Vi hørte sosiale medier kan påvirke kredittpoengene dine. Her er sannheten

Jeg så nylig overskrifter floaafting rundt å fortelle meg långivere kanskje sjekk mine sosiale profiler for å dømme min kredittverdighet og låneevne - selv min nettbaserte søkehistorie.

Som en 24-årig som brukte sosiale medier gjennom videregående og høyskole, ble denne informasjonen oppmuntret til panikk.

Jeg kan ikke si at jeg aldri har drukket tweeted. Og herre vet de galne tingene jeg har søkt på - spesielt som forsker og forfatter.

Men jeg har god økonomi og god kreditt. Jeg hadde bare en hik med en skurk medisinsk regning.

Kan min bruk av sosiale medier virkelig ødelegge det?

I all gjennomsiktighet, da jeg bestemte meg for å skrive denne artikkelen, hadde jeg alle hensikt å skrive en lignende overskrift og skyte advarselskudd: Penny Hoarders, slutte å legge ut dunne bilder og Google-søkende lønningslån. Det kan skade din kredittverdighet.

Men jeg begynte å grave dypere om hva som påvirker kredittpoengene dine. Jeg fant lignende informasjon og overskrifter som går tilbake til 2015 - og en administrerende direktør som var horribly sitert.

Spoiler varsel: Visningen min endret helt.

Hva blir sagt om sosiale medier som påvirker kredittverdigheten din

Tilbake i slutten av 2015 sitert en haug med nyhetsbutikker FICOs CEO Will Lansing som å fortelle Financial Times:

"Hvis du ser på hvor mange ganger en person sier" bortkastet "i profilen sin, har det noen verdi i å forutsi om de skal betale tilbake gjelden. Det er ikke mye, men det er mer enn null. "

Nyhetsbutikker hentet sit sitat og rapporterte kraftig på den, inkludert artikkelen jeg nylig så på U.K.-basert Totally Money.

I tillegg sa artikkelen at "Et økende antall selskaper - spesielt oppstart de siste fem årene - legger til kundens informasjonsbanker direkte fra telefonoppføringer, internetthistorie og til og med deres valg av venner."

Det rapporteres også at internettsøk kan påvirke forbrukernes kredittverdighet. Så hvis du har søkt "payday loans", for eksempel, kan din "sosiale kreditt score" falle.

Imidlertid kan jeg ikke spore disse påstandene tilbake til noen konkrete opplysninger.

Og da jeg forsket på "sosial kreditt score" og lignende begreper snublet jeg på en helt annen praksis.

Så Hva er et sosialt kredittpoeng?

Jeg kan fortelle deg at det er ikke nødvendigvis å bruke forbrukernes sosiale medier-kontoer for å avgjøre dommer.

Jeg kan også fortelle deg at begrepet ikke er nytt. Faktisk ble mye av informasjonen jeg fant på saken, rapportert i fjor - og enda tidligere.

Helt penger bemerker at utlånsvirksomheter implementerer disse scoring taktikkene i visse regioner i Afrika.

Men disse er mer hensiktsmessig kalt "sosialt omdømme score", rapporterte BBC.

Nigerias sosialutlåner, et mikrolånfasilitet, bruker en algoritme til å tilordne en "sosial omdømme score" til enkeltpersoner, ifølge BBC. Målet med dette programmet er ikke å skade en låners kredittverdighet - men for å hjelpe de med liten kreditthistorie.

I Kina, der er noe unfurling kalt en sosial kreditt score, som Totally Money også bemerket. Dette betyr imidlertid ikke å tildele kredittpoeng til enkeltpersoner basert på sosiale medier innhold.

Snarere definerer Wall Street Journal det som et system Kinas regjerings planer om å gjennomføre innen 2020 "for å spore individuell oppførsel og tildele karakterer til borgere."

I utgangspunktet kombinerer dette systemet økonomisk og sosial oppførsel for å skape en poengsum.

"En person kan pådra seg svarte merker for brudd som farefusk, jaywalking og brudd på familieplanleggingsregler," rapporterte Wall Street Journal.

Poenget brukes da til å gjøre forbrukerbeslutninger, som for eksempel hvem som får lån, eller raskere behandling på offentlige kontorer eller tilgang til luksushotell, fortsatte Wall Street Journal.

Det er også disse systemer som kommer til USA?

Kort svar: Nei.

Men det er nye kreditt-scoring-systemer som utstedes i USA

Husk hvordan FICO CEO Will Lansing sa å være "bortkastet" på sosiale medier kunne skade din lånekraft?

Han sa det virkelig, og det lyder virkelig som bildene dine og statusoppdateringer kan skade din kreditt.

Men NPR klarte hva Lansing mente tilbake i 2015. Det sitert FICO talskvinne Christina Goethe som sa:

"Overskriften om sosiale medier innlegg skapte en misforståelse. FICO benytter ikke Facebook-data, eller andre typer sosiale medier, ved beregning av FICO Scores. Mr. Lansing snakket generelt om det faktum at ulike typer data har forskjellige nivåer av prediktiv verdi. "

I utgangspunktet brukte Lansing "å være bortkastet" som et dårlig eksempel (min mening) for å snakke om det nye scoring systemet FICO egentlig hadde planlagt.

