Penger

Dette lite kjente verktøyet kan hjelpe deg med å spare tusenvis på et boliglån

Dette lite kjente verktøyet kan hjelpe deg med å spare tusenvis på et boliglån

Det tresifrede tallet som flyter der ute i cyberspace, kan få stor innflytelse på noen ganske store livsbeslutninger.

(Hoste, hoste ... vi snakker om kredittpoengene dine, som påvirkes av kredittrapporten din.)

"Omtrent enhver økonomisk beslutning kan bli påvirket av en persons kreditthistorie," sier Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning hos Experian.

Inkludert å kjøpe et hjem.

Det er ingen tvil kreditt score påvirke boliglån

Mange av oss vet at kredittpoengene i stor grad kan påvirke boliglånsrenten og vilkårene.

Men hvor mye?

Bortsett fra låneverdiforholdet (LTV), er kredittpoengene den mest innflytelsesrike faktoren for å bestemme renten og kostnadene, ifølge Debra Killian, en sertifisert boliglånspesialist.

"Selv en liten økning i boliglånsrenter kan koste låntakeren tusenvis av dollar i renter over lånets levetid," sier hun

Her er et eksempel: Et $ 300.000, 30-årig lån kan koste $ 15.420 mer med en 0,25% høyere rente.

Og det er ikke bare renten, heller.

Hvis du tar ut et boliglån, er du pålagt å ha huseiers forsikring, som også påvirkes av kredittpoengene dine. Personer med dårlige kredittpoeng kan bli sittende fast og betale 114% mer på det.

Men ikke gi opp dine hjem-kjøp drømmer ennå.

Hvis du virkelig ønsker å kjøpe et hjem og er avhengig av et boliglån, er det et lite kjent verktøy som du vil ønske å spørre boliglån megler om.

Det kalles en rask rescore.

Du spør: Hva er en rask rescore, og hvorfor vil jeg trenge det?

Bekjennelse: Jeg hadde aldri hørt om en rask rescore før andre Penny Hoarder Branndon Coelho spurte om vi hadde skrevet om det.

Nei - Ikke til nå, i det minste.

Han hadde først hørt om det mens han snakket med sin nåværende utleier om å kjøpe et hus. Coelho fortalte utleier at familien hans hadde jobbet hardt for å betale sine kredittkortgjeld, og nå ventet de bare på deres kreditt score for å reflektere det.

Det var da hans utleier nevnte rask rescoring.

Når du blir bedt om å definere hurtige rescores, sa Killian, boliglån megleren, "Det er en prosess som långivere bruker til å oppdatere en kredittrapport for å korrigere unøyaktig informasjon og deretter få den samme kredittrapporteren rescored."

Tjenesten utføres av kreditttjenester og brukes mest hovedsakelig i forbindelse med boliglån.

Coelho har ventet i seks uker for å se hans harde arbeid reflektert i hans kreditt score. Han sier at to av de tre byråene har reflektert endringen så langt.

Han har ikke travelt med å kjøpe et hjem, men hvis han var, kunne han ha bedt om en rask rescore gjennom en utlåner. Han ville ha behov for skriftlig bevis fra kreditoren, men disse endringene ville ha blitt reflektert innen ca 48 timer, noe som bidro til å redusere boliglånsrenten.

Ikke bare er tjenesten som brukes til å raskt oppdatere informasjon om betalt regning, det brukes også i tilfelle ulykker. Kredittrapporteringsbyråer kan ved et uhell misforstå informasjon - noe som ikke er sjeldent, siden de tar vare på millioner av rapporter.

Det er da du vil sende en tvist med byrået, etterfulgt av en rask rescore-forespørsel for å se endringene reflekteres raskere.

Her er hva du trenger å vite om Rapid Rescores

Det er noen ting du trenger å forstå når det gjelder raske rescores.

1. Det er ikke magisk

Dessverre er en rask rescore ikke bare en bandaid du kan sette på kredittrapporten din. Det må faktisk korrigeres feil eller endringer i kreditthistorikken din for at den skal fungere.

"Du må ta noen handling, sier Killian.

2. Ikke alle långivere godtar raske redningsrapporter

Killian advarer: Noen långivere godtar ikke rescore, så sørg for å alltid spørre før du går videre.

3. Dette er en Business-to-Business-tjeneste

Husk: Dette er en business-to-business-tjeneste mellom långiveren og kreditoren. Du kan ikke bare Google "rask rescore" og gjøre det selv.

4. Forbrukerne må aldri betale

Fordi forbrukeren ikke engang er involvert i denne prosessen, bør det ikke koste noe, ifølge Terry Clemans, administrerende direktør ved National Consumer Reporting Association. "Det er en politikk som hindrer det," sier han.

Selv om en utlåner eller låneopphavsmann belaster deg indirekte, er det fortsatt mot politikk.

5. Følg instruksjonene

Hvis du har jobbet med din utlåner for å starte en rask poengsum, hold deg på sporet. Ikke gjør noe for sjanse for din økonomi.

"De må virkelig følge anvisninger og fortsette å betale alt på tid og ikke pådra seg eller åpne ny gjeld," sier Killian.

6. Ingenting er garantert

"Jeg kan aldri garantere at jeg kan få poengsummen din til 750," sier Killian.

Men det er systemer som hun kan bruke til å kjøre "hva hvis" scenarier som vil ganske nøye forutsi hvordan kredittpoengene dine vil justere hvis du sier at du betaler det $ 500 Visa-kortet. Det er så lenge alt annet forblir det samme. (Revisjon nr. 5.)

7. En forbrukerkreditrapport er ikke den samme - men det er greit

Dessverre kommer kredittrapporten du trekker ikke til å være den samme som din långiver trekker. Det er imidlertid en perfekt fin refleksjon, sier Griffin fra Experian:

"Resultatene du får får nok ikke til å passe til hva utlåneren har - eller tallene vil være forskjellige - og det er greit," forklarer Griffin. "Risikofaktorene har en tendens til å være veldig, veldig liknende hvis ikke det samme fra en score til en annen. De forteller deg hva du skal jobbe med i din kredittrapport. "

Før du besøker din utlåner, kan du begynne å ta skritt for å takle risikofaktorene på kredittrapporten din (for eksempel kredittkortgjeld) og for å se hvor mye poengsummen din kan øke når negative karakterer går bort.

Og vet også at du aldri bør betale for kredittrapporten din heller. Gå videre og ta en gratis kopi av deg her.

8. Rapid Rescores kan spare deg tusenvis

"En 690 til 750 kan være en forskjell på en fjerdedel av prosent - eller mer - av livet til et lån," sier Killian. "Vi har reddet folk tusenvis og tusenvis av dollar."

Alt avhenger av hvilken type lån du tar ut, din forskuddsbetaling og, ja, din kreditt score.

Så hvis du ser på å kjøpe et hus snart, hold dette verktøyet i tankene. Det kan spare deg tonn i det lange løp.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder.

Skrive Inn Din Kommentar