge investorer trenger en finansiell rådgiver. Snarere, hva denne aldersgruppen virkelig trenger er økonomisk utdanning. Relativt sett er deres økonomiske situasjoner ikke "komplekse" nok ennå for å garantere kostnaden for en rådgiver eller planlegger.

Å være proaktiv og øke sin økonomiske kompetanse nå, vil gjøre de fremtidige samtalene mer produktive; ved å "snakke det samme språket" som en rådgiver, vil de være bedre rustet til å angi sine spesifikke mål og diskutere mulige handlingsplaner. Å stole på en rådgiver i dag i stedet for å utdanne seg selv, kan imidlertid føre til dyre avhengighetsproblemer i fremtiden.

Lær mer om Tara på Reis Up.

Den rette økonomi svaret er du bør bare betale for råd som legger mer penger i lomma enn det koster deg.

Utfordringen i 20-årene er den sammensatte kostnaden for gode råd versus dårlige er enorme i løpet av livet ditt, slik at denne beslutningen er kritisk viktig. Hvis rådgiveren er en ekte ekspert og kan legge til verdi med overlegen innsikt utover bare konvensjonelle, mainstream visdom og kostnaden er rimelig, bør han / hun kunne legge til verdi over kostnader. Problemet er at forskning viser at denne situasjonen er sjelden, noe som forklarer veksten av robo-rådgivere og lavpris passiv indeksering hvor ingen rådgiver er nødvendig. Kontrollkostnadene har blitt bevist i flere forskningsstudier som en av de ledende indikatorene på investeringsutbyttet, og rådgivere legger mye på bekostning.

Jeg skjønte i min 20-år at hvis jeg ønsket å være økonomisk sikker og ikke avhengig av andre at jeg måtte utvikle noe nivå av økonomisk ekspertise. Kvalitetsbøker er den beste verdien i finansiell utdanning, og en liten investering i den kunnskapen vil betale deg utbytte for livet. Sannheten er at du aldri kan betale en rådgiver nok til å bry seg mer om pengene enn sine egne, så du må utvikle nok kunnskap til å delegere effektivt. Den sammensatte verdien av kunnskapen jeg bygde i min 20-år de neste 30 årene har vært verdt bokstavelig talt millioner av dollar og vil trolig være den samme for deg. Det er vel brukt tid.

Lær mer om Todd på Financial Mentor.

Todd TresidderFinansiell mentor

Faktumet er enkelt: folk flest begynner å investere etter college trenger rett og slett ikke en finansiell rådgiver. Jeg tror dette sitatet summerer det best for unge investorer:

Nick TrueSann Tightwad

Unge investorer [vanligvis] har en relativt liten porteføljestørrelse, slik at de skal sette pengene inn i et målrettet pensjonsfond og fokusere på å øke sin sparesats, i stedet for å velge den beste rådgiveren eller fondet.På den alderen vil økende besparelseshastighet og minimering av avgifter gå mye lenger enn en mulig ekstra prosent eller to i retur.

Lær mer om Nick at True Tightwad.

Men er det omstendigheter når du snakker med en finansiell rådgiver kan være fornuftig? Ja, i noen tilfeller. Jeg tror at å snakke med en finansiell planlegger (ikke en finansiell rådgiver) kan gi mening hvis du trenger hjelp med å skape en økonomisk plan for livet ditt.

Enkelt sagt, hvis du sliter med å komme med din egen økonomiske plan (hvordan du sparer, budsjett, investerer, forsikrer deg selv og din familie, oppretter en bo plan, etc.), kan det være fornuftig å sitte ned og betale noen til hjelpe deg.

Men skjønner at det er en forskjell mellom å lage en finansiell plan du utfører og betale for, mot en finansiell rådgiver som tar en prosentandel av pengene du administrerer. For de fleste investorer etter college, kan du bruke samme plan i årene som kommer.

