Penger

Ingen pensjonsordning på jobb? Her er et enkelt (og gratis) alternativ

Ingen pensjonsordning på jobb? Her er et enkelt (og gratis) alternativ

Selv om han fortsatt er på college, ønsket John McKinney å starte sakte å spare for pensjonering.

For seks måneder siden åpnet han en myRA-konto, en ny pensjonskonto fra US Treasury Department.

En senior ved Western Kentucky University, McKinney jobber deltid mens han går på skole, så han har ikke tilgang til en 401 (k) konto ennå. Han bidrar omtrent 30 dollar i uken til sin myRA-konto.

"De er gode for folk som akkurat nå går inn i arbeidsstyrken eller er ansatt et sted uten fordeler," sa han. "Jeg er også relativt ny på å være økonomisk ansvarlig, så bruk av minRA holder meg fra å bruke pengene, i motsetning til en sparekonto som er lett tilgjengelig."

MyRA-kontoen er utformet for personer som ikke har tilgang til en arbeidsgiversponsert pensjonsplan og å være mindre skremmende enn private Roth IRAer for nye eller førstegangspartnere. Regnskapet koster ingenting å åpne og har ingen gebyrer.

Du kan enkelt registrere deg på nettet og koble din myRA direkte til bankkontoen din - eller sette opp direkte innskudd gjennom arbeidsgiveren din.

Nesten en tredjedel av ikke-pensjonister har ingen pensjonsoppsparing, i henhold til en 2015-føderalrapport. Finansdepartementet lanserte disse planene med 60 arbeidsgivere tilbake i desember 2014, før de ble gjort minRA-kontoer tilgjengelig landsdekkende i november 2015.

"MyRA er designet for å fjerne vanlige barrierer for å spare, og gi folk en enkel måte å komme i gang," sa amerikanske finansminister Jacob Lew i en uttalelse. "MyRA har ingen avgifter, ingen risiko for å miste penger og ingen minimumsbalanse eller bidragskrav. For å gjøre lagre enklere enn noensinne, kan du nå sette inn besparelser i minRA direkte fra bankkontoen din. "

Her er hva du trenger å vite om disse nye kontoene.

MyRA-kontoer, forklart

En myRA er teknisk en Roth IRA og underlagt de samme regler og forskrifter som Roth IRAs tilbys gjennom et investeringsforvaltningsselskap.

Disse kontoene ble utformet for å være en bro til andre pensjonsbesparende alternativer og ment å være startkontoer for førstegangspartnere. Det er ingen krav til minimumskrav for å åpne en konto - du kan spare $ 1 om gangen hvis du må!

Pengene du legger inn i din myRA-konto, er investert i en ny amerikansk statsobligasjonsobligasjon, som ikke vil tape penger. Disse investeringene tjente 2,04% rente i 2015.

Dette gjør myRA-kontoen unik. Roth IRA-kontoer vokser og krymper med markedet, og lar deg investere i en rekke aksjer, obligasjoner, fond og andre alternativer.

"Investeringen i din myRA-konto vil ikke tape penger (i motsetning til investeringer i aksjer og andre investeringer knyttet til markedet)," ifølge myRA-nettsiden. "MyRA ... prioriterer stabiliteten og bevaringen av pengene dine i stedet for muligheten til å oppnå høyere avkastning med større risiko."

Du kan gjøre myRA-innskudd ved å sette opp et automatisk direkte innskudd gjennom din arbeidsgiver, gjentatte eller engangsbidrag fra en kontroll- eller sparekonto eller til og med styre en del av din føderale skattefradrag til kontoen - alle etter skatt.

Hvis du trenger å få tilgang til penger på din myRA-konto, kan du trekke den ut skatte- og straffefri. Men husk at renteinntekter kan være skattepliktig hvis du trekker dem - også sant for en privat Roth IRA.

Til slutt må kontoinnehavere overføre sine myRA-besparelser til en privat Roth IRA. Disse kontoene maksimalt ut til $ 15 000, i motsetning til private Roth IRAs - som lar deg fortsette å spare til du går på pensjon.

Akkurat som en Roth IRA kan du bidra til opptil $ 5 500 per år til en myRA-konto - $ 6 500 per år hvis du er over 50. For å være kvalifisert til å bidra til en konto, må du tjene inntekt i USA og tjene under $ 132 000 som en enkeltperson eller $ 194 000 hvis du er gift.

Du kan til og med ha begge typer kontoer hvis du vil, men du er fortsatt gjenstand for den totale IRA årlige bidragsgrensen.

Hvis du er gift og minst én person tjener inntekt, kan du begge lagre i separate myRA-kontoer - et godt alternativ for oppholdet hjemme hos mødre og damer!

En stor tegning: Stabiliteten av amerikanske statsobligasjoner

For Annabell Minturn var en myRA-konto et godt alternativ mens hun var en heltidsstudent ved University of Kansas og jobbet deltid som skattemessig for H & R Block.

Hennes mål er å spare ca 10% av inntektene hennes i år. Hun planlegger å gjøre flere engangsbidrag på rundt $ 500 hver til hennes myRA-konto i år, mens hun fullfører en mastergrad.

Minturn sier at hun likte stabiliteten i kontoens renteinntekter, siden den støttes av amerikanske statsobligasjoner. Hennes eneste klage handlet om myRA-kontosiden, som drives gjennom Comerica-banken.

Når hun opprettet kontoen sin, var det imidlertid lett å ta innskudd, forklarer hun.

"Nettstedet er utrolig enkelt og ugjennomtrengelig," sier hun. "Deres kundebase er folk som ikke har pensjonsbesparelser, og det kommer naturligvis til å være yngre mennesker for det meste. Vi er digitale innfødte, jeg banker utelukkende på nettet, men det er bokstavelig talt den verste bankwebsiden jeg har sett. "

Starterkontoer for nye besparelser

Så, hvordan vet du om en myRA-konto er riktig for deg?

Disse kontoene var aldri ment å erstatte eksisterende pensjonsbesparende alternativer som 401 (k) kontoer og Roth IRAs. De var ment å bidra til å bygge bro over gapet til de kontiene for folk som har liten eller ingen besparelser.

Hvis du har tilgang til en 401 (k) på jobb, spesielt en som tilbyr en arbeidsgiverkamp, ​​bruk den. Hvis du ikke gjør det, forlater du gratis penger på bordet.

Og hvis du allerede har en Roth IRA, er sjansene for at du allerede er vant til å spare for pensjonering, så en myRA sannsynligvis ikke ville gi mening for deg.

Hvis du bare begynner å spare for pensjonering, eller ikke tjener mye penger, men vil begynne å lagre noe, kan en myRA-konto være en god form for deg for nå, og du kan til slutt kaste pengene over til en Roth IRA .

Din sving: Har du begynt å lagre for pensjonering?

Sarah Kuta er utdannelsesreporter i Boulder, Colorado, med en forkjærlighet for helgedrift, oppussing av møbler og gode tilbud. Finn henne på Twitter: @sarahkuta.


Skrive Inn Din Kommentar