Kongressen skapte ikke IRAer for at du skulle bruke dem som dette

Da kongressen etablerte individuelle pensjonsregnskap for over 40 år siden, var målet å gi et nytt pensjonsbesparende alternativ for de millioner arbeidstakere som ikke hadde tilgang til en arbeidsgiversponsorert pensjonsplan.

Disse pensjonskontoene er skulle tilby skattefordeler for personer som enten er selvstendig næringsdrivende eller arbeider for bedrifter - for det meste små bedrifter - uten arbeidsgiverpensjonerte pensjonsprogrammer.

En ny studie fra Center for Retirement Research ved Boston College viser imidlertid at 53% av de som bidrar til en IRA, også har 401 (k). Rundt 87% av pengene i IRA, som står for over 400 milliarder dollar, kom fra 401 (k) rollovers i 2014. Bare om lag 60 milliarder kroner var fra normale IRA-bidrag.

Rolling over 401 (k) i en IRA kan være et smart trekk når du bytter jobb, og det er definitivt smart å ha både en 401 (k) og en IRA.

Likevel viser disse tallene det De fleste mennesker som bruker IRA i dag, er ikke de menneskene planene ble designet for å tjene.

Hvorfor er folk med 401 (k) planer trukket til IRA?

Det er ikke overraskende at så mange personer med 401 (k) kontoer ville finne IRAs attraktive, ifølge studien.

De fleste åpner en IRA for å rulle over besparelsene fra en tidligere arbeidsgiver 401 (k).

"Årsaken er at arbeidstakere ikke vil forlate pengene sine med sin gamle arbeidsgiver, men å flytte penger til den nye arbeidsgiverens 401 (k) er vanskelig og tidkrevende, sier studien. "Som et resultat, de fleste arbeidstakere finner det mye lettere å rulle over til en IRA i stedet. De liker også ideen om å konsolidere en rekke pensjonskonto på et enkelt sted. "

Hvem bruker IRA?

Studien bryter opp de fleste som bruker og aktivt bidrar til IRA i tre kategorier:

1. Høytstående par som også bidrar til en 401 (k).

2. Mellomstore singler eller en-tjenerpar som også bidrar til en 401 (k).

3. Høytstående mennesker som er selvstendig næringsdrivende.

Den tredje gruppen er den eneste som faller innenfor kategorien arbeidstakere regjeringen opprettet IRA for. De som tjener mindre fortsatt trenger å sette bort penger for pensjonering, men de er ikke blant folket mest sannsynlig å aktivt bruke en IRA.

Boston College forskere som gjennomførte studien støtter en automatisk IRA påmeldingsplan for folk som jobber for selskaper som ikke tilbyr 401 (k).

"Det er på tide å slå IRA tilbake til et aktivt sparebil ved å automatisk registrere de uten arbeidsgiverplan i disse kontoene, med muligheten til å melde seg ut," sa studien. "Ideelt sett ville en slik auto-IRA-politikk være et føderalt regjeringens initiativ."

En mandat fra Obama-epoken gjorde det lettere for flere stater å passere lovene for å skape pensjonsplaner, men i en nylig stemme ble kongressen opphevet loven.

Din sving: Har du en IRA? Hvis ja, passer du inn i demografien til folk de ble designet for å hjelpe?

Desiree Stennett (@desi_stennett) er en stabforfatter på The Penny Hoarder. Hun har en 401 (k) men ikke en IRA.