Faktisk tror vi at det egentlig bare gir mening å møte en finansiell planlegger et par ganger i livet ditt, basert på dine livshendelser. Fordi samme plan du oppretter bør vare deg til neste livshendelse. Her er noen hendelser å vurdere:

  • Etter oppgradering / første jobb
  • Gifte seg og slå sammen penger
  • Å ha barn
  • Hvis du kommer inn i betydelig rikdom (dvs. arv)
  • Nærmer seg pensjonering
  • Ved pensjonering

Du ser, samme plan du oppretter etter oppgradering, skal vare deg til du blir gift. Det samme gjelder i neste livshendelse. Hvorfor betale en fast avgift hvert år når ingenting endres i årevis om gangen?

Roger Wohlner Financial Writer & Advisor

Bortsett fra de få som tjener svært høye lønninger (advokater, leger, investeringsbankfolk osv.) Er svaret sannsynligvis nei for de fleste, i hvert fall ikke en som de jobber på heltid med AUM eller lignende tilbakebetaling.

Når det er sagt, kan de vurdere en timebasert avgiftskonsulent til å jobbe med på en engangsbasis, for eksempel en i Garrett Planning Network eller noen NAPFA-rådgivere. Også mange av de økonomiske planleggerne i XY Planning Network kan være en god passform.

Lær mer om Roger på The Chicago Financial Planner.

Robo-Advisor eller selvstyrt?

Så, hvis du ikke går med en finansiell rådgiver, bør du gå med en Robo-Advisor? Dette kan være et godt alternativ hvis du "ikke vil virkelig tenke på å investere, men vet du burde."

Ærlig, du trenger fortsatt å tenke på det, men å bruke en robo-rådgiver er en fin måte å ha et automatisert system ta vare på alt for deg. I tillegg er disse selskapene alle online, så du trenger aldri å bekymre deg for å gjøre avtaler, gå til et kontor og håndtere en rådgiver som du kanskje eller kanskje ikke liker.

Robo-rådgivere er ganske rette fremoververktøy: de bruker automatisering for å sette opp porteføljen din basert på risikotoleranse og mål. Systemet oppdaterer deretter kontoene dine automatisk automatisk for deg - du trenger ikke å gjøre noe.

Alt du gjør er å sette inn penger på kontoen din, og robo-rådgiveren tar det derfra.

Hvis du vil gå Robo-Advisor-ruten, anbefaler vi at du bruker Betterment.

  • Bedre - Bedre er en god robo-rådgiver for unge investorer. De gjør investeringen enkelt for nybegynnere ved å fokusere på enkle aktivaallokering, målinnstillingsfunksjoner og billig porteføljestyring. Klikk her for å sjekke ut Betterment.

Hvilken type konto skal jeg åpne?

Dette er det som gjør investeringen komplisert - det er bare så mange forskjellige faktorer å vurdere. Vi har rørt på et par, og nå lar vi dykke inn på hvilken konto du bør vurdere å åpne.

Arbeidsplaner - 401k eller 403b

Først for de siste nyutdannede, fokuser på din arbeidsgiver. De fleste arbeidsgivere tilbyr en 401k eller 403b pensjonsplan. Dette er selskaps sponsede planer, noe som betyr at du bidrar, og bedriften din bidrar vanligvis til et tilsvarende bidrag.

Jeg anbefaler på det sterkeste at du alltid bidrar opp til matchende bidrag. Hvis du ikke gjør det, forlater du i utgangspunktet gratis penger på bordet og gir deg et lønnsuttak.

Hvis du er komfortabel med å bidra til arbeidsgiverens kamp, ​​vil min neste utfordring være å bidra maksimalt tillatt hvert år. Fra 2018 er beløpet $ 18 500 for personer under 50 år. Bare innse hvor mye penger du vil ha hvis du alltid maksimerer dine 401k bidrag.

Pass på at du holder fast med 401k bidragsgrenser.

Individuelle pensjonsregnskap - Roth eller tradisjonelle IRAer

Deretter ser du på å åpne en individuell pensjonskonto eller IRA. Det er to hovedtyper: en tradisjonell IRA og Roth IRA. Fordelen med disse regnskapene er at pengene i kontoen blir skattefrie til pensjonering. Ulempen er at det er begrensninger på å trekke pengene tilbake før pensjonering. Hvis du sparer for det lange løp, er disse kontoene fornuftige. Men ikke utnytte dem hvis du vil ta pengene på bare et par år.

