Dette er hvorfor det er så viktig å ha kortsiktige og langsiktige besparelser

Du hører mye om å spare for pensjon og ha et beredskapsfond. Det du ikke hører så mye om, sparer for ting i mellom, som en bil, erstatter ødelagte apparater eller supplerer inntekten din hvis du ikke klarer å jobbe.

Det er ting du allerede vet du må lagre for, og andre som du vil ønske du hadde spart for når det er for sent.

Hvis du vil unngå å ta ut lønningslån, personlige lån eller gå inn på kredittkortgjeld, trenger du kortsiktige og langsiktige besparelser.

Korttids versus langsiktige besparelser

I denne artikkelen er en kortsiktig sparekonto for penger som bare vil forbli på kontoen for kort tid, og en langsiktig sparekonto er for penger som vil sitte lenge.

Fortsatt med meg?

Definisjonene av lange og korte er relative, men kortsiktige besparelser er vanligvis penger du vil tilbringe seks måneder til tre år, og langsiktige besparelser er vanligvis penger du ikke vil røre i mer enn tre år.

Du kan (og bør) inkludere lagring for både langsiktige og kortsiktige utgifter hver måned i budsjettet. Du vet aldri når du trenger besparelser, og å ha penger satt til side, kan avgjøre om situasjonen er en krise eller bare en ulempe.

En guide til kortvarig sparingskonto

Denne kontoen er hvor du synker penger for ting som ferier, halvårlig bilforsikring og feriegaver. Det kan inkludere penger for mål som å kjøpe en ny laptop eller en forskuddsbetaling på et hus. Det er også sporadiske uplanlagte utgifter som reparasjoner, utskiftninger eller lavpris medisinske nødsituasjoner og prosedyrer.

En kortsiktig sparekonto bør være lett tilgjengelig. Det betyr at du bør kunne trekke penger fra det eller umiddelbart overføre det til din brukerkonto online.

Du kan estimere hvor mye noen ting, som ferier og gaver, vil koste, så du vet nøyaktig hvor mye du skal spare. I nødstilfeller anbefales det at du har tre måneders utgifter lagret.

Du kan bruke sparekomponenten på kontoen din, men jeg finner jo mer du ser pengene, jo lettere er det å bruke det. For å begrense denne fristelsen - og tjene litt interesse - kan du sette den i en avkastningskonto med høy avkastning.

Avkastningskontoer med høy avkastning kan returnere opptil 2%, noe som ikke er mye, men det er bedre enn de 0,06% de fleste banker gir, og pengene dine vil fortsatt være enkle å få tilgang til.

Slik bruker du din langsiktige sparekonto

Langsiktige mål kan inkludere sparing for bil, hjemreparasjoner eller pensjonsmål som krever besparelser utover skattebeskyttede kontobegrensninger. Det kan også inkludere ditt nødfond for store medisinske regninger, dyre prosedyrer eller besparelser i tilfelle tap av jobb.

Som kortsiktige utgifter kan noen langsiktige utgifter bli budsjettert, og noen kan ikke. Du vil også ha tre måneder med dine vanlige utgifter som er lagret i denne kontoen, i tillegg til hvilke andre mål du sparer for.

Du trenger faktisk ikke å ha en annen konto for langsiktig besparelse, men hvis du vil maksimere besparelsene dine, kan du beholde dette fondet i en skattepliktig investeringskonto.

Dette er bare en vanlig ol investeringskonto, minus skattefordelene ved 401 (k) s og IRA. Hva denne kontoen mangler i skattefordeler, gjør det for fleksibilitet. Du kan åpne en med et meglerfirma og trekke seg fra det uansett alder, for noe formål, uten straff.

Grunnen til at det er et bra sted for langsiktige besparelser: Du kan få tilgang til pengene innen tre dager, noe som gjør det litt vanskelig å "utilsiktet" bruke, og det tjener hva dine investeringer tjener. (Aksjer gir en gjennomsnittlig realavkastning på rundt 6,8% årlig, men noen investeringer har risiko.)

Bedrifter som Vanguard, Fidelity og Schwab tilbyr skattepliktige kontoer du kan spare på. I denne typen konto vil du ønske å trekke tilbake så sjeldent som mulig, slik at interessen kan forene og forhåpentligvis gi deg mer penger.

Når det er sagt, hvis du forventer å trenge pengene når som helst, lagre det på kortfristet sparekonto.

Hvis du er bekymret for å miste penger, bør du vurdere et depositum, eller CD. Som å sjekke kontoer, er CDer forsikret av FDIC. Renter er vanligvis høyere enn det du vil tjene på en sparekonto, men lavere enn det du vil tjene på investeringer. Ulempen er at du vanligvis må være hjemmehørende i CD-en for hvor som helst fra tre måneder til fem år før du kan røre dine penger.

Og hvis du sparer for barnas høyskole er et av dine langsiktige besparelsesmål, se på en 529 høyskolebesparelsesplan. Disse planene lar deg velge investeringer for barnets fremtidige undervisning, og bidrag er unntatt fra føderal inntektsskatt.

Slik prioriterer du kort-versus langsiktige besparelser

Ideelt sett vil du legge til din pensjon og både dine langsiktige og kortsiktige sparekontoer hver måned, men det er ikke mulig for alle.

Et enkelt nødfonds med minst tre måneders verdi av dine bare minimumskostnader er hvor du må begynne. Da kan du begynne å spare for resten av målene dine og bygge ut nødfonden til seks måneders utgifter.

Jen Smith er en stabskribent på The Penny Hoarder. Hun gir penger sparing og gjeld utbetaling tips på Instagram på @ saving_spunk.