En fullstendig nybegynners veiledning for å finne og forstå din kredittrapport

Hva er noen viktige milepæler du håper å slå i livet ditt?

Graduate College? Kjøp en bil? Få deg en jobb? Finn en kompis og hopp ut en baby eller to? Ene en søt bolig? Reise til hver stat? Pensjonere komfortabelt ... kanskje til og med på en øy?

Vi kan alle drømme, men virkeligheten er mange faktorer som kan holde deg tilbake fra å oppnå disse målene - inkludert denne virtuelle tingen i cyberspace kalt din kredittrapport.

"Kredittrapporter har en ganske allestedsnærværende rolle i våre økonomiske liv i dag," sier Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning på Experian.

Men studier har funnet ut at mange amerikanere bare ignorerer deres kredittrapporter.

Kredittrapporter i USA

En 2016 Credit.com-undersøkelse avslørte noen innsikt i kredittrapporteringen i USA blant de som ikke sjekker dem:

• Nesten 40% av tusenårene sier at de ikke vet hvor de skal få en kredittrapport.

• 34% mener generelt at de aldri har tenkt på å sjekke sin kredittrapport.

• 29% sier at de betaler sine regninger til rett tid, så det er ikke noe poeng i å sjekke deres kredittrapport.

• 26% sier at de ikke tror det er viktig.

• 19% sier at de allerede kjenner sine kredittpoeng, så de trenger ikke å trekke en rapport.

• 13% sier at de er redd for å se til.

Fordi vi alle virker litt tapt eller redd, la oss starte på firkant en når det gjelder kredittrapporter: Hva pokker er disse tingene?

Her er din kredittrapportdefinisjon

Consumer Financial Protection Bureau definerte nylig det:

"En kredittrapport er en uttalelse som har informasjon om kredittaktiviteten din og nåværende kredittituasjon, for eksempel lånets betalende historie og statusen på kredittkontoene dine."

Du har ikke bare en kredittrapport. Sjansene er at du har flere - inkludert en fra hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene: Experian, Equifax og TransUnion. De henter informasjon fra ulike rapporteringskilder og samler den inn i kredittrapporten din.

Hva inkluderer en kredittrapport?

Selvfølgelig kan du tro at en kredittrapport bare inneholder kredittinformasjon.

Det er falskt.

"... en kredittrapport handler ikke bare om kreditt," sier Griffin.

"Alt i kredittrapporten din er gjeldsrelatert, bortsett fra ting som din identitet. Vi trenger å vite hvem du er - så, ditt navn, adresse, personnummer, fødselsdato osv. Det hjelper oss med å verifisere hvem du er. "

Her er akkurat hva en kredittrapport inneholder, ifølge Experian:

• Din personlige informasjon: ditt navn, aliaser, bursdag, personnummer, nåværende og tidligere adresser, telefonnumre og nåværende og tidligere arbeidsgivere.

• Dine kontoer: Din kreditt konto, inkludert kredittkort og avdrag lån som boliglån eller auto lån; kreditor navn kontonumre; balanserer; betalingshistorikk; og konto status (dvs. forfalt).

• Offentlige poster: rettsavgjørelser (selv om Griffin sier at flertallet av disse blir utelatt fra kredittrapporter), konkurser, skattelettelser.

• Nylige henvendelser: hvem har trukket kreditt rapporten og når.

Hver av de tre byråene kan ha forskjellig informasjon om deg.

Hva er ikke inkludert på kreditt rapporten din? Overraskende, din kreditt score.

Kredittrapport vs Credit Score: Nei, de er ikke synonyme

"Kredittrapporten inneholder ikke kredittpoeng," forklarer Griffin.

Han oppfordrer forbrukerne til å tenke på det på denne måten: "Analogien jeg bruker er en kredittrapport, som det papiret du skriver i videregående skole, og kredittpoengene er som karakteren læreren gir deg."

Kredittresultatet er et tre-sifret tall som representerer informasjonen i kredittrapporten din.

Hvorfor sjekker en kredittrapport viktig?

Tenk bare at kredittpoengene dine er viktige for å ta store økonomiske beslutninger?

Det er viktig, men kredittpoengsummen er resultatet av hva som er i rapporten.

"Risikofaktorene som følger med poenget, beskriver hvilken informasjon fra kredittrapporten som har mest effekt på poengsummen, sier Griffin.

Ved å kammere gjennom din kredittrapport, kan du se hva du trenger å gjøre for å øke kredittpoengsummen - om det er å betale en regning i samlinger eller foreta kredittkortbetaling. (Mer om alt dette senere.)

Kontrollerer en kredittrapport kan også hjelpe deg med å se tegn på identitetstyveri.

Steve Weisman, professor ved Bentley University og forfatter av svindel- og identitetsstyveri-bloggen Scamicide, oppfordrer forbrukerne til regelmessig å ta en titt på hver av sine tre hovedkredittrapporter.

Komb gjennom for å se hva som ikke er ditt.

"Kredittkort, forsinkede regninger og alt utenom det som ikke er ditt, bør bestrides med kredittrapporteringsbyråene, sier Weisman.

Noen ganger minner han oss, det er ikke engang identitetstyveri. Det kan være at kredittrapporteringsbyrået gjorde en feil, "som er forståelig med de millioner av opplysninger som de behandler."

Hvis du noen gang oppdager noe som peker på identitetstyveri eller en feil i rapporteringen, kan du besøke byrået og sende inn en tvist. Du kan gjøre dette på nettet.