Den tradisjonelle IRA bruker penger før skatt for å spare for pensjonering (noe som betyr at du får skattefradrag i dag), mens en Roth IRA bruker etter skatt. Ved pensjonering betaler du skatt på dine tradisjonelle IRA-uttak, men du kan trekke deg fra Roth IRA-skattefri. Det er derfor mange økonomiske planleggere elsker en Roth IRA.

I 2018 er bidragsgrensene for IRAer $ 5 500. Du bør fokusere på å bidra maksimalt hvert år. Hold øye hvert år på IRA-bidragsgrensene.

Helse sparekontoer (HSAs)

Hvis du har tilgang til en helse sparekonto, gir mange planer deg muligheten til å investere i HSA. Vi elsker å bruke en HSA å investere fordi det er som å bruke en IRA.Det har massevis av gode skattefordeler hvis du beholder pengene investert og ikke berører det for helsekostnader i dag. Bare invester og la det vokse.

Hvis du har en gammel HSA, og du ikke vet hva du skal gjøre med det, sjekk ut denne veiledningen til de beste stedene å investere HSA. Du kan flytte HSA over når som helst, akkurat som du ville gjøre med en gammel 401k.

Til slutt, sørg for at du prøver å maksimere HSA-bidragene dine. Her er HSA-bidragsgrensene.

Slik balanserer du bidrag til flere kontoer utover en 401k og IRA

Det er en "best" rekkefølge av hvilke kontoer som skal bidra og hvor mye å gjøre om gangen. Vi har satt den beste rekkefølgen av operasjoner for å spare for pensjonering til en fin artikkel og infografisk som du finner her.

Hvor skal investere hvis du vil gjøre det selv

Ok, så du har en bedre følelse av hvor du skal få hjelp, hvilken konto skal du åpne, men nå må du virkelig tenke på hvor du skal åpne kontoen din og ha dine investeringer.

Når det gjelder hvor du skal investere, bør du se på følgende:

  • Lavpris (Kostnader inkluderer kontobeløp, provisjoner, etc.)
  • Valg av investeringer (spesielt se etter provisjonsfrie ETFer)
  • Nettstedets brukervennlighet
  • Flott mobilapp
  • Tilgjengelighet av grener (det er fortsatt hyggelig å gå inn og snakke med noen hvis du trenger)
  • Teknologi (er selskapet i forkant, eller alltid bremsing bransjen)

Vi anbefaler å bruke M1 Finans å begynne å investere. De lar deg bygge en lavprisportefølje gratis! Du kan investere i aksjer og ETFer, sette opp automatiske overføringer og mer - alt uten kostnad. Sjekk ut M1 Finance her.

Vi har gjennomgått de fleste av de store investeringsselskapene, og sammenligner dem her ved hjelp av vårt Online Brokerage Comparison Tool. Ikke ta vårt ord for det, undersøk alternativene for deg selv.

Hvor mye bør du investere?

Hvis du ønsker å begynne å investere etter college, er et vanlig spørsmål "hvor mye skal jeg investere". Svaret på dette spørsmålet er både enkelt og hardt.

Det enkle svaret er enkelt: Du bør redde til det gjør vondt. Dette har vært en av mine hovedstrategier, og jeg liker å ringe den for å laste inn livet ditt. Grunnleggende om det er at du bør gjøre så mye som mulig tidlig, slik at du kan kyst senere i livet. Men hvis du sparer til det gjør vondt, kan det "senere" være 30-årene.

Så hva gjør "redd til det gjør vondt" mener? Det betyr et par ting:

  • Først bør du lagre og investere obligatorisk. Pengene du vil investere går inn på kontoen før noe annet. Din arbeidsgiver gjør dette allerede med din 401k, så gjør det med en IRA også.
  • For det andre, utfordre deg selv for å spare minst $ 100 mer enn hva du for øyeblikket gjør - gjør det vondt.
  • Tredje, jobber mot å enten budsjettere for å oppnå det ekstra $ 100, eller starte siden hustling og tjene ekstra inntekt for å oppnå det ekstra $ 100.

