Vil åpne eller lukke et kredittkort skade kreditt? 6 tips for å gjøre det riktig

Du kan fange noen ganske kjempebra belønninger ved å benytte deg av kredittkortoppmeldingsbonuser. Men er gavekortene og reisepunktene virkelig verdt det hvis all den aktiviteten på kredittrapporten din kommer til å skade din kreditt score?

Det trenger ikke, hvis du gjør det klokt. Her er det du trenger å vite for å åpne og lukke kredittkort uten å påvirke kredittpoengene dine negativt.

1. Hvordan Kredittrapporteringsorganer beregner poengsummen din

Å vite hva som påvirker kredittpoengene dine og hva som ikke gjør det, må du vurdere hva som gjør det. Nedenfor er de faktorene som bestemmer poengsummen din og deres vekt i scoringprosessen:

• Betalingshistorikk - Regelmessige on-time betalinger øker poengsummen din; tapte eller sen betaling vil senke den. Betalingshistorikk har størst innvirkning på poengsummen din ved 35%.

• Gjeld til kreditt-forhold - Også kjent som din "kredittutnyttelsesgrad", dette representerer hvor mye av din tilgjengelige kreditt du har brukt. Ved å bruke hele eller mesteparten av din tilgjengelige kreditt, reduseres poengsummen, mens bare ved å bruke en liten prosentandel, øker den. Dette utgjør 30% av kredittpoengene dine.

• Lengde på kreditthistorikk - Du får også poeng for hvor lenge kredittkontoene dine har vært åpne og hvor lenge siden deres siste aktivitet. Jo eldre kontoene dine, desto mer ansvarlig ser du til potensielle långivere. Dette utgjør 15% av kredittpoengene dine.

• Kredittforespørsler - Når du søker om et nytt kort, teller dette som en hard kredittforespørsel eller trekk. Altfor hardt trekker seg over en tidsperiode kan redusere poengsummen din som den signaliserer at du prøver å få for mye kreditt for fort. Myke trekk skjer når du (eller en arbeidsgiver eller utleier) sjekker kreditthistorikken din. Disse påvirker ikke poengene dine fordi du ikke ber om ny kreditt. Antall siste kredittforespørsler du har hatt, står for 15% av kredittpoengene dine.

• Kredittmiks - Å ha en blanding av roterende kreditt (kredittkort), detaljhandelskreditt (butikkspesifikke kort) og og avdragslån (auto lån, boliglån, etc.) virker til din fordel, da det viser at du kan være ansvarlig for ulike typer kreditt . En god blanding er fin, men fordi det står for bare 10% av poengsummen din, er det helt mulig å få en god score uten det.

Bevæpnet med denne informasjonen, kan du bedre forstå om åpning av et nytt kort vil hjelpe eller skade din poengsum. Et nytt kort vil ofte ha en positiv innvirkning på poengsummen din fordi den økte tilgjengelige kreditt reduserer gjeld til kreditt-forholdet ditt, som har den nest største effekten på poengsummen din. Bare vær sikker på å holde følgende retningslinjer i bakhodet.

2. Betal på tid

Betalinger som gjøres innen 30 dager etter forfallsdato, mens det er teknisk sent, vil ikke gi deg kredittpoengsummen. Når du har nådd det 30-dagers forsinkede tegnet, kan kreditoren rapportere sen betaling til kredittagenturene, som kan redusere poengsummen din. Og hvis du når de 60 eller 90-dagers forsinkede poengene, vil de negative rapportene slå din score enda vanskeligere. Jo senere du er, jo mer skade det gjør med poengsummen din.

Husk at betalingshistorikken er den største delen av poengsummen din ved 35%. Så uansett hvilke nye kort du åpner, sørg for å holde deg på toppen når de månedlige utbetalinger forfaller.

3. Betal dem av hver måned (med en unntak)

Ved å betale saldoen i sin helhet hver måned, holdes forholdet mellom gjeld og kreditt lavt, som er bra for din kreditt score. Det holder deg også fra å pådra seg ekstra avgifter som kan spise bort ved eventuelle gevinster av en ny kortkampanje.

Når det er sagt, vil du sørge for at du fortsetter å gjøre vanlige små kjøp på hvert kort for å unngå å bli straffet for inaktivitet. Har en nullbalanse på alle av kortene dine i lengre tid kan faktisk få poengsummen ned noen få poeng, da det signaliserer at du ikke bruker din tilgjengelige kreditt klokt. Hvis du lader et lite element hver måned og betaler det av neste måned, vises långivere du kan håndtere kreditt og bygger en positiv track record. Som regel er det best å holde gjeld til kreditt-forholdet mellom 1 og 20% ​​til enhver tid.

4. Hold din eldste konto åpen

Å stenge en gammel konto vil ikke øke kredittpoengsummen din, men det kan redusere den hvis den påvirker den totale lengden på kredittloggen din eller øker din gjeld til kreditt-forhold.

Hvis du har en rekke kort og lukker en vil bare påvirke disse to faktorene med en liten prosentandel, er det sannsynligvis trygt å lukke det. Når det er sagt, er det generelt ingen grunn til å lukke en gammel konto. Å ha 10 kontoer du har betalt i sin helhet hver måned i mange år, viser at du er ganske god til å administrere kreditt.

5. Bli en autorisert bruker

Ett triks for å opprettholde en lang kreditthistorie mens du åpner og lukker kort er å få noen til å liste deg som en autorisert bruker på deres konto. Når du er en autorisert bruker, vil kontoen vises på kreditthistorikken din og påvirke poengsummen din. Dette holder din gjennomsnittlige kontoalder fin og lang, selv når du åpner nyere, yngre kontoer.

6. Ikke åpne for mange kort samtidig

Generelt, hver hard trekk tar kredittpoengene dine ned 3-5 poeng. Hver forespørsel forblir på kreditt rapporten i to år, men det påvirker bare kredittpoengene dine i ett år.Hvis poengsummen din er ellers høy, og et belønningskort virkelig virker verdt det, er det ditt anrop om du er villig til å ta det kortsiktige poenget ditt.

Husk at åpne for mange kort samtidig kan være et rødt flagg til kreditorer, da det ser ut til at du krypterer for å få hendene dine på kontanter. Alt skal være bra hvis du ikke går over bord i noen 6- til 12-måneders periode.

Kelly Gurnett er freelance blogger, forfatter og redaktør som kjører bloggen Cordelia Calls It Quits, hvor hun dokumenterer hennes forsøk på å kvitte seg med livet av de tingene som ikke har betydning og fokusere mer på ting som gjør. Følg henne på Twitter @ CordeliaCallsIt.