Her er hvordan en dårlig kredittrapport kan påvirke deg

Nå som du vet hva en kredittrapport er og hvorfor det er så viktig, bør du vurdere hvordan en dårlig kredittrapport kan påvirke deg.

Her er bare noen få måter:

1. Jobbmuligheter

Visste du at arbeidsgivere kan se gjennom en begrenset versjon av kredittrapporten din? De trenger selv din skriftlige tillatelse.

(Dette er når du kan være takknemlig, din kredittpoengsum vises ikke på kredittrapporten din, ikke sant?)

"Kredittrapporten kan påvirke jobben, spesielt hvis du skal styre et selskaps penger, eller det er en sikkerhetssensitiv rolle," sier Griffin.

For eksempel, hvis du skal være direktør for offentlig utdanning på et stort kredittkontor (hoste, Griffin, hoste), vil arbeidsgiveren sjekke kredittrapporten din.

"Jeg kan fortelle deg at fra erfaring, som gir perfekt mening," sier han. "Hvis jeg skal snakke om kredittrapporter, må jeg ta vare på kredittrapporten min."

En arbeidsgiver kan også sjekke rapporten hvis du skal jobbe på, for eksempel, en kjemisk fabrikk. De kommer til å ønske å bekrefte identiteten din.

2. Evnen til å få et lån eller åpne et kredittkort

Hvis du har dårlig kreditt historie, kan långivere ikke ønsker å hjelpe deg, og søknaden din kan nektes.

Eller kanskje øker renten, noe som får deg til å betale mer over tid.

"Når du søker om kreditt, inkludert kredittkort, studielån, auto lån og boliglån, sjekker långivere kredittrapporten din for å ta avgjørelser om hvorvidt du skal gi deg kreditt og om priser og vilkår du kvalifiserer for, sier Experian.

3. Dine forsikringspriser

Søknad om noen form for forsikring?

Forsikringsselskaper kan sjekke kredittoppgjøret og kredittpoengene.

"Rapporten og poengsummen bidrar til å bestemme at du vil kunne betale dine månedlige premier og risikoen for at du kan gjøre krav, noe som hjelper dem med å fastsette rimelige priser basert på risiko, sier Griffin.

4. Din evne til å leie

Akkurat som en potensiell arbeidsgiver kan trekke din kredittrapport, en potensiell utleier kan gjøre det samme. De vil bruke informasjonen til å avgjøre om du vil kunne betale din leie til tiden.

5. Din Depositet Innskudd - og til og med Cell Phone Plans

Når du åpner en konto hos et verktøyfirma, kontrollerer den kredittrapporten din som en del av søknaden din, og ser spesielt på din kreditthistorie.

Hvis du har dårlig kreditt, kan disse selskapene være mer tilbøyelige til å belaste deg et depositum.

Ting er ikke annerledes for mobilleverandører - planen din kan også påvirkes av kreditthistorikken din.

Her er hvordan du får din gratis kreditt rapport

Du bør aldri betale for å få tilgang til kredittrapporten din.

Og nei, det vil ikke skade din kreditt - uansett hvor mange ganger du sjekker det.

"Folk er ofte redd for å sjekke sin kredittrapport," sier Griffin. "Jeg vet ikke hvorfor. Det er vanligvis ikke så ille som du tror. Du kan bli overrasket - sannsynligvis vil bli overrasket. "

Prøv å bruke et nettsted som Gratis Kredittrapport, et produkt av Experian.

Skriv inn grunnleggende informasjon, inkludert de fire siste sifrene i personnummeret ditt. Ikke bekymre deg - dette er bare vant til å bekrefte identiteten din. Du vil også opprette et brukernavn og sikre passord, slik at du kan sjekke inn når rapporten oppdateres hver 30. dag.

Den fineste delen er det faktisk gratis. Du trenger ikke å skrive inn et kredittkortnummer, slik at du ikke risikerer en overraskelsesavgift i fremtiden.

På den første siden av kredittrapporten finner du oversikten over kontoer og gjeldssammendrag.

Under «kontoer» finner du de åpne kontoene dine, samt deres saldoer, kredittgrenser, bruk og år åpnet.

Klikk over til "samlinger" ... gasp ... og se hva som er der inne.

Klikk over på "henvendelser" for å se hvilke bedrifter som har bedt om harde henvendelser, som forblir på kredittrapporten i 25 måneder.

Ta deg tid til å se gjennom disse kategoriene. Les oppsummeringene Gratis kredittrapporter tilbyr øverst på hver side. For eksempel, under samlinger, står det:

Samlinger er kontoer som er alvorlig forsinket og kan ha blitt overført til et samlingsbyrå. Samlingskontoer slettes fra kreditthistorikken din syv år fra den opprinnelige misligholdsdagen for den opprinnelige kontoen du ikke klarte å betale som avtalt. Å ha en samlingskonto på kredittrapporten din kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Dette vil hjelpe deg med å forme opp kreditt rapporten og i sin tur din kreditt score.

Du vil også kunne se noen fishy aktivitet eller feilinformasjon, som Weisman foreslo.

Denne plattformen får deg til å betale for å se kredittpoengene dine, men det finnes mange andre nettsteder for å få det gratis. Vi anbefaler at du prøver Credit Sesame for en gratis kreditt score og rapport kort.

Så, gå videre og ta et dypt pust. Nå vet du hvorfor det er viktig å trekke din kredittrapport - og hvordan du gjør det.

Ingen flere unnskyldninger!

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. Hun er flau for å innrømme at hun aldri sjekket hennes kredittrapporter til mindre enn et år siden ... Men hun føler seg uheldigvis lettet ved å sjekke det jevnlig nå.