Her er noen mål for deg:

  • Max ut ditt IRA-bidrag: $ 5 500 per år, eller $ 458,33 per måned
  • Max ut din 401k-bidrag: $ 18,000 per år, eller $ 1500 per måned
  • Max ut din HSA (hvis du kvalifiserer for en): $ 3,350 for singel per år, eller $ 6.750 per familie per år
  • Hvis du støter på å tjene ekstra inntekt, maks vår SEP IRA eller Solo 401k

Investeringsallokeringer i 20-årene

Dette er en av de tøffeste delene av å komme i gang med å investere - faktisk velge hva du skal investere i. Det er egentlig ikke tøft, men det er det som skremmer folk mest. Ingen ønsker å "kaste opp" og velge dårlige investeringer.

Derfor tror vi på å bygge en diversifisert portefølje av ETFer som samsvarer med din risikotoleranse og mål. Assetfordeling betyr bare dette: Fordeling av investeringspengene er en definert tilnærming for å matche risikoen og målene dine.

Samtidig skal ressursfordelingen være lett å forstå, rimelig og lett å vedlikeholde.

Vi liker virkelig Boglehead's Lazy Portfolios, og her er våre tre favoritter, avhengig av hva du leter etter. Og mens vi gir noen eksempler på ETFer som kan fungere i fondet, se på hvilke provisjonsfrie ETFer du kanskje har tilgang til som tilbyr lignende investeringer til lav pris.

Du kan raskt og enkelt lage disse porteføljene på M1 Finance gratis.

Konservativ Long Term Investor

Hvis du er en konservativ langsiktig investor, som ikke vil takle mye i investeringslivet, sjekk ut denne enkle 2 ETF-porteføljen.

% Tildeling

Fond

ETF

40%

Vanguard Total Bond Market Fund

BND

60%

Vanguard Total Stock Market Fund

VT

Moderat Langsiktig Investor

Hvis du har det bra med flere svingninger i bytte for potensielt mer vekst, her er en portefølje som inkorporerer mer risiko med internasjonal eksponering og fast eiendom.

% Tildeling

Fond

ETF

40%

Vanguard Total Bond Market Fund

BND

30%

Vanguard Total Stock Market Fund

VT

24%

Vanguard International Stock Index Fund

VXUS

6%

Vanguard REIT Indeksfond

VNQ

Aggressiv langsiktig investor

Hvis du er i orden med mer risiko (det vil si potensielt å miste mer penger), men vil ha høyere avkastning, er det en lett vedlikeholdt portefølje som kan fungere for deg.

% Tildeling

Fond

ETF

30%

Vanguard Total Stock Market Fund

VT

10%

Vanguard Emerging Markets Fund

VWO

15%

Vanguard International Stock Index Fund

VXUS

15%

Vanguard REIT Indeksfond

VNQ

15%

Vanguard Total Bond Market Fund

BND

15%

Vanguard TIPS

VTIP

Ting å huske om Asset Allocation

Når du investerer porteføljen din, husk at prisene alltid vil endres. Du trenger ikke å være perfekt på disse prosentene - mål for innen 5% av hver enkelt.Du må imidlertid sørge for at du overvåker disse investeringene og rebalanserer dem minst en gang i året.

Rebalansering er når du får tildelingene tilbake på sporet. La oss si internasjonale aksjer skyrocket. Det er bra, men du kan være godt over prosentandelen du vil holde. I så fall selger du litt, og kjøper andre ETFer for å balansere det og få prosentpoengene tilbake på sporet.

Og tildelingen din kan være flytende. Det du oppretter nå i 20-årene, er kanskje ikke den samme porteføljen du vil ha i 30-årene eller senere. Men når du oppretter en plan, bør du holde fast i det i noen år.

Her er en god artikkel som hjelper deg med å planlegge hvordan du balanserer aktivaallokeringen hvert år.

Endelige tanker

Forhåpentligvis er den største takeawayen du ser hvis du ønsker å begynne å investere etter college, å komme i gang. Ja, investering kan være komplisert og forvirrende. Men det trenger ikke å være.

Denne veiledningen la ut noen viktige prinsipper for å følge slik at du kan komme i gang med å investere i 20-årene, og ikke vent til senere i livet ditt.

Husk, jo tidligere du starter, desto lettere er det å bygge rikdom.

Skrive Inn Din Kommentar