Tilbake i oktober 2015 rapporterte Forbes om dette nye (på den tiden) kreditt-scoring system kalt FICO XD.

Det ligner på hvilke selskaper som prøver i Afrika - scorer personer på andre, ikke-tradisjonelle måter.

Den nye poengsummen er FICOs måte å hjelpe amerikanske forbrukere på som ikke oppfyller standardkravene for kredittpoeng på grunn av "utilstrekkelige eller foreldede data i tradisjonelle kredittbureaufiler, "Ifølge FICOs nettsted.

Med andre ord hjelper den mindre tradisjonelle metoden de som ikke har noen tradisjonelle kreditt-scoring data. I stedet blir enkeltpersoner scoret basert på andre elementer, for eksempel telefon- og bruksregninger, eiendom og offentlige poster.

Nesten 26 millioner amerikanere har null kreditt historie, ifølge en rapport fra forbrukerne for finansiell beskyttelse i 2015. Så denne XD-poengsummen tar sikte på å hjelpe de folkene.

TransUnion og Experian, de andre store kredittvurderingsselskapene, har jobbet med nye måter å vurdere forbrukerne på.

TransUnion har nå noe som heter CreditVision Link Risk Score, som inkluderer eiendoms-, skatte- og gjerningsopplysninger, sjekker eller debetkontoer og betalingsdagslånsinformasjon, blant annet innsikt, NPR-rapporter.

Experian inkluderer også leiedata.

Vil sosiale medier noensinne påvirke vår kredittverdighet her i USA?

Aldri si aldri.

Noen online utlån oppstart tror på sosiale medier-påvirket score.

Tilbake i 2013 skrev Wall Street Journal om Lenddo Ltd og dets medstifter Jeff Stewart.

"MR. Stewart er en del av en voksende gruppe av gründere som tror at nettbasert rykte kan fortelle långivere mer om en persons troverdighet enn FICO-poengsummen ... "står det i artikkelen.

Fra april 2016 er Hong Kong-selskapet i 20 utviklingsland og "gjør små lån til" livsforbedrende "formål som utdanning, medisinske nødhjelp og forbedring av hjemmet," rapporterte Wall Street Journal.

Men vil øvelsen komme til USA? Vil Experian, Equifax eller TransUnion vedta disse praksisene?

For det første må du være villig til å la utlånsfirmaet få tilgang til Facebook og andre sosiale medier, forteller sjef for svenske nettbetalingsselskapet Klarna AB Sebastian Siemiatkowski Wall Street Journal tilbake i 2013.

For det andre var FICO på den tiden skeptisk til verdien av å legge til sosiale medier til kredittrapportering.

FICO PR-direktør Anthony Sprauve fortalte Wall Street Journal at han ikke hadde planer om å bruke sosiale data. Han sa at han ikke var så sikker på hvordan sin Facebook-venneliste kunne bestemme noe om kredittverdighet.

I tillegg har vi lover som bidrar til å beskytte personvernet ditt ...

NPR brakt et godt poeng.

USA har dette lovverket kalt "Fair Credit Reporting Act", som "fremmer nøyaktigheten, rettferdigheten og personvernet til informasjonen i filene til forbrukerrapporteringsbyråer", ifølge Federal Trade Commission.

Under dette har du rett til å vite om informasjon har blitt brukt mot deg og hvilket rapporteringsorgan som denne informasjonen kommer fra. Du har også rett til å vite hva som er i filen din.

Og hvis du mener at informasjon er unøyaktig eller urettferdig, har du rett til å bestride det.

Når din sosiale medieprofil Kan Bli brukt mot deg

Dessverre dekker ikke loven om rettferdig kredittmelding hver institusjon.

Banker, arbeidsgivere, eiendomseiere eller forsikringsselskaper er ikke inkludert, ifølge NPR. Men disse er overvåket av andre standarder - som rettferdig boliglovgivning.

Hvis du virkelig er så bekymret, ta handlingen for deg selv.

Først, kjenn dine rettigheter, og gjør din forskning om hva som faktisk påvirker kredittpoengene dine.

For det andre, vær smart om hva du legger inn på sosiale medier, og bruk plattformene dine personverninnstillinger når du legger ut.

For å løse hele spørsmålet om søkeproblemer, må du sjekke de foretrukne nettleserens personverninnstillinger. Du kan til og med velge å bruke et privat inkognito-vindu. Det er også en ny søkemotor som heter DuckDuckGo, som tilsynelatende ikke sporer deg.

Din sving: Tror du at din sosiale medier-tilstedeværelse bør påvirke din evne til å låne penger?

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. Hun en gang drukket tweeted klokka 3 for å fortelle sin sosiale verden om en attraktiv Jimmy Johns leveringsmann.